Кредит без залога и справки о доходах

Кредит без залога и справки о доходах

Чтобы повысить привлекательность своих услуг, банки РК стали предлагать клиентам кредиты без справок о доходе. В рамках программы можно получить сравнительно небольшую сумму средств только по одному документу – удостоверению личности. Благодаря такому подходу банкиры смогли существенно расширить свою аудиторию за счет граждан, которые не имеют официального трудоустройства и не могут подтвердить платежеспособность. Впрочем, несмотря на лояльность условий, оформить кредит совсем непросто, в чем все чаще убеждаются потребители. Чтобы получить деньги, необходимо соответствовать всем требованиям программы и иметь идеальную кредитную историю.

Условия программы

Рассчитывать на выплату средств может любой дееспособный гражданин, которому исполнился 21 год. Верхнее ограничение по возрасту для женщин составляет 58,5 лет, для мужчин – 63 года (на момент окончания договора). При этом совокупный непрерывный трудовой стаж должен составлять минимум 6-12 месяцев, что является неизменным требованием кредиторов.

Если у заемщика нет возможности подтвердить наличие дохода, ему доступны такие условия кредитования:

  • Сумма – до 6 млн. тенге.
  • Срок – до 60 месяцев.
  • Деньги предоставляются без имущественного обеспечения (залога) и поручительства.
  • Программой не предусмотрено целевое назначение заемных средств. Соответственно, клиент вправе потратить их на неотложные нужды, не информируя банк о своих расходах.
  • ГЭСВ – от 25,5%. В отдельных случаях постоянные клиенты могут рассчитывать на более выгодные условия кредитования. Отдельным преимуществом пользуются владельцы зарплатных карт, которым предлагаются сниженные ставки.
  • Срок рассмотрения заявки – в течение одного рабочего дня. Если банку потребуется больше времени для анализа предоставленной информации, срок принятия решения составит 2-5 дней.
  • Пакет документов – удостоверение личности. В случае необходимости кредитор вправе расширить список и потребовать другие справки или документы.
  • Комиссия за выдачу – минимум 5% от предоставленной суммы средств. Платеж оплачивается единоразово при заключении кредитной сделки.
  • Выплата долга – аннуитетными (равными по сумме) или дифференцированными платежами. Выбрать порядок погашения клиент должен на свое усмотрение, исходя из текущих финансовых возможностей.
  • Досрочная выплата – без штрафных санкций. Банк вправе на свое усмотрение установить минимальный размер платежа при частичной досрочной выплате.
  • В случае нарушения порядка погашения на просрочку начисляются штрафные проценты.
  • Выплата осуществляется наличными, на текущий счет или платежную карту.

Как оценивается уровень платежеспособности

Справка о доходах – это далеко не единственный источник получения информации о платежеспособности клиента. Первое, на что обратить внимание банк при рассмотрении заявки – это состояние кредитной истории, где отражаются сведения о других долговых обязательствах.

На низкую платежеспособность будет указывать тот факт, что у гражданина:

  • Открытые просрочки по другим кредитам или займам. Банкиры предпочитают не сотрудничать с «некачественными» заемщиками, которые не погашают долги. Если в кредитной истории содержится информация о наличии просрочки, клиенту откажут в выдаче средств. И повлиять на ситуацию не сможет даже тот факт, что он предоставил справку о доходах (по собственной инициативе в качестве дополнительного документа).
  • Более 2-х действующих обязательств, даже если они погашаются в срок. Высокая закредитованность – это тревожный сигнал, свидетельствующий о наличии финансовых трудностей.
  • Были проблемы с выплатой долгов другим кредиторам. Низкая платежная дисциплина существенно снижает рейтинг пользователя. В совокупности с другими факторами это указывает на низкую платежеспособность и неудовлетворительное финансовое состояние.

Даже если потребитель не предоставил справку о доходах, банк постарается убедиться в наличии трудоустройства. Отсутствие постоянной работы – это веское основание для отказа, так как такой заемщик не сможет в срок оплачивать платежи. Исключение возможно только в том случае, если доход он получает из другого источника (например, от аренды или дивидендов).

Частая смена работодателей и нерегулярная трудовая деятельность (отсутствие непрерывного стажа) тоже поспособствуют снижению кредитного рейтинга. А в качестве источника получения информации кредитор может использовать даже социальные сети, где граждане часто размещают личные сведения.

Как оформить

Учитывая отсутствие имущественного залога и поручителя, у заемщика не должно возникнуть проблем с оформлением кредита. Но, чтобы ускорить процесс и не тратить время на бесперспективное общение с банком, важно действовать по определенному алгоритму, что поможет снизить вероятность отказа.

Первое, что должен сделать заемщик – это выбрать условия кредитования. Для экономии средств стоит отдать предпочтение программе с самой выгодной ГЭСВ. Если клиент опасается отказа, он может выбрать несколько банков для массовой подачи заявок. С одной стороны, это существенно повысит вероятность выдачи средств, а, с другой, не обернется для потребителя неприятностями. Впоследствии он сможет без последствий отказаться от кредитования в любом банке, несмотря на положительное решение.

Чтобы подать заявку, достаточно обратиться в отделение и предоставить удостоверение личности. На этом этапе потребителю придется заполнить анкету и указать достоверные данные о своем семейном положении, уровне платежеспособности и трудовой деятельности. Чтобы ускорить процесс, это можно сделать онлайн, заполнив специальную форму на сайте кредитора. Но принятое таким образом решение носит предварительный характер. А в случае одобрения заявки все равно придется потратить время на посещение отделения.

После предоставления всех необходимых данных потребителю придется подождать, пока будет принято решение о выдаче средств. Не исключено, что в процессе проведения скорингового анализа потребуются дополнительные документы для подтверждения платежеспособности.

