Шағын несиені заңды түрде төлемеу мүмкіндігі бар ма: борышкерлерге ескерту

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 23.01.2024 Автор: Арнұр Еркенбаев

Қарыз алушы несиелік келісімге қол қойған кезде, ол МҚҰ берген соманы ғана емес, сонымен қатар қарыз қаражатын пайдаланғаны үшін сыйақыны қайтаруға міндеттенеді. Микроқаржы ұйымы клиенттің ақшаны қайдан алатынына мән бермейді, бірақ қарыз уақытында өтелуі керек. Сонымен қатар, ешкім қаржылық қиындықтардан иммунитетке ие емес - форс-мажорлық жағдайлар орын алуы мүмкін және оны төлеуге ештеңе болмайды. Шағын несиелік қарыздан құтылудың жолдары бар ма?

Несие шартын жарамсыз деп тану

Микроқаржы ұйымымен жасалған шартты сот жарамсыз деп таныса, қарызды заңды түрде төлеуге болмайды. Бірақ бұл үшін құжат Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексін өрескел бұзумен жасалуы керек, мысалы:

• бір абзацта жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі көрсетілмейді;
• ЖТСМ көрсетілген, бірақ жылына 56%-дан асады;
• айыппұлдың көрсетілген мөлшері заңда белгіленген шектен асып кетсе.

Сонымен қатар, егер ол кәмелетке толмаған және/немесе әрекетке қабілетсіз азаматпен мәжбүрлеу арқылы жасалса, шарт жарамсыз деп танылады.

Қарыз алушының өзі ғана емес, келісімге қатысушы кез келген тарап мәмілені даулай алады. Сондай-ақ қарыз алушының мүддесі үшін әрекет ететін тұлғалар (мысалы, олармен микрокредит беру туралы шарт жасасқан әрекетке қабілетсіз МҚҰ клиентінің қамқоршысы).

Мәміле сот шешімі шыққаннан кейін ғана жарамсыз деп танылуы мүмкін. Бірақ бұған дейін бірнеше кезеңнен өту керек:

• қарыз алушы сотқа ұсынылатын дәлелдемелерді өз бетінше жинайды - мысалы, бұл заң талаптары ескерілмей жасалған келісімнің көшірмесі немесе әрекетке қабілетсіз деп тану туралы анықтама болуы мүмкін;
• содан кейін талап арызды дайындайды - дереу адвокатпен байланысу қауіпсіз;
• Егер сот отырысының қорытындысы бойынша келісім жарамсыз деп танылса, қарыз алушыға сот шешімі шығарылады.

Келісімді жарамсыз деп тану туралы сот шешімі болса да, МҚҰ-дан алынған ақшаны қайтаруға тура келетінін есте сақтаңыз. Сіз үміттенетін максимум - бұл пайыздарды, айыппұлдарды және өсімпұлдарды төлемеу мүмкіндігі.

МҚҰ қызметкерлері келісім жасау кезінде өрескел қателік жібереді немесе әлеуетті қарыз алушының әрекет қабілеттілігін тексермейді деп үміттенбеу керек. Ал дәлелді себептерсіз мәмілені тіпті сот арқылы жарамсыз деп тану мүмкін емес.

Сақтандыру

Көптеген адамдар сақтандыруды қосымша шығындар ретінде қарастырады және одан бас тартады. Банктер мен микроқаржы ұйымдары үшін бұл қарыз алушының басына бірдеңе болса, қарызды сақтандыру төлемдерімен жабуға болатынына қосымша кепілдік.

Сақтандырудың өзі қарыздан құтылуға көмектеспейді, бірақ сақтандыру өтемақысы форс-мажорлық жағдай орын алған жағдайда қарызды өтеуге мүмкіндік береді.

Барлығын дерлік сақтандыруға болады:

• клиенттің өмірі мен денсаулығы;
• уақытша еңбекке жарамсыздыққа немесе жұмыстан босатуға байланысты төлем қабілетсіздігі;
• қамтамасыз ету және т.б.

