Микрокредит под залог техпаспорта: выгоден ли он для заемщика

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 12.01.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

И в банке, и в микрофинансовой организации в качестве залога клиент может предоставить автомобиль. При этом машина может остаться в собственности заёмщика, а в качестве гарантии кредитор принимает на хранение техпаспорт. Как большинство залоговых кредитов, такой заем обычно более выгоден для заёмщика – благодаря обеспечению кредитор меньше рискует, поэтому готов одобрить большую сумму и на более длительный срок. Но у такого типа кредитования есть немало особенностей.

Что МФО могут принимать в качестве залога

Закон Республики Казахстан № 56-V разрешает микрофинансовым организациям залоговое кредитование. Это значит, что микрокредит будет обеспечен имуществом клиента. Предметом залога в МФО чаще выступают автомобили, но разрешено принимать в качестве обеспечения и недвижимость. Ломбарды, которые относятся к некредитным обществам, дополнительно могут принимать антиквариат, ювелирные изделия и всё, что представляет ценность.

К залогу предъявляются определённые требования. Например, если клиент отдаёт машину в залог, она должна быть:

• исправной;
• не старше определённого возраста;
• без обременений (не служить залогом по другому кредиту или микрокредиту, без ареста).

Кроме того, у заёмщика на залоговый автомобиль должно быть право собственности с подтверждением соответствующими документами.

Как работает микрокредитование под залог техпаспорта

Выдача займов под залог техпаспорта может быть без передачи самого автомобиля в залог, но чаще МФО требуют предъявить машину для оценки, а техпаспорт в этом случае отдается кредитору, чтоб исключить ее продажу.

Какие авто подходят в качестве обеспечения

В прошлом году TAS Finance Group провела исследование и выяснила, что чаще всего залоговыми автомобилями становятся Toyota Camry – только в этой компании их приняли в качестве обеспечения по 2500 кредитных договоров. Вторую и третью строчку соответственно заняли Daewoo Nexia и ВАЗ 21.

Микрофинансовая организация вправе самостоятельно определять требования к залоговому имуществу, но в целом они таковы:

• кредитор принимает легковые авто возрастом не более 15–25 лет;
• если клиент закладывает коммерческий транспорт или спецтехнику, то возраст уменьшается до 7–12 лет;
• обязательно исправное техническое состояние – машина должна быть на ходу, не после ДТП, без видимых повреждений;
• регистрация авто чаще всего нужна в том городе, где есть офис МФО и куда обращается клиент.

К марке автомобиля требования обычно не предъявляются. Но максимальная сумма микрокредита напрямую зависит от цены машины – обычно компания готова одобрять до 50–70% от оценочной стоимости.

Какие условия предлагают МФО

Кредитование под залог техпаспорта имеет особенности:

1. Сумма и срок займа обычно выше. Максимальный лимит кредитования рассчитывается в индивидуальном порядке и в некоторых случаях достигает 80% от оценочной стоимости транспортного средства. Это обусловлено тем, что при выдаче обычных займов кредитор практически не защищён от невозврата денег, а в случае с обеспечением, которым выступает техпаспорт или сам автомобиль, риски ниже.
2. Заёмщик не теряет права пользоваться авто. Это касается и обычного, и коммерческого транспорта – МФО обычно не забирают машину на хранение, не ограничивают водителя в праве управления им.
3. Но ограничения всё же есть. Пока техпаспорт будет находиться в МФО, а это будет продолжаться до тех пор, пока заёмщик не погасит кредит, авто нельзя продать, обменять или подарить.

Кстати, если заёмщик не платит, микрофинансовая компания имеет право забрать автомобиль. Процедура под названием «обращение взыскания на имущество должника» возможна только при наличии судебного решения, а до этого кредитор должен попытаться вернуть деньги в досудебном порядке, в том числе при помощи коллекторов.

Если единственное жильё, принадлежащее должнику, отобрать не могут, то на машины это правило не распространяется. Единственное исключение сделано для лиц с ограниченными возможностями и только в случае, если авто необходимо им для передвижения.

