Онлайн займ: на что обратить внимание при оформлении

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Займ от МФО – это реальная возможность быстро получить деньги без справок и документов о доходе. И казахстанцы все чаще пользуются такой кредитной помощью, когда сталкиваются с непредвиденными покупками или расходами. Чтобы упростить процесс выдачи средств, микрофинансовые организации максимально упростили процедуру оформления микрозаймов. Но, как показывает практика, высокая доступность кредитных услуг играет против заемщиков. Торопясь быстрее получить деньги, они часто совершают серьезные ошибки при выборе программ. А это недопустимо при кредитовании, так как можно надолго увязнуть в долговой яме или даже просрочить выплату задолженности.

Что запрещено МФО

Компании, осуществляющие микрофинансовую деятельность, при составлении кредитных программ обязаны следовать нормам профильного законодательства. Независимо от политики кредитора, при выдаче займов запрещено:

• Менять на свое усмотрение действующую ставку вознаграждения в процессе выплаты задолженности. Исключение возможно только тогда, когда речь идет о снижении ставки. Но даже в этом случае компания обязана уведомить об изменении условий своего клиента.
• В одностороннем порядке увеличивать текущую сумму онлайн микрозайма.
• Взимать дополнительные платежи за исключением неустоек (за просрочку) и вознаграждения. К примеру, страховые платежи или комиссию за обслуживание ссудного счета.
• Требовать досрочного выполнения кредитного обязательства. Микрофинансовая организация не может просить заемщика выплатить задолженность ранее срока, указанного в договоре.
• Взимать штрафы за досрочную выплату задолженности. При этом МФО может установить мораторий на возврат средств (до 2-5 дней) или удержать всю сумму начисленных процентов, независимо от срока погашения.
• Начислять штрафные проценты или пени, если дата выплаты выпала на нерабочий (праздничный или выходной) день. Это актуально только в том случае, если вся сумма задолженности была погашена на следующий день.
• Индексировать текущую сумму кредитного обязательства. МФО вправе выдавать займы только в тенге без привязки к другому валютному эквиваленту.

Выявив в договоре положение, которое противоречит действующим законодательным нормам, заемщик может признать его ничтожным. Но для этого ему придется обратиться в суд и подготовить необходимый пакет документов. В случае положительного решения выплачивается только сумма основного долга, а другие начисления подлежат обязательному списанию.

Регистрация микрофинансовой организации

Наличие учетной регистрации – это обязательное условие для осуществления микрофинансовой деятельности в Казахстане. Все МФО должны быть внесены в реестр, с которым можно ознакомиться на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Чтобы убедиться в легальности выбранного кредитора, следует удостовериться в наличии у него учетной регистрации. Если его данные в реестре отсутствуют, лучше отказаться от его финансовой помощи. Это следует сделать даже в том случае, если компания предлагает крайне выгодные условия кредитования, так как при сотрудничестве с «серым» кредитором заемщик:

• Не сможет добиться защиты своих прав (нелегальные компании находятся вне сферы влияния Агентства). Данная структура является регулятором микрофинансового рынка и следит за соблюдением действующих законодательных норм. Если легальная МФО будет уличена в нарушении профильного закона, она может лишиться своего официального статуса. Но «серые» кредиторы не боятся санкций регулятора рынка. Они часто превышают предельно допустимое значение ГЭСВ, взимают дополнительные комиссии и штрафы.
• Рискует столкнуться с противоправными методами взыскания. «Серые» МФО охотно пользуются услугами таких же «серых» коллекторов. А излюбленные методы работы таких «специалистов» – это вымогательство, угрозы и даже физическое насилие. При использовании такого подхода к взысканию должнику не стоит рассчитывать на соблюдение своих прав. Причем от действий «серых» коллекторов может пострадать не только он сам, но и другие близкие ему люди (родственники, друзья и т. д.).
• Существенно переплатит при выплате задолженности. Нелегальные микрофинансовые организации не руководствуются текущими законодательными нормами при осуществлении своей профессиональной деятельности. Они устанавливают все параметры кредитования на свое усмотрение, не придерживаясь общепринятых ограничений. Но если деньги были получены на невыгодных условиях, заемщику будет тяжелее выплатить задолженность в срок. А если в процессе погашения МФО начнет взимать непонятные комиссии и платежи, он и вовсе может оказаться в числе злостных должников. Но именно на это и делают ставку нелегальные микрофинансовые организации. Они взваливают на потребителей непомерные долги, а потом применяют противоправные методы их взыскания.

