Кешіккен жағдайда борышкер қандай қиындықтарға тап болады?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 01.12.2023 Автор: Арнұр Еркенбаев

Несиені өтей алмау борышкерге көптеген қиындықтар мен қиындықтарға әкелуі мүмкін. Егер ол мерзімі өткен төлемді тез өтей алмаса, банк айыппұлдық өсім алып қана қоймайды және оның несие тарихын құртады. Ол қарызды «сауатты» моральдық қысым көрсетуді және заңды бұзбауды білетін коллекторларға береді. Алайда несие қайтарылмаса, банк одан да батыл шара қолданады. Ол қаражатты мәжбүрлеп қайтаруға қол жеткізеді, тіпті егер бұл қарыз алушының мүлкін тартып алу және сату болса да. Және ол банкке көп жылдар бойы табысының «пайызын» төлеуі мүмкін, бұл оның қаржылық жағдайына теріс әсер етеді.

Шығындардың артуы

Борышкер тап болатын бірінші мәселе – қарызға қызмет көрсетуге кететін шығындар көлемінің ұлғаюы. Айыппұл өсімдері мен өсімпұлдарды есептеу несиеге қызмет көрсету шарттарын бұзғаны үшін жазаның бір түрі болып табылады. Ол борышкерді қарызды тезірек жабуға және басқа да ауыр қиындықтардан аулақ болуға ынталандыруы керек.

Әрбір кешіктірілген күн үшін өсімпұл алынады. Тиісінше, қарыз неғұрлым тез өтелсе, қарыз алушының қосымша шығындары соғұрлым аз болады. Бірақ қаржылық қиындықтар немесе материалдық қиындықтар болса, мұны істеу оңай емес. Бір төлемде барлық кешіктіру өтелмесе, банк қалған қалдық үшін қайтадан өсімпұлды өндіріп алады. Ал клиент ақшаны қайта-қайта салады, бұл айыппұл пайызын «жеп қояды».

Несиеге қызмет көрсету кезінде шығындарды ұлғайту төлем тәртібін жақсартуға ықпал етпейтіні анық. Тұтынушының төлем жасауға мүмкіндігі болмаса, айыппұл салу ағымдағы жағдайды нашарлатуы мүмкін. Ал егер ол бастапқыда қарызды өтеуді жоспарламаса, ол қосымша шығындардың болашағынан «қорқытуы» екіталай. Тәжірибе көрсеткендей, өсімақы тек адал және жауапты клиенттерге «ауыр тиеді». Сондықтан, мұндай жағдайда айыппұл мөлшері ғарыштық пропорцияларға жеткенше, кешіктіруге мүмкіндігінше тез жауап беру маңызды. Борышкер өз жағдайын жақсарту үшін:

• Қайта құрылымдау немесе төлем кестесін өзгерту туралы банкпен келіссөздер жүргізуге тырысыңыз. Немесе сіз берешек соманы азайту үшін өсімпұлдың бір бөлігін есептен шығаруды сұрай аласыз. Бірақ тұтынушы табысының азайғанын көрсететін құжаттарды ұсына алған жағдайда ғана несие беруші жеңілдік жасайды.
• Қарызды басқа несие мекемесімен қайта қаржыландыру. Мұндай шешім ставкалардағы айырмашылық жылына кемінде 2% болған жағдайда ғана негізделген. Бірақ қарыз алушы мемлекеттік бағдарлама бойынша алған ипотеканы қайта қаржыландыра алмайды, өйткені мұндай мүмкіндік оның шарттарында қарастырылмаған.

Мерзімі өткен төлемдерді төлеу тәртібі қолданыстағы шартпен нақты реттелетінін ескере отырып, айыппұлдардың есептелуін тоқтату үшін сіз өз еркіңізбен қарыздың негізгі сомасын ғана төлей алмайсыз. Айыппұлдар, өсімпұлдар және өсімақылар бірінші кезекте төленеді, ал орган - соңғы.

Зақымдалған «тарих» және несиелеу проблемалары

Баспанадан немесе басқа да құнды мүліктен айырылу мүмкіндігіне келетін болсақ, олардың несие тарихының жай-күйі туралы аз адамдар алаңдайды. Бұл қажетті төлемді жасауға мүмкіндігі жоқ қарыз алушының ең соңғы ойы. Бірақ ерте ме, кеш пе, қарыз мәселесі шешіледі. Ал бірнеше жылдан кейін қажеттілік қайтадан туындауы мүмкін несиеге өтініш беру. Бірақ егер бүлінген «әңгіме» болса, оны алу өте қиын болады.

Несие беру тек жаңа телефон сатып алу, демалысқа шығу немесе отбасылық мерекені кең ауқымда өткізу мүмкіндігі ғана емес. Кейде емделу, қымбат дәрі-дәрмек сатып алу немесе азық-түлік сатып алу үшін ақша қажет болғанда, бұл сөзбе-сөз «өмір мен өлім мәселесі». Бірақ егер азамат бұрын несиені қайтару шарттарын бұзған болса, оның өтінішін қанағаттандыру оңайға соқпайды. Соңғы шара ретінде ол микроқаржы ұйымдарының несие беру шарттары оған сәйкес келсе, олардың көмегін пайдалануға мәжбүр болады.

