Онлайн займ: как увеличить шансы на его получение

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 20.03.2024 Автор: Арнур Еркенбаев

МФО больше не кредитуют всех желающих и не выдают онлайн займы тем, кто может их не вернуть, на что указывает высокий процент отказов по заявкам. После ужесточения условий осуществления микрофинансовой деятельности в РК и введения законодательного ограничения ставок, компании были вынуждены пересмотреть свой подход к оценке платежеспособности клиентов, чтобы избежать масштабных финансовых потерь. Это существенно снизило доступность онлайн займов для розничных потребителей, многие из которых теперь жалуются на отсутствие возможности получить деньги под процент без справки о доходах, залога и поручителей. Впрочем, учитывая особенности скорингового анализа МФО, во многих случаях заемщик может увеличить свои шансы на одобрение заявки. В этой статье я разобрал возможные пути для увеличения вашего шанса на получение одобрения.

Скоринговый анализ МФО

Чтобы оценить кредитоспособность потенциального заемщика и понять, сможет ли он вовремя погасить долг, кредиторы используют скоринговый анализ, в котором учитывается целый ряд параметров, прямо или косвенно влияющих на уровень финансового состояния. И если банки берут за основу данные об уровне доходов клиентов (как правило, они их получают из официальных документов, которые предоставляются при подаче заявки), то микрофинансовые организации лишены такой возможности, так как выдают займы по удостоверению личности (без подтверждения платежеспособности). В связи с этим в процессе рассмотрения анкет они получают сведения из самых разных (как правило, публичных) источников, которые используют для последующей оценки кредитоспособности клиентов.

На первый взгляд, отсутствие требования предоставить справку о доходах, должно существенно повысить вероятность одобрения заявки (кредитор не может отказать по причине низкого дохода). Но на практике это только способствует увеличению количества негативных решений, так как любой сомнительный факт в «биографии» заемщика может стать основанием для отказа в выдаче средств. И нередко в такой ситуации оказываются вполне состоятельные и материально обеспеченные граждане, которые не учли особенностей микрофинансовой деятельности и допустили ряд ошибок при заполнении анкеты.

Проверка требовании МФО

Не стоит обращаться в компанию, которая точно откажет в выдаче средств еще на начальном этапе рассмотрения. Чтобы не потерять зря время, перед подачей заявки клиенту следует убедиться, что он соответствует требованиям выбранной МФО, обозначенным ее условиями кредитования. Вопреки бытующему мнению, что такие компании выдают онлайн займы без отказа, в программе может быть указано, что заемщик должен:

• иметь гражданство РК (микрофинансисты не выдают деньги нерезидентам в виду высокого риска убытков);
• соответствовать возрастному критерию (как правило, это 21-75 лет на момент подачи заявки);
• иметь регистрацию в регионе присутствия МФО, что в первую очередь актуально для кредиторов, которые осуществляют выдачу средств наличными в своих стационарных офисах;
• предоставить контактных лиц, готовых подтвердить его личность и предоставить информацию о финансовом состоянии (необязательное требование).

Если выплата осуществляется на банковскую карту, то она должна быть:

• эмитирована банком РК;
• открыта в тенге (деньги не переводятся на счета в иностранной валюте);
• быть именной и оформленной на заемщика, который хочет получить потребительский микрозайм;
• соответствовать определенным характеристикам: например, МФО может не выдавать деньги на пенсионные карты.

Если поводом для отказа стала платежная карта, которая не соответствует требованиям компании, у клиента все равно остается возможность получить деньги, выбрав другой способ их выплаты (как вариант, можно использовать другую банковскую карту).

Правильное заполнение анкеты

В ходе принятия решения о выдаче средств, микрофинансовая организация будет учитывать всю доступную ей информацию о заемщике, его социальном статусе, материальном положении и уровне платежеспособности. И в первую очередь она обратит внимание на анкету, которую необходимо заполнить при подаче заявки. И хотя у каждой компании свое представление о том, какие вопросы должны быть включены в такой электронный документ, как правило, в нем клиент обязан указать место своего проживания, работы, контактные сведения и другую информацию, исходя из которой можно сделать вывод о его добросовестности и финансовых возможностях по выплате долга.

