Микроқаржы ұйымдары проблемалық несиелерді қалай жинайды?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 14.08.2023 Автор: Арнұр Еркенбаев

Әрбір қарыз алушы ағымдағы келісімнің талаптарын бұзбай, берілген несиені уақытында өтей алмайды: көптеген микроқаржы ұйымдары несие мерзімін ұзарту бойынша қызметтерді ұсынатынына қарамастан, бұл барлық жағдайда кешіктірулерді болдырмау және кейіннен несие беру үшін пайдаланыла алмайды. қиыншылықтар. Проблемалық қарыздың пайда болуы кез келген несиелік қызметтің жанама әсері болып табылады, өйткені бірде-бір скорингтік модель мүлдем дәл есептеуге және қатенің болмауына кепілдік бермейді.

МҚҰ әлі де қайтара алмайтын ақшаны бермеу үшін төлем қабілетсіз және келешегі жоқ қарыз алушыларды жедел анықтауға тырысқанымен, олар әрқашан табысқа жете бермейді, бұл Қазақстан Республикасындағы проблемалық қарыздардың жиынтық портфелінің жүйелі өсуінен көрінеді. Ал микроқаржы берушілер қолданыстағы заңнама нормаларына жиі қайшы келетін барлық мүмкін құралдар мен әдістерді қолданатын, скорингтік жүйенің қателері мен дәлсіздіктері үшін қарыз алушылар бұрынғысынша «төлеуге» мәжбүр болады.

Кешігуге не себеп болғаны қаншалықты маңызды?

Тәжірибе көрсеткендей, қарапайым азамат жұмыссыз және күнкөріссіз қалған кезде несие беруші міндетті түрде оған жеңілдік жасап, қарызды өтеудің жеңілдетілген шарттарын ұсынады деп сенеді. Бірақ бұл саясатты негізінен проблемалық қарыздың өсуіне (резервтерді қалыптастыру қажеттілігіне байланысты) мүдделі емес және ұзақ мерзімге ақша шығаруға мүдделі емес банктер ұстанады. Ал 15-30 күнге берілетін несие туралы айтқанда, компания дефолтты қабылдайды деп елестету қиын, өйткені бұл ақылға қонымсыз. Оның үстіне, егер ол қазірдің өзінде қамтамасыз етілсе кейінге қалдыру.

МҚҰ-ға несие беру кезінде қарыз алушы, егер берешек ауыр науқастануы немесе жақын адамының қайтыс болуына байланысты болса да, несие берушіге берешекті өндіріп алу бойынша төтенше шаралар қабылдауға ештеңе кедергі болмайтынын түсінуі керек. Және мұндай саясат қолданыстағы заңдарға қайшы келмейді, оған сәйкес қарыз міндеттемесін алған тұтынушы жасалған шартта қарастырылғандай қарызды кез келген жағдайда өтеуге міндетті. Кредитордың кез келген концессиясы «ізгілік қимылынан» басқа ештеңе емес, сондықтан өмір сүру деңгейінің күрт төмендеуін көрсететін құжаттарды ұсыну да қарызды өтеудегі адалдыққа кепілдік бермейді.

Айта кету керек, Қазақстан Республикасындағы микроқаржы нарығының өсуіне, жаңа ойыншылардың пайда болуына, бәсекелестіктің күшеюіне және несиелік қызметтің осы түрін реттейтін ережелердің күшеюіне байланысты, микроқаржы ұйымдары борышкерлермен жеке шарттармен келіссөздер жүргізуге дайын. мерзімі өткен микрокредиттерді төлеу. Бірақ бұл құбылыс кең тараған жоқ, және, әдетте, тек ірі компаниялар ғана жеңілдік жасайды, егер мұндай өтінішті қаржылық қиындықтарға тап болған жақсы несие тарихы бар борышкер жасаса.

Несие беруші немесе коллектор

Қаражатты жинау жұмысын тек несие берген микроқаржы ұйымы ғана емес, мамандандырылған коллекторлық агенттік де жүргізе алады. Бір жағынан, қарыз алушының жұмысына (үйіне) кім қоңырау шалатыны немесе келетіні маңызды емес есеп айырысу қарыз мәселесі. Бірақ шын мәнінде, егер сіз төлем жасалған уақытта несиенің басқа адамға (инкассаторға) сатылып кеткенін ұмытып қалсаңыз, төлемді алушымен қателесіп, жағдайыңызды айтарлықтай қиындата аласыз.

