Кредитная история после банкротства: создаем с нуля

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

С марта 2023 года в Казахстане начался приём заявок на банкротство физлиц. Эта процедура позволяет списать долги и избавиться от обязательств перед кредиторами, причём можно использовать две схемы – стать банкротом в судебном или во внесудебном порядке. Сам факт банкротства, информация об отсутствии задолженности появляются в кредитной истории, а сама она, по сути, обнуляется. Поэтому человеку приходится заново строить свое финансовое досье. Расскажем, как это сделать правильно.

Что происходит с кредитной историей после банкротства

Когда человек проходит процедуру банкротства, причём неважно, в судебном или внесудебном порядке, с кредитной историей происходит следующее:

• фактически она обнуляется;
• у заёмщика снижается рейтинг;
• информация по задолженностям исчезает;
• появляется запись о банкротстве.

То есть, если ваша кредитная история была испорчена, после банкротства у вас как будто и не было просрочек – все кредиторы видят только тот факт, что вы стали банкротом, и отсутствие каких-либо обязательств перед банками и МФО. Фактически отказать из-за наличия просроченных задолженностей теперь не могут.

Кстати, многие банки обращают внимание не только на долги по кредитам и микрозаймам, но и по алиментам, штрафам, налогам и др. Эти записи из кредитной истории также исчезают, поскольку в ходе процедуры банкротства списываются все обязательства.

В среднем после того, как заёмщик становится банкротом, информация об этом появляется в кредитной истории через 1–3 дня. Иногда случаются ситуации, когда банкротство есть, а на заёмщике до сих пор числится активный кредит. Ошибки могут иметь такие причины:

1. Технический сбой. Банк передал сведения в бюро кредитных историй, но по какой-то причине они не обновились в базе.
2. На каком-то этапе произошла задержка в передаче сведений. Например, данные могут обновиться не через три, а через пять дней.

Если вы прошли процедуру банкротства, но в кредитной истории до сих пор отражаются текущие просрочки по кредитам и микрокредитам, можно обратиться в банк или в Первое бюро кредитных историй для исправления ошибки.

Как сформировать кредитную историю заново

Итак, вы прошли процедуру банкротства, все существующие долги списаны, ваша кредитная история фактически обнулилась. Вы начинаете вести свое финансовое досье заново, и в этом процессе важно не допустить ошибок.

Подождите 5 лет

Вступивший в силу в конце 2022 года Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» накладывает на заёмщиков определённые ограничения:

• следующую процедуру банкротства можно инициировать не ранее чем через 7 лет;
• в течение 3 лет после банкротства финансовое состояние человека будут проверять;
• в микрофинансовых организациях и банках нельзя будет брать кредиты в течение 5 лет, но исключение сделано для оформления микрокредитов в ломбардах – это не запрещено.

Поэтому как только вы прошли процедуру банкротства, в ближайшие 5 лет даже не стоит подавать заявки. Сотрудники банка или МФО обязаны будут сделать запрос отчёта из кредитной истории, в котором они увидят факт банкротства. Поэтому даже при хорошей платежеспособности и соблюдении всех требований одобрения заявки ждать не стоит.

По истечении 5 лет придётся создавать кредитную историю фактически с нуля.

Не берите много кредитов

Большое количество кредитных обязательств повышает вашу закредитованность и финансовую нагрузку – велик риск, что вы просто не сможете их все закрыть. Кроме того, кредиторы относятся настороженно к тем клиентам, которые берут много мелких кредитов.

Что делать:

1. Если деньги нужны на повседневные расходы или периодические покупки, оформите кредитную карту. Сначала лимит по ней будет небольшой, но со временем, если вы не будете нарушать условия договора, банк увеличит его.
2. Если нужна крупная сумма сразу, оформите обычный потребительский кредит. Он не такой гибкий, как кредитная карта, но переплата по нему обычно меньше.

Настороженно относитесь к микрозаймам – в них нет ничего плохого, если пользоваться ими с умом. Помните, что переплата по таким продуктам многократно выше, чем в банке, поэтому даже несколько дней просрочки могут привести к появлению огромной задолженности. Кроме того, МФО, как и банки, в обязательном порядке передают данные в бюро кредитных историй, и ваша кредитная история портится, даже если сумма задолженности составляет несколько тенге.

Не совершайте просрочек

Это должно быть основным правилом человека, который недавно стал банкротом и хочет создать хорошую кредитную историю. Ведь именно просрочки привели к тому, что она испортилась.

Что делать:

1. Отслеживать свое финансовое состояние до того, как появилась просрочка. Ещё до даты платежа вы должны знать, сможете ли внести деньги или нет. Если заплатить не получается, нужно заранее уведомить кредитора. Например, почти во всех МФО есть функция пролонгации – можно перенести срок платежа, оплатив только сумму начисленных процентов. Но доступна такая опция для тех клиентов, у которых просроченная задолженность ещё не появилась.
2. Если просрочка уже появилась, не игнорируйте звонки и сообщения кредитора, а выходите на контакт и ищите решение проблемы. В первую очередь, нужно подать запрос на реструктуризацию долга. Это позволит изменить условия договора, сделав их более выгодными для заёмщика – увеличить срок, уменьшить ставку и др. Но для реструктуризации должны быть веские основания, например, заёмщика уволили с работы, он длительно болел и поэтому не мог выплачивать долги. То есть, нужно доказать, что финансовое положение ухудшилось по объективным причинам.

