Нюансы сотрудничества с кредитными брокерами

Столкнувшись с непредвиденными финансовыми трудностями, казахстанцы все чаще обращаются в банки для оформления потребительских кредитов. Этому способствует большой выбор розничных программ, которые отличаются условиями предоставления средств и их целевым использованием. Но буквально каждый второй заемщик не может быстро получить деньги под процент. И в первую очередь это касается ипотечных кредитов, для оформления которых важно соответствовать целому ряду критериев и иметь высокий уровень доходов. Впрочем, потребитель, у которого нет хорошей кредитной истории или денег на оплату первоначального взноса, может не опасаться банковского отказа. Для этого ему достаточно обратиться к брокеру, который поможет обойти все ограничения и повысить «привлекательность» для кредитора. По крайней мере, именно это они обещают в своей рекламе, которая буквально наводнила Интернет. Но так ли это на самом деле?

Как работает посредник

В большинстве случаев брокеры предлагают помощь на платной основе. В зависимости от спектра предоставляемых услуг, клиенту придется заплатить не менее 250-300 тыс. тенге. Но такие расценки, как правило, актуальны для залоговых кредитов, с оформлением которых у казахстанцев часто возникают серьезные проблемы. А при получении денег на текущие расходы комиссия зависит от запрашиваемой заемщиком суммы.

Услуги предоставляются после заключения соответствующего договора и заполнения анкеты. Предварительно специалист рассчитает сумму, на получение которой стоит рассчитывать клиенту. Если она его полностью устроит, заключается договор и оплачивается комиссия. После этого гражданину выдается список необходимых документов, которые он должен подготовить для подачи заявки.

Но не все брокеры работают «на себя» и берут деньги с клиентов. Все чаще на рынке РК можно встретить специалистов, которые получают вознаграждение от банков при выдаче кредитов. Сотрудничество с таким посредником более выгодно для заемщика, так как ему не придется платить дополнительную комиссию. Но в то же время его выбор будет ограничен только 1-3 банками.

Основная сфера деятельности посредников – жилищные кредиты. Это можно объяснить сложной процедурой оформления и высокой вероятностью отказов. Но такой специалист не гарантирует положительный результат по заявке. И в случае отказа клиент не вправе требовать компенсацию своих расходов.

После ужесточения условий для осуществления кредитной деятельности функциональные обязанности посредников существенно сократились. Теперь банки придерживаются новых требований при выдаче кредитов и информируют клиентов обо всех возможных расходах. Таким образом, чтобы узнать о действующих ставках и условиях, достаточно пройтись по банковским отделениям или ознакомиться с программами на их официальных сайтах.

По каким причинам казахстанцы обращаются к брокерам

Зачем тратить время на общение с кредитным брокером, если можно напрямую обратиться в банк? Его сотрудник сразу предоставит актуальную информацию о действующих программах и поможет с заполнением анкеты. Но так, как правило, поступают граждане с хорошим финансовым состоянием, которые разбираются в потребительском кредитовании. Они точно знают, что смогут легко оформить кредит без посторонней помощи. Вместе с тем к брокерам клиенты предпочитают обращаться в следующих случаях:

• Низкий уровень финансовой грамотности. Далеко не все казахстанцы умеют правильно обращаться с деньгами. Они боятся выбрать кредит с самой высокой ставкой или подписать договор на кабальных условиях. А сотрудничество с посредником вселяет в них уверенность, что деньги будут получены без большой переплаты. При этом сделка будет заключена в самый сжатый срок без бумажной волокиты и нервотрепки.
• Отсутствие времени для самостоятельного выбора программы. Чтобы получить деньги под самый низкий процент, необходимо потратить время на изучение актуальных предложений банков. Важно сравнить объем переплаты, размер дополнительных комиссий и платежей, чтобы определить самый выгодный кредит. Но если у заемщика нет возможности анализировать разные банковские программы, он охотно доверит эту задачу специалисту. Только не все понимают, что посредник может действовать в интересах 1-2 кредиторов, с которыми у него заключено соглашение о сотрудничестве.
• Плохая кредитная история. Наличие проблемных долгов и открытых просрочек существенно снижает вероятность одобрения заявки. Но некоторые специалисты обещают «решить» вопрос с банком или исправить негативную запись в БКИ для успешного получения средств. Соответственно, если заемщик уже получил несколько отказов, он охотно обратится за помощью к посреднику, который гарантирует положительный результат.
• Низкий уровень платежеспособности. Оформить ипотеку можно только при условии оплаты части стоимости жилья. С другой стороны, у заемщика должен быть стабильный доход для своевременного погашения ежемесячных платежей. В связи с этим клиенту будет непросто получить ипотеку, если он не соответствует таким требованиям. Впрочем, некоторые посредники гарантируют оформление кредитов на полную стоимость недвижимости и высокую оценку финансового состояния.

Реальная помощь или напрасная трата времени

Заемщик, которому срочно понадобились деньги на текущие расходы, вряд ли откажется от возможности существенно ускорить процесс оформления кредита. И в этом ему может помочь кредитный брокер – полноправный участник финансового рынка, который выступает в роли посредника между клиентом и банком.

