МҚҰ қарызды сот арқылы өндіріп алғысы келсе не істеу керек

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 03.08.2023 Автор: Арнұр Еркенбаев

Кез келген қарыз алушы қарызды өтеу кезінде қиындықтарға тап болуы мүмкін. Жұмысты жоғалту, күтпеген шығындар, ауыр ауру - мұның бәрі келісім-шартта белгіленген мерзімде қаражатты қайтаруға кедергі келтіруі мүмкін. Қолданыстағы заңнама тұрғысынан клиент қаржылық проблемалардың болуына қарамастан бұрынғысынша қарызды өтеуге міндетті. Ал егер ол төлемесе, микроқаржы ұйымы сотқа жүгініп, ақшаны мәжбүрлеп қайтарады.

Ескерту немесе моральдық қысым

Микроқаржы ұйымдары қысқа мерзімді несиелеуге маманданған және сирек жағдайларда мүлікті кепілге алған несиелер береді. Олар ұзақ сот процестеріне қызығушылық танытпайды, бұл әдетте ақшаны қайтаруға кепілдік бермейді. Атап айтқанда, оң шешім алғаннан кейін азаматтың ресми кірісі жоқ екені жиі кездеседі. Оның мүлкі бұрыннан басқа отбасы мүшелеріне «қайта жазылған». Бірақ мәжбүрлі өндіріп алудың мұндай нюанстары туралы барлық борышкерлер біле бермейді. Шақыру қағазын алудан қорқып, көбі ақша тауып, мерзімі өткен несиелерін өтейді. Көбінесе осы мақсатта басқа несие берушілермен жаңа несиелік келісімдер жасалады.

Көп жағдайда сотқа жүгінемін деген уәде моральдық қысым көрсетуге бағытталған бос қорқыту болып табылады. Борышкер шақырудан сақ болуы керек, егер:

1. Ол қарызды өндіріп алу кезінде ағымдағы нормаларды қатаң сақтайтын ірі микроқаржы ұйымына қарыз. заңнама. Мұндай компаниялар психологиялық әсер етудің заңсыз әдістерін қолданбайды (қорқыту, бопсалау, бопсалау және т.б.), бұл кішігірім ойыншыларға көбірек тән. Олар мерзімі өткен несиелер бойынша мәселелерді заңды түрде шешкенді жөн көреді. Атап айтқанда, бұл қашықтықтан несиелеуге маманданған MoneyMan микроқаржы ұйымына қатысты.
2. Кешігу орын алғаннан бері 90 күнтізбелік күннен астам уақыт өтті. Бұл жағдайда біз «үмітсіз» қарыз. Талап қою мерзімін өткізіп алмау үшін компания сотқа жүгіне алады. Бірақ кейбір микроқаржы ұйымдары мерзімі өткен «жаман» несиелерді кәсіби коллекторларға сатуды жөн көреді.
3. Қарыз алушының ресми кірісі және өтімді активтері бар. Сотқа дейінгі өндіріп алу процесінде кредитор әрқашан борышкердің қаржылық жағдайы туралы мүмкіндігінше «пайдалы» ақпаратты жинауға тырысады. Осындай деректерге сүйене отырып, жинаудың болашағын бағалау және оны жүзеге асыру әдісі туралы шешім қабылдау оңайырақ. Мысалы, қарызын өтемеген адамның мүлкі мен қызметтік жұмысы болмаса, сотқа жүгінудің мәні жоқ. Бірақ егер ай сайынғы кіріс болса, компания сот ісін жүргізуге бәс тігеді.
4. Азаматтың бірнеше несие берушіге үлкен көлемде қарызы бар. Мұндай жағдайда мерзімі өткен барлық міндеттемелерді өтеуге ақшасы жетпейтіні анық. Қарыз бойынша басым талап ету құқығын алу үшін МҚҰ сотқа жүгінуді жөн көреді.

Мәжбүрлеп жинауды қалай болдырмауға болады

Сынақ барысында тұтынушы күте алатын максималды жағдай - бұл келісім-шарт жарамсыз деп танылу. Бірақ бұл жағдайда ол пайыздар мен айыппұлдарды төлеуден жалтарып, қарыз қаражатын қайтаруға мәжбүр болады. Сондықтан, несиені қайтару мүмкін болмаса да, мәселені мәжбүрлеп өндіріп алуға әкелмеу керек.

