2025 жылы Қазақстанда несиені сақтандыру бойынша ақшаны қалай қайтаруға болады

16.11.2025 жаңартылды.

Несие алуға өтініш берген кезде банктер қарыз алушыға өмір мен денсаулықты сақтандыруды жиі ұсынады. Бұл заңды түрде ерікті болғанымен (кепілді сақтандыруды қоспағанда), іс жүзінде сақтандырусыз несие алу қиынырақ немесе пайыздық мөлшерлеме жоғары болады. Несиені мерзімінен бұрын өтесеңіз, сақтандыру сыйлықақысының бір бөлігін қайтаруға болады.

Мен сақтандыруды қашан қайтара аламын?

Бірнеше шарттар орындалған жағдайда сақтандыру сыйлықақысының ішінара қайтарылуы мүмкін:

Несие мерзімінен бұрын және толық өтелді. Егер сіз бүкіл қарызды мерзімінен бұрын өтесеңіз, сақтандырудың қажеті жоқ.

Сақтандыру жағдайы болған жоқ. Егер сақтандыру компаниясы төлем жасап қойған болса, ақшаны қайтару мүмкін болмайды.

Сақтандыру шарты әлі де күшінде. Сіз тек пайдаланылмаған сақтандыру мерзімі үшін ақшаны қайтара аласыз.

Мысал: Сіз 5 жылдық несие алып, барлық мерзімге 150 000 теңге сақтандыру төлемін жасадыңыз. Екі жылдан кейін сіз несиені мерзімінен бұрын өтедіңіз. Сақтандырудың қалған үш жылын қайтаруға құқығыңыз бар.

Құқықтық негіз

Сақтандыруды қайтару мүмкіндігі Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің «Сақтандыру шартын мерзімінен бұрын бұзу» 841-бабында қарастырылған.

Осы баптың 1-тармағының 5-тармақшасына сәйкес сақтандыру жағдайы сақтандыру жағдайының мүмкіндігі өтіп кеткен және сақтандыру тәуекелі жойылған кезде мерзімінен бұрын тоқтатылады. Егер несие мерзімінен бұрын өтелсе, сақтандыру тәуекелі жойылады, яғни сіз сыйлықтың пайдаланылмаған бөлігін қайтаруға құқығыңыз бар.

Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің 840-бабының ережелері де қолданылады, оған сәйкес сақтандыру сыйлықақысын қайтармау сақтандыру ұйымының негізсіз баюы болып саналады.

Міндетті және ерікті сақтандыру

Міндетті сақтандыру қажет болғанда:

• Ипотекалық несиелеу – кепілді (жылжымайтын мүлікті) сақтандыру
• Автокөлік несиелері – кепілді (автокөлікті) сақтандыру

Қазақстан Республикасының «Банктер және банк қызметі туралы» Заңының 11-тармағына сәйкес, несиелік шартта клиентті өзінің өмірі мен денсаулығын сақтандыруды міндеттейтін шарттар болуы мүмкін емес.

Ерікті сақтандыру:

• Қарыз алушының өмірі мен денсаулығын сақтандыру
• Жұмыс орнын жоғалтуды сақтандыру
• Жазатайым жағдайлардан сақтандыру
• Титулды сақтандыру (меншік құқығын жоғалту қаупі)

Банк ерікті сақтандырусыз несие алу мүмкіндігін беруге міндетті, бірақ пайыздық мөлшерлемені 1-4%-ға арттыруы мүмкін.

2025 жылдың қыркүйегінен бастап маңызды өзгерістер:

Сақтандыруды барынша ашық ететін және қарыз алушылардың құқықтарын қорғайтын заңнамалық өзгерістер күшіне енеді. Банктерге ерікті сақтандырудың міндетті сипаты туралы клиенттерді жаңылыстыруға тыйым салынады.

Қайтару қалай есептеледі?

Сақтандыру компаниясы пайдаланылмаған сақтандыру мерзіміне сәйкес қаражатты қайтарады.

Есептеу формуласы:

Қайтару = (Сақтандыру сыйлықақысы / Сақтандыру кезеңі күндермен) × Пайдаланылмаған күндер

Маңызды нюанстар:

Сақтандырушылар заңдық немесе әкімшілік шығыстар ретінде төленген сыйлықақының 10% дейін қалдыра алады. Қайтару несиені өтеу күнінен емес, сақтандыруды тоқтату күнінен бастап есептеледі, сондықтан мүмкіндігінше тезірек өтініш беріңіз. Сыйлықты толығымен қайтару мүмкін емес; несие келесі күні өтелсе де, сома осы кезеңге шегеріледі.