Такие специалисты предлагают:

• Подбор оптимальной схемы кредитования с учетом пожеланий клиента и его финансовых возможностей. Брокер получает оперативную информацию от банков о проведении различных акций и рекламных кампаний. Он следит за ситуацией на банковском рынке и может дать рекомендацию о целесообразности заключения сделки. Поэтому он сможет подобрать самый выгодный кредит, при выплате которого реально избежать большой переплаты.
• Подбор кредитора, у которого будет проще добиться положительного решения. Далеко не каждый гражданин имеет стабильный доход, официальное трудоустройство и деньги на оплату первоначального взноса. Поэтому, если у заемщика достаточно нестандартная ситуация (например, непостоянный доход), ему важно сразу обратиться к самому лояльному кредитору. И только специалист точно знает, какой политике следует каждый конкретный банк при кредитовании. Исходя из статистики отказов, он быстро определит кредитора, который не откажет в выдаче средств.
• Оценку уровня платежеспособности. Решение о предоставлении кредита принимается после оценки уровня платежеспособности потенциального заемщика. Но, чтобы узнать о перспективе кредитования, придется собрать полный пакет документов и оплатить различные комиссии. А брокер может сразу оценить финансовое состояние клиента, исходя из информации о его пенсионных отчислениях.
• Полное сопровождение до момента заключения сделки. Если потребитель впервые обращается в банк, он может совершить ошибку даже при заполнении пользовательской анкеты. Специалист может существенно упростить процесс кредитования и даже помочь с подготовкой пакета документов.

Несмотря на целый ряд нюансов сотрудничества с брокерами, в некоторых случаях не стоит отказываться от их помощи при оформлении кредитов. Выбрав грамотного специалиста, заемщик сможет существенно сэкономить время при формировании пакета документов. И ему не придется тратить время на бесперспективную подачу заявок в разные банки.

«Черные» брокеры

Не все посредники действуют строго в рамках правового поля и четко следуют нормам действующего законодательства. Отдельные «специалисты» склоняют граждан совершать откровенно противоправные действия для получения денег под процент. И многие, возможно, от отчаяния охотно соглашаются на такие предложения. В итоге они только теряют деньги, оплачивая сомнительные услуги, надеясь наконец-то получить кредит.

Чтобы не иметь проблем с законом и не испортить свою репутацию, не стоит связываться со специалистом который предлагает:

• «Очистить» кредитную историю. Если заемщик ранее допустил просрочку при выполнении другого обязательства, он не откажется от возможности удалить такую информацию из базы данных Первого кредитного бюро. Но, во-первых, это невозможно реализовать на практике, так как база надежно защищена от несанкционированного доступа. А, во-вторых, не стоит забывать о банковских «черных» списках. Если брокер предложит удалить какую-либо информацию из Бюро, гражданин обязан отказаться от такого незаконного действия. По сути, в этом нет никакой необходимости, так как можно легально исправить кредитную историю.
• Подделать справку о доходах. Если у клиента нет официального трудоустройства, ему будет сложно получить деньги под процент. Максимум, на что он может претендовать – это на оформление займа МФО. А вот банки предпочитают не сотрудничать с такими клиентами, даже если речь идет о выдаче кредитки. И тут свою помощь может предложить «черный» брокер. Он «продаст» клиенту поддельную справку о доходе, с помощью которой он якобы сможет заключить сделку. Но по факту это обернется для гражданина серьезными неприятностями. Банковский сотрудник быстро выявит обман и сообщит об этом в правоохранительные органы.
• Дать взятку банковскому сотруднику для принятия положительного решения по заявке. При этом брокер позиционирует себя в качестве посредника в переговорах. Но, получив деньги, он перестанет отвечать на телефонные звонки клиента и реагировать на его обращения. При этом потерпевший не сможет обратиться за защитой своих прав в правоохранительные органы, так как он сам нарушил закон (пытался дать взятку).

Меры предосторожности

Если гражданин намерен воспользоваться услугами специалиста по кредитованию, он должен настаивать на заключении договора. При изучении этого документа важно обратить внимание на обязанности сторон и степень их ответственности.

В случае выявления неточностей следует настаивать на внесении в текст необходимых правок. К примеру, в договоре может быть указано, что плата взимается за консультационные услуги. А в устной беседе могут быть достигнуты другие договоренности (о подборе программы, помощи в подаче заявки и т. д.). Если в текст документа не будут внесены правки, клиент не сможет оспорить действия посредника.

Еще один излюбленный прием «черных» брокеров – это когда договор заключается не с ним, а с третьим лицом. В его роли выступает фирма-однодневка, у которой нет имущества и денег на счетах. Такая схема может помочь избежать юридической ответственности, если заемщик попытается вернуть деньги в судебном порядке. Даже если суд примет решение взыскать понесенные клиентом убытки, его нельзя будет выполнить. В силу того, что у фирмы-однодневки нет средств, деньги не будут возвращены потерпевшему.

Не стоит платить комиссию до непосредственного оформления кредита. Сначала брокер должен предоставить услугу и только потом получить за нее оплату. К тому же внесение средств авансом существенно влияет на качество работы специалиста. Он не будет спешить, так как уже получил деньги от пользователя.

Не следует соглашаться на передачу взятки, подделку документов или другие противозаконные действия для получения средств. К примеру, за предоставление фиктивной справки предусмотрено уголовное наказание со всеми вытекающими отсюда последствиями. Проблему нужно постараться решить законными методами. Например, можно взять ипотеку без первоначального взноса, предложив дополнительный залог.

Если все, что нужно заемщику – это информация о действующих программах, не стоит пользоваться услугами посредника. В Казахстане не так много банков второго уровня, поэтому все необходимые сведения можно получить самостоятельно. Чтобы сэкономить время, достаточно ознакомиться с информацией на их официальных сайтах, где также можно подать заявку и получить предварительное решение о кредитовании.

Арнур Еркенбаев

с 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ.