Краткосрочные, среднесрочные или долгосрочные – какие вклады лучше

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Депозиты в банках можно открывать на разный срок. Существуют бессрочные продукты – к ним относятся вклады до требования и накопительные счета. Их особенность том, что нет определённой даты, когда вклад будет закрыт, а деньги выданы клиенту. Срочные вклады – те, по которым установлен срок окончания договора. Обычно они самые выгодные и позволяют получить вкладчику максимальную прибыль. Но доход в том числе зависит от того, какой срок депозита выбирает клиент.

Понятие срока вклада

Под сроком вклада понимают период с момента, когда клиент размещает деньги в банке на счёте, до даты их получения и закрытия договора. Особенности:

1. Даже если по депозиту установлен срок, это не значит, что вкладчик не сможет получить свои деньги. Если он забирает их раньше, такая процедура называется досрочным закрытием. Это невыгодно банку, поскольку он теряет деньги, которые мог бы пустить «в оборот». Поэтому и ставит невыгодные условия досрочного закрытия, например, может полностью аннулировать весь начисленный к моменту обращения клиента процентный доход и фактически лишить вкладчика прибыли.
2. Иногда срок продлевается автоматически. Это так называемая автопролонгация вклада. Её особенность том, что если клиент не обратился в установленный срок и не забрал деньги, открывается новый депозит. При этом условия будут не те, которые были использованы при первичном оформлении, а действующие на момент автопролонгации.

Бессрочные вклады и счета действуют до момента, пока клиент их не закроет – напишет заявление и заберёт остатки средств.

На какой срок банки чаще открывают депозиты

В теории вклад можно открыть на любой срок, но чаще всего используется следующая градация:

• 1 месяц;
• 3 месяца;
• полгода;
• 9 месяцев;
• год и более.

Наиболее распространены программы размещения на срок в диапазоне 3–12 месяцев. Реже встречаются вклады, где деньги можно разместить на 2–3 года и более – они невыгодны банкам, поскольку за этот период процентные ставки могут существенно поменяться, а если они снизятся, то фактически банк будет терять деньги, выплачивая проценты клиенту по высокой ставке. Банк не вправе снижать её в одностороннем порядке, пока не закончился договор.

Изменение условий вклада в зависимости от его срока

Срок вклада влияет в том числе и на условия программы размещения денег в банке, например:

1. Обычно чем больше срок, тем выше ставка. Банку выгодно, чтобы деньги клиента находились в обороте как можно дольше. В целом самые высокие ставки по депозитам в диапазоне от 3 месяцев до 1 года.
2. По срочным вкладам могут отсутствовать опции частичного снятия и пополнения счёта. А если они предусмотрены, то ставка обычно ниже.
3. Только по срочным вкладам банк применяет капитализацию. Этой опции нет в накопительных счетах и в других вкладах, например до востребования. Капитализация позволяет повысить доходность, поскольку при ней проценты не снимаются, а суммируются с «телом» депозита.

При выборе срока вклада нужно учитывать базовую ставку, которую устанавливает Нацбанк. Именно она влияет на ставки по кредитам и депозитам в банках. Чем она выше на момент открытия, тем выше будет ставка по вкладу, соответственно, тем больше получит заёмщик. А если учитывать, что банк не изменит её в течение всего срока, то именно в таком моменте оптимально открывать максимально долгосрочный вклад – на год и более.

На какой срок лучше открыть вклад

Чтобы определить собственную выгоду, когда размещаете средства в банке, нужно рассчитать потенциальный доход по депозитам с разным сроком.

Краткосрочный

Краткосрочными обычно называют депозиты сроком на 1–3 месяца. По ним редко используется капитализация, поскольку при коротком сроке она фактически бесполезна. Это минус для вкладчика, поскольку он теряет часть потенциального дохода.

Для расчёта представим, что у вас есть 1 млн тенге, который вы хотите положить в банк под проценты. В среднем ставки в казахстанских банках составляют 15–18% годовых. Для примера возьмём Forte и его сберегательный депозит без возможности частичного снятия с ГЭСВ 17% годовых.

При размещении средств на таком вкладе на срок 3 месяца вкладчик получит доход в 42384 тенге.

Среднесрочный

К среднесрочным вкладам обычно относятся депозиты, которые открываются на срок до 6–9, иногда до 12 месяцев. Их можно отнести к одним из самых популярных, поскольку они позволяют вкладчикам получить прибыль за относительно короткое время и не прибегать к досрочному закрытию, если внезапно потребуются деньги за счёта.

За основу расчётов возьмём те же водные – вкладчик размещает 1 млн тенге под 17% годовых на срок полгода. За 6 месяцев его доход составит 84652 тенге.

Долгосрочный

Долгосрочными считаются вклады, которые открываются на срок от одного года, но могут быть оформлены и на два, и на три года, и даже на пять лет. По ним часто одни из самых привлекательных условий, но и подходят они не всем – чтобы получить положенную прибыль, в течение всего срока вкладчик не должен забирать деньги. Кроме того, по долгосрочным программам обычно не предусмотрено снятие и пополнение.

Проведём расчёт по нашим данным. С 1 млн тенге за 12 месяцев вкладчик банка получит доход в 170117 тенге.

Как выбрать срок вклада исходя из своих потребностей

Разберёмся, какой лучше выбрать срок вклада в каждом конкретном случае:

1. Краткосрочные программы. Это оптимальный вариант, если сумма, которую вы передаёте банку, может скоро вам потребоваться. Например, вы продали жильё и планируете купить другое. Между двумя сделками пройдёт в среднем 2–3 месяца. Деньги можно положить в банковскую ячейку или даже хранить дома. Но поскольку сумма от продажи недвижимости обычно крупная, на ней можно заработать, открыв краткосрочный депозит.
2. Среднесрочные депозиты. Обычно это удобный способ собрать крупную или не очень сумму на ремонт, обучение, путешествие. В этом случае лучше выбирать программы, в которых предусмотрена возможность пополнения без изменения процентной ставки. То есть, вы сможете докладывать на счёт денежные средства в любой момент.
3. Долгосрочные вклады. При оформлении таких вкладов нужно сразу учесть, сможете ли вы обойтись без этих денег на протяжении длительного срока. Обычно это самые выгодные депозиты, которые позволяют получить максимальную прибыль, но и условия по ним жёстче. Такие программы можно даже рассматривать как инструмент инвестирования, хотя ставки по вкладам в целом невысоки в сравнении с доходом от акций, криптовалюты и др.

При открытии вклада в банке нужно учитывать не только срок, на который вы будете размещать деньги. Важно сразу определить схему управления деньгами – будете ли вы частично снимать средства, вносить их на счет, продлевать вклад по окончании срока действия.

Кстати, ставки по накопительным счетам часто ничуть не уступают ставкам по классическим срочным депозитам. При этом они предлагают клиентам более удобные функции – вкладчик может снимать деньги, добавлять их на счёт, не нужно использовать автопролонгацию, поскольку срок договора не ограничен, а ещё можно в любой момент забрать деньги и не потерять процентный доход.