Как показывает практика, заемщики беспечно относятся к процессу заполнения электронных анкет, полагая, что у МФО нет возможности проверить достоверность сведений в виду отсутствия официальных документов о доходе. Но, выявив какое-либо несоответствие или усомнившись в честности клиента, кредитор предпочтет сразу же отказать в кредитовании, чтобы не рисковать своими деньгами. А потребителю останется только догадываться, почему было принято такое решение и что делать, чтобы все-таки оформить займ.

Правильно заполненная анкета существенно увеличивает вероятность одобрения заявок на получение денег под процент, когда сделка заключается без имущественного обеспечения и поручительства. Чтобы правильно заполнить такой документ, лучше придерживаться следующих рекомендаций:

• При указании персональных или контактных данных следует быть максимально внимательным, чтобы не допустить ошибку: одна неправильная цифра может стать основанием для отказа, причем МФО не будет выяснять, было это сделано случайно или намеренно (например, если неправильно сообщить номер телефона, то сотрудник компании, как минимум, не сможет дозвониться до клиента и подтвердить факт обращения).
• Не стоит сознательно завышать размер ежемесячных доходов, даже если кажется, что это единственная возможность повысить свои шансы на кредитование. Несмотря на то, что МФО не требуют документов о доходе, они быстро вычисляют обман, который в случае предоставления недостоверных сведений о размере доходов, часто трактуется ими как попытка мошенничества.
• Указывать данные контактных лиц, которые не давали своего согласия на общение с сотрудниками микрофинансовой организации (если это является обязательным условием рассмотрения заявки). Во-первых, их отказ отвечать на поставленные вопросы может стать причиной негативного решения, а, во-вторых, с ними стоит заранее обсудить характер ответов, чтобы поданные при этом сведения не отличались от тех, которые были указаны в анкете.
• Скрывать наличие других кредитов, займов или проблемных обязательств. Микрофинансовые организации не против кредитовать должников банков или других кредиторов, что часто отражено в их программах. Но сам факт утаивания такой информации может стать причиной отказа, даже если клиент это сделал не по злому умыслу, а просто решил не сообщать о просрочке.

Выбор лояльного кредитора

Не все микрофинансовые организации одинаково лояльны к потенциальным клиентам: чтобы не наращивать портфель проблемных обязательств, некоторые компании чаще отказывают по заявкам даже без видимых на то причин. В связи с этим реальная возможность повысить свои шансы на быстрое получение средств – это выбрать лояльного кредитора, руководствуясь такими признаками:

• Чем крупнее МФО, тем жестче ее требования к потенциальным пользователям, что отражается на уровне отказов. Соответственно, если клиент не уверен в том, что сможет оформить займ (например, в виду наличия других проблемных долгов), ему стоит подать заявку в мелкую компанию с небольшим опытом работы и штатом сотрудников. Но при этом следует убедиться, что она имеет легальный статус, что должно быть подтверждено наличием у нее соответствующих документов (как вариант, можно ознакомиться с данными реестра, в котором она должна быть зарегистрирована).
• Чем выше ставки, которые предлагает компания, тем больше шансов, что она одобрит выдачу заемных средств, несмотря на наличие негативных факторов в биографии потенциального заемщика. Таким образом, если нужно получить деньги под процент, когда есть просрочка или непогашенная задолженность перед другим кредитором, стоит намеренно выбрать микрофинансовую организацию, которая предлагает самые высокие ставки.
• Клиенту, который опасается, что не сможет получить деньги из-за испорченной кредитной истории, лучше сразу же выбрать компанию, которая декларирует свою готовность сотрудничать с должниками банков или других МФО. Как правило, это касается тех случаев, когда кредитор предлагает специальную программу по повышению кредитного рейтинга, в рамках которой нужно выплатить несколько займов, после чего такая информация вносится в БКИ.

