Қарызды қайта құрылымдау дегеніміз не
18.03.24
Ипотека: Қазақстанда үй сатып алу қаншалықты қиын? Біз мұқтаж жандарға несие беру бағдарламаларын талдаймыз
Беттің авторы
2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.
Жаңартылған 20.03.2024 Автор: Арнұр Еркенбаев
Қазақстан азаматтары үшін ипотекалық несиелеу – шығынды мәселе. Қарапайым азамат өзіне баспана алу үшін қыруар қаржы жұмсап, оны ұзақ уақыт төлеуге мәжбүр болады.
Көптеген банктер ипотекалық несиелер ұсынады, бірақ несие алу үшін сізге бірқатар құжаттарды ұсыну және таңдалған бағдарламаның шарттарына сәйкес нақты тұрғын үй нұсқасын таңдау қажет.
Ешқандай жылжымайтын мүлікті сатып алу мүмкін болмайды: банктер көбінесе жаңа, жақында салынған үйлер мен пәтерлерге несие береді. Бірақ егер ипотекалық бағдарлама мүмкіндік берсе, онда баспананы қайталама нарықтан да сатып алуға болады.
Мен қазақстандық банктердің ипотекалық бағдарламаларын таңдадым.
Дұрыс мүлікті таңдаңыз
Ипотекалық несиелеу үшін кейінірек сатылуы мүмкін жылжымайтын мүлікті таңдаған дұрыс. Ең жақсы жағдайда сізге ештеңе сатудың қажеті жоқ. Бірақ бұл жағдайда әртүрлі нұсқаларды ұсынған дұрыс.
- Сұйық затты таңдаңыз.
Сіз несие алу мүмкіндігіңізді арттырасыз, өйткені банк сапалы баспанаға несиені мақұлдауға көбірек мүдделі.
Ипотекалық несиелеу арқылы сіз мыналарды сатып ала аласыз:
- жаңа ғимараттағы пәтер;
- қайталама тұрғын үй нарығындағы пәтер;
- жеке үй немесе коттедж.
- Барлық коммуникациялардың сапасын және үй-жайлардың жалпы жағдайын тексеріңіз.
Қайталама нарықтағы тұрғын үйлерде кез келген анықталмаған ақау жөндеуге үлкен шығындарды талап етуі мүмкін. Бірақ жаңадан салынған пәтер оны тұруға қолайлы және жайлы жағдайға келтіру үшін қосымша шығындарды қажет етеді.
- Құжаттарды дайындау сапасын бақылау.
Болашақта кез келген дәлсіздікті түзету қиын. Құжаттар дұрыс ақпаратты қамтуы керек: лоджиялардың, балкондардың және т.б. болуы мен мөлшері. Егер қайта жоспарлау жүргізілсе, бірақ бұрынғы иесі оны заңдастырмаса, жаңа иесі бұл мәселені шешуі керек.
Қай банкке артықшылық беру керек?
Барлық банктер бірдей шарттарды ұсынбайды: айырмашылықтар шамалы сияқты. Бірақ біз үлкен сомалар мен маңызды транзакция туралы айтып отырмыз - уақытында байқалмаған әрбір нюанс қосымша шығындар немесе күтпеген қиындықтар әкелуі мүмкін.
Несие шарттарын таңдағанда, мұқият бағалау керек:
- кейінге қалдыру мүмкіндігіөмірде күтпеген қиын жағдайлар туындаса (ипотекалық несиелеу ұзақ мерзімге беріледі);
- өсімпұлдар мен өсімпұлдарды есептеу - банк оларды қандай шарттармен енгізеді;
- мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігі - келісілген мерзімге дейін ақшаны өтеу әрқашан мүмкін бола бермейді, өйткені банк несиені пайдалану бойынша пайызын жоғалтады;
- несиенің максималды сомасы;
- пайыздық мөлшерлеме;
- бастапқы салым сомасы;
- қосымша шарттар — қарыз алушының жасы, табысы және т.б.
Келісімге қол қою кезінде әрқашан алтын ережені ұстаныңыз - онда жазылғанның бәрін мұқият оқып шығыңыз. Ең кішкентай баспа ең қызығушылықпен оқуға тұрарлық.
Заң бойынша, банк клиентке несие опцияларын таңдауды ұсынуға міндетті - комиссиясыз немесе комиссиясыз.
Жеңілдікті несиелеу бағдарламалары
Артықшылықты ипотекалық опциялар азаматтардың жекелеген санаттарына бағытталған болуы немесе қатаң талаптары болуы мүмкін. Бірақ егер сіз осындай бағдарлама бойынша несие алсаңыз, сіз көп нәрсені үнемдей аласыз: шарттар нарықтық ұсыныстардан әлдеқайда қолайлы.
«Нұрлы жер»
Жаңа ғимаратта пәтер таңдай отырып, қарыз алушы мемлекет көмегіне сенуге құқылы - 2017 жылдың күзінен бастап мұндай несиенің бір бөлігін «Қазақ тұрғын үй компаниясы» АҚ атынан мемлекет төледі. Бұл туралы бұрын жазғанбыз «Нұрлы жер» ипотекалық бағдарламасы.
