МФО и МКО: чем отличаются?

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

За 2022 год кредитный портфель микрофинансовых организаций Казахстана почти достиг 900 млрд тенге, что почти на 21% больше в сравнении с прошлым годом. Появилось 19 новых МФО. Всего лицензию имеют 237 компаний. Эти кредиторы могут работать в разном статусе – МФО или МКО. Расскажем, в чём их отличие и как заёмщику выбрать подходящую компанию.

Отличия микрофинансовых организаций от банков

Общее у банков и МФО – кредитование населения и бизнеса. И БВУ, и микрофинансовые организации могут выдавать деньги под проценты, но в них больше отличий, чем кажется:

1. Банк предлагает разные услуги – не только кредиты, но и открытие депозитов, текущих счетов, расчётно-кассовое обслуживание для юрлиц, выпуск дебетовых и кредитных карт, открывает эскроу-счета и аккредитивы. МФО работают только в одном направлении – выдаёт микрокредиты под проценты.
2. В линейке МФО обычно есть ограниченное количество микрокредитов, которые незначительно отличаются сроками и суммами. Кстати, лимит кредитования в микрофинансовых организаций небольшой в сравнении с банками, как и срок выдачи средств. В линейке банка обычно множество вариантов кредитных программ – потребительские, под залог, рассрочка, автокредит, ипотека, несколько вариантов кредитных карт, а также различные целевые программы с господдержкой, где действует льготная ставка.
3. Продукты банков и МФО называются по-разному. В банках это кредиты – потребительские, ипотечные, залоговые, без обеспечения и др., а в МФО это микрокредиты.
4. В основном клиенты МФО – физлица, которые хотят получить небольшую сумму до зарплаты. В банках активно кредитуется и бизнес, в том числе крупные компании.
5. Отличается и способ взаимодействия. В МФО в основном можно получить деньги онлайн, не посещая офиса – клиент подаёт заявку через интернет, получает деньги переводом на карту. В банках тоже есть возможность подачи заявки онлайн, но в то же время часто не обойтись без визита в офис для предоставления оригиналов документов.
6. Одно из главных отличий для заёмщика – повышенные проценты по микрокредитам в МФО. Часто ставка значительно превышает ставку в банках, поэтому переплата при получении средств обычно оказывается намного больше.

Есть и другие, менее значительные отличия. Например, в МФО заявки от заёмщиков рассматриваются быстрее – обычно на это уходит 10–15 минут. В банках процесс принятия решения по кредиту может занять до 1 дня и более в зависимости от того, насколько крупная сумма выдаётся, используется ли залог.

При обращении в МФО не нужно много документов для получения денежных средств. В большинстве случаев по стандартным программам кредитования «до зарплаты» достаточно только удостоверения личности. В банках могут потребовать справки о доходах, подтверждение официального места работы и другие документы.

Что такое МФО

МФО расшифровывается как микрофинансовая организация. Их деятельность регулируется Национальным банком Казахстана, для начала работы они в обязательном порядке получают лицензии. В основном такие компании занимаются выдачей онлайн-кредитов, то есть, предоставлением денег под проценты через интернет. Причём работают в основном с физлицами, выдавая нецелевые микрокредиты без обеспечения. Сумма и срок, как правило, ограничены – получить средства можно в среднем на срок до одного месяца и в сумме не более 170000 тенге.

Контролем работы МФО в Казахстане занимаются Агентство по регулированию и развитию финансового рынка и Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана. Это государственный орган, который защищает права и законные интересы потребителей финансовых услуг. Например, оно следит, чтобы все МФО соблюдали требования законодательства, принимают жалобы от заёмщиков и др.

Вся деятельность МФО подчиняется закону Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года № 56-V. Он определяет в том числе, какие максимальные штрафы и пени вправе использовать микрофинансовые организации, как должны заключаться договоры с заёмщиками, какие документы вправе запрашивать.

Что такое МКО

МКО расшифровывается как микрокредитная организация. По сути, это такая же компания, предоставляющая краткосрочные микрокредиты под достаточно высокую процентную ставку.

До 2020 года, пока в силу не вступил закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования и развития финансового рынка и микрофинансовой деятельности», деятельность микрокредитных организаций не регулировалась Национальным банком Казахстана. По сути, это были частные компании, которые выдавали деньги на тех условиях, на которых считали нужным.

При возникновении каких-либо проблем заёмщик не мог обратиться в уполномоченные органы для защиты своих интересов. Новый закон обязал такие компании, которые занимались онлайн-кредитованием, получать лицензию, что можно было сделать только при соблюдении установленных требований.

Фактически с тех пор, когда микрокредитные организации стали получать лицензию на осуществление микрофинансовой деятельности, само понятие МКО было упразднено, поскольку все такие компании получили статус МФО.

Что учесть при подборе МФО

При подборе компании для получения микрокредита важно:

1. Проверить лицензию. Для этого можно использовать реестр, размещённый на сайте. Здесь есть два файла для скачивания, в одном из них собственно реестр организаций, которые осуществляют микрофинансовую деятельность, а во втором – реестр лицензий. Если компании, в которой вы хотите взять микрокредит, ни в одном из реестров нет, обращаться в неё небезопасно. Под МФО могут «маскироваться» как частные кредиторы, так и мошенники.
2. Сравнить условия кредитования. Основной параметр, на который необходимо обращать внимание, – процентная ставка. От неё зависит конечная переплата заёмщика за пользование деньгами. 26 мая 2023 года был принят новый законопроект, который снизил максимальные ставки по некоторым микрокредитам. В первую очередь это коснулось микрокредитов «до зарплаты», которые выдают на срок не более 45 дней и в размере не более 172500 тенге (50 МПР). Согласно изменению в законе, с 1 октября по микрокредитам в сумме до 30 МПР ставка не может превышать 1% в сутки, более 30 МПР – ставка должна быть меньше 1% в день. Если используется залог, максимальная может быть 0,8% в сутки. Более того, при продлении микрокредита на срок более 45 дней МФО не может устанавливать ставку более 0,4% в сутки.
3. Учесть собственные потребности в заёмных средствах. Если вам нужен крупный кредит на длительный срок, оптимально обратиться в банк – здесь ставка будет ниже. В то же время по разным причинам заемщику могут отказывать в банках, например, из-за плохой кредитной истории, большого количества долговых обязательств на момент обращения, отсутствия официального места работы и стабильного источника дохода. В этом случае МФО – практически всегда единственный выход.
4. Пользоваться специальными предложениями. Многие микрофинансовые организации для привлечения новых клиентов предлагают займы по максимально низкой ставке, обычно в пределах 0,1–0,01% в сутки. Фактически переплата по таким программам отсутствует. Но существует множество ограничений – получить деньги по льготной ставке можно только один раз при первом обращении в компанию, а сумма и сроки по ним занижены в 2–3 раза.

Кроме МФО на рынке микрофинансирования существуют ещё и частные кредиторы. По сути, это физлица или организации, которые могут предоставлять деньги под проценты. Однако в случае обращения к ним защищённость заёмщика более низкая – легко попасть на мошенников или переплатить значительно больше, чем в банке и лицензированной МФО.