Сақтандыру полисін МҚҰ серіктесінен немесе кез келген сақтандыру компаниясынан оңай алуға болады. Микроқаржы ұйымымен ынтымақтасатын сақтандыру компаниясы тәуекелдердің шектеулі тізімін ұсынуы мүмкін. Бұл жағдайда қарыз алушының кез келген сақтандыру компаниясына баруға заңды құқығы бар. Мысалы, IC Halyk-те сіз жұмыссыз қалған жағдайда ғана емес, жарақаттан, аурудан және т.б. сақтандыруға болады.

Сонымен, егер форс-мажорлық жағдай орын алса және шағын несие үшін төлеуге ештеңе болмаса, бірақ полисте көрсетілген сақтандыру жағдайы орын алса, сізге:

• сақтандыру компаниясына хабарласыңыз;
• сақтандыру жағдайының болғанын құжаттау (мысалы, жұмыс берушінің бұйрығы немесе аурухананың анықтамасы);
• құжаттардың қаралуын күту және сақтандыру төлемін алу;
• осы ақшамен шағын несиені өтеу.

Өкінішке орай, сақтандыру өтемақысының мөлшері әдетте шағын несие сомасынан әлдеқайда төмен. Сонымен қатар, бұл өтемақы өңделіп жатқанда, МҚҰ айыппұлдарды, өсімпұлдарды және өсімпұлдарды есептеуді жалғастырады.

Талап қою мерзімінің өтуі

Талап қою мерзімі Қазақстанның Азаматтық кодексіне сәйкес 3 жыл, ал несиелер бойынша 5 жыл. Шын мәнінде, егер қарыз алушы 5 жыл бойы төлем жасамаса, МҚҰ қарызды «кешіреді». Бірақ бұл қарапайым емес:

1. МҚҰ ескіру мерзімінің аяқталуын күтпейді. Несие беруші ұзақ уақыт бойы қарыз алушыдан қарызды өндіріп алуға тырыспайды деп елестету қиын.
2. Шектеу мерзімі жойылуы мүмкін. Бұл қарыз алушы өзінің борыштық міндеттемелерін іс жүзінде мойындаса, мысалы, қарызға аз да болса төлеу арқылы, келісімге қол қою арқылы немесе оның қарызы бар екенін растайтын кез келген басқа жолмен болады. Бұл орын алғаннан кейін ескіру мерзімінің «жаңа кері санағы» басталады (бастапқыда ол келісім-шарттың мерзімі аяқталғаннан кейін және клиент төлем жасамағаннан кейін бірден басталады).
3. Егер қарыз коллекторларға берілсе, басқа ережелер қолданылады. Коллекторлық агенттіктер микроқаржы ұйымдарына немесе банктерге теңестірілмеген, сондықтан оларға жалпы талап қою мерзімі қолданылады – 3 жыл емес, 5 жыл. Айтпақшы, қарыз алушы өзінің қарызы коллекторларда екенін білмеуі мүмкін.
4. Талап қою мерзімі өтіп кетсе де, несие беруші қарызды сот арқылы өтеуді талап етуге құқылы.

Бұл әдіс төлемді болдырмауға мүмкіндік берсе де, өте қауіпті.

Біріншіден, бірде-бір микроқаржы ұйымы жағдайды кездейсоқ қалдырмайды. Алдымен ол ақшаны өз бетімен қайтаруға тырысады, содан кейін ол инкассаторларға, содан кейін сотқа жүгінеді. Екіншіден, қарыз алушы қара тізімге ілінеді, деректер несие тарихы бюросына беріледі, болашақта несие немесе ипотека алу мүмкін болмай қалады.