Егер МҚҰ қаржы активтерін борышкерлермен жұмыс істеуге жұмсай алмаса, онда ол міндетті түрде қарыздарды өтеу үшін жеткілікті ресурстары бар мамандандырылған мекеменің қызметтерін пайдаланады. Мұндай жұмыс ақылы негізде (қарызды өтеген жағдайда ақшалай қаражаттың бір бөлігі өндіріп алушыға сыйлықақы/сыйлықақы ретінде беріледі) немесе талап ету құқығы толық ауысқан жағдайда (бұл жағдайда тиісті шарт жасалады). Алайда, несие берушінің ауысуы туралы заңда белгіленген тәртіппен қарыз алушыны алдын ала хабардар ету қажет болғанына қарамастан, мұндай айла-шарғы таза формальды сипатқа ие, өйткені ол қарызды талап ету құқығын берумен келіспесе де. коллекторға, ол әлі де оны сотта даулай алмайды.

Егер микроқаржы ұйымы қатаң заңнамалық шеңберде жұмыс істесе және несиені коллекторлық агенттікке аудару үшін барлық қажетті құжаттарды дайындаған болса, онда ол өз кезегінде қаражатты қайтару туралы ауызша талаптармен шектелмеуі мүмкін. Заңмен берілген құқықты пайдалана отырып, өндіріп алушы борышкерді сотқа беріп, мәжбүрлі өндіріп алу арқылы ақша ала алады. Бірақ сонымен бірге мұндай компания қосымша пайыздар мен айыппұлдарды есептей алмайды (МҚҰ-дан айырмашылығы), өйткені несие беру оның негізгі қызметі емес (коллекторлар бұл туралы жиі «ұмытып», борышкерлерді өз төлемдерін төлеуге мәжбүрлеуге тырысады).

Телефон терроры

Кешіктіру мерзімі неғұрлым қысқа болса, мәжбүрлі (және, соның салдарынан өте қымбат және әрқашан тиімді емес) жинауды болдырмай, қаражатты қайтаруға қол жеткізу мүмкіндігі соғұрлым жоғары болады. Сондықтан микроқаржы ұйымының қызметкерлері борышкерді ақшаны тезірек қайтаруға ынталандыру үшін барлық қажетті шараларды орындауды ұзақ уақытқа кешіктірмейді. Олардың ең бірінші істей бастайтыны — сізден тұрақсыздық айыбын өндіріп жатқан қарызды дереу қайтаруды талап ететін телефон қоңырауларымен сізді мазалайды.

Телефондық террор - бұл МҚҰ-ның ең сүйікті әсер ету әдісі, олар құнының төмендігіне байланысты іс жүзінде белсенді қолданады. Әңгімелесу барысында қызметкерлерді қаражатты салу шарттары қызықтырғанымен, шын мәнінде мұндай қоңыраулар борышкерлерге психологиялық және моральдық қысым көрсету үшін ғана жасалады. Сонымен қатар, компания тіпті дефолттың ең жақын достарын немесе туыстарын (мысалы, әлеуметтік желілер арқылы) таба алады, сондай-ақ бұл адамдардың іс жүзінде бұл адамдарға ешқандай қатысы жоқтығына қарамастан, телефон қоңырауларымен қорлай бастайды. жасалған келісім. Бұл оларға ұнамайды деген болжам бар, олар да борышкерге қысым көрсетіп, шағын несиені қайтаруға мәжбүрлей бастайды.

Телефон байланысы сирек сындарлы болады, өйткені тараптардың ешқайсысы консенсусқа дайын емес (егер қарыз алушының мерзімі өткен төлемді төлеуге ақшасы жоқ екені анықталса, онда МҚҰ қызметкерлері ықтимал құқықтық салдарлар туралы ескертудің орнына, тікелей бопсалау мен қорқытуларға түсуі мүмкін. , бұл әрқашан жағдайды жылдам шешуге ықпал етпейді). Көп жағдайда телефон терроры проблемалық қарыз пайда болған сәттен бастап алғашқы 30 күн ішінде жүзеге асырылады, өйткені егер клиент «бас тартпаса» (мысалы, оның шығуына байланысты) жалпы қабылданған құқықтық сауатты тұтынушы болыңыз және сот ісін жүргізуден қорықпаңыз), онда МҚҰ үшін мұндай әдісті қолдану барлық мағынасын жоғалтады.

Жеке қарым-қатынас

Барлық жағдайда емес, проблемалық несиені өтеуге тек телефон арқылы сөйлесу арқылы қол жеткізуге болады, өйткені микроқаржы мамандары сенімді. Борышкерді мүмкіндігінше тезірек қарызды өтеуге мәжбүрлеу және оның ниетінің маңыздылығына сендіру үшін МҚҰ қызметкері өтініш беру кезінде берілген ақпаратты пайдалана отырып, оның жұмысына немесе үйіне өзі келе алады.

