Әйелдерге арналған «Умай» ипотекасын қалай алуға болады?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 19.01.2024 Автор: Арнұр Еркенбаев

Тұрғын үй сатып алу – бұл Қазақстан Республикасының әрбір тұрғынының қалтасы көтере бермейтін қымбат сатып алу. Азаматтардың жекелеген санаттары тұрғын үй мәселесін шешу кезінде мемлекеттік қолдауға сенуге құқылы. Әңгіме жеңілдікті ипотека туралы болып отыр, ол арқылы жылжымайтын мүлікті тиімді шарттармен сатып алуға болады.

Бірақ мұндай көмек барлық азаматтарға қол жетімді емес: салыстырмалы түрде төмен табысы бар әйелдер ерекше бөтен адамдар болып шықты. Тұрғын үйді несиелендірудегі гендерлік теңсіздік мәселесін шешу үшін «Отбасы Банкі» Азия даму банкімен бірлесіп 2021 жылдан бастап «Ұмай» әйелдер ипотекалық несиелеу бағдарламасын жүзеге асыруда. Бұл сияқты артықшылықты бағдарлама ұқсас несиелер, тұрғын үй жағдайын жақсартуға мұқтаж қарыз алушыларға арналған.

«Ұмай» бағдарламасының мүмкіндіктері

Қарыз алушылардың санатын анықтауда гендерлік компонент жаңа ипотеканың негізгі айырмашылығы болып табылады.

Әйелдер «Отбасы Банкіне» аз бастапқы жарнамен және жылжымайтын мүлікті тек бастапқы емес, сонымен қатар қайталама нарықта сатып алу мүмкіндігін қамтитын жеке тармақпен бағдарлама әзірлеу туралы өтінішпен жиі жүгінеді - бұл баспана таңдауды жеңілдетеді. балабақшаның, мектептің немесе жұмыс орнының жақындығына негізделген.

Бағдарлама жоғары сұранысқа ие: 2022 жылдың бірінші жартыжылдығына «Отбасы» банкі бөлінген барлық траншты пайдалана отырып, 14 млрд.теңгеге өтінімдер қабылданды. Осы себепті 28 сәуірден бері «Ұмай» бағдарламасы бойынша несие бермей келеді. Бағдарламаның келесі кезеңін іске асыру алдын ала 2022 жылдың жазына жоспарланған.

«Отбасы Банкі» әйелдерге «Жөндеуге арналған несие – Ұмай» қосымша несиелеу бағдарламасын ұсынады. Қаражатты алу үшін қарыз алушы жөндеу жүргізілетін мүліктің иесі болуы керек.

«Жөндеуге несие – Ұмай» бағдарламасының шарттары:

• несиенің максималды мөлшері – 3,7 млн ​​теңге;
• несие мерзімі - 10 жылға дейін;
• мөлшерлеме – жылдық 14,4%, несие сомасының 50%-ын жинақтағаннан кейін мөлшерлеме жылдық 3,5%-ға дейін төмендейді;
• жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі – жылдық 15,4%-дан.

Потенциалды қарыз алушыларға қойылатын талаптар

Тұрғылықты жеріне қарамастан Қазақстан Республикасының кез келген аймағының тұрғыны «Ұмай» ипотекасына өтініш бере алады.

Өтінім әлеуетті клиент келесі шарттарды орындаған жағдайда ғана мақұлданады:

• жасы – 18-65 жас (жұмыс істейтін зейнеткерлер 65 жасқа дейін);
• отбасылық жағдайы – кез келген;
• ресми жұмыс орнының немесе тіркелген жеке кәсіпкердің болуы;
• проблемалық несиелердің және басқа борыштық міндеттемелердің болмауы;
• кемінде соңғы 6 айда (өтініш берген күнге дейін) үздіксіз зейнетақы жарналарының болуы;
• некеде тұрған әйелдердің табысы 320 мың теңгеден аспауы керек, ал отбасының жиынтық табысы 640 мың теңгеден аспауы керек (салықтар мен зейнетақы жарналары шегерілмей тек әйелі мен күйеуінің табысы есепке алынады);
• «Отбасы банкінде» депозиттің болуы міндетті емес;
• әйел декреттік демалыста емес.

Бағдарламаның талаптарына тек әйел ғана жауап бермеу керек - олар сондай-ақ оның жұбайына немесе ортақ қарыз алушыға, егер ол ипотека алуға қатысатын болса, өтініш береді.

Несиелендіру шарттары

Егер қарыз алушы «Ұмай» бағдарламасының талаптарына сәйкес келсе, онда несие қаражаты келесі шарттармен беріледі:

• «Отбасы Банкіндегі» шоттағы жинақ сомасы – 0%-дан;
• сыйақы мөлшерлемесі – жылдық 14,4%, бірақ несие сомасының 50%-ын жинақтағаннан кейін мөлшерлеме жылдық 3,5%-ға дейін төмендейді (ЖТСМ – 3,6%-дан);
• жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі – жылдық 15,4%-дан (жинақтаудың 50%-ы – 5,2%-дан);
• өтеу мерзімі – 25 жылға дейін;
• егер сіздің табысыңыз несие рәсімдеу үшін жеткіліксіз болса, сіз 2 тең қарыз алушыға дейін тарта аласыз;
• жылжымайтын мүліктің ең жоғары құны – 30 миллион теңгеге дейін;
• несие сомасы – бағалау құнының 85%-нан аспайды.