Қарыз алушыны банкрот деп тану

Екі нұсқа бар банкроттық азаматтар:

1. Соттан тыс. Қарыз 1600 АЕК-тен аспаған азаматтың сотқа жүгінуінің қажеті жоқ. Сонымен қатар, өндіріп алу мүмкіндігінің жоқтығына байланысты МҚҰ-ға қайтарылған атқару құжаты қазірдің өзінде болуы керек. Егер банкроттық рәсімі басталғаннан кейін 6 ай өткен соң борышкердің қаржылық жағдайы жақсармаса, ол банкрот деп танылады. Бұл жағдайда сізге микронесие төлеудің қажеті жоқ. Бұл коммуналдық қызметтерді, өсімпұлдарды, салықтарды және т.б. қоса алғанда, бірақ 1600 АЕК-ке дейінгі берешек лимиті ескерілген барлық қарыздық міндеттемелерге де қатысты.
2. Сот. Қарыз 1600 АЕК-тен асса. Қаржы менеджері тағайындалады, ол борышкердің қаржылық жағдайының қаншалықты аянышты екенін тексереді. Жеке тұлғаны сот банкрот деп таниды, содан кейін одан барлық қарыздар есептен шығарылады.

Ресми түрде банкрот болу оңай емес – қиын қаржылық жағдайыңызды құжаттармен растауға тура келеді. Сонымен қатар, банкрот деп жарияланғаннан кейін 5 жыл ішінде банктер де, микроқаржы ұйымдары да ақша бермейді, тағы 3 жыл бойы сіз елден тыс жерде жүре алмайсыз (тек құжаттық растау арқылы емделуге рұқсат етіледі).

Микроқаржы ұйымдарын тарату

Кейбір адамдар МҚҰ деп санайды есіне түсірді лицензия болса, онда қарызды өтеудің қажеті жоқ, өйткені несие беруші іс жүзінде енді жұмыс істемейді. Бұл олай емес - қарыз сомасы және онымен бірге есептелген пайыздар, комиссиялар, айыппұлдар мен өсімпұлдарды төлеуге тура келеді, бірақ басқа ұйымға.

Кәсіпорын лицензиясынан айырылған кезде тарату комиссиясы құрылады. Ол несие портфелін басқа микроқаржы немесе микрокредиттік ұйымға береді. Шын мәнінде, қарыз алушы үшін ол жаңа несие берушіге айналады. Тек ақшаны салу қажет мәліметтер өзгереді.

Айтпақшы, лицензиясынан айырылған МҚҰ-ның «мұрагерінің» келісім шарттарын өзгертуге, мысалы, пайыздық мөлшерлемені өз бетінше көтеруге, несие беру мерзімін қысқартуға немесе ұзартуға құқығы жоқ. Бірақ сіз төлей алмайсыз. Клиент сене алатын максималды - кейінге қалдыру.

Төлеуге ештеңе болмаса не істеу керек

Қарыз алушыда бірнеше нұсқа бар:

1. Қайта қаржыландыру. Негізінде ол борышкерге тиімдірек болу үшін шарт талаптарын өзгертеді. Негізінен бұл пайыздық мөлшерлеменің төмендеуі, соның арқасында артық төлем азаяды.
2. Кейінге қалдыру. Қазақстанда банктер мен микроқаржы ұйымдарын қарыз алушыларды кейінге қалдыруға міндеттейтін заңнама жоқ. Бірақ клиент несие берушімен келіссөздер жүргізе алады. Төлемнің мүмкін еместігін құжаттаған дұрыс, мысалы, қызметкерлерді қысқарту туралы жазбасы бар еңбек кітапшасын, ұзақ мерзімді ауру туралы анықтаманы және т.б. Әдетте, кейінге қалдырудың ұзақтығы 12 айдан аспайды.
3. Несие демалыстары. Бұл бірдей кейінге қалдыру, бірақ есептелген пайыздарды төлеу міндеттемесі әдетте сақталады. Сондай-ақ МҚҰ келісімімен беріледі.

