Коллекторлар шақырса не істеу керек

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 03.08.2023 Автор: Арнұр Еркенбаев

Проблемалық берешекті өндіріп алу күрделі және көп уақытты қажет ететін процесс, әсіресе ұзақ мерзімді берешекке қатысты. Берілген қаражатты қайтару үшін борышкермен байланыс тауып, оны орнату ғана емес. Оны маңызды мәселелерден аулақ болудың жалғыз жолы - бұл құнды мүлікті сату болса да, қарызды өтеу екеніне сендіру маңызды. Бірақ банктер мен микроқаржы ұйымдары әрқашан тапсырманы сәтті орындай бермейді. Бұл олардың қызметінің ерекшеліктерімен және толық жинауды жүзеге асыру үшін ресурстардың жетіспеушілігімен түсіндіруге болады. Мұндай жағдайларда кредиторлар инкассо қызметтерінің кең спектрін ұсынатын борышкерлерге – «қарызды өндіріп алу» мамандарына жүгінеді. Ал коллекторлық қызмет заңды болғанымен, Қазақстан Республикасының азаматтары мұндай мамандардың жұмысына жиі көңілі толмай жатады. Олар моральдық қысымға, дөрекілікке, бопсалауға, қорқытуға және бопсалауға шағымданады және көбінесе қарызды өндіріп алудағы заңсыздықты қалай тоқтату керектігін білмейді.

Қандай жағдайларда қарыз инкассаторларға аударылады?

Егер қарыз алушы ай сайынғы төлемнен бірнеше күн кешіктірілсе, ол борышкерлердің қоңырауларынан қорықпауы керек. Бұл жағдайда несие беруші жасайтын максималды нәрсе оны шартты орындамаудың ықтимал салдары туралы хабардар ету болып табылады. Дегенмен, банктер мен микроқаржы ұйымдары қарызды өндіруге кәсіби мамандарды тартуға ешқашан асығар емес. Біріншіден, олар қаражатты өз бетінше қайтаруға тырысады және мерзімі өткен төлемдерді өндіріп алу үшін тек «үмітсіздерді» аударады.

Инкассаторларға жүгінбес бұрын банктер мерзімі өткен берешекті соттан тыс реттеуге тырысады. Бұл шаралар дәрменсіз қарыз алушыларға қатысты қолданылады, олар «Қазақстан Республикасындағы банктер және банк қызметі туралы» Қазақстан Республикасы Заңының 36-бабымен реттеледі.

Процедура келесідей:

1. Төлем мерзімі өткен күннен бастап бір ай өткеннен кейін қарыз алушыға қаржы институтымен байланысып, ағымдағы келісімнің талаптарын қайта қарау туралы өтініш беру құқығы беріледі. Мұндай мәлімдемеде қарызды өтеудің мүмкін еместігінің себептері көрсетілуі тиіс.
2. Борышкер қаржылық дәрменсіздігін құжаттауы керек. Мысалы, егер қарызды төлемеу себебі кәсіпорынның қайта құрылуына байланысты жұмыстан босатылған болса, сізге тиісті жазбамен еңбек кітапшасын ұсыну қажет.
3. Келісімшарт әртүрлі тәсілдермен өзгертілуі мүмкін. Мысалы, қарыз алушы мөлшерлемені төмендете алады, тек пайыздар бойынша немесе бүкіл несие сомасы бойынша кейінге қалдыруды қамтамасыз ете алады, қарызды өтеу әдісі мен тәртібін өзгерте алады, несие мерзімін ұзарта алады, өсімпұлды немесе өсімпұлды алып тастай алады және т.б.. Бірақ клиент әдетте таңдай алмайды - жеңілдік шараларын несие беруші анықтайды. Дегенмен, борышкер ағымдағы қаржылық жағдайға байланысты өз таңдауын ұсыну құқығын сақтайды.

Борышкер өтініш бергеннен кейін 15 күн ішінде банк немесе басқа несие мекемесі шартқа тиісті өзгерістер енгізу мүмкіндігін қарастыруға міндетті. Осыдан кейін шешім қарыз алушыға жеткізіледі - олар SMS, хат, жеке шотқа хабарлама және т.б. жібереді. Егер несие беруші бас тартса, ол мұндай шешімнің себептерін көрсетуі керек - қолданыстағы заңнамаға сәйкес, барлық банк бас тарту дәлелді болуы керек.

