Қазақстандағы 2025 жылғы ипотека: Ағымдағы бағдарламалар мен шарттар

28.11.2025 жаңартылды.

Ипотекамен үй сатып алу ұзақ мерзімді қаржылық міндеттеме болып табылады. Қазақстан әртүрлі мерзімдегі ондаған бағдарламаларды ұсынып отыр, олар коммерциялық бағдарламалардан бастап мемлекеттік қолдаумен жеңілдетілгенге дейін. Біз қол жетімді нұсқаларды және дұрыс таңдауды қарастырамыз.

Ипотека үшін үйді қалай таңдауға болады

Банктер жылжымайтын мүліктің әртүрлі түрлеріне несиелерді бекітеді:

Жаңа ғимараттардағы пәтерлер — ең көп таралған нұсқа. Көптеген жеңілдікті бағдарламалар тек бастапқы нарықпен жұмыс істейді.

Екінші тұрғын үй — барлық бағдарламаларда жоқ, бірақ объектілерді таңдау кеңірек.

Жеке үйлер — талаптар қатаңырақ, олар сирек бекітіледі.

Нені іздеу керек

Өтімділік. Қажет болса, сатуға болатын мүлікті таңдаңыз. Банктер жоғары сапалы жылжымайтын мүлікке несиені мақұлдауы ықтимал, бұл олардың несиелік шешімдеріне әсер етеді.

Техникалық жағдайы. Бұрынғы меншікте барлық инженерлік желілерді тексеріңіз: сумен жабдықтау, электр жүйесі, жылу. Жасырын ақаулар қосымша шығындарды талап етеді. Жаңа ғимаратта жөндеу жұмыстарына ақша жұмсау керек.

Құжаттар Техникалық паспортта барлық бөлмелер: балкондар, лоджиялар және қойма бөлмелері көрсетілуі керек. Бұрынғы иесі рұқсатсыз қандай да бір жөндеу жұмыстарын жасаса, жаңа иесі оны заңдастыруы керек.

Банкті таңдау критерийлері

Несие шарттары ұқсас болып көрінеді, бірақ егжей-тегжейлері жүздеген мың теңгені құрауы мүмкін. Не іздеу керек:

• Пайыз мөлшерлемесі және APR — тиімді мөлшерлеме барлық комиссияларды ескере отырып, нақты артық төлемді көрсетеді
• Төмен төлем — несие неғұрлым аз болса, соғұрлым қолжетімді болады
• Несиенің максималды сомасы — аймаққа және бағдарламаға байланысты
• Мерзімінен бұрын өтеу – Кейбір банктер алғашқы жылдары комиссия алады немесе мерзімінен бұрын өтеуге тыйым салады
• Айыппұлдар мен айыппұлдар - Олардың қандай жағдайларда қолданылатынын түсіну маңызды
• Кейінге қалдырылған төлемдер - уақытша қаржылық қиындықтарға көмектесе алады

Заң бойынша банктер таңдауды ұсынуға міндетті: комиссиясыз немесе комиссиясыз несие. Келісімді мұқият оқып шығыңыз, әсіресе жақсы басып шығару.

Мемлекет қолдау көрсететін жәрдемақы бағдарламалары

«Баспана Һіт» (бұрынғы «7-20-25»)

Жаңа тұрғын үй сатып алудың жаппай әлеуметтік бағдарламасы. Мемлекет пайыздық мөлшерлемені Қазақстанның тұрақтылық қоры арқылы субсидиялайды.

Ережелер мен шарттар:

• Баға ұсынысы - 7% pa (GES 7,2%)
• Мерзімі - 25 жылға дейін
• Алғашқы жарна – 20%

Тұрғын үй құнының шектері:

• Алматы, Астана, Шымкент, Атырау, Ақтау – 25 млн теңгеге дейін
• Қарағанды, Түркістан – 20 млн теңгеге дейін
• Басқа аймақтар – 15 млн теңгеге дейін

2025 жылдан бастап маңызды шарт: Қарыз алушы мен жұбайының соңғы 18 айда баспанасы болмауы керек. Тек жаңадан салынған, жаңадан салынған үйлерді сатып алуға болады.

Қатысушы банктер: Халық банкі, ЦентрКредит Банкі, Еуразиялық банк, Freedom Bank, Bank RBK, Altyn Bank, ForteBank.

Бағдарлама 2029 жылдың соңына дейін ұзартылды. Тоқсандық лимит – 25 млрд теңге, жылдық лимит – 100 млрд теңге.