Куда обратиться

Микрокредиты под залог техпаспорта выдают не все МФО. Обратиться можно в такие компании:

1. По условиям договора компания принимает в залог автомобиль, но есть два варианта микрокредитов – с правом управления машиной и без него. Сумма до 61 млн тенге (не более 80% рыночной стоимости залога), срок – до 82 месяцев. При этом в залог принимают автомобили возрастом до 30 лет.
2. Тенге Кз. Компания выдаёт нецелевые кредиты под залог техпаспорта, зарегистрированного в Акмолинской области и Астане. Заёмщику не нужны справки о зарплате, он может обратиться с любой кредитной историей и получить до 10 млн тенге на срок до 10 лет. В залог берут не только легковые иномарки и отечественные авто, но и грузовики, мототехнику, спецтехнику и автобусы.
3. «Казахстанская микрофинансовая компания». Здесь можно получить до 58 млн тенге на срок до 5 лет. Кроме стандартного займа микрокредитная компания может одобрить возобновляемую кредитную линию.
4. R-Finance. Компания принимает легковые и коммерческие автомобили. Можно получить до 60 млн тенге на срок до 2 лет.

Большинство казахстанских МФО не забирают авто на хранение, но придётся отдавать техпаспорт.

Какие документы нужны

Перечень документов может быть разным в зависимости от выбранной микрофинансовой компании, но обычно нужны:

• удостоверение личности заемщика;
• технический паспорт авто;
• ИИН.

При этом кредитная история обычно не имеет значения – риски микрофинансовых компаний при наличии обеспечения ниже, поэтому вполне допустимо выдавать деньги клиентам с просрочками. Обычно не требуются справки о доходах и другие подтверждения платёжеспособности.

Как оформить заявку

Чтобы подать заявку:

• выберите МФО, которая работает с микрокредитами с обеспечением или под залог техпаспорта;
• сравните условия разных кредитных программ – размер ГЭСВ, срок, сумму, способы погашения задолженности, размер штрафных санкций, требования к заёмщикам;
• подайте заявку одним из способов – обратившись лично в офис МФО или заполнив онлайн-форму на сайте компании;
• срок проверки заявок отличается в разных компаниях, в некоторых случаях дать ответ могут уже через 30 минут, иногда проверка затягивается на 1–3 дня;
• в случае одобрения соберите пакет документов и предоставьте в МФО, получите деньги выбранным способом.

Заем под залог техпаспорта – это, по сути, тот же микрокредит под залог автомобиля. Дело в том, что в обоих случаях заёмщик, пока не расплатится по долгам, не сможет подарить, обменять или продать машину. Но если в залог остаются только документы на автомобиль, он не теряет возможности использовать его.

Плюсы и минусы микрокредита под залог техпаспорта

Преимущества микрокредитования под залог техпаспорта:

1. Заёмщик может получить сумму больше, чем при оформлении обычного займа «до зарплаты». Максимально МФО готовы выдавать до 60–80% от оценочной стоимости автомобиля, некоторые проводят оценку бесплатно.
2. Водитель не теряет права управления за редким исключением. У кредитора остаются документы на машину, но водитель может ездить на ней в любое время, ремонтировать, тюнинговать, разрешать управление третьим лицам.
3. Процентная ставка ниже, чем по стандартным продуктам МФО. Кроме того, заёмщик часто может сам выбрать схему погашения – аннуитет или по индивидуальному графику, получить отсрочку платежей в среднем на полгода, в некоторых случаях – пользоваться деньгами многократно за счёт оформления возобновляемой кредитной линии.

Минусы:

1. Пока техпаспорт будет находиться у МФО, владелец не сможет оформить сделку купли-продажи автомобиля, подарить его, обменять. Кроме того, ограничение накладывается на сдачу машины в аренду. То есть, никакое переоформление невозможно, пока техпаспорт не будет на руках у владельца. А это произойдёт только после того, как долг будет погашен на 100%.
2. Не каждый автомобиль подходит для МФО. Некоторые компании не принимают иномарки, почти во всех случаях авто старше 15–20 лет не рассматривают. Проблемы могут возникнуть и в том случае, если владельцами машины являются несколько людей.
3. Некоторые МФО не работают с коммерческим транспортом, спецтехникой. Вы можете столкнуться с тем, что кредитор потребует техпаспорт только на легковое авто определенного возраста и марки.

Кстати, подобный микрокредит можно получить и в ломбарде. Но в этом случае автомобиль переходит в залог и обязан храниться на территории кредитора, соответственно, управлять им не получится до момента погашения задолженности.

Арнур Еркенбаев