Несие қаражатының мөлшері қарыз алушының төлем қабілеттілігі мен кірісіне байланысты, сондықтан банк бөлімшесінде жеке есептеледі.

Қарыз алушы бір мезгілде үй сатып алуға ипотека мен жөндеуге несие ала алады.

Кепіл затына қойылатын талаптар

Әйел басқа баспанаға ие болса да, ипотека ала алады. Мәміле жасау кезінде сатып алынған жылжымайтын мүлік несие берушіге кепіл ретінде беріледі: қарыз толық өтелмейінше, клиент оны сата алмайды, сыйға алмайды және айырбастамайды.

Ипотеканы тек келесі талаптарға жауап беретін негізгі немесе қайталама жылжымайтын мүлікті сатып алу үшін алуға болады:

• ауыртпалықтардың болмауы, мысалы, кепілдік басқа банкте;
• жоғары өтімділік;
• тұрақты тұруға жарамды жағдай (жыл мезгіліне қарамастан);
• қосылған коммуникациялардың болуы;
• кірпіш үй 1961 ж. және одан жоғары, панель үйі – 1971 ж. және одан жоғары (қосымша тұрғын үй үшін) салынған жылы.

Егер кепілзат аталған талаптарға сәйкес келмесе, банк ипотеканы беруден бас тартуға құқылы. Қарыз алушы басқа мүлікті таңдаған жағдайда шешім қаралады.

Құжат пакеті

Өтінім берген кезде клиент несие берушіге төлем қабілеттілік деңгейін анықтау үшін скорингтік талдау жүргізу үшін қолданылатын белгілі бір құжаттар пакетін ұсынуы керек.

Келесі құжаттар ұсынылады:

• жеке басын куәландыратын құжат (зайыбының және/немесе тең қарыз алушының ұқсас құжаты);
• неке туралы куәлік;
• балалардың (кәмелетке толмағандардың) туу туралы куәлігі;
• соңғы 7 немесе 13 айдағы табысы туралы анықтама (жұмыс орнынан ұсынылады);
• Бірінші несиелік бюродан несие тарихы туралы анықтама;
• пәтердің техникалық жоспары;
• соңғы 6 айдағы зейнетақы жарналарының болуын растайтын үзінді көшірме;
• тұрғын үйге құқық белгілейтін құжаттар (сату-сату шарты немесе тіркеу куәлігі);
• Үй сатушының жеке куәлігі;
• ортақ қатысуы бар әрбір меншік иесі үшін құжаттар;
• құны сметасы және пәтердің жөндеуге дейінгі және кейінгі 6 фотосуреті («Ұмай» жөндеуге).

Банк әлеуетті қарыз алушының төлем қабілеттілігін тексеру үшін басқа да құжаттарды талап ете алады.

Бас тарту негіздері

Бағдарламаның әлеуметтік бағытына қарамастан, «Отбасы Банкі» қабылданған өтінімдердің барлығын мақұлдамайды. Ол келесі себептер бойынша қаражат беруден бас тартуы мүмкін:

1. Қарыз алушы бағдарлама талаптарына сәйкес келмейді. Бас тартудың ең көп тараған себебі, сондықтан, өтінім бермес бұрын, клиент бағдарламаға қатысуға құқығы бар екеніне көз жеткізуі керек, оның ішінде оның ресми кірісі сәйкес келетініне көз жеткізу керек - ол 320 мың теңгеден аз болуы керек.
2. Өтімді емес кепіл. Кепілді мүліктік қамтамасыз ету ретінде қабылдау мүмкіндігі туралы шешім бағалаушыдан сараптама қорытындысын алғаннан кейін қабылданады. Мүлік өтімді емес болса, банк басқа мүлікті таңдауды ұсынады.
3. Нашар несие тарихы. «Ұмайды» берешегі мен берешегі бар клиент бере алмайды. Сондай-ақ олар бірнеше жыл бұрын да несиесін уақытында қайтармаған қарыз алушыдан бас тартады. Шешім қабылдау кезінде несие беруші жұбайының және/немесе тең қарыз алушының несие тарихын да қарайды.
4. Өтініш нысанында жалған мәліметтерді ұсыну және жалған ақпаратты көрсету. Егер қарыз алушы басқа қарыздарының, проблемалық міндеттемелерінің бар-жоғын жасыруға немесе кәмелетке толмаған балаларының болуы фактісін жасыруға тырысса, онда банк алаяқтықты анықтаған бойда несие беруден бас тартады.
5. Төлем қабілеттілігі төмен. Қарыз алушының тұрақты табысы және ресми жұмысы болуы керек. Бірақ егер төлем қабілеттілігі бағдарлама ережелерімен бекітілген мәннен төмен болып шықса, онда ипотека беруден бас тартылады.