Инкассаторларға қандай қарыздар аударылады

Қолданыстағы заңнама шеңберінде коллектор келесі міндеттерді шешуге тартылуы мүмкін:

1. 90 күнтізбелік күннен астам мерзімі өткен мүліктік қамтамасыз етусіз тұтынушылық несие. Қарыз қаражатының қандай мақсатқа (тауарларды сатып алуға, ағымдағы шығындарға, оқытуға, қайта қаржыландыруға және т.б.) берілгені маңызды емес.
2. Қарыз алушы 180 күнтізбелік күннен астам борыштық міндеттемені орындамаған жағдайда мүліктік қамтамасыз етумен ипотека. Кепілге немесе жылжымайтын мүлікті сатып алуға алынған несиелер инкассоға беріледі. Бірақ кепілзаттың болуын ескере отырып, банктер ипотекалық несиелерді жинау үшін үшінші тарап мамандарын сирек тартады. Мұндай жағдайда қарыз мәселесі ипотеканың (жылжымайтын мүлік) нысанасына өндіріп алу жолымен шешілуі мүмкін. Бұл нотариустың атқару парағы арқылы немесе сот шешімімен жасалуы мүмкін. Банк бұл инкассация опциясын ең аз қаржылық шығындармен дербес жүзеге асыра алады.
3. Микроқаржы ұйымынан 90 күннен артық қайтарылмаған несие. Егер мұндай міндеттеменің кепілі жылжымайтын мүлік болса, несие беруші одан да көп кешіктірілсе де қарызды аудара алмайды.

Қарыз алушы несие берушіден жасырынбай, телефон қоңырауларына жауап беріп, мәселені бейбіт жолмен шешуге тырысса, оның қарызы агенттікке өтпейді. Немесе оның қарыздық жүктемесін азайту үшін қайта құрылымдау ұсынылуы мүмкін. Бірақ тұтынушы несие берушімен байланысқа шықпаса және өзара әрекеттесуден бас тартса, заңда көрсетілген мерзім өткеннен кейін қарыз аударылады. коллекционерлер талап ету құқығын басқаға беру туралы шарт бойынша.

Талапкерлердің құқықтары

Қазақстандағы коллекциялық қызмет 2017 жылы қабылданған тиісті заңмен реттеледі. Бұл құжатта мамандардың қарыз қаражатын өтеу бойынша жұмыстарды жүргізу кезіндегі құқықтары мен өкілеттіктері нақты көрсетілген. Коллектор:

1. Борышкермен (заңды өкіл) оған ыңғайлы кез келген тәсілмен өзара әрекеттесу. Ол алдын ала келісім бойынша мәтіндік немесе жазбаша өтініштер жібере алады, телефон қоңырауларын жасай алады немесе дефолтпен жеке кездесе алады. Бірақ бастапқы байланыс кезінде ол қандай коллекторлық агенттіктің өкілі екенін, қандай лауазымда екенін хабарлауға және ағымдағы міндеттеме туралы нақты ақпаратты көрсетуге міндетті (мерзімі өткен мерзім, қарыз сомасы, кредитордың аты-жөні және т.б.).
2. Борышкермен нақты белгіленген уақытта ғана хабарласыңыз. Атап айтқанда, кешкі сағат 21.00-ден кейін және таңғы сағат 8.00-ге дейін кез келген қоңырау шалуға және келуге тыйым салынады.
3. Өзара әрекеттесу сәтін бейнежазба немесе фотосуретке түсіру арқылы жазып алыңыз (мысалы, телефон арқылы сөйлесуді дауыс жазу құрылғысымен жазу).

Қарыз алушы берешекті өндіріп алу жөніндегі қызметті жүзеге асыру құқығын растайтын құжаттың көшірмесін талап ете алады. Ал агенттік өкілі мұндай талапты тез арада қанағаттандыруға міндетті. Бас тартқан жағдайда, қарызды талап ету құқығының бар екендігі туралы құжаттамалық дәлелдемелердің болмауына байланысты өндіріп алушымен кез келген өзара әрекеттесуден жалтаруға құқығы бар.

Инкассатор мүлікті алып қоюға, тұрғын үйді тартып алуға немесе борышкердің шетелге шығу құқығын шектей алмайды. Мұны сот орындаушысы тиісті сот шешімі болған жағдайда ғана жасай алады.

Несие бойынша мүліктік кепіл болмаса, ақшаны күштеп қайтару қиынға соғады. Сондықтан несие берушілер талап арыз беруге асықпайды және өндіріп алушыларға жүгінгенді жөн көреді. Мәжбүрлеп өндіріп алуды жүзеге асыру әдетке айналған міндеттемелердің бірден-бір санаты – кепілдік берілген несиелер (ипотекалық несиелер, автокредиттер). Кепілзаттың болуына байланысты банкке кепіл мүлкін сату арқылы берілген қаражатты қайтару қиын болмайды. Бірақ қолдану Заңда белгіленген тәртіппен берешекті талап ету құқығы ауысқан өндіріп алушы да сотқа жүгіне алады.