Заключительный этап оформления кредита – подписание договора и фактическая выдача денег. В зависимости от условий, банк может выплатить их наличными или перечислить на карту/счет. При этом клиент будет обязан оплатить комиссию, если это предусмотрено условиями программы.

Преимущества кредита, который выдается без справки о доходах

Далеко не каждый гражданин может документально подтвердить свою платежеспособность, предоставив соответствующий документ. И в такой ситуации часто оказываются не только заемщики без официального трудоустройства и доходов. Если деньги нужны на непредвиденные расходы, вряд ли кто-то захочет тратить время на получение справки, особенно если можно получить кредит, не подтверждая платежеспособность. Но доступность – это далеко не единственное преимущество программы. При оформлении кредита на таких условиях пользователю стоит рассчитывать на:

  • Выплату денег без залога и поручителей. Чтобы получить кредитную поддержку, достаточно обратиться в банк, подать заявку и предоставить необходимые документы. Кроме того, отсутствие требования об обеспечении существенно сокращает объем расходов пользователя при кредитовании. В частности, не нужно платить за оценку залога и его страхование.
  • Отсутствие целевого использования. Кредит можно потратить на отдых, ремонт, приобретение дорогостоящих товаров или непредвиденные расходы.
  • Быстрое принятие решение. В большинстве случаев средства выдаются в день обращения. Исключение возможно только в том случае, если кредитору потребуется больше данных для анализа заявки.
  • Минимальный пакет документов – удостоверение личности. Можно не тратить время на получение справки о доходах для подтверждения платежеспособности. На такой подход могут рассчитывать не только внутренние пользователи (например, владельцы привилегированных карт), а и внешние клиенты.
  • Удобный порядок погашения задолженности. В рамках программы потребителю предоставляется возможность выбрать график выплаты (аннуитетными или дифференцированными платежами). За счет этого он быстрее выплатит долг, не создавая большую нагрузку на семейный бюджет.
  • Досрочное погашение в любой момент действия договора.

С какими проблемами сталкиваются заемщики

Несмотря на целый ряд преимуществ, клиенту будет непросто получить кредит без документов о доходе. Ввиду отсутствия имущественного обеспечения, в случае просрочки банк «потеряет» выданные деньги или потратит много времени на их взыскание. Соответственно, если возникнет малейшее сомнение в своевременном погашении задолженности, он предпочтет отклонить заявку или предложить альтернативные условия кредитования. И нередко «под удар» попадают достаточно платежеспособные граждане, которым отказывают в предоставлении средств.

Отказ по заявке – это самая распространенная проблема пользователей при использовании беззалоговых программ. Единственная возможность снизить вероятность негативного решения – это закрыть все текущие долги и удостовериться, что такая информация отразилась в кредитной истории. В случае отказа пользователю может быть предложена альтернативная программа с условием предоставить залог или поручителя.

Требование принести дополнительный документ тоже может стать для потребителя неприятным сюрпризом. В этом случае ему придется выполнить просьбу банковского сотрудника, иначе в кредитовании будет отказано. И не исключено, что кредитор запросит справку о доходах или документ, отражающий уровень финансового состояния.

Еще одна типичная проблема клиентов – это изменение условий кредитования. После проведения анализа платежеспособности банк может уменьшить сумму кредита, чтобы снизить вероятность просрочки. А потребителю придется согласиться с новыми условиями или отказаться от сделки. Впрочем, даже если это не соответствовало его первоначальным планам, не стоит отказываться от сотрудничества. Банки выдают гражданам только те кредиты, которые они смогут погасить. Таким образом, если кредитор уменьшил сумму, то это явно в интересах потребителя, который при таких условиях сможет вовремя выплатить долг, не допустив просрочку.

Как сократить расходы

Существенный недостаток программы, в рамках которой деньги выдаются по удостоверению личности – это высокие процентные ставки. Но заемщик всегда может сократить расходы по обслуживанию задолженности, если будет придерживаться таких рекомендаций:

  • Своевременная оплата обязательных платежей. Исходя из условий действующего договора, банк вправе начислить штраф за любое нарушение порядка погашения. Это актуально даже при просрочке в 1-2 дня, что явно не в интересах пользователя. Чтобы избежать дополнительных расходов, важно в срок оплачивать платежи, предусмотренные графиком выплат. Иначе можно накопить большую задолженность, которую банк решит взыскать в принудительном порядке.
  • Досрочное погашение. Если у заемщика есть возможность выплатить долг ранее обозначенного срока, ему обязательно стоит реализовать ее на практике. Даже при частичном досрочном погашении можно существенно сократить объем переплаты, уменьшив сумму текущего обязательства. Такая операция крайне выгодна при отсутствии моратория и дополнительной комиссии. Но не исключено, что программой предусмотрены особые условия осуществления досрочной выплаты. В такой ситуации важно убедиться в выгодности погашения до осуществления операции.
  • Рефинансирование. Если кредит был получен на максимальный срок, и до погашения осталось не менее 2-3 лет, стоит задуматься о целесообразности его рефинансирования. Ввиду отсутствия целевых программ, для этого будет достаточно оформить более выгодный кредит и с его помощью погасить текущую задолженность. Но предварительно важно убедиться в возможности досрочной выплаты долга без комиссий и моратория. Кроме того, при заключении новой кредитной сделки придется оплатить сопутствующие расходы, что придется учесть потребителю.

Комментарии (3)

  • Сара26.11.19|

    Нужны деньги срочно.около 1000000

  • Жаслан18.11.19|

    Нужны срочно деньги на рефинансирование и на бизнес….6500000 тенге

  • Айгерим14.11.19|

    Здравствуйте, мне нужны 700000т без пенсионного начисления, без залога на 2года.Вы можете помочь?

Оставьте ответ