«Umai» қалай тіркелуге болады

Бағдарлама бойынша ипотеканы тек «Отбасы банкінен» алуға болады. Несиені мүмкіндігінше тез өңдеу үшін әрекеттеріңізде белгілі бір дәйектілікті ұстанған дұрыс.

Мүлікті таңдаңыз

Егер әйел әлі өз таңдауын жасамаған болса, банкке хабарласудың қажеті жоқ. Несие беру туралы шешім кепілзат туралы ақпарат болған жағдайда ғана қабылданады, өйткені несие сомасы мен ай сайынғы төлемдер сомасы оның болжалды құнына тікелей байланысты.

Егер жөндеуге ақша қажет болса, қарыз алушы өтімді баспана іздеу қажеттілігінен құтылады. Қажетті құжаттарды ұсына отырып, өтінішіңізді дереу бере аласыз.

Өтініш пен құжаттарды тапсырыңыз

Ипотекаға өтінімді банктің ресми сайтында онлайн түрде беруге болады. Бірақ қабылданған шешім алдын ала болады - клиент клиентпен жеке байланысқаннан кейін оны қайта қарауға болады. Өтінім берілгеннен кейін бірнеше жұмыс күні ішінде банк менеджері сізге қайта қоңырау шалып, кездесуге шақырады.

Уақытты үнемдеу үшін банк бөлімшесіне өзі келіп, анкетаны толтырып, құжаттарды тапсырған дұрыс.

Кейбір сертификаттардың жарамдылық мерзімі шектеулі екенін есте сақтаңыз - банкке хабарласуды кешіктірмеу жақсы.

Шешім күтіңіз

Шешім қабылдауға кететін уақыт несие мамандарының жұмыс көлеміне байланысты. Егер банк қарыз алушыдан қосымша ақпаратты талап етсе, өтінімді қарау процесі кейінге қалдырылуы мүмкін.

Құжаттардың толық пакеті болған жағдайда өтініш бойынша шешім 10 жұмыс күні ішінде қабылданады. Бірақ клиент ипотеканы ала алмайды, егер ол:

• басқа мүлікті сатып алу туралы шешім қабылдады;
• банк қабылдаған шешімнің заңды мерзімін өткізіп алған.

Мәміле жасау үшін

Мәмілені жасау процесін жауапты банк қызметкері толығымен қадағалайды:

• клиент көрсетілген уақытта келеді және құжаттардың түпнұсқасын әкеледі;
• қарыз алушы бастапқы жарнаны төлейді.

Мәмілені жасау кезінде несиелеуге қатысатын жұбайы және/немесе тең қарыз алушы да қатысуы тиіс.

Ипотеканы беру кезінде:

• бірқатар келісімдер жасалып, қол қойылады – қарыз алушы, несие беруші және мүлікті сатушы қатысады;
• банк мүліктің құнының бір бөлігін жабу үшін ақшаны депозитке салған соң сатушыға ақша береді;
• Қарыз алушы мүліктің иесі болады.

Егер несие жөндеу жұмыстарына берілсе, клиент бастапқы жарнаны жасамайды. Келісімге қол қойылғаннан кейін банк несиелік қаражатты береді, олар өз мақсатына жұмсалуы тиіс.

2023 жылы «Ұмай» бағдарламасын жүзеге асыру

2022 жылы аталған бағдарлама бойынша банк жалпы сомасы 1100 млрд теңгені құрайтын 14-ден астам несие берді. 15 млрд теңгеден астам сомаға қаржыландырудың үшінші бөлігі 2023 жылға дейін ипотекалық несие беруге арналған. Өтініштер 10 мамырдан бастап қабылдана бастады.

Үшінші транш негізінен Алматы, Астана, Атырау және Ақтау қалаларының қарыз алушылары арасында бөлінеді. Осы қалалардың тұрғындары жоспарлап отыр 200-ге жуық несие береді, бұл барлық несиелердің шамамен 40% құрайды. Қалған 60% басқа қалалардан келген клиенттерге бөлінеді.

Бөлінген қаражаттың лимиті өтініштерді қабылдаудың бірінші күні таусылды. Мәселен, 10 жылдың 2023 мамырында кем дегенде 1000 адам ипотека алуға өтініш білдіріп, жалпы сомасы 15 миллиард теңгеден асты.

«Отбасы Банкі» несиенің алдын ала мақұлданғанын растайтын және белгілі бір клиент үшін кезекке «резервтейтін» анықтамалар берді. Дегенмен, мұндай анықтаманың жарамдылық мерзімі небәрі 30 күн – осы кезеңде қарыз алушы тұрғын үйді таңдап, төлем қабілеттілігін растайтын құжаттарды әкеліп, ипотекаға өтініш беруді бастауы керек.

Кейбір қарыз алушылар сертификаттарын пайдаланбағандықтан, шілдеде «Отбасы банкі» жалпы сомасы 450 миллиард теңгеден астам несие сомасына тағы 6 клиентті қаржыландыру мүмкіндігін жариялады.