Үлкен қаржылық шығындар мен жағымсыз салдарға жол бермеу үшін басқаша әрекет ету керек:

1. Микроқаржы ұйымымен ынтымақтасыңыз және оның өкілдерімен байланысудан тартынбаңыз. Егер борышкер телефон қоңырауларына жауап бермесе және ынтымақтастыққа дайын болмаса, несие беруші ақшаны мүмкіндігінше тезірек күштеп қайтаруға тырысады. Көптеген компаниялар қарыз алушыларды орналастыруға және несиені өтеу нұсқаларын өздері ұсынуға дайын. Бірақ егер азамат телефон қоңырауларына жауап бермесе, ол мұндай мүмкіндіктің бар-жоғын білмейді;
2. Қайтару мерзімін нақты көрсетіңіз (егер мұндай ақпарат бар болса). Егер төлемақы төлеуші ​​жақын арада өзінің қаржылық жағдайы жақсаратынын нақты білсе (мысалы, ол жұмысқа орналасып, жақын арада алғашқы жалақысын алатын болса), бұл ақпаратты несие берушіге жеткізу маңызды. Қарыздың жақын арада жабылатыны туралы ақпарат болса, несие беруші оны өндіріп алу үшін елеулі әрекет жасамайды;
3. Микроқаржы ұйымымен жеңілдікті өтеу шарттары немесе жаңа төлем кестесі бойынша келіссөздер жүргізуге тырысыңыз. Мысалы, сіз есептелген айыппұлды есептен шығаруды немесе қарыз сомасын бекітуді сұрай аласыз. Бірақ егер дефолтушы кідірістің үлкен қаржылық мәселелерге байланысты туындағанын дәлелдей алса ғана компания жеңілдік жасайды;
4. Банктік несиені пайдалана отырып, мерзімі өткен несиені қайта қаржыландыру. Қарызды толық өтеуге ақшаңыз болмаса, басқа кредитордың көмегін пайдалана аласыз. Қазақстан Республикасының нарығында шағын несиелерді қайта қаржыландырудың мақсатты бағдарламалары жоқ. Бірақ бұл үшін сіз төлемі бірнеше жылға таралатын мақсатты емес несиені пайдалана аласыз.

Заңнамалық инновациялар

2020 жылы қолданыстағы заңға компанияларға несие беру кезінде басшылыққа алатын түзетулер күшіне енді. Атап айтқанда, микроқаржы ұйымдарының мерзімі өткен міндеттемелері бойынша мәселені сотқа дейін реттеу тәртібі бекітілді. Енді несиелік келісім-шарт жасалған серіктестік қарыз алушыны кешіктірудің орын алғаны туралы ол туындаған күннен бастап 15 күн ішінде хабардар етуге міндетті. Және ол, өз кезегінде, алдағы 30 күн ішінде мәселені шешу үшін өтінішпен микроқаржы ұйымына хабарласуға құқылы (мысалы, борышкер қаржылық жағдайының нашарлауын алға тартып, қарызды қайта құрылымдауды сұрауы мүмкін). Микроқаржы ұйымы өтінішті қарап, қабылданған шешім туралы 15 күн ішінде хабарлауға міндетті. Қарыз алушыдан жауап болмаған жағдайда, ол ақшаны қайтаруды нотариустың атқару парағын салу арқылы немесе сот шешімімен ала алады.

Қабылданған заңнамалық жаңалықтар өндіріп алу кезінде кредиторлардың құқықтарын шектеді. Енді олар алдымен заң талабына сай проблемалық несиелерді шешудің сотқа дейінгі рәсімін жүргізуі қажет. Бұрын микроқаржы ұйымы берешек пайда болғаннан кейін қарызды бірден мәжбүрлеп өндіріп алатын. Ал клиенттің мәселені кешіктірумен шешудің өз нұсқасын ұсынуға мүмкіндігі болмады. Осылайша, компания дереу сотқа жүгінсе, талапты қабылдамауы мүмкін. Бас тарту себебі мәселені сотсыз шешуге әрекеттің жоқтығы болады.

Сотқа дейінгі реттеу – бұл үлкен қаржылық шығынсыз қарызды өтеудің нақты мүмкіндігі. Заң шығарушылар берген мүмкіндікке қарамастан, азаматтар оны әрдайым пайдалана бермейді, мұны қаржылық сауаттылықтың төмендігімен түсіндіруге болады. Олар микроқаржы ұйымдарының хабарламаларына жауап бермейді және олар өз кезегінде мәжбүрлі өндіріп алу кезеңіне тез көшеді.

Қарыз алушы не істеу керек?