Нақты мысал:

Сақтандыру жарнасы 366 күнге 60 000 теңгені құрайды. Несие 291 күнде өтеледі. 75 күннен кейін қалған қалдық: 60 000 / 366 × 75 = 12 295 теңге. Минус 10% шегерім: 12 295 – 1 230 = 11 065 теңге қайтарылады.

Қадамдық қайтару нұсқаулары

1-қадам: сақтандыру полисін қарап шығыңыз

Келісімшартта мерзімінен бұрын өтеу кезінде сыйлықақыны қайтару туралы тармақ бар-жоғын тексеріңіз. Олай болса, процедура оңайырақ болады. Олай болмаса, заңды түрде ақшаны қайтаруға құқығыңыз бар.

2-қадам: банк үзіндісін алыңыз

Несиені мерзімінен бұрын толық өтеу туралы банктен анықтама алыңыз. Бұл сақтандыруды өтеуге арналған негізгі құжат.

3-қадам: Сақтандыру компанияңызға хабарласыңыз

Сақтандыру шартын бұзу және сыйлықақының пайдаланылмаған бөлігін қайтару туралы өтініш беріңіз.

Қажетті құжаттар:

• Паспорт немесе жеке куәлік
• Сақтандыру шарты (түпнұсқа немесе көшірме)
• Несие шарты
• Несиені мерзімінен бұрын өтеу туралы банктен анықтама
• Сақтандыру сыйлықақысының төленгенін растайтын құжат (түбіртек, үзінді көшірме)
• Қайтару үшін банк деректемелері

Жіберу әдістері:

• Сақтандыру компаниясының кеңсесінде жеке
• Хабарламасы бар тіркелген пошта арқылы
• Сенімхат бойынша өкіл арқылы

4-қадам: жауапты күтіңіз

Қазақстан Республикасының «Жеке тұлғалардың өтініштері туралы» Заңына сәйкес, сақтандыру компаниясы өтінішті 15 жұмыс күні ішінде қарап, жазбаша жауап беруге міндетті. Шешім оң болса, қаражат 7-10 жұмыс күні ішінде аударылады.

Сақтандыру компаниясы бас тартса

Сақтандыру компаниясы ақшаны қайтарудан бас тартса немесе көрсетілген мерзімде жауап бермесе:

Сотқа дейінгі талап

Алынғанын растай отырып, тапсырысты пошта арқылы ресми шағымды жіберіңіз. Анықтамалық ҚР АК 840 және 841-баптары: сақтандыру сыйлықақысын қайтармау негізсіз баю болып табылады.

Тіркеу белгісі мен пошталық түбіртегі бар шағымның көшірмесін сақтаңыз.

РӘР ° СЂР ° С ‰ РμРЅРёРμ РІ СЃСѓРґ

Егер талап арыз көмектеспесе, тұрғылықты жеріңіз бойынша сотқа арызданыңыз.

Сотқа арналған құжаттар:

• Талап арызы
• Несие және сақтандыру шарттарының көшірмелері
• Несиені мерзімінен бұрын өтеу туралы анықтама
• Банк шотынан үзінді көшірме
• Тіркеу белгісі бар сақтандыру компаниясына талап арыздың көшірмесі
• Сақтандыру компаниясынан жазбаша бас тарту (бар болса)

Сот шешімінің артықшылықтары:

• Тұтынушылардың құқықтарын қорғау істері мемлекеттік баж төлеуді талап етпейді.
• Шешім оң болса, сот әрбір кешіктірілген күн үшін өтемақы төлеуге міндеттей алады.
• Моральдық шығынды өндіріп алу мүмкіндігі бар.
• Сот тәжірибесі қарыз алушылардың жағында

Қазақстандағы сот тәжірибесі қарыз алушының несиені мерзімінен бұрын өтеген кезде сақтандыру сыйлықақысын ішінара қайтару құқығын таниды. Несие және сақтандыру шарттары саясатта басқаша айтылса да, бір-бірімен тығыз байланысты болып саналады.

Арнайы қайтару жағдайлары

Мерзімінен бұрын өтеуден басқа, сақтандыруды келесі жағдайларда қайтаруға болады:

Сақтандыру компаниясын тарату — құқықтық мирасқорға немесе кепілдік қорына хабарласыңыз.

Сақтандырылған адамның қайтыс болуы — қаражатты мұрагерлер алады.