Жеңілдікті бағдарлама бойынша сіз несие ала аласыз:
- 25 жылға дейінгі мерзіммен;
- жылдық 5% мөлшерлемемен (ЖТСМ – 5,2%-дан бастап).
Алдымен сіз жалпы соманың 20% бастапқы жарнаны төлеуіңіз керек. Жеткілікті қаражат болмаған жағдайда «Отбасы Банкі» АҚ депозит салуды ұсынады: қажетті сома жинақталған бойда ол бірінші жарнаны төлеуге жұмсалады.
Бағдарлама қамтамасыз етеді шығарылған сомаға шектеулер (1 шаршы метрге):
- пәтер сатып алу үшін – 160-240 мың теңгеге дейін (өңірге байланысты);
- үй сатып алуға – 120 мың теңгеге дейін.
Әркімге жеңілдіктер берілмейді — біріншіден, несиені жергілікті атқарушы органда есепте тұрған кезекте тұрғандар алады. «Отбасы банкінде» кезекте тұрған адам ғана емес, банк салымшысы да несие ала алады (пәтерлер кезекте тұрғандар арасында бөлінгеннен кейін).
Өтінім орташа есеппен бір аптаға жуық өңделеді. Өтінімдерді қараудың ең ұзақ мерзімі – 10 күн.
«Қазақстан тұрғын үй компаниясы» АҚ «Нұрлы жер» бағдарламасы аясында қамтамасыз етеді сатып алу мүмкіндігімен жалға берілетін тұрғын үй:
- бастапқы жарнасыз;
- жылдық 3,1% мөлшерлемемен;
- 20 жылға дейінгі жалдау мерзімімен.
Бірақ әлеуметтік маңызы бар мамандықтар – мұғалімдер мен дәрігерлер ғана бағдарламаға қатысушы бола алады.
«Шаңырақ»
ЖСБ кезекте тұрғандарға арналған тағы бір бағдарлама – «Шаңырақ». Талаптар ең төменгі күнкөріс деңгейінен 3,7 есе жоғары болмауы тиіс табысқа да қатысты.
- бастапқы жарна – 10%-дан;
- мерзімі - 20 жылға дейін;
- мөлшерлеме – жылдық 5% (ЖТСМ – 5,2%-дан).
Азаматтар кез келген тұрғын үйді таңдай алады, бірақ ол жаңа ғимараттарда болуы керек: әкімдіктер немесе жеке құрылыс салушылар салған.
Несиенің максималды сомасы аймаққа байланысты:
- 18 миллион теңгеге дейін – Алматы, Нұр-Сұлтан қалалары мен олардың қала маңындағы елді мекендер үшін;
- 15 миллион теңгеге дейін – Ақтөбе, Атырау, Түркістан, Ақтау, Шымкент, Қарағанды қалалары және Қарағанды облысы үшін;
- 12 млн теңгеге дейін – басқа өңірлер үшін.
«Бақытты отбасы»
Бағдарлама кезекте тұрғандарға – табысы аз отбасыларға арналған:
- көп балалы отбасылар;
- толық емес;
- мүмкіндігі шектеулі балалардың болуы.
Басқа жеңілдетілген несиелеу бағдарламаларынан айырмашылығы, азаматтар жаңа ғимараттардан жаңа баспана сатып алуға ғана емес: қайталама нарықтағы пәтер немесе жеке тұрғын үй сатып алуға өтініш бере алады.
«Бақытты отбасы» шарты бойынша қарыз алушылар несие алады:
- жылдық 2% мөлшерлемемен (ЖТСМ – 2,1%-дан);
- 20 жылға дейінгі мерзімге.
Бастапқы жарна ретінде баспана құнының 10 пайызын төлеу үшін сізде жеке жинақ болуы керек. Әкімдіктің тұрғын үй сертификатын пайдалану қолайлы. Егер сіздің табысыңыз жеткіліксіз болса, сіз екі тең қарыз алушыны тарта аласыз.
Несие сомасы әртүрлі:
- 15 миллион теңгеге дейін – Ақтау, Атырау, Нұр-Сұлтан, Алматы, Шымкент қалалары үшін;
- 10 млн теңгеге дейін – басқа өңірлер үшін.
«Жас отбасы»
5 жылдан аспайтын уақыт бұрын некеге тұрғандар өтініш бере алады «Жас отбасы» бағдарламасы бойынша және бастапқы немесе қайталама нарықта пәтер немесе үй сатып алу. Ерлі-зайыптылардың жасы маңызды емес.
Сонымен қатар, сіз несие ала аласыз:
- жөндеу жұмыстарына;
- жер учаскесін сатып алу;
- үй құрылысы.
Жас отбасы белгілі бір шарттармен қаражат алады:
- мерзімі - 9 жылға дейін;
- мөлшерлеме – жылдық 6% (ЖТСМ – 6,3%-дан);
- сомасы – 100 миллион теңгеге дейін;
- бастапқы жарна – тұрғын үй құнының 50 пайызынан.