Сондай-ақ оқыңыз: өзіңізді борышкерлерден қалай қорғауға болады

Борышкердің міндеттемелері

Азаматтар көбінесе борышкерлерді қарақшылар және бопсалаушылар ретінде қабылдайды. Бұл дұрыс емес, әсіресе заңды және ірі компания туралы айтатын болсақ. Көптеген жағдайларда несие беруші ағымдағы жағдайларда қалай әрекет ету керектігін ұсына отырып, ауыр несиелік міндеттемеден құтылуға көмектеседі. Сонымен қатар, мұндай маман несие берушімен қарызды өтеу үшін неғұрлым қолайлы шарттармен келіссөздер жүргізе алады. Бірақ бұл тұтынушы болған жағдайда ғана мүмкін:

• өзінің тұрғылықты жеріндегі өзгерістер туралы ақпаратты жедел береді. Бұл жағдайда сізге кейінге қалдыруды, несиелік демалыстарды немесе қайта құрылымдауды ұсыну үшін оны іздеудің қажеті жоқ. Алдын ала ескертусіз тұрғылықты жеріңізді өзгерту ақша жинаудан қашу әрекеті ретінде қарастырылады. Және мұндай клиент жеңілдіктерге немесе балама өтеу шарттарына сенбеуі керек;
• сұраныс бойынша кіріс деңгейі туралы өзекті ақпаратты ұсынады. Қарыз алушының қаржылық жағдайы күрт нашарлаған жағдайда ол инкассаторға хабарлауға міндетті;
• қарызды қайта құрылымдау немесе қайта қаржыландыру бойынша кредиторлардың ұсыныстарына жауап береді. Мұндай ақпарат көбінесе ипотеканы өтеуге мүдделі агенттіктер арқылы беріледі. Көрсетілген шарттар борышкерге сәйкес келмесе де, ол агенттік қызметкеріне хабарлауға міндетті. Ұсынудан бас тарту ғана емес, сондай-ақ мұндай шешімнің себептерін түсіндіру маңызды.

Нені дұрыс істеу керек

Қарыз алушының қоңырауы әрекетке тікелей нұсқау ретінде қабылданбауы керек. Абонент шынымен коллекторлық маман екеніне көз жеткізу үшін сізге:

• ағымдағы қарызды талап ету құқығының бар екендігін құжаттық дәлелдеуді талап етеді. Инкассо жұмыстары жүргізілгенге дейін агенттік пен кредитор арасында тиісті шарт жасалады. Инкассатор мұндай құжатты беруден бас тартса, қарыз алушы оның өтініштеріне жауап бермеуге құқылы. Көп жағдайда құжаттық дәлелдемелердің болмауы алаяқтықты көрсетеді;
• жалпы өтеу сомасын есептеу тәртібін тексеру. Коллекторлар коллекторлық қызметті жүзеге асырған кезде заңдылықты қатаң сақтай бермейді. Азаматтардың қаржылық сауаттылығының төмендігін пайдалана отырып, олар жиі жоқ пайыздар мен алымдарды «өсіреді». Осыған байланысты несиелік шот бойынша қозғалыс туралы егжей-тегжейлі анықтаманы сұраған жөн. Ал егер кем дегенде бір күмәнді мәміле анықталса, бұл туралы кредиторға көрсету керек. Егер қарыз алушы өзі түсінбейтін қарыз сомасын өтеу үшін аз болса да төлем жасаса, ол кейіннен сот ісін жүргізу кезінде де заңсыз төлемдерді есептен шығара алмайды. Төлем – бұл қарыз алушылар әрқашан біле бермейтін талаптардың заңдылығын тану фактісі;
• телефон арқылы сөйлесуді дауыс жазу құрылғысына жазу, әсіресе егер абонент қорлауға, қорқытуға немесе бопсалауға көнсе. Қадағалау органдарына оның әрекеттеріне шағымдану ниетіңіз туралы хабарлаңыз.

Коллекторлар мерзімі өткен қарыздар бойынша мәселелерді заңды деңгейде сирек шешеді. Олар борышкерлерге моральдық-психологиялық қысым көрсетуді, қарыздарын өздеріне қолжетімді кез келген әдіспен өндіріп алуды жөн көреді.