«Отау»

2024 жылдың наурыз айында азаматтардың кең ауқымы үшін іске қосылды. 35 жасқа дейінгі қарыз алушыларға басымдық беріледі.

Ережелер мен шарттар:

• Баға ұсынысы - Жылдық 7% немесе 9% Санатқа байланысты (орташа жылдық пайыздық мөлшерлеме 7,3%-дан 11,8%-ға дейін).
• Тарифтің төмендеуі 3,5-5% несие сомасының 50%-ын жинақтағаннан кейін
• Мерзімі - 19 жылға дейін
• Бастапқы төлем – 20%-дан

Шектеулер:

• Астана, Алматы – 36 млн теңгеге дейін
• Басқа аймақтар – 30 млн теңгеге дейін

Талап: Соңғы бес жылдағы баспанасыздық. Жөндеу шығындарын (20%-ға дейін) несие сомасына қосуға болады.

Жылдық қаржыландыру шамамен 150 млрд теңгені құрайды (жылына 7 000 несиеге дейін). Жалпы мақсат – 50 000 қазақстандыққа көмектесу.

Толығырақ: «Отбасы» банкі

Наурыз

Аймақтар мен халықтың әлеуметтік осал топтары үшін икемді жағдайлары бар бағдарлама.

Ережелер мен шарттар:

• Баға ұсынысы - 7% pa Кезекте тұрғандар үшін (орташа табыс деңгейі 7,1%-дан 9,6%-ға дейін), 9% Қалғандары үшін (орташа табыстылық нормасы 9,4%-дан 13%-ға дейін).
• дейін қысқарту 3,5-5% соманың 50% жинағаннан кейін
• Мерзімі - 19 жылға дейін
• Бастапқы жарна — 10%-дан (соңғы әрлеуі бар тұрғын үй үшін) немесе 20%-дан (дөрекі әрлеу, қайталама нарық)

Шектеулер:

• Ірі қалалар – 36 млн теңгеге дейін
• Басқа аймақтар – 30 млн теңгеге дейін

Бағдарлама сегіз жылға есептелген және 68 мың қазақстандықты баспанамен қамтамасыз етеді. Ең аз салымы 2 миллион теңге болатын екінші кезең 2025 жылдың екінші тоқсанында басталды.

«Наурыз жұмыскер»

Көк жағалылар жылы аясында 2025 жылға арналған жаңа бағдарлама.

Ережелер мен шарттар: «Наурыз» бағдарламасына ұқсас нақты мәліметтерді «Отбасы банкі» нақтылауда.

«2-10-20» және «5-10-20» бағдарламалары

Тұрғын үй-коммуналдық шаруашылықты дамытудың 2023-2029 жылдарға арналған тұжырымдамасы шеңберінде тұрғын үй сатып алуда қиындықтарға тап болған отбасыларға арналған бағдарламалар жүзеге асырылуда.

«Бақытты отбасы» (2-10-20):

Әлеуметтік осал отбасылар үшін: көп балалы отбасылар, толық емес отбасылар, мүмкіндігі шектеулі балаларды тәрбиелеп отырған отбасылар, сондай-ақ I және II топтағы мүгедектер.

Ережелер мен шарттар:

• Баға ұсынысы - 2% pa (ЖТСМ 2,0%-дан 2,1%-ға дейін)
• Мерзімі - 20 жылға дейін
• Алғашқы жарна: 10% (әкімдіктің тұрғын үй сертификатын пайдалануға болады)

Шектеулер:

• Астана, Алматы, Шымкент, Атырау, Ақтау – 15 млн теңгеге дейін
• Басқа аймақтар – 10 млн теңгеге дейін

Ерекшелігі: Сіз үйді жаңа немесе қайта сату нарығында немесе жеке үй сатып ала аласыз. Екі тең қарыз алушыға дейін рұқсат етіледі.

Талап: Тұрғын үйге мұқтаж адам ретінде әкімдікте тіркелу. Өтініштер әдетте жыл сайын сәуір немесе мамыр айларында қабылданады.

Толығырақ: «Отбасы» банкі

«Шаңырақ» (5-10-20):

Бір отбасы мүшесіне 3,1 күнкөріс минимумына дейінгі табысы бар тұрғын үй кезегінде тұрғандар үшін.

Ережелер мен шарттар:

• Баға ұсынысы - 5% pa (Орташа көрсеткіш 5,2%)
• Мерзімі - 20 жылға дейін
• Алғашқы жарна – 10%

Шектеулер:

• Алматы, Астана – 18 млн теңгеге дейін
• Ақтөбе, Атырау, Түркістан, Ақтау, Шымкент, Қарағанды ​​– 15 млн теңгеге дейін
• Басқа өңірлер – 12 млн теңгеге дейін

Жаңа баспаналарды тек құрылыс салушылардан немесе әкімдіктерден сатып алуға болады.