Мұндай сапардың бірден-бір мақсаты моральдық қысым көрсету болып табылады, бұл бірінші кезекте телефон қоңырауларын елемейтін және қарыз мәселесін шешкісі келмейтін клиенттерге қатысты қолданылады. Сонымен қатар, несие алушының жұмыс орнына немесе үйіне бару арқылы несие беруші оның қаржылық мүмкіндіктерін бағалай алады немесе оның тұрақты табыс көзі бар екеніне көз жеткізе алады. Сонымен қатар, МҚҰ қызметкері басқа отбасы мүшелеріне немесе жұмыстағы әріптестеріне қолайсыздық тудырса ғана қуанады, әсіресе бұл несиенің бар-жоғы және ағымдағы мерзімі өткен төлем туралы хабардар етудің бірегей мүмкіндігі болғандықтан.

Бір қарағанда, жеке сөйлесу борышкерді шатастырмауы керек, өйткені бұл тиісті заңнама нормаларына қайшы келмейтін стандартты тәжірибе. Бірақ, екінші жағынан, егер мұндай бару кезінде МҚҰ қызметкері заңды анық бұзса, үйге күштеп кіруге тырысса немесе физикалық зиян келтіру қаупін төндірсе, онда бұл фактіні елемеуге болмайды, әйтпесе коллекторды басқа заңсыз әдістерді қолдануға ынталандыруға болады. жинақтың.

Барлық микроқаржы ұйымдары борышкерлермен жеке байланысқа қол жеткізе бермейді, өйткені олардың бұл үшін жеткілікті ресурстары жоқ (проблемалық несиелердің үлкен портфелін ескере отырып, төлемдерді уақытында жасамайтындардың барлығына баруды қамтамасыз етуге физикалық мүмкіндік жоқ). Бірақ егер қарыз алушының үлкен көлемдегі қарызы болса немесе МҚҰ қызметкерлерінің пікірінше, оның қарызды төлеуге ақшасы болса, олар міндетті түрде оған мұндай сапар туралы ескертпестен үйіне немесе жұмысына барады.

Кәсіби өндіріп алушымен бетпе-бет сөйлесу азаматқа үлкен қолайсыздық тудырмауы керек. Негізінде, бұл оны кешіктірудің құқықтық салдары туралы хабардар етудің тағы бір мүмкіндігі және егер ол несие берушімен кез келген өзара әрекеттен бас тартса, байланыс орнату. Бірақ микроқаржыландырушылар заңды жиі бұзады, соның салдарынан:

• несиелік қарыздың болуы туралы ақпаратты ашу;
• борышкерге қысым көрсетуі мүмкін бөгде адамдарды өндіріп алу процесіне тарту;
• бағалы мүлікті алып қою мақсатында қарыз алушының үйіне заңсыз кіру әрекеті (қарыз берушінің мұндай әрекеттерді жасауға құқығы жоқ, өйткені бұл қылмыстық құқық бұзушылық болып табылады) және т.б.

Заңның бұзылуына тез арада ден қойып, құқық қорғау органдарына тиісті шағым түсірсеңіз, айыппұлдар мен санкциялардан қорқып, заң шеңберінде қатаң әрекет етуді жөн көретін тітіркендіргіш коллекторлардан біржола құтылуға болады.

Сынақ

Егер келісімде қағаз нысаны болмаса, сот ісін жүргізуден қорқудың қажеті жоқ, өйткені мұндай құжатсыз сот мәжбүрлеп өндіріп алу туралы талапты қанағаттандырмайды - бұл бірнеше рет пайда болған ең көп таралған қате түсінік. Қазақстан Республикасының азаматтары үшін көптеген мәселелер. Іс жүзінде онлайн-несие беру тәртібі қолданыстағы заңнамамен нақты реттеледі, несие беру кезінде жеке тұлғаны толық, қашықтан болса да сәйкестендіру жүзеге асырылады және «виртуалды» шартқа бірегей цифрлық қолтаңбамен қол қойылады, бұл оған мүмкіндік береді. тиісті заңды күш. Ал егер несие берген микроқаржы ұйымы нарықтың заңды ойыншысы болса, онда ол міндетті түрде қарыз алушыдан қаражатты мәжбүрлеп өндіріп алуға қол жеткізу үшін әрқашан сотқа жүгіне алады.