Сіз дереу хабарласудан бас тартпауыңыз керек, әсіресе егер маман қарызды талап ету құқығы туралы құжаттық дәлелдемені ұсынған болса. Мүмкін ол қарыз мәселесіне балама шешім немесе ыңғайлы төлем кестесімен қайта құрылымдауды ұсынатын шығар.

Заңсыз жинау әдістері

Ірі банктер мен микроқаржы ұйымдары тек дәлелденген және сенімді коллекторлық агенттіктермен ынтымақтасады. Сондықтан олардың клиенттері құқықтарының немесе тиісті заңнаманың бұзылуынан қорықпауы керек. Бірақ шағын микроқаржы ұйымдарының борышкерлері заңсыз өндіріп алу әдістерімен жиі кездеседі. Көп жағдайда біз келесі бұзушылықтар туралы айтып отырмыз:

• борышкердің жеке басына зиян келтіруі немесе беделін түсіруі мүмкін құпия ақпаратты тарату;
• бопсалау және бопсалау, моральдық және психологиялық қысым көрсету;
• заңмен қорғалатын банктік құпияны (берешек фактісі, оның мөлшері, мерзімі өткен мерзімі және т.б.) жария ету;
• борышкерден ақшаны қолма-қол алу (барлық төлемдер тек қаржы институттары арқылы жүзеге асырылуы керек);
• заңмен тыйым салынған делдалдық қызметтер үшін сыйақылар мен комиссияларды есептеу (кез келген есептеулерді тек несиелік мекемелер жүргізуге құқылы).

Басқа біреудің қарызын төлеуді талап етсе, не істеу керек

Төлемеген адамға қысым жасап, қарызды өзіне тиесілі болса да өтеуге мәжбүрлеу туыс, коллекционерлер айналасындағы басқа адамдарға - туыстарына, көршілеріне және тіпті жұмыс әріптестеріне қоңырау шала бастауы мүмкін. Бұл әдіс инкассаторлардан жасырынып жүрген азаматқа моральдық қысым көрсету әрекеті. Процеске байқаусызда қатысушыларға айналған бөгде адамдарға мұндай қоңыраулар ұнамауы екіталай. Ал олар өздері борышкерді ренжітіп, ақшаны қайтаруды талап етеді. Бұл жұмыс әдісі тікелей заң бұзушылық болып табылады, өйткені біз жабық банктік құпияны тарату туралы айтып отырмыз. Мұндай жағдайда сізге:

1. Қарыздың басқа тұлғаға берілгенін көрсете отырып, қоңыраулар мен келулерді тоқтатуды талап ету. Мұндай әрекеттер заң бұзушылық болып табылатынын хабарлаңыз және агенттік қызметкерлерінің әрекетіне қадағалау органдарына шағымдану ниетіңізді білдіріңіз.
2. Жеке қызметкердің тиісті заңнаманы сақтамау фактісі туралы хабарлай отырып, коллекторлық компанияға тікелей хабарласыңыз. Мүмкін, басшылық мұндай шақырулардан бейхабар және мұндай жұмыс әдістерін қолданбауы мүмкін. Бұл жағдайда тәртіп бұзушы жазаланады, ал телефон нөмірі коллекциялық дерекқордан жойылады.
3. Агенттік маманымен сөйлесудің аудио немесе бейне жазбасын жасаңыз. Кейіннен ол анықталған бұзушылықтардың дәлелі ретінде қадағалау органдарына жүгінген кезде пайдаланылуы мүмкін.
4. Қазақстан Республикасы Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігіне шағым беріңіз. Бұл мемлекеттік орган коллекторлық қызметті қадағалауға уәкілетті. Заңның сақталмауын айғақтайтын дәлелдер болса, мекеме айыппұлдар мен ережелерден құтыла алмайды. Егер өндіріп алушы физикалық зиян келтіремін деп қорқытса немесе басқа біреудің қарызын төлеуді талап етсе (яғни бопсалау), құқық қорғау органдарына шағымдануға болады. Мұндай әрекеттер ауыр қылмыс санатына жатқызылады, ол үшін қылмыстық жауапкершілік қарастырылған.

Инкассатор тек қарыз алушыны ғана емес, сонымен бірге қарызды төлеуге кепілдік берген оның кепілшісін де шақыруға құқылы. Бірақ ол несие рәсімдеу кезінде көрсетілген туыстарына, достарына немесе байланысқан адамдарға кедергі жасамауы керек. Кепілдік шартына қол қоймаған адам басқа біреудің қарызын төлеуге міндетті емес. Мұндай әрекеттер тікелей заңды бұзу болып саналады және ол туралы қадағалау органына шағымдануға болады.