«Жас отбасы»

Бұл бағдарлама некеде тұрғандарына бес жылдан аспайтын жас отбасыларға арналған. Ерлі-зайыптылардың жасы маңызды емес.

Ережелер мен шарттар:

• Баға ұсынысы - 6% pa дейін төмендеді (6,3%-дан 6,8%-ға дейін GEWR). 5-3,7% 2 жылдан кейін
• Мерзімі: 6 жылдан 9 жылға дейін
• Алғашқы жарна – 50%
• Ең жоғары сома – 100 миллион теңгеге дейін.

Талап: «Отбасы банкінде» жаңа «Жас отбасы» депозитін ашып, кем дегенде 12 айға үнемдеңіз. Осы уақыт ішінде өнімділік көрсеткіші (PI) кем дегенде 5 ұпайға жетуі керек.

Бастапқы немесе қайталама нарықтан тұрғын үйді, жер телімін сатып алуға немесе құрылысты немесе жөндеуді қаржыландыруға болады.

Толығырақ: «Отбасы» банкі

"Ұмай"

Жұмыс істейтін қазақстандық әйелдерге арналған әйелдер ипотекасы. Бағдарлама Азия даму банкінің қаржыландыруымен 2025 жылдың екінші жартысында қайта басталады.

Алғышарттар (көрсетілуі тиіс):

• Бағасы - бастап 12-14% дейін төмендете отырып, жылына 3,5-5%
• Мерзімі - 25 жылға дейін
• Алғашқы жарна: 15–20%
• Ең жоғары сома – 50 миллион теңгеге дейін.

талаптар: Соңғы алты айдағы ресми кіріс пен зейнетақы жарналары. Жұбайы бар отбасының табысы айына 950 000 теңгеден аспауы керек (бұрын лимит 640 000 теңге болатын).

артықшылықтары: Отбасылық жағдайға немесе үй иелігіне ешқандай шектеулер жоқ. Екінші немесе үшінші пәтер бар. Жаңа және қайта сатылатын мүліктер де жарамды.

Конкурстық іріктеуге қатысу үшін «Отбасы Банкінде» депозитті алдын ала ашқан жөн — есептелген сыйақы сомасы өтінімдерді таңдау кезінде ескерілетін болады.

Тағы да «Ұмай» туралы мақаламыз.

«Менің үйім»

«Отбасы Банкі» бағдарламасы кемінде 500 мың теңге жинаған салымшыларға арналған.

Ережелер мен шарттар:

• Бағасы - бастап Жылдық 3,5%-дан 7%-ға дейін (несие түріне және жинақ мерзіміне байланысты)
• дейін қысқарту 5% 50% жинақтап, ОП 16-ға жеткеннен кейін
• Мерзімі - 25 жылға дейін
• Алғашқы жарна – 50%
• Ең жоғары сома – 100 миллион теңгеге дейін.

Тек жаңа ғимараттар үшін. Тіркеу немесе бірлік саны бойынша шектеулер жоқ. Салық жеңілдіктері бар.

Толығырақ: «Отбасы» банкі

Жасыл ипотека

Экологиялық стандарттарға (ӨМІР, BREEAM, LEED, ГОСТ R) сәйкес келетін тұрғын үйді сатып алу немесе жөндеудің жаңа 2025 бағдарламасы.

Ережелер мен шарттар:

• Баға ұсынысы - 12,5% pa (жас ғалымдар үшін – 8%)
• Мерзімі – 6 айдан 25 жылға дейін
• Алғашқы жарна: 20–50%
• Ең жоғары сома – 35 миллион теңгеге дейін.

Несие сомасының 50%-ын жинақтағаннан кейін мөлшерлеме жылдық 3,5-5%-ға дейін төмендейді.

«Елорда Жастара»

Тұрақты тіркеуі бар 35 жасқа дейінгі Астана жастарына арналған аймақтық бағдарлама.

Ережелер мен шарттар:

• Баға ұсынысы - 5% pa (Орташа көрсеткіш 5,2%)
• Мерзімі - 25 жылға дейін
• Алғашқы жарна – 10%
• Ең жоғары сома – 18 миллион теңгеге дейін.

