Интернеттегі несиені ұзарту: бұл қарыз алушылар ойлағандай оңай емес

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 25.07.2023 Автор: Арнұр Еркенбаев

Өз бағдарламаларының тартымдылығын арттыру үшін микроқаржы ұйымдарының саны барған сайын қолданыстағы несиелерді ұзарту қызметін ұсынып жатыр. Осының арқасында клиенттер қарыз қаражатын кешіктіруден қорықпай ұзағырақ басқара алады. Төлемді кейінге қалдыру ниетіңіз туралы компанияны уақтылы хабардар ету жеткілікті және сіз келісімшарттың мерзімін қосымша шарттарсыз немесе айыппұлдарсыз ұзарта аласыз. Қарыз алушы тек комиссия төлеуі керек, ол артық төлем сомасында көрсетіледі. Алайда несиені ұзарту азаматтар үшін үлкен қиындықтарға айналып барады. Жинақталған қарыздардың салмағымен олар бірте-бірте қарыздық тесікке батып бара жатқан жаңа несие келісімдерін жасайды.

Несиені ұзарту шарттары

Егер қарыз алушы шығарылған ақшаны ұзағырақ пайдалануды күтсе, ол ұзарту мүмкіндігі бар несиені таңдауы керек. Бұл қолданыстағы шарттың ережелерімен қамтамасыз етілген және пайдаланылатын бағдарламада көрсетілуі керек. Микроқаржы ұйымының саясатына байланысты кеңейту функциясы келесі шарттарда қол жетімді:

1. Төлемді несие тарихыңызды нашарлатпай немесе айыппұлсыз 7–28 күнге кейінге қалдыруға болады.
2. Микрокредиттің бастапқы мерзімін өзгерту туралы өтініш ағымдағы міндеттеменің мерзімі аяқталғанға дейін берілуі тиіс. Егер таңдалған бағдарламада өзгеше көзделмесе, МҚҰ мерзімі өткен шағын несиелерді ұзартпайды.
3. Серіктестік бір міндеттеме бойынша жаңартулар санына шектеу қоюға құқылы. Мысалы, сіз төлемді тек 3 рет кейінге қалдыра аласыз. Осыдан кейін қарыз толығымен өтелуі керек. Бұл ретте несие мерзімін өзгерту туралы төртінші өтінішті МҚҰ жүйесі автоматты түрде қабылдамайды.
4. Ұзарту туралы өтініш бойынша шешім онлайн түрде қабылданады. Оның күйі туралы пайдаланушының жеке кабинетінен білуге ​​болады.
5. Егер біз пайызсыз несиені ұзарту туралы айтатын болсақ, онда клиент мұндай функцияны пайдалану шарттарын нақтылауы керек. Атап айтқанда, бұл жағдайда МҚҰ мөлшерлемесі 0% болған кезең үшін сыйақыны қайта есептейді. Ұзартудың барлық нюанстары шарттың ережелерінде көрсетілуі керек.
6. Компания кейінге қалдыру үшін комиссия алуы немесе пайыздық мөлшерлемені өзгертуі мүмкін. Бірінші жағдайда қарыз алушы ағымдағы қарыз сомасының 20-40% төлеуге мәжбүр болады. Екінші жағдайда жоғары мөлшерлеме бойынша сыйақы алынады (мысалы, 1% орнына ол күніне 2,2% болады).
7. Кейінге қалдыру кезеңінде клиент қарызды айыппұлсыз немесе мораторийсіз мерзімінен бұрын өтей алады.

Келісімшартты қалай жаңартуға болады

Төлемді кейінге қалдыру үшін сізге қосымша сертификаттар мен құжаттарды ұсыну қажет емес. МҚҰ несие берудің бастапқы шарттарын пайдаланушының жеке онлайн шотында берген өтініші негізінде өзгертеді. Бұл жағдайда қол жетімді функционалдылық негізінде кейінге қалдыру мерзімін таңдау керек. Мұндай өтініш келесі жағдайларда қабылданбауы мүмкін:

1. Клиент келісімнің талаптары бойынша төлем жасамағандықтан несие мерзімі өтіп кеткен.
2. МҚҰ-да қызмет ету кезеңінде оның рейтингі айтарлықтай төмендеді. Мысалы, ол басқа несиелік міндеттемелер бойынша артта қалды.
3. Тұтынушының қарыз деңгейі жоғары, бұл оның төлем қабілеттілігінің төмендігін көрсетеді.