Барлық жағдайларда сіз өтініш беріп, қаржылық дәрменсіздігіңізді құжаттармен растап, қарызды «ауыртпалықсыз» өтеуге мүмкіндік беретін нұсқаны талқылауыңыз керек. МҚҰ әдетте өтінімді 7-10 күн ішінде өңдейді.

Микроқаржы ұйымының себепсіз бас тартуға құқығы бар екенін есте сақтаңыз.

Мерзімі өткен жағдайда не істеуге болмайды

Қаржылық жағдайыңыз нашарлаған жағдайда не істеу керектігін анықтадық. Төлеуге ештеңе болмаса, не істеу қажет емес тізімді ұсынамыз:

1. Қарыздың «буланып кетуін» күтіңіз. Банк те, МҚҰ да клиенттің қарызын ешқашан ұмытпайды. Теориялық тұрғыдан алғанда, қарыздарды есептен шығаруға болады, бірақ бұл өте сирек және белгілі бір себептермен, мысалы, сот шешімімен болады. Тіпті МҚҰ қоңырау шалмаса немесе коллекторлар сізді мазаламаса да, сіздің несие тарихыңыз әлі де нашарлайды және айыппұлдар мен өсімпұлдарға байланысты қарызыңыз көбейеді.
2. Байланыс жасамаңыз. Қоңырауларға жауап бермесеңіз де, бұл жағдайды өзгертпейді - МҚҰ борышкерді ескертпестен де сотқа жүгінеді. Егер сіз өз бетіңізше хабарласып, қарызды төлеуге қабілетсіздігіңіз туралы хабарласаңыз, кредитор сізді жарты жолда қарсы алуы мүмкін және, мысалы, заңмен беруге міндетті емес қайта құрылымдау ұйымдастырады.
3. Жаңа несиелер мен қарыздарды алыңыз. Ескі қарызды өтеу үшін жаңа қарыз алу әрқашан ең жақсы шешім бола бермейді. Асығыс несиелер әдетте ең қолайсыз шарттармен – ең аз құжаттармен, жоғары пайыздық мөлшерлемемен беріледі. Осының салдарынан жалпы артық төлем одан да артып, міндеттемелерді өтеу қиындай түседі.
4. Сотқа беріңдер. Несие берушінің сотқа жүгінуіне жол бермеу үшін қолдан келгеннің бәрін жасаңыз, әйтпесе сот орындаушылар бірінші кезекте мүлікті - автокөліктерді, жылжымайтын мүлікті, шоттағы ақшаны өндіріп алады. Бұл жағдайда, бәлкім, қосымша шығындар - мемлекеттік баж, сот орындаушыларының комиссиялары, сот шығындары болуы мүмкін. Мүлік, егер ол аукционда сатылса, әдетте 20-30% төмендетілген бағамен сатылады.

Борышкердің ең жақсы ұстанымы - мәселені мойындау және оның шешімін табу үшін несие берушімен жұмыс істеу. МҚҰ-ны жасыруды жоспарламағаныңызға, өз міндеттемелеріңізді түсінетініңізге және қарызды өтегіңіз келетініне сендіруге тырысыңыз, бірақ қазір сізде мұндай қаржылық мүмкіндік жоқ.

Жинақтау

Сіз МҚҰ келісім-шартты дұрыс жасамайтынына және оған шағымдануға болатынына немесе ескіру мерзімі аяқталып, қарыздың «кешірілуіне» сенбеу керек. Қалай болғанда да, ақшаны қайтаруға тура келеді - кем дегенде микрокредиттің негізгі сомасы және жиі барлық айыппұлдар, өсімпұлдар және есептелген пайыздармен бірге. Сонымен қатар, бұл әрекеттердің барлығы қарыз алушыны банктер мен басқа микроқаржы ұйымдары үшін «тартымды» етеді. Ол жай ғана бейресми қара тізімге қосылады, ал болашақта үлкен несие немесе ипотека алуда қиындықтар туындауы мүмкін.