Талап: Астана қаласында әлеуметтік маңызы бар салаларда (білім беру, денсаулық сақтау, мәдениет, спорт) немесе мемлекеттік ұйымдарда кемінде бір жыл жұмыс өтілі. Журналистер де қатыса алады.

Бастапқы немесе қайталама нарықта баспана сатып алуға болады.

Толығырақ: «Отбасы» банкі

Маңызды ақпарат

Тұрғын үй кезегіндегі тізім. Көптеген жеңілдікті бағдарламалар қарыз алушыларды тұрғын үй іздеуші ретінде тіркеуді талап етеді. Жергілікті әкімдік (қала әкімдігі) немесе портал арқылы кезекке тұруға болады kezekte.kz.

Бағдарламаны қаржыландыру. Жеңілдікті ипотека мемлекеттік қаржыландыру болған кезде қол жетімді. Өтініштер тоқтатылып, кейінірек қайта жалғасуы мүмкін — банк жаңалықтарын қадағалаңыз.

Қарау кезеңі. Әдетте 7-10 жұмыс күні, бірақ қосымша құжаттар қажет болса, ұзағырақ уақыт алуы мүмкін.

2023–2029 жылдарға арналған тұжырымдама. 2020–2025 жылдарға арналған «Нұрлы жер» мемлекеттік бағдарламасы ресми түрде аяқталды, бірақ қол қойылған келісімдер бойынша жобалар әлі де жүзеге асырылуда. Тұрғын үй-коммуналдық шаруашылықты дамытудың 2023–2029 жылдарға арналған тұжырымдамасы аясында жаңа жобалар жүзеге асырылуда.

Пайдалы сілтемелер

• Қазақстан заңнамасының ұлттық деректер қоры — қолданыстағы заңдар мен ережелер
• Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі — лицензиясы бар банктер мен қаржы институттары туралы мәліметтер

Сұрақтар мен жауаптар

Жеңілдікті ипотекамен қайталама нарықтан баспана сатып алуға болады ма?

Ия, бірақ барлық бағдарламалар үшін емес. «Бақытты отбасы», «Жас отбасы», «Ұмай» және «Елорда жастары» қолданыстағы тұрғын үйлерді сатып алуға мүмкіндік береді. «Баспана Һіт», «Отау», «Наурыз», «Шаңырақ» тек жаңа ғимараттарға арналған.

Ипотеканы төлей алмасам не істеуім керек?

Дереу банкке хабарласыңыз — көбісі кейінге қалдыруды немесе қайта құрылымдауды ұсынады. Мәселені елемеу айыппұлдарға әкеледі, ал төтенше жағдайларда банк қарызды өтеу үшін үйіңізді тартып алуы мүмкін.

Жеңілдікті бағдарламалар бойынша кезекке тұру қажет пе?

Барлығына емес. «Бақытты отбасы», «Шаңырақ» және «Нұрлы жер» үшін басымдық қажет. «Жас отбасы», «Ұмай», «Свой дом», «Отау» және «Наурыз» кезексіз қолжетімді.

Ипотеканы мерзімінен бұрын өтеуге бола ма?

Көптеген банктер мерзімінен бұрын өтеуге рұқсат береді, бірақ шарттары әртүрлі. Кейбіреулер комиссияны алады немесе алғашқы бірнеше жылда мерзімінен бұрын өтеуді шектейді. Келісімшартқа қол қоймас бұрын мұны тексеріңіз.

ESSV дегеніміз не және оның пайыздық мөлшерлемеден айырмашылығы неде?

Жылдық тиімді пайыздық мөлшерлеме (AEIR) барлық комиссияларды, сақтандыруды және қосымша төлемдерді ескере отырып, несиенің нақты құнын көрсетеді. Ол әрқашан номиналды мөлшерлемеден жоғары және артық төлемдерді дәлірек көрсетеді.

Ипотека үшін қандай құжаттар қажет?

Стандартты құжаттама: жеке куәлік, табыс туралы анықтама (еңбек нысаны немесе ENPF анықтамасы) және тұрғын үй құжаттары. Субсидияланған бағдарламалар үшін неке туралы куәлік, жарамдылық туралы куәлік және отбасы құрамы туралы құжаттар қажет болуы мүмкін.

Зейнетақы жинақтарын бастапқы жарнаға қалай пайдалануға болады?

Сіз артық зейнетақы жинақтарын пайдалана аласыз (есептелген минимумнан жоғары сома). Мұны Бірыңғай зейнетақы қоры (БЖЗҚ) немесе банк арқылы жасауға болады. Сіздің жинақтарыңыз ғана емес, туыстарыңыз аударған ақшалар да жарамды.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.