Ұзарту - қолданыстағы келісім бойынша қарыз қаражатын пайдаланудың жаңа шарты. Осыған байланысты мәміле тараптары арасында несиеге өтініш берген кездегідей жаңа несиелік келісім жасалмайды. Өтінім мақұлданғаннан кейін дереу пайдаланушының есептік жазбасында тиісті ақпарат көрсетіледі, ол арқылы клиент қарыз қаражатын басқарады.

Егер ұзартудың міндетті шарты қосымша комиссия төлеу болса, қарыз алушы өзінің жеке шотындағы ақпаратты басшылыққа ала отырып, осы талапты орындауы керек. Ағымдағы қарыз сомасын және кейінге қалдыру мерзімін ескере отырып, жүйе мұндай төлем сомасын автоматты түрде есептейді. Ал тұтынушы өзіне қол жетімді кез келген жолмен ақша салуға міндетті болады. МҚҰ қаражатты алғаннан кейін бірден міндетті төлемді төлеу күнін және ағымдағы келісімнің мәртебесін өзгертеді.

Неліктен қарыз алушылар несиені ұзартады?

Егер клиент несие мерзімін ұзартуды сұраса, МҚҰ неліктен мұндай қызметті пайдаланғысы келетінін түсіндірмейді. Егер ол бұрын төлемдерді жүйелі түрде жүргізген болса және басқа кредиторлар алдында проблемалық қарыздары болмаса, ол төлемді кейінге қалдырады және мұндай өтінішті қанағаттандырудан бас тартылмайды. Бірақ, қосымша комиссиялар мен артық төлемдердің болуына қарамастан, ұзарту әдетте келесі жағдайларда қолданылады:

1. Қаражаттың жеткіліксіздігінен қарызды өтеуге мүмкіндік жоқ. Несиелік міндеттемені орындау үшін қарыз алушы игерілген ақшаны және есептелген сыйақыны дер кезінде қайтаруы керек. Бірақ тұрақты кіріс пен жеке жинақ болмаса, бұған қол жеткізу қиын. Мұндай жағдайларда айыппұлдарды болдырмау үшін төлемді кейінге қалдыруға болады. Бұл жалақы төлеудің кешігуіне тап болған тұтынушы үшін тамаша нұсқа. Бұл жағдайда артық төлемге қарамастан, ол жақсы беделді сақтай алады және кідірістерді болдырмайды. Ал қарыз табыс түскеннен кейін бірден өтеледі.
2. Клиент қарыз қаражатын ұзағырақ пайдаланғысы келеді. Барлық жағдайда 15-30 күн ішінде қаржылық мәселелеріңізді шешу мүмкін емес. Ал егер қарыз алушы белгіленген мерзімге сай келмейтінін түсінсе, міндетті төлемді кейінге қалдыруды жөн көреді.
3. Тұтынушы бастапқыда ақшаны белгіленген мерзімнен ұзағырақ пайдалануды күтеді. Осыған байланысты ол кейінге қалдырылған төлем бағдарламасын әдейі таңдайды. Бұл қарыз алушының нашар несие тарихымен және банктердің оған несие беруден бас тартуымен түсіндіруге болады. Балама ретінде ол ұзақ мерзімді несие алады.

Артық төлем және қосымша шығындар

Банктерден айырмашылығы, микроқаржы ұйымдары шығарады қысқа мерзімді жалақы, бұл олардың бағдарламаларының негізгі ерекшелігі болып табылады. Бұл тұтынушылық микрокредиттер бойынша пайыздық мөлшерлемелерді ескере отырып, қарыз алушылар үшін өте тиімді. Алайда, егер шарт 5-15 күнге жасалған болса, ақшалай есептегенде артық төлем мөлшері Қазақстан Республикасының қарапайым азаматының бюджеті үшін әбден мүмкін болып шығады. Бірақ егер клиент ұзартуды пайдалана отырып, қарызды төлеуді 60-80 күнге «ұзартса» жағдай айтарлықтай өзгереді.

Қаражатты пайдаланған әрбір күн үшін компания артық төлем сомасын арттыра отырып, белгілі бір мөлшерде өсім алады. Ал тұтынушы төлемді неғұрлым ұзақ кешіктірсе, оған ақшаны кешіктірмей қайтару қиынға соғады.

Бірақ келісім-шартты ұзарту кезінде пайыздар жалғыз шығын бабынан алыс. Сонымен қатар, компания комиссияны ұстап қалуы мүмкін, оны өтініш бергеннен кейін төлеуге тура келеді. Ал егер клиент бұрын 0% пайызбен алған несиесін пайдаланған болса, ұзартылғаннан кейін оған несиенің бүкіл мерзімі үшін сыйақы алынады.