Несие тарихынан жазбаны алып тастау үшін мерзімі өткен төлемді өтеу жеткілікті деген терең қате түсінік. Осыдан кейін сіз жаңа несие алуға өтініш берген кезде қиындықтар туралы алаңдамайсыз. Бірақ бұл дұрыс емес, өйткені «бұрынғы» борышкер өте тез көре алады. Оның барлық кейінгі өтініштерін дефолтқа ұшыраған қарыз алушымен ынтымақтасқысы келмейтін несие берушілер қабылдамайды.

Танымал пікірге қайшы, несие тарихын сақтау мерзімі 5 жыл. Ал қарыз өтелсе де, бюродан кешігу туралы ақпарат жойылмайды. Төлем жасалғаннан кейін ғана тиісті өзгертулер енгізіледі. Бұл кез келген әлеуетті кредитор азаматтың төлем тәртібін нашар көрсетіп, бірнеше жыл бұрын төлем шарттарын бұзғанын анықтай алады деген сөз.

Психологиялық ыңғайсыздық және моральдық қысым

Сотқа дейінгі өндіріп алу - бұл ақшаны сотсыз қайтару мүмкіндігі бар маңызды кезең. Бірақ несие беруші көндірмейді және төлем сұрамайды. Оның орнына ол проблемалық несиені коллекторларға – борышкерге қарызды төлеуге мәжбүрлеу үшін «қысым жасауды» білетін кәсіби инкассаторларға береді.

Коллекционерлер жиі фолдың алдында әрекет етеді. Олар азаматтық құқықтар мен қолданыстағы заңнама нормаларын елеусіз қалдырады. Борышкерді өз мойнына алу арқылы олар оның өмірін айтарлықтай бұзады, оны барлық достарымен, көршілерімен және тіпті жұмыстағы әріптестерімен келіспеушілік тудырады. Ал өндіріп алушының кінәсін дәлелдеу оңай емес екенін ескерсек, дәлелдемелердің жоқтығынан оны жауапқа тарту қиын.

Кез келген борышкер, қарамастан кешіктіру кезеңінен бастап, қамтамасыз етудің болуы және несие түрі. Өз жұмысында моральдық қысым көрсету үшін коллекторлар келесі әдістерді қолданады:

• қорқыту, қорлау және дөрекілік;
• психологиялық қысым;
• несиелік және ағымдағы қарыздың болуы туралы құпия ақпаратты тарату;
• инкассация процесіне қарыз алушының жақын адамдарын тарту;
• бопсалау;
• ұрып-соғу және тұрғын үйге заңсыз кіру.

Инкассатордың жалғыз міндеті - борышкерге ақшаны қайтару үшін, тіпті мұндай мүмкіндік болмаған кезде де төзгісіз жағдай жасау. Ал кәсіби коллекционерлер тапсырманы сәтті орындап келеді. Заңды шектеулерге қарамастан олар борышкерлерге күніне бірнеше рет телефон соғып, туыстарын мазалайды, тіпті жұмысына да келеді. Инкассолық озбырлықты тоқтату үшін көптеген азаматтар шектен тыс шараларға барады, жаңа несиелер алады немесе құнды мүлікті сатады. Бірақ қарыздары өтелсе де, олар телефон қоңырауларынан ұзақ уақыт бойы қашып, бейтаныс адамдарға есік ашпауға тырысады.

Кепілдікті жоғалту

Несиелік міндеттеме бойынша қамтамасыз етудің болуы банктің қарызды өндіріп алу мүмкіндігін айтарлықтай кеңейтеді. Егер кешігу болса, ол қарызды өтеу үшін мүліктің кепілін сатуға қол жеткізе алады. Бірақ қарыз алушы өте қолайсыз жағдайда. Егер ол қиындыққа тап болып, енді төлей алмаса, ол көлігінен немесе жеке мүлкінен айырылып қалу қаупі бар. Дегенмен, мүлікті жоғалту қызғылт перспективадан алыс болғанына қарамастан, сіз бұл туралы ойламауыңыз керек:

