Накопительные счета для детей при рождении

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

В середине февраля 2023 года вице-министр финансов Даурен Темирбеков заявил о том, что с 2024 года детям в Казахстане будут открываться специальные накопительные счета в банках. Их будут пополнять из бюджета. Это позволит каждому ребёнку получить к совершеннолетию определённую сумму, потратить которую можно на конкретные цели, например, оплату обучения.

Как работает проект «Национальный фонд — детям»

Фонд создан ещё в 2001 году, а проект по помощи несовершеннолетним – только в сентябре 2022 года по инициативе президента Казахстана. Основная задача фонда – поддержка детей. «Национальный фонд – детям» будет реализовать программу бессрочно. Её основная суть в том, чтобы средства от продажи нефти и прочего сырья распределять по специальным счетам и инвестировать.

Планируется, что накопительные счета будут пополняться не напрямую с бюджета, а от инвестиционного дохода. Для помощи детям направят 50% всех полученных инвестиционных доходов. Фактически управляет проектом Национальный банк – именно он будет производить расчёт этих 50%, учитывая среднюю доходность, волатильность инвестиционных инструментов и др.

Планируется, что проект охватит всех детей в возрасте до 18 лет, имеющих казахстанское гражданство. Причём валютой финансирования выбран доллар США. Нашлось множество противников такой идеи, ведь в Казахстане есть собственная национальная валюта. В то же время нельзя не учесть инфляцию, которая фактически обесценивает накопления, ведь в некоторых случаях накопительный счёт будет открыт в течение всех 18 лет (если ребёнок получит его с рождения). За такой большой срок деньги будут «стоить дешевле».

Основная задача фонда – равномерное распределение богатств страны. При формировании накопительных счетов будут учитываться только два фактора – возраст ребёнка и его гражданство. Не берут во внимание общий доход семьи, место работы родителей, количество членов семьи и др. То есть, будет соблюдён принцип равенства.

Что такое детские накопительные счета

Накопительные счета на детей начнут открывать с 1 января 2024 года. Это целевые продукты – счёт будет оформляться только на имя несовершеннолетнего с рождения или в том возрасте, в котором он находится на момент запуска программы, средства с него можно будет потратить на конкретные цели.

Основные правила:

1. Планируется, что за период накопления, за 18 лет, если счёт будет открыт при рождении, на нём накопится около 3500 долларов. При расчёте этой суммы учитывали несколько факторов, в том числе исторические данные, волатильность рынка капитала. Кстати, чтобы избежать возможных убытков при инвестировании в определённый период, принято решение рассчитывать 50% доходности, которые будут направляться на счета, с учётом данных прошлого года. То есть, те суммы, которые попадут на детские счета в январе 2024 года, рассчитают по итогам 2023 финансового года.
2. Деньги будут поступать только до совершеннолетия. Например, если ребёнку в 2024 году исполняется 17 лет, то он получит деньги только за 1 год, но потратить их сможет не ранее момента, когда станет совершеннолетним.
3. Участвуют в программе только граждане Казахстана. Это касается исключительно детей – родители могут быть и иностранными гражданами. Также есть ограничения – если ребёнок меняет гражданство и уезжает из страны до 18 лет, то теряет право да получение средств. Однако оно сохраняется, если ребёнок покидает Казахстан, но не меняет гражданство.
4. Все накопленные суммы не облагаются налогами. Выплачиваться деньги будут в той валюте, в которой они хранятся на накопительных счетах – в долларах США.
5. Все накопления считаются собственностью ребёнка, на них не имеют права родители и другие родственники. Дети самостоятельно распоряжаются ими, но в пределах целевого назначения – улучшение жилищных условий или оплата обучения. Здесь тоже есть ограничения – учебу за границей можно оплатить с помощью этих средств, но не во всех случаях.
6. Если ребёнок решит потратить средства на улучшение жилищных условий, их разрешат расходовать на покупку жилья только на территории Казахстана. При этом на недвижимости не будет дополнительных ограничений. Например, после покупки его можно сдавать в аренду, продавать, дарить или обменивать на другое.
7. Забрать деньги за счёта нужно в течение 5–10 лет после исполнения 18 лет ребёнку. По истечении этого срока они считаются невостребованными. Скорее всего, их будут переводить на пенсионный счёт владельца.
8. В соответствии с ГК РК, средства на накопительном счёте могут наследоваться, а если ребёнок недееспособен, то распоряжаться ими смогут родители или законные представители.

За год на счёт ребёнка попадёт примерно 150–160 долларов. Досрочно снять их нельзя, кроме того, при получении по достижению совершеннолетии нужно будет отчитаться, куда потрачены деньги.

Как открыть счет на ребенка

Право на оформление накопительных счетов с последующим зачислением инвестиционного дохода от продажи национального богатства появляется у ребёнка с рождения, но в любом возрасте до 18 лет. Оператором проекта назначен АО «Единый накопительный пенсионный фонд» – он будет реализовывать программу и следить за исполнением всех норм. При этом счёт открывается автоматически – ни родителям, ни ребёнку обращаться в банки второго уровня не нужно. Для открытия счетов используют сведения из базы данных физических лиц Министерства юстиции.

Более того, реальных денег на таких счетах лежать не будет. То есть, пенсионный фонд не передает банкам средства наличными или безналичным переводом. Весь объём денег планируется инвестировать, а доход от этих инвестиций условно начислять на счёт.

Участвовать в проекте будут несколько банков второго уровня, но в первую очередь АО «Отбасы банк» – здесь откроют большую часть детских счетов.

По достижении 18 лет ребёнку нужно обратиться в тот банк, где открыт счёт (уточнить это нужно заранее в ЕНПФ), предоставить пакет документов и решить, куда будут потрачены деньги.

Чего ждать от нового проекта

Государственный проект «Нацфонд – детям» породил массу споров. В целом инициатива нашла одобрение у населения, поскольку направлена на поддержку детей и позволяет гражданам действительно участвовать в распределении доходов национального фонда страны от продажи нефти.

Эксперты посчитали, что в среднем правительство рассчитывает ежегодно направлять на реализацию проекта порядка 64 млн долларов (из расчёта по 160 долларов в год на 400000 детей, которые рождаются в Казахстане каждый год). Естественно, расчёты приблизительные, поскольку за 18 лет не исключён как демографический спад, так и увеличение числа рождённых детей.

Поскольку проект долгосрочный, важно спрогнозировать все моменты. Например, выбор долларов в качестве средства накопления обусловлен тем, что тенге подвержены инфляции и считаются «мягкой» валютой. Кстати, по подсчётам Министерства уже в 2024 году откроют не менее 6,5 млн счетов – именно столько несовершеннолетних в Казахстане, имеющих право на получение инвестиционного дохода.