Маңызды талап - ерлі-зайыптылардың бірінің атына депозит ашып, қаражатты кем дегенде 12 ай бойы сақтау. Қаражатты жинақтау кезінде бағалау көрсеткіші 5 балл болуы керек.
«Ұмай»
Ерлер мен әйелдердің табыстарының айырмашылығы соңғысының несиеге тұрғын үй сатып алу мүмкіндігін шектейді. Сондықтан «Отбасы Банкі» АҚ мен Азия даму банкі іске қосылды «Ұмай» бағдарламасы - бұл туралы толығырақ мақалада оқыңыз біздің мақаламыз.
Әйелдерге несиенің келесі шарттары ұсынылады:
- мерзімі - 25 жылға дейін;
- мөлшерлемесі – жылдық 13,5%-дан (ЖТСМ – 14,5%-дан).
Сіз жылжымайтын мүліктің бағалау құнының 85 пайызынан аспайтын мөлшерде қарыз ала аласыз. Сәйкесінше, сіз өз жинақтарыңызбен кем дегенде 15% бастапқы жарна ретінде төлеуіңіз керек.
Азаматтар кез келген тұрғын үйді сатып ала алады: жаңа немесе қайталама. Бірлескен қарыз алушыларды тарту несие алу мүмкіндігін арттырады.
«Менің үйім»
Жеке бағдарлама жаңа ғимараттардан тұрғын үй сатып алу үшін «Отбасы Банкі» АҚ ипотекалық несиелендіру. Депозитке кемінде 500 мың теңге жинаған кез келген банк салымшылары өтініш бере алады.
Қазақстандықтар келесі шарттармен несие алуға мақұлданады:
- бастапқы жарна – 50%-дан;
- ең төменгі мөлшерлеме – жылдық 3,5%, ал ең жоғарысы – жылдық 7% (кейіннен 5%-ға дейін төмендейді);
- сомасы – 90 миллион теңгеге дейін;
- мерзімі - 25 жылға дейін.
«Отау»
1 жылдың 2024 наурызынан бастап «Отбасы Банкі» жаңа ипотекалық бағдарламаны іске қосты. Мен бұл мақалада егжей-тегжейлі талқыладым.
«Елорда Жастара»
Бағдарлама Нұр-Сұлтан қаласында тұратын және тұрақты тіркеуі бар 35 жасқа дейінгі жас азаматтарға арналған. Бастапқы немесе қайталама тұрғын үй үшін ипотека алуға болады.
Елордада кемінде бір жыл ресми жұмыс өтілі болуы керек: мәдениет, денсаулық сақтау, білім беру, спорт, әлеуметтік немесе білім беру салаларында. Журналистер мен мемлекеттік қызметкерлер де өтініш бере алады.
- бастапқы жарна – 10%-дан;
- мерзімі - 25 жылға дейін;
- мөлшерлемесі - жылдық 5% (ЖТСМ - 5,2%-дан бастап).
Бағдарлама бойынша азамат 18 миллион теңгеден аспайтын несие ала алады.
«7-20-25»
Бірнеше банктер жеңілдікті несиелеу бағдарламасын ұсынады:
Шарттар бірдей: азаматтар қарыз қаражатын алады жылдық 25%-бен 7 жылға, тұрғын үй құнының 20% міндетті бастапқы жарнамен.
Тұрғын үйдің максималды мөлшері елдің аймағына байланысты өзгереді:
- 25 миллион теңгеге дейін – Ақтау, Алматы, Нұр-Сұлтан, Шымкент, Атырау қалалары үшін;
- 20 млн теңгеге дейін – Қарағанды қаласы үшін;
- 15 млн теңгеге дейін – басқа қалалар үшін.
Азаматтар меншігінде басқа жылжымайтын мүлік болмауы керек, тек бастапқы тұрғын үй сатып ала алады.
Қазақстандықтардың көпшілігі құрылыс кезеңінде тұрғын үй сатып алуды қалайды, өйткені Қазіргі уақытта бағалар нарықтық бағадан төмен.
Жеңілдікті бағдарламалар мемлекеттен бөлінген барлық қаражат игерілгенге дейін жарамды. Мысалы, 7 жылы «20-25-2018» бағдарламасы іске қосылып, 2022 жылдың наурызына өтінімдер мақұлданды. теңге сомасында 748 млрд. Бағдарламаға бөлінген қаражаттың жалпы көлемі 1 трлн.
Барлық ақша жұмсалған бойда өтініштер жабылады. Бірақ банктердің ұсыныстарын қадағалау керек: болашақта жаңа бағдарламалар пайда болады немесе тоқтатылған бағдарламалар іске қосылады.
Ипотекалық бағдарламаны таңдамас бұрын, банктердің ұсыныстарын, соның ішінде қолданыстағы жеңілдікті несиелеу бағдарламаларын зерттеңіз: олар бойынша неғұрлым қолайлы шарттарды ала аласыз.
Егер банк талаптарының бірі кезекте тұру болса, несие алғысы келетіндер банкке барар алдында әкімдікке хабарласып, мұқтаж ретінде тіркелуі қажет.