Несие шарттарын өзгерту - егер банк сіздің келісіміңізсіз шарттарды өзгертсе.

Сақтандыруды қалай тексеруге болады

Көптеген қарыз алушылар несие алу кезінде сақтандыруды сатып алғанын ұмытып кетеді. Сіз мұны келесі арқылы тексере аласыз:

Несие және сақтандыру тарихы бойынша нұсқаулық eGov мобильді қосымшасында сіз барлық сақтандыру полистері туралы ақпаратты көре аласыз.

Банктегі жеке шот — несие бөлімінде әдетте барлық қосымша қызметтер көрсетіледі.

Банкке немесе сақтандыру компаниясына хабарласу — сақтандырудың болуы мен шарттары туралы ақпаратты сұрай аласыз.

Типтік қателер

Апелляцияны кешіктіру. Несиеңізді төлегеннен кейін сақтандыру компаниясына неғұрлым тезірек хабарлассаңыз, соғұрлым көп ақша қайтарылады. Бұл мерзім шарт бұзылған күннен бастап есептеледі.

Назарсыз келісімшартты оқу. Кейбір сақтандыру компаниялары мерзімінен бұрын тоқтату үшін үлкен сыйақы алады - сыйлықақының 50% дейін.

Құжаттардың болмауы. Әрқашан келісім-шарттардың көшірмелерін және несиені өтеу туралы анықтаманы сақтаңыз.

Бас тартуды елемеу. Егер сіздің сақтандыру компанияңыз сіздің шағымыңыздан бас тартса, оны елемеңіз - шағым түсіріп, сотқа барыңыз.

Ауызша өтініш. Өтініш жазбаша түрде болуы және тіркелуі керек.

Қарыз алушыларға кеңес

Несие алуға өтініш берген кезде:

• Сақтандыру шартын мұқият оқып шығыңыз
• Мерзімінен бұрын өтеу үшін қайтару шарттарын тексеріңіз
• Сақтандырумен және сақтандырусыз тарифті салыстырыңыз - кейде бас тартқан дұрыс
• Бірнеше сақтандыру компанияларынан таңдауды сұраңыз
• Ауызша уәделермен шектелмеңіз - бәрі келісім-шартта болуы керек

Мерзімінен бұрын өтеу жағдайында:

• Дереу банктен анықтама сұраңыз
• Сақтандыру компаниясына хабарласуды кешіктірмеңіз.
• Барлық құжаттар мен хат-хабарларды сақтаңыз
• Өтінішті екі данада жіберіңіз.
• Ақшаңызды қайтарғысы келмесе, жазбаша бас тартуды талап етіңіз.

FAQ

Несие уақытында өтелсе, сақтандыруды қайтаруға болады ма?

Іс жүзінде мүмкін емес. Қайтару әлі пайдаланылмаған сақтандыру мерзімі қалғанда ғана мерзімінен бұрын өтеу арқылы мүмкін болады.

Ақшаны қайтару қанша уақытты алады?

Өтінімді және барлық құжаттарды тапсырғаннан кейін 7 күннен 30 күнге дейін. Сақтандыру компаниясы өтінішті 15 жұмыс күні ішінде қарап, 7-10 күн ішінде қаражатты аударуға міндетті.

Несие толық өтелмеген жағдайда сақтандыруды ішінара қайтаруға болады ма?

Жоқ. Несиені мерзімінен бұрын толық өтеген жағдайда ғана өтеу мүмкін.

Сақтандыру полисін жоғалтқан жағдайда не істеуім керек?

Төлқұжатыңызбен сақтандыру компаниясына хабарласыңыз - олар сізге телнұсқа береді. Банкте де көшірмесі болуы керек.

Сотқа жүгінген кезде мемлекеттік баж төлеуім керек пе?

Жоқ. Тұтынушылардың құқықтарын қорғау істері мемлекеттік баж төлеуден босатылады.

Несие және сақтандыру шарттары байланысты ма?

Иә. Сақтандыру шартында басқаша айтылса да, сот практикасы бұл келісімшарттардың бір-бірімен тығыз байланысты екенін растайды. Сақтандыру сомасы әдетте несие сомасына тең және қарыз азайған сайын азаяды.

Сақтандырудан бас тартуға байланысты банк несиеден бас тарта алады ма?

Жоқ. Заң бойынша банк клиентті өмір мен денсаулықты сақтандыруды сатып алуға міндеттей алмайды. Дегенмен, ол сақтандырусыз аз қолайлы мөлшерлеме ұсына алады.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.