Кредит под залог банковского вклада – удобное решение неудобных проблем

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 19.03.2024 Автор: Арнур Еркенбаев

Вкладчик банка может легко переквалифицироваться в его заемщика и быстро получить деньги на непредвиденные расходы. Такое решение может показаться спорным и неоправданным, особенно когда на депозитном счете размещена крупная сумма средств, которой вполне достаточно для решения финансовых проблем. Но при более детальном изучении условий программы можно убедиться в целесообразности такого поступка, тем более что расторжение депозитного договора чревато штрафными санкциями, что повлечет за собой пересчет суммы начисленных процентов. И хотя кредиты под залог депозитов не пользуются большой популярностью у казахстанцев (во многом это связано с низкой распространенностью такого банковского продукта), в некоторых случаях это может быть гораздо выгоднее досрочного расторжения депозитного договора.

Когда это выгодно

Кредитом под залог депозита может воспользоваться любой вкладчик банка, у которого на момент подачи заявки действует договор о размещении денег под процент. Это своеобразная альтернатива его досрочного расторжения, что в первую очередь актуально для долгосрочных вкладов, по которым банк уже длительное время (3-6 месяцев) выплачивает проценты. Соответственно, если клиент захочет расторгнуть договор, чтобы получить деньги на непредвиденные расходы, ему придется компенсировать ранее выплаченные ему платежи, что может оказаться неудобно.

Кредит под залог депозита – это возможность получить деньги на срок от 1 месяца, что не всегда осуществимо в рамках других потребительских программ (в большинстве случаев минимальный срок использования заемных средств составляет 6 месяцев). Кроме того, если деньги нужны на несколько недель, нет смысла расторгать долгосрочный депозитный договор и терять начисленные проценты. Лучше оформить кредит, предоставив банку в качестве гарантии исполнения обязательства действующий вклад.

Такой вариант финансирования выгоден и в том случае, если заемщик не знает, сможет ли он собрать достаточную сумму для погашения: если выплата задолженности не будет осуществлена в срок, для этого будут использованы деньги депозитного счета, что будет обозначено условиями договора. При этом произойдет автоматическое погашение обязательства, и клиент сможет сохранить хорошую кредитную историю.

Еще одно преимущество такой программы – это отсутствие целевого предназначения, когда банк не отслеживает, куда были потрачены выданные деньги. Это открывает большие перспективы по их использованию, что очень выгодно клиентам.

Условия оформления

Если клиент хочет получить кредит под залог депозита, то при подаче заявки он должен ориентироваться на текущие условия размещения денег. При этом минимальный срок действия договора может составлять 1-2 месяца, в то время как максимальное значение этого параметра ограничено сроком депозитного договора (как правило, задолженность погашается на 1-5 дня раньше даты окончания депозита).

Валюта кредита всегда соответствует валюте депозита, что необходимо учитывать при подаче заявки. А максимальная сумма, которую можно получить взаймы, должна составлять не более 80-90% от размещенных в банке средств.

По такой программе можно взять деньги без первоначального взноса, документов о доходе и поручителей. Такую лояльность банка можно объяснить наличием имущественного обеспечения, в качестве которого выступает ранее размещенный депозит клиента.

В большинстве случаев решение по заявке принимается в течение одного рабочего дня. Но в связи с тем, что ее рассмотрение – это чистая формальность, так как оформление осуществляется только по паспорту без справки, подтверждающей доход, выдача средств может быть осуществлена уже через несколько часов наличными или на карту/счет заемщика.

Банк может выдавать такие кредиты без дополнительной комиссии или взимать плату за выдачу или перечисление денег (1-1,5% от суммы перевода), что не противоречит нормам действующего законодательства. При этом годовая эффективная ставка вознаграждения может составлять от 8,3% в тенге и от 4,6% в валюте.

Кредит под залог депозита вправе получить не только его владелец. В случае необходимости договор может быть заключен с другим клиентом при условии, что вкладчик согласен на участие в сделке и готов предоставить свои средства в качестве имущественного обеспечения долгового обязательства. Но если задолженность не будет погашена в срок, банк не будет прибегать к принудительному взысканию, и спишет деньги с депозитного счета вкладчика, хоть он и не является его должником.

Если выплата осуществляется ежемесячно по утвержденному сторонами графику, то часть платежа покрывается за счет выплат по депозиту, а оставшуюся сумму клиент погашает собственными средствами.

Как выбрать программу

Если деньги берутся под залог действующего вклада, заемщику не стоит бояться финансовых проблем, ведь в случае просрочки задолженность будет погашена за счет денег, размещенных на накопительном счете. Но все равно не стоит оформлять кредит по первому попавшемуся на глаза банковскому предложению, особенно если необходимо небольшая сумма средств и можно сохранить большую часть накоплений.

Первое, на что следует обратить внимание при выборе программы – на размер ГЭСВ. Чем ниже будет значение этого параметра, тем меньше будет сумма переплаты, что указывает на выгодность предложения. Но при этом следует учитывать, что по одной и той же программе размер ГЭСВ может существенно отличаться в зависимости от того, какому варианту кредитованиям клиент отдаст предпочтение – с комиссией или без взимания дополнительных платежей.

Если выдача не осуществляется наличными, а деньги переводятся на карточный или текущий счет, то лучше отдать предпочтение программе без комиссии за осуществление такого перевода. Это может существенно увеличить стоимость банковского финансирования, особенно если заключается договор о выдаче крупной суммы средств.

Еще одна комиссия, которая может взиматься банком при заключении сделки – за организацию выдачи кредита. Она автоматически списывается в момент получения денег и клиент получает не всю запрашиваемую им сумму. Чтобы избежать большой переплаты предпочтение стоит отдать программе без дополнительных комиссий, влияющих на расходы заемщика. Тоже самое касается страхования, которое часто навязывается банкирами как дополнительная услуга, что запрещено действующим законом.

Как сократить расходы при кредитовании

Зачем «терять» депозит, пуская процесс его погашения на самотек, если можно сохранить хотя бы часть средств и не допустить больших расходов при его обслуживании? Нередко заемщики пренебрегают такой возможностью, полагая, что нет смысла предпринимать какие-либо действия для сокращения суммы переплаты, так как задолженность все равно будет покрыта за счет размещенных в банке денег. Но по факту, если сумма кредита составляет 20-50% от депозита, всегда есть вероятность потерять все вложенные деньги, если задолженность не будет погашаться в срок и банк начислит штрафные проценты, как это предусмотрено условиями договора. Чтобы избежать такой ситуации следует:

• не нарушать порядок внесения платежей и в срок перечислять деньги в счет погашения задолженности. Учитывая то, что часть процентов перекрываются депозитными выплатами, размер ежемесячных платежей по кредитам, которые выдаются под залог размещенных средств, очень незначительные и их выплату могут осилить даже клиенты с низкими доходами;
• досрочно выплатить долг, что станет основанием для пересчета суммы начисленных процентов. Так можно поступить на любом сроке погашения задолженности, но чем раньше будет осуществлена досрочная выплата, тем ниже будет объем переплаты по кредиту. Но это выгодно только при условии, что при этом не будут взиматься другие платежи, а банком не установлен особый порядок для проведения таких выплат;
• оформить более выгодный кредит (рефинансировать действующее обязательство). Такой вариант сокращения объемов расходов не подойдет при краткосрочном кредитовании (1-3 месяца), но им стоит воспользоваться, если деньги были получены на 6-12 месяцев и есть реальная возможность заключить более выгодную сделку для погашения текущего обязательства.