• Банк кепілді алып қоюдың кез келген мүмкіндігін күтіп отыр. Несие төлемдерінен табыс алатынын ескерсек, бұл дұрыс емес. Мұндай жағдайда қарыз алушыға берешегін өтеуге көптеген мүмкіндіктер беріледі. Атап айтқанда, кіріс азаю кезеңінде қарыздық жүктемені азайту мақсатында банк оған қайта құрылымдауды ұсына алады. Іс қағаздарын жүргізу, мүлікті сату, мәмілені заң жүзінде қамтамасыз ету – мұның бәрі уақыт пен ақшаны талап етеді. Сондықтан банкке мүлікті қайтарып алу процесіне араласқаннан гөрі борышкерге көмектесу оңайырақ.
• Кепіл затты сатқаннан кейін несие беруші барлық түскен ақшаны өзіне алады. Егер кешіктіру орын алғанға дейін қарыз алушы төлемдерді жүйелі түрде төлеп отырса, өзара есеп айырысудан кейін банк, керісінше, түсімдердің бір бөлігін оған қайтаруы мүмкін. Тағы бір нәрсе, айыппұлдар мен өсімдердің есептелуіне байланысты қарыз сомасы өте әсерлі болуы мүмкін. Екінші жағынан, егер несие берілгелі бері кепілдің құны айтарлықтай төмендесе (бұл автонесиелерге көбірек тән), түсім қарызды толығымен жабуға жеткіліксіз болуы мүмкін. Ал содан кейін банк борышкердің басқа мүлкіне тыйым салуға құқылы.
• Сіз несие оны сатып алуға берілген жағдайда ғана кепілді жоғалтуыңыз мүмкін. Бұл кепілді несиелеу идеологиясына қайшы келеді. Банк борыштық міндеттеменің орындалуына кепілдік ретінде қабылданған кез келген мүлікті «алып қоюға» құқылы. Бұл ереже ақша жылжымайтын мүлікке немесе көліктерге жөндеуге, бизнесті бастауға немесе ағымдағы шығындарға берілген болса да қолданылады.

Мәжбүрлі жинақ

Зақымдалған несие тарихы, психологиялық жайсыздық және тіпті кепілге қойылған тұрғын үйді жоғалту - мұның бәрі төлемеуінің өміріне теріс әсер етуі мүмкін. Бірақ мәжбүрлеп жинау кезінде кездесетін қиындықтар туралы ұмытпаңыз. Егер банк сот арқылы ақшаны қайтарғысы келсе, азамат ауыр келеңсіздіктерден құтыла алмайды. Атап айтқанда, бұл жағдайда ол тәуекелге ұшырайды:

• Берешекті өтеу үшін тыйым салынған және сатылатын басқа құнды мүлікті жоғалту. Бұл ретте біз кепілге қойылған пәтер, үй немесе көлік туралы айтып отырған жоқпыз. Маманның қорытындысы бойынша сот орындаушысы тыйым салуға болмайтын мүлікті қоспағанда, борышкердің тұрмыстық техникасын, зергерлік бұйымдарын, тіпті жиһаздарын алып қоюы мүмкін. өндіріп алу.
• Қаржылық жағдайыңызды жақсарту мүмкіндігінсіз ұзақ уақыт бойы өзіңізді қарыз тесігінде табыңыз. Мүлікті сатудан түскен қаражат белгіленген қарыз сомасын жабуға жетпесе, сот орындаушылар есепке алу және ай сайын табыстың бір бөлігін несие берушінің пайдасына есептен шығарады. Ал бұл механизм қарыз толық өтелгенше жұмыс істейді. Бұл ретте азаматтың қаржылық мүмкіндіктері өте шектеулі болады.
• Өзіңіздің тұрғын үйіңізді, көлік құралдарын немесе басқа да құнды мүлікті сатып алу мүмкіндігінің болмауына байланысты қолайсыздықтарға төтеп беру. Қарыз толық өтелмейінше, азамат ешнәрсеге иелік ете алмайды. Әйтпесе, сот орындаушылар бұл мүлікті бірден алып, сатады.

Шетелге шығуға тыйым салу

Егер азамат несиесін өтей алмай, банк сот арқылы берілген қаражатты қайтарып алса, оның шетелге шығуында қиындықтар туындайды. Оның қандай себеппен сапарға шығуға мәжбүр болғаны маңызды емес. Егер қарыз сомасы болса 40 АЕК-тен жоғары, ол барлық салдарымен тез арада «саяхаттауға тыйым салынады».

Сот орындаушылары азаматтарды елге шығуға тыйым салудың бар екендігі туралы хабардар етуге міндетті. Бірақ олар мұны заңда көрсетілген мерзімде (5 күн) орындай бермейді. Нәтижесінде, көптеген борышкерлер шетелге шығу мүмкін еместігі туралы паспорттық бақылауда, мәселені шешу үшін ешқандай шара қолдану мүмкін болмаған кезде біледі. Нәтижесінде олар билеттерді және/немесе туристік пакеттерді төлеуге жұмсалған ақшасын жоғалтады.

«Жол жүруге шектелген» күйін жою өте оңай. Ол үшін қарызды толық өтеу керек. Бірақ бұл борышкерде қажетті қаражат болған жағдайда ғана маңызды. Бұл мүмкін болмаса, ол өміріне әсер етуі мүмкін «саяхаттауға шектелген» тізімде қала береді. Алайда, егер өндіріп алу тұтынушының ай сайынғы кірісі есебінен жүргізілсе (ақшаның бір бөлігі банкке аударылады), орындаушылар кетуге тыйым салмайды. Ерекшелік 3 ай ішінде ағымдағы атқарушылық іс жүргізу шеңберінде ешқандай шегерім алынбаған жағдайда ғана мүмкін болады.

Елімізден тыс жерлерге шыға алмайтын азаматтарды тіркеу арнайы тәртіпте жүргізіледі Тіркелу. Егер қарыз алушы саяхаттауға шектеу қойылғанын білмесе, сапарды жоспарламас бұрын оның қазіргі жағдайына назар аударған дұрыс.

Арнұр Еркенбаев