Кредиты в наследство: что делать с долгами умершего родственника

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.08.2022 Автор: Арнур Еркенбаев

По законам Республики Казахстан наследники после смерти наследодателя получают не только его имущество, но и долги, в том числе по кредитам и микрокредитам. Причём иногда это становится для них полной неожиданностью, и им приходится возвращать задолженность, о которой они даже не знали.

Кто в первую очередь наследует долги

Существует понятие универсального правопреемства. Это ситуация, когда к правопреемнику от наследодателя переходит не только имущество, но и все долги – то есть, и права, и обязанности. Наследники первой очереди:

• дети;
• супруг или супруга;
• родители.

Гражданский кодекс Республики Казахстан говорит, что если наследники первой очереди отказываются от наследства (и имущества, и долгов), это право переходит к следующим в очереди наследования.

Наследниками могут становиться даже ещё не родившиеся дети, но зачатые при жизни наследодателя. В этом случае, как только ребёнок появляется на свет, он принимает имущество и обязательства умершего родственника.

Кстати, ещё до того как имущество будет разделено между наследниками, часть его можно пустить, например, на погребение наследодателя.

Как только наследники вступили в свои права, кредиторы могут потребовать оплатить долги. С наследников никто не возьмёт больше, чем они получили от умершего человека. То есть, если стоимость имущества, к примеру, составит 1 млн, а долг – 1,5 млн, 500 тыс. тенге не придётся платить из своего кармана. Если же наследников несколько, то долги умершего распределяются пропорционально той части имущества, которую получил каждый из них.

Если наследник несовершеннолетний, все его права и обязанности берут на себя родители или законные представители – распоряжаются имуществом и платят кредиторам.

Что не входит в состав наследства

Не все права и обязанности входят в состав наследства, даже если они связаны с личностью умершего:

• наследники не могут требовать возместить ущерб, который третьи лица причинили наследодателю при его жизни;
• также они не имеют права требовать алиментов, которые покойный получал ранее;
• не получают наследники прав и на пенсионные выплаты и другие социальные пособия на имя наследодателя.

Долг не может перейти наследнику, если наследство не принято им.

Кстати, принятием наследства считается не только факт получения свидетельства о праве на наследование. Если, например, он получил от умершего квартиру или авто и пользуется ими, фактически это считается принятием наследства. В этом случае и по долгам придётся заплатить.

Кто выплачивает кредит, если нет наследников

Если долг, например, по кредитам есть, а наследников ни по закону, ни по завещанию не обнаружено, или они есть, но от наследства официально отказались, оставшееся имущество будет считаться выморочным. Согласно статье 1083 ГК Казахстана оно переходит в коммунальную собственность, и каждый из кредиторов может претендовать на него.

Если у умершего был кредит в банке, то на такое имущество будет претендовать банк. Если банков несколько или есть другие кредиторы, то выморочное имущество будет разделено пропорционально размеру долгов.

Что делать наследникам

Прежде всего, наследники должны вступить в свои права – на это отведён срок от 6 месяцев после смерти наследодателя. Алгоритм действий:

1. Узнать, какие долги были у умершего. По кредитам и микрокредитам информацию предоставляет Первое кредитное бюро РК. По закону кредитный отчет могут получить только сам заёмщик, доверенное лицо или уполномоченные органы. Но в случае смерти первого родственники могут обратиться в ПКР – в офис, по электронной почте, в контакт-центр или отправить заказное письмо. Также запрос делает нотариус.
2. Сообщить в банк или МФО о смерти их клиента. Для этого не нужно ждать полгода, можно обратиться сразу же или спустя несколько дней. С собой нужно взять справку о смерти. Кредитор может остановить начисление штрафов или неустоек, если, например, оформлен микрокредит и уже образовалась просрочка. Штрафные санкции приостанавливаются с момента смерти наследодателя и до даты, когда наследники или один из них не вступят в законные права.
3. Когда свидетельство будет на руках, нужно повторно обратиться к кредитору. В этом случае есть два варианта – договор можно переоформить на своё имя и выплачивать долг по графику или полностью погасить его досрочно.

Немного другая ситуация по кредитам с залогом. В случае если имущество получает наследник, он может:

• погасить кредит и получить право на владение предметом залога (квартирой, домом или машиной);
• продать залоговое имущество и погасить задолженность.

Если после продажи остаются излишки, деньги также переходят наследнику. Если этой суммы не хватает, есть два пути:

• если кроме предмета залога наследнику перешло и другое имущество, то остаток задолженности он обязан выплатить;
• если кроме залога другого имущества нет, то своими деньгами наследник не платит банку, а погашает долг только теми средствами, которые выручены от продажи залога.

Если по кредиту была страховка, наследникам нужно обратиться не только в банк, но и в страховую компанию. Обычно расчет и выплата страхового возмещения занимают немало времени, поэтому, чем быстрее сообщить о смерти заёмщика, тем быстрее наследники смогут рассчитаться по долгам.

Когда можно не платить по кредитам

Есть несколько ситуаций, в которых наследники могут не выплачивать долги умершего:

1. Наследодатель оформлял кредит со страховкой. Если он исправно делал взносы, то долги переходят страховой компании. Конечно, не без оговорок – выплата возможна только в случае, если в договоре страховым случаем указана смерть заёмщика. Не попадает под такой случай смерть из-за хронических и некоторых других заболеваний, занятий экстремальными видами спорта, вследствие суицида, наступившая в местах заключения и в условиях военных действий.
2. Отказ от наследства полностью. Наследники не имеют права не принимать долги, но при этом вступать в права на имущество. Чтобы отказаться от кредитов умершего, придется отказаться и от всего его имущества.

Если страховки по кредиту нет, но участвовал поручитель, а наследники отказались вступать в свои права, соответственно, обязанность выплаты долга переходит именно поручителю. Он же, в свою очередь, через суд может взыскать эти деньги у родственников в полном объёме.

Коротко о главном

Итак, законодательство и судебная практика Республики Казахстан говорят, что:

• смерть заёмщика не означает прекращение всех его обязательств – так или иначе наследникам, в том числе несовершеннолетним, придётся вернуть долги;
• отвечать по долгам придётся только в пределах того имущества, которое получили наследники – никто не заставит их платить из своего кармана;
• обеспечение всех кредитов сохраняется – банк не забирает залог, если правопреемник погашает кредит, но наследник вправе инициировать продажу залога, чтобы закрыть долг этими деньгами;
• банк не сразу подаёт в суд – законом предусмотрены досудебные мероприятия, поэтому лучше самостоятельно выходить на контакт с кредитором.

Действия наследников зависят, прежде всего, от соотношения суммы долга и размера имущества. Если долговые обязательства умершего больше, то есть смысл отказаться от наследства – тогда кредиторы самостоятельно реализуют имущество и пустят деньги на погашение долгов. Если же стоимость имущества выше, чем обязательства, нужно пройти процедуру вступления в свои права и закрыть все кредиты и микрокредиты.

Арнур Еркенбаев