Шақыру дүрбелеңге себеп емес. Егер микроқаржы ұйымы төтенше шаралар қабылдаған болса, оның жағдайын нашарлатпау үшін белгілі бір алгоритмді қатаң сақтау маңызды. Мұны істеу үшін сізге қажет:

1. Кредитор ұсынған талап пен құжаттар пакетімен танысыңыз. Оларда қателер мен дәлсіздіктер жоқ екеніне көз жеткізу маңызды.
2. МҚҰ қарыз сомасын дұрыс есептегеніне көз жеткізіңіз. Заң шығарушылар несиелік компаниялардың айыппұлдар мен өсімпұлдарды есептеу мүмкіндігін шектеді. Сондықтан, егер пайыздарды есептеу кезінде жоғарылатылған пайыздық мөлшерлеме пайдаланылса, қарыздың бір бөлігін есептен шығаруға болады. Шарт қолданыстағы заңнаманың нормаларына қайшы келсе, сот оны жарамсыз деп танып, жауапкерді моральдық өтемақы төлеуге міндеттей алады.
3. Мәжбүрлі жинаусыз мәселені шешуге тырысыңыз. МҚҰ сотқа жүгінгеніне қарамастан, процесті қараудың кез келген сатысында тоқтатуға болады. Ал қарызды қайтару туралы несие берушімен келісе отырып, мәселені бейбіт жолмен шешу борышкердің мүддесі болып табылады. Мүмкін ол тіпті жаңа төлем кестесімен келісетін немесе есептелген айыппұлдардың бір бөлігін есептейтін шығар. Бірақ тек өзіне байланысты емес себептермен (мысалы, ауыр сырқатқа байланысты) қарызды төлей алмайтын клиент ғана жеңілдіктерге сенуге құқылы.
4. Басқа отбасы мүшесіне беру арқылы өтімді мүліктен құтылыңыз. Соттың МҚҰ-ның талабын қолдайтыны анық болса, мәжбүрлеп өндіріп алу кезінде тыйым салынуы мүмкін құнды мүліктен құтылу маңызды. Әдетте, барлық қажетті құжаттарды дайындау үшін біраз уақыт қажет. Бұл сот процесін кейінге қалдыруды талап етуі мүмкін, бұл заңды бұзбай жасалуы мүмкін.

Борышкер не істемеуі керек

Сот ісін жүргізу - бұл күрделі процесс, оның нәтижесі жауапкердің бүкіл болашақ өмірін анықтайды. Осыған байланысты жағдайыңызды нашарлатпау үшін:

1. Шақыруларды елемеу және сот отырысына қатыспау. Егер борышкер өзін өте пассивті ұстаса және іс жүргізуді бақыламаса, несие беруші өз қарызының сомасын анық асыра бағалағаны кейінірек белгілі болуы мүмкін. Сотталушының сотқа келмеуі шешімге әсер етпейді. Оның қатысуынсыз қабылданады.
2. Антиколлекторларға немесе басқа күмәнді мамандарға хабарласыңыз. Өз мүдделерін қорғау үшін тәжірибелі заңгердің көмегін пайдаланған дұрыс. Бірақ тұтастай алғанда, жауапкер арнайы білімі жоқ есептеулердегі қателерді немесе сәйкессіздіктерді дербес анықтай алады.
3. Тақырыптық форумдар мен интернет-порталдардағы микроқаржы ұйымдарының онлайн-несиелерді заңсыз беретіні және олар қайтарылмауы мүмкін деген ақпаратқа сеніңіз. Егер серіктестік заң талаптарына сәйкес тіркелген болса, ол қарызды сот шешімімен өндіріп алуға құқылы. Дегенмен, заңсыз МҚҰ әлі күнге дейін сотқа бармайды, «қара» инкассаторлардың қызметін пайдалануды жөн көреді.

Сот ісін жүргізудің орнына атқарушылық жазба

Соңғы кездері микроқаржы ұйымдары атқарушылық құжаттың пайдасына сот ісін жүргізуден бас тартуда. Бұл мүмкіндік 14 жылғы 1997 шілдедегі «Нотариат туралы» Қазақстан Республикасының тиісті Заңында қарастырылған, ол кредиторлар мен өндіріп алушыларды басшылыққа алады. Бұл ретте өндіріп алу нотариус арқылы сотқа дейінгі тәртіпте жүргізіледі. Микроқаржы ұйымы берген қаражат сомасын өтелмеген тұлғадан өндіріп алу немесе мүлікті қайтарып алу туралы ұйғарым жасайды.

