Когда банк может законно повысить ставку по кредиту

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Процентная ставка и по банковским кредитам, и по микрокредитам от микрофинансовых организаций оговаривается ещё на этапе заключения сделки и прописывается в договоре. По общему правилу она не будет меняться, после того как договор подписан сторонами. Но из этого правила есть несколько исключений – иногда кредитор вправе повысить ставку, и заёмщику придётся платить больше за тот же кредит.

Как определяется процентная ставка по кредиту

Основной фактор, влияющий на размер процентных ставок по кредитам, – базовая ставка Нацбанка. Чем ниже она будет, тем, соответственно, ниже будут и ставки в банках по кредитам, но выше по депозитам. Почему так происходит:

• чтобы кредитовать население, а также бизнес, банк, по сути, тоже берёт кредит у Нацбанка;
• за этот кредит коммерческий банк платит по ставке, которую определяет Нацбанк – она и называется базовой;
• чем дороже обходятся такие кредиты банкам, тем под более высокий процент они вынуждены выдавать деньги заёмщикам, иначе придётся работать в убыток.

Соответственно, розничные процентные ставки и базовая ставка Нацбанка изменяются – растут или снижаются – пропорционально. Базовая ставка – «плавающий» параметр. По состоянию на 2023 год она равна 16,75% – такой её сохранили на заседании Комитета по денежно-кредитной политике в середине января.

Кроме базовой ставки есть ещё несколько факторов, влияющих на розничные банковские ставки по кредитным программам:

1. Инфляция. Чем она выше, тем дешевле деньги. При их обесценивании происходит следующая ситуация – например, банк выдаёт ипотеку на 20 лет под определенный процент, заёмщик платит равные суммы каждый месяц и каждый год, но фактически прибыль кредитора постоянно снижается из-за растущей инфляции. То есть, ежемесячный платёж, внесённый заёмщиком, например, через 10 лет, фактически намного ниже из-за того, что деньги уже обесценились. Поэтому при расчёте и базовой ставки, и розничных всегда закладываются прогнозы по инфляции на следующие периоды.
2. Дополнительные платежи и надбавки. Многие расходы банка по кредитованию клиентов тоже закладываются в ставку. Самый яркий пример – невыплата задолженности. Банк должен сформировать некий резерв, из которого сможет закрывать кредиты, которые длительно не погашаются клиентами. Чем более мелкая организация, тем сложнее ей формировать эти резервы, и тем выше может быть процентная ставка. Отчасти поэтому в микрофинансовых организациях приходится так много переплачивать за микрокредиты – требования к заёмщикам слишком лояльны, проверки минимальны, поэтому и невозвратов гораздо больше, чем в банках. Чтобы их покрывать, необходимо аккумулировать крупные суммы в резерве – формируются они в том числе за счёт высокой ставки.

Повлиять на базовую ставку Нацбанка клиенты БВУ не могут – этот инструмент используется для управления экономикой. Даже если она низкая и удешевляет кредиты для населения, это не всегда хорошо для банковской системы в целом и конечного клиента в частности. Например, в течение года с 2020 по 2021 гг. ставка Нацбанка составляла всего 9%, что можно считать минимальным показателем для Казахстана. В то же время почти на 4% увеличился объём кредитования физлиц. Параллельно повысились и закредитованность, и количество проблемных займов.

Законно ли для банков изменение договора кредита

Банк вправе изменить условия договора, но в общем случае, только если они станут более выгодными для заёмщика. Примеры:

1. Реструктуризация. Банк может уменьшить процентную ставку, продлить срок, снизить размер ежемесячного платежа, чтобы долговая нагрузка клиента уменьшилась, и он без проблем погасил долг.
2. Рефинансирование. Тоже предусматривает снижение процентной ставки, но, как правило, оформляется в стороннем банке, хотя иногда и «свой» банк соглашается на такую процедуру.

Возможность повышения не предусмотрена ни законом, ни кредитным договором, и правила эти действуют для всех банков Казахстана без исключения. Тем не менее, они вправе увеличивать ставки по новым кредитам. Например, заёмщик берёт потребительский кредит по определённой программе под конкретную ставку, но если обращается за вторым кредитом даже через 1–2 дня, по этой же программе ставка может быть выше – это законно.

Кстати, банк не вправе изменять ставку не только после того как договор заключён, но и если заявка уже одобрена, хотя и не подписан договор.

Когда повышение ставки возможно

Из общего правила есть исключения – иногда банк всё же может увеличить ставку на законных основаниях.

Банк применяет плавающую ставку

Займы с плавающей процентной ставкой в Казахстане не используются – она всегда фиксирована и оговаривается ещё до подписания договора вне зависимости от типа кредита: потребительского, ипотеки, автокредита. Но за рубежом она достаточно распространена. Суть её в том, что размер будет зависеть от того, как складывается ситуация в кредитной сфере. Плавающая ставка состоит, по сути, из двух частей – базовой ставки Нацбанка и собственно вознаграждения для кредитора.

Пример:

• заёмщик оформляет кредит по ставке 14%, где 10% – ставка Нацбанка, а 4% – прибыль кредитора;
• если Нацбанк повышает базовую ставку на 2% – с 10 до 12%, то и для заёмщика ставка повышается на те же 2% и будет составлять уже не 14%, а 16%.

Но если вы берёте кредит в Казахстане, в договоре всегда будет ставка, действующая в течение всего срока и не подлежащая изменению на фоне снижения или увеличения базовой ставки.

Возможность повышения предусмотрена договором

Возможность повысить ставку может быть предусмотрена договором кредитования. Это фактически даёт банку право увеличить её, но тогда должны быть прописаны:

• чёткие условия повышения;
• пределы изменения – верхний порог, выше которого ставка не может быть поднята.

Право каждого заёмщика – отказаться от подписания такого договора, в котором банк оставляет для себя «лазейку». Это ещё один веский довод в пользу того, что необходимо до оформления кредита внимательно читать все документы и не стесняться задавать уточняющие вопросы сотрудникам.

Заемщик не соблюдает условия договора

В основном под нарушениями условий договора подразумевается невыплата задолженности. В этом случае банк имеет право обратиться в суд не только на взыскание по текущему долгу, но и инициировать пересмотр условий договора в судебном порядке.

Если будет соответствующее решение суда, по нему кредитор вправе поднять ставку. Но, как правило, банки понимают, что если клиент не выплачивает кредит по низкой ставке, то тем более не будете выплачивать его и по высокой. Основная цель всё же – взыскание долгов, поэтому обычно этим и ограничиваются.

Клиент соглашается на повышение ставки

Технически ставка может повыситься, если согласны и банк, и заёмщик. В этом случае они заключают дополнительное соглашение, реже – переоформляют договор, где будет указана более высокая процентная ставка. Но эта процедура практически из разряда фантастики – заёмщику нет смысла соглашаться на заведомо невыгодные для себя условия.

Что делать, если банк незаконно повышает ставку

Если клиент сталкивается с незаконным увеличением ставки по уже действующему кредиту банка или микрокредиту МФО, можно обратиться с жалобами в такие организации:

• АРРФР;
• департамент защиты прав потребителей или его региональные отделения.

Помните, что банк не вправе навязывать подписание дополнительных соглашений для изменения условий договора. И даже если кредитор снижает процентную ставку, чем делает выплату более выгодной для клиента, он должен уведомить его.