Кез келген жағдайда келісім-шарттың мерзімін ұзарту қарыз алушының артық төлемі мен шығыстарының сомасының ұлғаюына ықпал етеді. Қолма-қол ақшаны азайтудың жалғыз жолы - жаңарту кезеңінде қарызды мерзімінен бұрын өтеу.

Қай кезде тиімді?

Шағын несиелер қысқа мерзімді пайдалануға және ұсақ қаржылық мәселелерді шешуге арналған. Осыған байланысты, ұзақ мерзімді несиелік мәселелерді шешу үшін микроқаржы ұйымдарынан ақша алуға болмайды, өйткені қарызды өтеу кезінде сіз айтарлықтай артық төлеуге болады. Бірақ кейде ұзарту үлкен қаржылық және беделді жоғалтуларды болдырмаудың жалғыз жолы болып табылады. Атап айтқанда, бұл келесі жағдайларға қатысты:

1. Қарыз алушы уақытша қаржылық қиындықтарға тап болып, қарызын уақытында өтей алмайды. Егер ол несиелік міндеттемесін орындамаса, МҚҰ өсімпұлды есептей бастайды, бұл қарыз сомасының ұлғаюына ықпал етеді. Кешігу ұзаққа созылған сайын, оны өтеу және ағымдағы жағдайды шешу қиынырақ болады. Сонымен қатар, несиені қайтармау клиенттің несиелік беделіне әсер етеді. Осыған байланысты ол оңайлықпен жаңа несие алып, банк қызметін пайдалана алмайды. Ұзарту артық төлемнің ұлғаюына ықпал ететініне қарамастан, кешіктірілген айыппұлдан гөрі комиссияны төлеген дұрыс, оның сомасы бірнеше есе жоғары болады.
2. Тұтынушы бейресми жұмыста болғандықтан немесе несие тарихы бұзылғандықтан банктен несие ала алмайды. Бірақ мұндай жағдайларда пролонгация, егер қарыз қаражатын пайдаланудан бас тарту мүмкін болмаса, соңғы шара ретінде ғана қолданылуы керек. Сонымен қатар, қарызды өтеу кезінде проблемаларға тап болмас үшін төлем қабілеттілігінің деңгейін бағалау маңызды.

Қауіпсіздік шаралары

Келісімшартты ұзарту үлкен қаржылық шығынды болдырмаудың жалғыз жолы болса да, қарыз алушы мұндай шешім қабылдауға асықпауы керек. Біріншіден, ол жақын арада қарызды өтеуге және несиелік міндеттемені орындауға қажетті қаражаттың болатынына көз жеткізуі керек. Әйтпесе, тұтынушы өз жағдайын нашарлатып, ағымдағы шығындардың көлемін арттырады.

Ақшаның қашан төлеуге болатыны туралы нақты түсінік болмаса, ұзартудан бас тартқан дұрыс. Мұндай жағдайда сіз дереу МҚҰ-ға хабарласып, қаржылық мәселелеріңіз туралы хабарлауыңыз керек. Бұл ретте несие беруші бірден сотқа жүгінеді немесе құнды мүлікті тартып алады деп қорықпау керек. Егер қарыз алушы қарызды өз еркімен өтеуге дайын екенін көрсетсе, оған өтеудің жеке шарттары ұсынылуы мүмкін.

Тұтынушы келесі жағдайларда ұзартудан бас тарту керек:

1. Күрделі қаржылық қиындықтарға тап болдым, жұмыссыз және күнкөріссіз қалдым. Мұндай жағдайларда ұзарту тек уақытша тоқтату болып табылады және кез келген жағдайда клиент мәжбүрлеп алудан аулақ бола алмайды. Келісімшартты ұзартқан жағдайда, ол тек қарыз сомасын көбейтеді, бұл мұндай жағдайларда қалаусыз.
2. Қарыз қаражатын ұзағырақ басқару үшін бұл қызметті саналы түрде пайдаланады. Ұзақ мерзімді пайдалану үшін ақша қажет болса, банктен несие немесе несие картасын алған дұрыс. Мұндай өтініш бірнеше күн ішінде қаралатынына және банкке құжаттардың үлкен пакетін талап ететініне қарамастан, бұл несиені ұзақ уақыт пайдаланғаннан әлдеқайда тиімді.
3. Бірнеше несие немесе шағын несиені төлейді. Қарыздың жоғары жүктемесі күрделі қаржылық проблемалардың айқын белгісі болып табылады. Тұрақты табыс көзі болмаса, мұндай қарыз алушылар қарыз тесігінен сирек шыға алады. Ал ол микрокредитті неғұрлым жиі жаңартып отырса, қарыз сомасы соғұрлым жоғары болады, бұл кейіннен мүлікті жоғалтуға әкеледі.