Реструктуризация и кредитные каникулы также отразятся в кредитной истории, поэтому использовать эти варианты можно в крайнем случае. Но все равно это лучше, чем оставлять просрочки без внимания.

Закрывайте карты и счета, которыми не пользуетесь

Часто человек, который больше не планирует пользоваться, например, кредитной картой, просто погашает задолженность и забывает о её существовании. Не закрывать счёт опасно, поскольку по карте могут удерживаться дополнительные платежи, например плата за обслуживание, SMS-информирование. Эти суммы будут списываться ежемесячно, а при отсутствии денег на балансе он будет уходить в минус. Со временем может появиться достаточно крупная задолженность, запись о которой появится в кредитной истории.

Что делать:

1. Закрывать счета. В большинстве случаев для этого нужно лично обратиться в банк, иногда можно сделать закрытие онлайн через личный кабинет или профиль в приложении. При закрытии клиент заполняет заявку, процедура длится в среднем до 30 дней.
2. Получать справки об отсутствии задолженности по счёту и его закрытии. Позвоните в банк и уточните, закрыт ли счёт. Если это так, закажите справку онлайн или лично обратитесь в офис. Такие справки помогают в случаях, когда, например, в кредитной истории обнаружена ошибка, и вам нужно доказать отсутствие задолженности по счёту, который был закрыт.

Опасность незакрытых счетов ещё и в том, что суммы долга по ним обычно невелики – не такие, чтобы задолженность продавали коллекторам или кредиторы обращались в суд. Соответственно, узнать о долге заёмщик может только тогда, когда сумма будет уже достаточно крупной.

Не всегда соглашайтесь становиться поручителем или созаемщиком

Созаёмщики и поручители фактически выступают такими же заёмщиками по кредитам – у них разная степень финансовой ответственности, но и те, и другие отвечают по обязательствам основного заёмщика. Если титульный заёмщик игнорирует задолженность и не платит по договору, банк вправе требовать деньги с поручителя или созаёмщика. А если платить будет нечем, соответственно, в кредитной истории появится запись о просрочке.

Что делать:

• не становиться созаемщиком или поручителем, если в платёжеспособности основного заёмщика вы не уверены;
• если соглашаетесь, уточните все нюансы – каков размер кредита, на какой срок оформлен, какая по нему процентная ставка и в целом условия выдачи средств;
• заключить дополнительное соглашение о взаимных обязательствах, которое позволяет определить алгоритм разделения ответственности с титульным заемщиком – например, это позволяет определить доли, в которых будут производиться выплаты;
• также вы можете договориться с титульным заёмщиком о том, что если он не сможет платить, купленный в кредит объект перейдёт вам по праву собственности – полностью или частично.

Кроме того, созаёмщики и поручители часто ущемляют себя в возможности тоже пользоваться кредитами. Дело в том, что долг титульного заёмщика, по сути, и ваш долг тоже – он повышает вашу кредитную нагрузку и фактически уменьшает размер вашего реального дохода. Это может сыграть злую шутку, когда, например, вы захотите взять ипотеку, но уже выступаете созаёмщиком по другой ипотеке или просто крупному кредиту на большой срок.

Не делайте массовой рассылки заявок

Часто клиенты, которым отказывают в банках и МФО, совершают одну и ту же ошибку – массово рассылают заявки во все компании в надежде, что хотя бы одна из них даст положительный ответ. Но у кредиторов есть свое негласное правило – такие клиенты кажутся им неблагонадёжными, имеющими финансовые трудности.

Проверить количество отправленных заявок для банка или МФО совсем несложно – каждая отправленная заявка отражается в кредитной истории. Поэтому если в день вы сделаете 20 запросов, это не сыграет вам на руку – возможно, так удастся получить положительный ответ, но в будущем это будет негативно влиять на кредитный рейтинг, особенно при получении крупного кредита, например ипотеки.

Что делать:

• отправляйте небольшое количество заявок – в среднем не более 2–3 в сутки;
• перед тем как отправлять заявки, изучите требования к заёмщику, список документов и другие условия кредитования – это поможет сразу исключить тех кредиторов, у которых гарантированно не получится взять деньги.

Конечно, большое количество отправленных заявок не будет основным критерием при принятии решения. Но этот параметр также надо учитывать, особенно если в остальном у клиента банка или МФО не всё идеально – не очень высокий доход, есть другие кредиты и др.

Пользуйтесь специальными программами

Иногда банки и МФО предлагают программы, которые предназначены специально для тех клиентов, что не имеют кредитной истории вовсе или начинают её с нуля, в том числе после банкротства. По ним, по сути, предлагаются стандартные условия кредитования, но выдать деньги могут именно этой категории заёмщиков.

Кстати, иногда есть и услуги по улучшению кредитной истории. Чаще такая опция действует в МФО и предполагает, что заёмщику будет одобрено несколько микрокредитов подряд, при успешном погашении которых в его досье появятся новые записи.

Банкротство – удобная процедура для списания задолженностей, которые нечем погасить. Это, по сути, единственный шаг избавиться от кредитной кабалы. При этом годами нарабатываемый финансовый рейтинг фактически обнуляется, человеку приходится начинать всё заново – строить свои отношения с кредитными организациями так, как будто он берёт первый в жизни кредит.