Проверка вашей кредитной истории

Если все ранее поданные заявки на получение микрозаймов были отклонены разными микрофинансовыми организациями, а заемщик не может понять, почему он не в состоянии взять деньги, так как имеет высокий уровень дохода, то это повод проверить состояние своей кредитной истории и убедиться, что в ней нет информации о просроченных займах или кредитах, которые были оформлены без ведома гражданина.

Онлайн проверка кредитной истории от ПКБ

Чтобы оказаться «счастливым обладателем» кредитной задолженности, не обязательно терять удостоверение личности, о чем часто не подозревают потребители. Если персональные данные попали в руки мошенника (например, ранее они были указаны на фальшивом сайте по выдаче микрозаймов), то он обязательно использует их для заключения договора о выдаче денег под процент, о чем гражданин может узнать уже при осуществлении процедуры принудительного взыскания или на стадии судебного разбирательства. Кроме того, не стоит исключать вероятность «человеческого фактора», когда данные в БКИ заносятся по ошибке или невнимательности кредитного специалиста. Например, в учетную запись гражданина, который еще никогда не брал займы, могут быть внесены данные о просрочке другого лица, что может помешать ему добиться от МФО одобрения своей заявки.

В случае обнаружения в БКИ записи о задолженности по кредитному обязательству, к получению которого клиент не имел никакого отношения, ему следует немедленно обратиться в правоохранительные органы, иначе ему не удастся избежать принудительного взыскания и возврата денег. Если в учетной записи содержатся данные другого лица, следует напрямую обратиться к кредитору, который внес их по ошибке, чтобы он произвел корректировку и исправил информацию.

Улучшение кредитной истории

Если клиент хочет получить выгодный займ, чтобы сэкономить деньги при его погашении, можно попытаться улучшить кредитную историю, погасив часть текущих долгов. В первую очередь речь идет о кредитках, которыми можно пользоваться длительный срок в пределах установленного лимита, своевременно оплачивая обязательные платежи.

Чтобы повысить свой рейтинг и улучшить данные скорингового анализа, достаточно оплатить обязательный платеж (особенно, если он просрочен), чтобы уменьшить сумму текущей задолженности. Также стоит расторгнуть договор об обслуживании кредитной карты и вернуть ее банку, если заемщик ею не пользуется и хранит на случай непредвиденных финансовых проблем (даже если кредитный лимит не был использован, эта информация все равно учитывается МФО при рассмотрении заявки на займ).

Профиль в соцсети

Онлайн кредитование осуществляется в условиях тотального дефицита качественной информации, которую можно использовать для оценки платежеспособности и проведения скорингового анализа. И все чаще МФО «идут» за получением необходимых им данных в социальные сети, где граждане РК часто размещают достаточно конфиденциальные сведения. И этим обязательно стоит воспользоваться для повышения своего кредитного рейтинга, руководствуясь следующими рекомендациями:

• Контактные и персональные данные (место работы, адрес проживания, семейное положение) должны полностью соответствовать действительности. Если они будут отличаться от тех, которые были указаны в анкете, то микрофинансовая организация может отклонить заявку, посчитав, что заемщик пытается ее обмануть, предоставив недостоверную информацию. В первую очередь следует обратить внимание на текущее место работы, так как пользователи социальных сетей часто забывают «обновлять» такую информацию.
• Лучше выйти из сомнительных групп, прямо или косвенно посвященных насилию, азартным и интернет-играм. К тому же лучше покинуть сообщества, в которых должники делятся информацией, как обойти закон и снять с себя кредитное обязательство при принудительном взыскании.
• Клиенту следует наполнить профиль личными фотографиями, по которым можно сделать вывод о его социальном положении и материальном достатке. При этом важно удалить те фотографии, которые могут негативно повлиять на его оценку.
• Если у потребителя по какой-то причине нет своего профиля в социальной сети, не стоит в спешке его создавать для повышения кредитного рейтинга. МФО быстро выяснит, что профиль был зарегистрирован буквально несколько дней/часов назад, что может указывать на возможное мошенничество.