На что может претендовать заемщик с плохой кредитной историей

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 20.03.2024 Автор: Арнур Еркенбаев

Несоблюдение сроков оплаты ежемесячных платежей – это грубое нарушение условий кредитования, независимо от того, по какой причине заемщик не смог внести деньги, чтобы выполнить свое долговое обязательство. Такая информация сразу же вносится в кредитную историю и не удаляется после погашения текущей просрочки, даже если задолженность была возмещена в добровольном порядке без суда и принудительного взыскания. Впоследствии такой заемщик может столкнуться с серьезными проблемами при оформлении новых кредитов или займов, так как при рассмотрении его заявок будет учитываться состояние кредитной истории и наличие записей о нарушении сроков выплат.

Какая история считается испорченной

Каждый кредитор, руководствуясь принципами утвержденной политики и допустимым уровнем риска кредитных операций, самостоятельно определяет для себя уровень «испорченности» кредитной истории, при котором нельзя выдавать деньги под процент. И, как показывает практика, это достаточно растяжимое понятие, в чем может убедиться любой должник, который решит воспользоваться финансовой помощью банка или МФО.

Незначительная просрочка в несколько дней вряд ли существенно повлияет на решение потенциального кредитора, так как такое нарушение графика выплат не всегда обусловлено финансовыми проблемами и может носить исключительно технический характер (например, из-за сбоя в системе деньги поступили на ссудный счет с небольшим опозданием). Поэтому такое обстоятельство вряд ли будет учитываться при рассмотрении заявки, особенно если она была подана на получение небольшого наличного кредита или микрозайма.

Но систематическое нарушение условий оплаты платежей – это, с точки зрения кредитора, тревожный сигнал, который явно указывает на финансовые проблемы у клиента. В первую очередь это касается случаев, когда новая заявка на выдачу средств подается сразу же после погашения предыдущего обязательства, выплата которого осуществлялась с регулярными просрочками. Нередко такое поведение – это следствие плохой платежной дисциплины заемщика даже при наличии достаточного уровня доходов. А это веское основание для кредитора отказать в предоставлении средств, чтобы избежать возможных проблем.

При наличии просрочки свыше 60-ти дней клиент может столкнуться с большими трудностями при оформлении нового кредита. Но если задолженность и штрафные проценты были все-таки погашены в добровольном порядке, то заемщик с такой репутацией вправе рассчитывать на лояльное отношение МФО и оформление микрозайма.

Единственная категория граждан, которым фактически недоступно потребительское кредитование – это злостные должники с длительными просрочками и непогашенными долгами. Не улучшит ситуацию и тот факт, что деньги были возвращены в принудительном порядке при участии коллекторов или судебных исполнителей (в более выгодном положении может оказаться клиент, который добровольно погасил просрочку и накопившийся долг).

Возможные проблемы

Независимо от того, какой кредитной программой решит воспользоваться заемщик для решения своих финансовых проблем, ему будет не так просто добиться одобрения заявки и выдачи денег под процент. Как показывает практика, банки и микрофинансовые организации заботятся о качестве своих активов и стараются не кредитовать клиентов, которые могут гипотетически уклониться от выполнения своего обязательства. В связи с этим низкая вероятность принятия положительного решения – это первая проблема, с которой часто сталкиваются заемщики при обращении за получением средств. Но даже в таких обстоятельствах можно повысить шансы на одобрение заявки, предоставив дополнительные документы, залог или поручителя, если это предусмотрено условиями выбранной кредитной программы.

Впрочем, предоставление гарантии выполнения долгового обязательства – это достаточно распространенное явление при выдаче банковских кредитов. Чтобы обезопасить себя на случай возникновения просрочки, банк вправе потребовать передать ему в качестве обеспечения ликвидное имущество, которое будет находиться у него в залоге до момента полного погашения задолженности.

Изменение изначально установленных условий – это еще один инструмент, которым пользуются кредиторы при сотрудничестве с должниками. В частности, речь идет о повышении процентной ставки, изменении срока и суммы кредитования, а также увеличения размера первоначального взноса. И если клиент не согласен с такими условиями или не в состоянии выполнить предписанное требование (например, нет денег на оплату указанного взноса), в выдаче кредита ему будет отказано.

Банковское кредитование

Банки РК вынуждены формировать резервы на случай возникновения просрочек, поэтому они стараются не ухудшать качество своих кредитных портфелей и сотрудничать только с платежеспособными заемщиками. Но это не означает, что они не выдают деньги гражданам, у которых были незначительные проблемы при выплате других долгов. В большинстве случаев при отсутствии безнадежных просрочек потребитель с неидеальной репутацией может оформить кредит в банке на индивидуальных условиях, если это не противоречит положениям выбранной программы.

Залоговые кредиты

Отличительная особенность залоговых кредитов – это наличие имущественного обеспечения, что, на первый взгляд, должно оградить кредитора от проблем в случае возникновения просрочки. Но банки не заинтересованы в осуществлении принудительного взыскания, так как это часто сопряжено с большими денежными издержками. Кроме того, стоимость залога со временем может существенно снизиться и не покрыть накопившуюся сумму задолженности, что может поспособствовать возникновению прямых убытков, что нежелательно при осуществлении кредитной деятельности. Учитывая все эти обстоятельства, банкиры более тщательно проверяют заявки на выдачу залоговых кредитов, чаще отказывают клиентам с испорченной репутацией или предлагают альтернативные условия предоставления средств, чтобы снизить вероятность потерь.

Если за потенциальным заемщиком числится безнадежная задолженность, которую он не смог погасить по собственной инициативе, то ему не стоит рассчитывать на оформление ипотеки, автокредита и получение крупной суммы под залог имущественного обеспечения. В более выгодном положении может оказаться клиент, в кредитной истории которого указаны 2-3 просрочки на срок до 60 дней при условии полного погашения проблемной задолженности. Несмотря на наличие зафиксированного нарушения порядка оплаты платежей, у него намного больше шансов оформить ипотеку или автокредит, но не исключено, что ему придется:

• Предоставить дополнительное имущественное обеспечение (например, другую недвижимость), что нередко становится обязательным условием заключения сделки.
• Согласиться на более высокую ставку, что в первую очередь актуально при кредитовании в банках, которые практикуют индивидуальный подход при рассмотрении заявок. Увеличив стоимость заемных средств, кредитор компенсирует свои возможные потери от возможных просрочек. Но такой сценарий будет реализован только в том случае, если у заемщика сравнительно высокий доход и он, согласно результатам скорингового анализа, сможет осилить оплату ежемесячных платежей.
• Внести большую сумму первоначального взноса. Уменьшая фактическую сумму кредита, банк минимизирует свои финансовые потери на случай уклонения от исполнения долгового обязательства. В то же время наличие у клиента достаточной суммы средств для оплаты не 20%, а 25-30% первоначального взноса косвенно указывает на его высокий уровень платежеспособности.

Беззалоговые кредиты

Если у заемщика испорчена кредитная история, но он уже несколько лет обслуживается в банке в рамках зарплатного проекта, то ему будет несложно получить деньги под процент на текущие расходы или покупки. Это можно объяснить возможностью кредитора мониторить финансовое состояние в «онлайн режиме», а в случае возникновения просрочки оперативно принять меры по погашению задолженности. Но это не касается случаев, когда заемщик так и не смог вернуть ранее полученный кредит, в отношении него инициировано принудительное взыскание или дело о просрочке находится в стадии судебного рассмотрения.

При наличии негативной записи в БКИ гражданин может рассчитывать на выдачу средств по беззалоговой программе кредитования при соблюдении следующих требований:

• Предоставление хотя бы одного платежеспособного поручителя, который сможет гарантировать своевременную выплату задолженности.
• Готовность погашать кредит, проценты по которому будут начисляться по более высокой ставке. Повышение стоимости заемных средств для клиентов с плохой «историей» – это весьма распространенная практика, которую охотно используют банки РК.
• Подача в банк дополнительных справок или документов, свидетельствующих о наличии достаточного уровня доходов.

Займы от МФО

Если потребитель хочет получить взаймы относительно небольшую сумму средств, но боится отказа банка по причине наличия негативной записи в своей кредитной истории, ему стоит воспользоваться помощью микрофинансовой организации, где можно получить займ на текущие расходы или покупки. Учитывая сравнительно высокие процентные ставки и минимальные требования, такие компании изначально нацелены на сотрудничество с «неидеальными» клиентами и охотно выдают деньги тем, у кого были трудности при выполнении ранее полученных обязательств.

Несмотря на то, что с помощью микрозайма нельзя решить глобальную финансовую проблему, это оптимальный вариант получения денежной поддержки, когда нужно оплатить недорогую услугу, сделать ремонт, купить бытовую технику или другой потребительский товар (в крайнем случае, можно оформить два разных займа для получения более крупной суммы заемных средств). Несомненное преимущество микрофинансирования состоит в том, что при подаче заявки на выдачу денег клиент, независимо от состояния своей кредитной истории, вправе рассчитывать на те условия, которые указаны в действующей программе компании. А это значит, что для одобрения заявки ему не придется предоставлять справку о доходах, залог или поручителя.

Единственное, что может сделать МФО – это снизить сумму займа или установить более высокую процентную ставку (если она декларирует индивидуальный подход к рассмотрению заявок от клиентов). Но в большинстве случаев это обусловлено не тем фактом, что у заемщика испорчена репутация, а другими обстоятельствами, которые могут повлиять на его возможность своевременно выплатить долг (например, это может быть актуально при наличии сезонной занятости или когда уровень ежемесячных доходов напрямую зависит от объема выработки).

Как увеличить шансы

Плохая кредитная история – не приговор, в чем все чаще убеждаются граждане РК. Более того, всегда можно повысить свои шансы на быстрое одобрение заявки и получение денег на самых выгодных условиях, если придерживаться определенных правил и рекомендаций:

• Погасить проблемные долги. Наличие безнадежной задолженности – это веское основание для отказа по заявке. В связи с этим клиенту, за которым числится непогашенный кредит или займ, стоит как можно быстрее выполнить свое долговое обязательство, договориться с действующим кредитором о реструктуризации или рефинансировании.
• Подать несколько заявок. Высокий процент отказов – это стандартная ситуация, в которой рискует оказаться потребитель с плохой репутацией. Поэтому, если он заинтересован в быстром получении денег, ему стоит не ограничиваться одной заявкой, так как она может быть отклонена кредитором. Лучше сразу обратиться в несколько банков и МФО (это можно сделать онлайн, что намного проще и быстрее), а потом выбрать из положительных ответов самый выгодный вариант кредитования. При этом следует помнить, что положительное решение по заявке не является принуждением к заключению сделки, и гражданин всегда вправе отказаться от дальнейшего сотрудничества без каких-либо для себя последствий.
• Выбрать «правильного» кредитора. Чем выше ставка по программе, тем лояльнее требования и больше шансов на одобрение заявки – это стандартное правило, которого должен придерживаться клиент с испорченной репутацией. В связи с этим при анализе предложений по выдаче средств под процент стоит обращать внимание на банки и МФО, которые установили высокие ставки по своим программам.