Сот ісін жүргізу – клиент мұны өз еркімен жасағысы келмегенде ақшаны қайтару мүмкіндігі. Микроқаржы ұйымының пайдасына оң шешім қабылданған жағдайда, ол жария аукционда сипатталатын және сатылатын жылжымалы немесе жылжымайтын мүлкінен айырылуы, сондай-ақ ұзақ уақыт бойы қарызды өтеуге алынған кірістің бір бөлігін беруі мүмкін. Сот ісін жүргізу борышкер үшін мүлдем тиімсіз, өйткені ол оған үлкен шығындар мен залалдарды уәде етеді. Бірақ сонымен бірге, егер сіз несие бойынша талап-арыздың бар екенін ескермесеңіз (кейбір азаматтар тіпті сот процесіне қатыспауды жөн көреді), сіз заңсыздықтың қисынсыздығын дәлелдей алмай, ірі көлемде шығынға ұшырауыңыз мүмкін. кредитордың талаптары (мысалы, ол қосымша комиссиялар алу арқылы қарыз сомасын арттыра алады). Біз әрекет етуіміз керек басқаша.

Микроқаржы ұйымдары берілген қаражатты қайтару үшін осы құқықты пайдалана алатынына қарамастан, сот ісін жүргізу проблемалық микрокредиттерді жинаудың ең танымал емес әдісі болып табылады. Мұны процестің келесі ерекшеліктерімен түсіндіруге болады:

Сынақсыз, сіз борышкерден одан да көп ақша ала аласыз, оған үнемі айыппұлдар мен өсімдерді өндіріп аласыз. Ал сот ісі болған жағдайда қарыз сомасы азаюы мүмкін, өйткені жауапкер несие берушінің заңсыз айыптауын дәлелдей алады.

Сотта талап-арызды қарау нәтижесіз ғана емес, сонымен бірге өте ұзақ процесс болуы мүмкін. Бірақ МҚҰ-лар бұған әрқашан қызығушылық танытпайды, өйткені олар «жылдам» ақша шығаруға маманданған. Әдетте, компаниялар мұндай экстремалды шараларды өте үлкен көлемдегі қарызы бар төлем қабілетті қарыз алушыларға (жеке мүлкі, ресми жұмысы, тұрақты табысы бар) қатысты қолданады.

Істі сотқа бермеу үшін не істеу керек

Ең жақсы сот - өтпеген сот. Мерзімі өткен берешекті сотқа дейін реттеу үшін барлық қажетті шараларды қабылдау қарыз алушының мүддесі болып табылады - бұл уақытты, жүйкені және ақшаны үнемдеуге көмектеседі.

Сіз не істей аласыз:

1. Төлем әлі кешіктірілмеген болса, бірақ сізде төлейтін ештеңе жоқ екенін түсінсеңіз, қарызды ұзарту үшін микроқаржы ұйымына хабарласыңыз. Бұл қызмет микроқаржы ұйымдарының көпшілігінде қол жетімді және ақысыз көрсетіледі, бірақ сіз ақшаны пайдалану кезеңі үшін есептелген пайызды төлеуіңіз керек. Әдетте ол несие берілген кезеңге байланысты. Кейбір компаниялар бұл опцияны бірнеше рет пайдалануға мүмкіндік береді. Көп жағдайда сіз қызметті несие берушінің веб-сайтындағы жеке кабинетіңіз арқылы өзіңіз қоса аласыз.
2. Төлем мерзімі өтіп кеткен болса, дереу микроқаржы ұйымына хабарласып, қарызды есте сақтағаныңызды және жасыруды жоспарламағаныңызды хабарлаңыз. Жеке қарызды өтеу шарттарын талқылаңыз. Мүмкін, кредитор сізді орналастырып, сізге жеке кесте ұсынады, мысалы, қарызды бір төлеммен емес, бөліп төлеуге мүмкіндік береді.
3. МҚҰ сұраған құжаттарды ұсыныңыз. Негізінде қайта құрылымдау төлем қабілеттілігінің төмендеуіне елеулі себептер болған жағдайда ғана ресімделеді. Яғни, сіз шынымен қарызды өтей алмайтыныңызды дәлелдеуіңіз керек. Бұл үшін ауру туралы анықтамалар, жұмыстан босатуды растау және т.б.. Мұндай құжаттар жоқ болса, МҚҰ қайта құрылымдаудан бас тартуға құқылы - кредиторларды оны барлық клиенттерге сұраныс бойынша беруге міндеттейтін заң жоқ.

Айтпақшы, микроқаржы ұйымына немесе банкке қалай қарайтын болсаңыз, коллекторларға да солай қараңыз. Талап ету құқықтарын басқаға беру туралы келісімді жасағаннан кейін коллектор сіздің жаңа «кредиторыңыз» болады.