Атқару құжатын өндіріп алу үшін қашан пайдалануға болады?

Нотариуспен байланысу - қарызды өндірудің нақты мерзімін қысқартудың нақты мүмкіндігі. Кредитор үшін бұл сот ісімен салыстырғанда әлдеқайда қарапайым, арзан және жылдамырақ. Бірқатар артықшылықтарға қарамастан, атқарушы жазуды тек келесі жағдайларда ғана пайдалануға болады:

1. Микроқаржы ұйымы қарыздың негізгі сомасын ғана қайтарғысы келеді. Осылайша, айыппұлдарды, өсімпұлдарды, комиссияларды және басқа да төлемдерді олар қарастырылғанымен өндіру мүмкін емес шарт.
2. Несие берушінің талабы даусыз. Егер нотариус қарыз алушының көрсетілген қаражат сомасына шынымен қарыз екеніне күмәнданса, ол атқару парағынан бас тартады және несиеге қатысты мәселені сот талқылауы барысында шешуді ұсынады.
3. Проблемалық қарыздың пайда болғанына 3 жылдан астам уақыт өткен жоқ. Егер талап қою мерзімі өтіп кетсе, компания алдымен сотқа жүгінуі керек.

Борышкер нотариустың атқару құжатына шағымдану үшін не істеуі керек?

Егер МҚҰ атқару парағын ала алған болса, оның көшірмесі келесі күні қарыз алушыға жіберілуі керек. Ол жеткізілген сәттен бастап 10 күн ішінде нотариусқа қарсылығын жіберуі керек. Мұндай құжатта азамат талаппен келіспеу себебін көрсетуі керек. Қарсылықты өзіңіз жасай аласыз немесе мұндай жұмысты құзыретті заңгерге тапсыра аласыз.

Мұндай құжатты алғаннан кейін нотариус үш жұмыс күні ішінде өзінің атқару парағының күшін жою туралы шешім қабылдай алады. Әдетте, мұндай шешім борышкер МҚҰ талаптарының заңсыз екенін анық дәлелдесе, қабылданады. Атқару құжатының күшін жоюдан бас тартылған жағдайда, оған сотқа шағым жасалуы мүмкін. Бірақ қызмет көрсетілген күннен бастап 10 жұмыс күні ішінде шағым беру маңызды.

Борышкер нотариусқа уақтылы қарсылық жолдамаса, атқару парағы сот орындаушысына беріледі. Сондай-ақ микроқаржы ұйымының мұндай қызметті алуға байланысты барлық шығындары да төлемақы төлеушіден өндіріп алынады.

Қарызды өндіріп алу тәртібі

Егер мәселені сотқа дейін шешу мүмкін болмаса және қарыз алушы қайта құрылымдауды ресімдеуден бас тартса және несие демалысын алуға әрекеттенсе, инкассо процесі басталады:

1. Ең алдымен, көп жағдайда сот несие берушінің жағына шығып, борышкерлерді қарызды төлеуге міндеттейтінін есте сақтаңыз. Атқару парағы не белгілі бір қаланың атқарушы органдарына, не Республикалық жеке сот орындаушылар колледжіне беріледі.
2. Атқару парағы сот орындаушысына жеткеннен кейін ол бірден бір немесе бірнеше атқарушылық шараларды қолдана алады. Мысалы, ең көп таралғаны – банктік шоттарды, ең алдымен жалақы карталарын алып қою. Сондай-ақ бағалы қағаздар мен мүлікке (жылжымалы және жылжымайтын) тыйым салынуы мүмкін. Кейбір жағдайларда борышкерге шетелге шығуға тыйым салынады.
3. Клиенттің банктік шоттарын іздеу басталады. Банк тиісті ұйғарым алған кезде сот орындаушыларына борышкерде шоттардың бар екендігі туралы хабарлауға міндетті. Карта толығымен немесе белгілі бір сомаға ғана бұғатталған. Мысалы, шоттағы ақша қарызды өтеуге жетсе, барлық қарыз бірден есептен шығарылады. Олай болмаған жағдайда, шектеулер болашақ табысқа әсер етеді. Дегенмен, сирек жағдайларды қоспағанда, олар табыстың жартысынан көбін ала алмайтын ереже бар.

Мәжбүрлеп өндіріп алу арқылы қарыз өтелсе, клиенттің шоттары бұғатталады және ол ақшаны бұрынғыдай пайдалана алады. Егер карталарда ақша болмаса, мүлікке өндіріп алу қолданылады, мысалы, олар автокөлікті аукционда сата алады.