Не болады, ұзарту мерзімі біткенде қарызды қайтару жоқ

Егер заңды болмаса опциялар Несиені төлемеген жағдайда қарыз алушы келесі қиындықтарға тап болады:

1. Сыйақылар одан әрі жинала береді. Егер, мысалы, мөлшерлеме 1% болса, ұзарту мерзімі аяқталғаннан кейінгі әрбір күн үшін шағын несие сомасынан күніне 1% алынады.
2. МҚҰ айыппұл салуы мүмкін. Әдетте бұл бір реттік төлем, айыппұл орташа есеппен қарыз сомасының шамамен 20% құрайды. Кейде бұл белгіленген сома.
3. Айыппұлдар есептеле бастайды. Айыппұл сомасы қарыз сомасына 0,5% құрайды, ол күн сайын есептеледі.
4. Ақпарат сіздің несие тарихыңызға енгізіледі. Егер ұзарту мерзімі өткен берешек пайда болғанға дейін берілсе және онда ешқандай түрде көрсетілмесе, онда кейінге қалдыру мерзімі аяқталып, борышкер төлемді жүзеге асырмаған кезде МҚҰ несие тарихы бюросына ақпаратты беруге мәжбүр болады.
5. Мәжбүрлеп жинау. Әдетте, несие берушілер коллекторларға жүгінбейді немесе дереу сотқа бармайды, бірақ кешіктіру 90 күннен асқан кезде. Осы уақытқа дейін ол қолданылады сотқа дейінгі реттеу (онсыз, айтпақшы, банкроттық рәсімі мүмкін емес) - мысалы, МҚҰ клиентке қайта құрылымдауды ұсына алады. Бірақ егер қарыз алушы байланысқа шықпаса және тіпті ең төменгі төлемдерді жасамаса, оның банктік шоттары бұғатталып, мүлкіне тыйым салынуы мүмкін.

Жаңарту орнына қайта қаржыландыру

Егер клиент өзінің қаржылық әл-ауқатына қауіп төндіргісі келмесе, ол жаңартудан бас тартып, қайта қаржыландыру мүмкіндіктерін пайдалануы керек. МҚҰ нарығында сәйкес мақсатты бағдарламалардың жоқтығына қарамастан, бұл үшін кез келген банктік несиені пайдалануға болады. Кейбір жағдайларда қайта қаржыландыру үшін микроқаржы ұйымынан шағын несие алуға өтініш беруге болады. Бірақ олардың жоғары құнын ескере отырып, бұл шығындарды үнемдеуге көмектеспейді.

Қайта қаржыландыру – жаңа несиелік міндеттеме шығару арқылы ағымдағы қарызды өтеу. Бірақ бұл клиент артық төлем сомасын азайтуға көмектесетін неғұрлым қолайлы шарттармен жаңа келісім-шарт жасаса ғана тиімді. Сонымен қатар, ол өзінің төлем қабілеттілігін қамтамасыз ету үшін жаңа қарызды өтеуге қаржылық мүмкіндігін бейтарап бағалауы керек.

Егер қарыз алушы микроқаржы ұйымына ағымдағы қарызын уақытында өтей алмайтынын түсінсе, төлемге ақша алу үшін несие рәсімдеуге тырысуы керек. Бұл кідірістерді болдырмау үшін ағымдағы келісімшарттың аяқталуына дейін мұны істеу маңызды. Егер ол сәтсіз болса, соңғы шара ретінде қайта қаржыландыру қарызы болса, тұтынушы басқа баламасыз төлемді кейінге қалдыра алады. Несиеге өтініш беру үшін сізге қажет:

1. Банктің шарттары мен талаптары негізінде қолайлы тұтынушы бағдарламасын таңдаңыз.
2. Өтінішті және қажетті құжаттар пакетін жіберіңіз. Қаражатты төлеу мүмкіндігін арттыру үшін әртүрлі банктерге бірден бірнеше өтініш берген дұрыс.
3. Жаңа несие мәмілесін жасап, ақша алыңыз.
4. Бұрын берілген өтінішке сәйкес ұзартылған болса да, шағын несиені қайтарыңыз. Бұл жағдайда МҚҰ мұндай төлемді мерзімінен бұрын өтеу ретінде санайды және есептелген сыйақы сомасын қайта есептей алады. Бірақ біріншіден, мұндай төлем операциясын жүргізуге ешқандай мораторий немесе қосымша шарттар жоқ екеніне көз жеткізу керек.
5. Алынған несиені өтеу кестесін қатаң сақтай отырып төлеңіз.