Размер ГЭСВ и штрафные санкции

Даже если компания является легальным участником микрофинансового рынка, нет никакой гарантии, что она будет следовать положениям действующего законодательства. Как правило, это касается мелких и малоизвестных МФО, которые выдают микрозаймы менее 12 месяцев. В погоне за прибылью они часто отступают от общих правил и требований Нацбанка РК. Для заемщиков это оборачивается дополнительными расходами и большой переплатой при погашении.

Чтобы избежать неоправданных денежных трат, перед оформлением займа стоит удостовериться, что ГЭСВ по программе не превышает максимально допустимого законом значения. Такая информация должна быть размещена в условиях программы и кредитном договоре. Впрочем, чтобы убедиться в актуальности указанных сведений, заемщик может самостоятельно рассчитать размер ГЭСВ. Для этого лучше воспользоваться бесплатным онлайн калькулятором.

В соответствии со ст. 718 Гражданского кодекса РК, максимальный размер ГЭСВ по микрозаймам составляет 100%. Если программой предусмотрена переплата выше этого значения, клиенту лучше отказаться от сотрудничества с МФО. Так он сэкономит деньги, отдав предпочтение компании с более выгодными условиями.

Еще один параметр, на который стоит обратить внимание при оформлении онлайн займа – размер штрафных санкций. Чтобы оградить казахстанцев от непомерных долгов, в 2018 году законодатели ограничили размер этого параметра. Таким образом, максимальный штраф за просрочку составляет 0,5% в день. А совокупная сумма платежа не может превышать 10% от первоначальной суммы кредитования.

Комиссии и дополнительные платежи

Микрофинансовые организации предлагают простые и понятные условия выдачи заемных средств. Обо всех расходах клиент информируется до оформления и подачи кредитной заявки. За счет этого он может здраво оценить свои финансовые возможности и правильно спланировать предстоящие траты. Впрочем, такой политики придерживаются далеко не все МФО. Отдельные компании не против «подзаработать» на своих заемщиках, обязав их оплачивать дополнительные комиссии и платежи, которые не учитываются при расчете ГЭСВ. Подобные действия – это прямое нарушение закона о микрофинансовой деятельности и заемщику лучше отказаться от услуг компании, если она взимает плату за:

• Прием заявки на выдачу средств или регистрацию учетной записи на своем сайте.
• Рассмотрение пакета документов, получение выписки из Бюро кредитных историй.
• Обработку персональных данных.
• Выплату микрозайма (комиссию за выдачу или перечисление денег) и т. д.

Отдельного внимания заслуживают программы по беспроцентному кредитованию. Микрофинансовые организации часто используют «займы под 0%» в качестве маркетингового хода. Но по факту они не выдают деньги на таких условиях. Вместо процентных платежей компании обязывают клиентов оплачивать различные комиссии, существенно переплачивая при возврате средств. В связи с этим не стоит слепо доверять рекламе о выдаче беспроцентных займов. Перед заключением договора важно убедиться в выгодности предложенной программы, отсутствии комиссий и скрытых платежей.

Доступные способы выдачи

Неоспоримое преимущество онлайн кредитования – это возможность получить деньги, не выходя из дома. Чтобы оформить займ, клиенту достаточно зарегистрироваться на сайте компании и заполнить небольшую анкету. В случае одобрения деньги будут выданы тем способом, который он выберет при подаче заявки. Впоследствии он сможет воспользоваться любым доступным ему платежным инструментом для погашения задолженности.

Не все потребители понимают, что при выборе программы следует уделить внимание не только размеру переплаты. Важно изучить предлагаемые варианты выдачи средств, чтобы гарантированно получить деньги без дополнительных расходов. В большинстве случаев выплата микрозаймов осуществляется следующими способами:

• На платежную карту, открытую на имя заемщика. Далеко не каждый банковский «пластик» может использоваться для получения средств. В частности, МФО не перечисляют деньги на целевые карты, оформленные для получения соцпомощи или зарплаты. Требования к платежным картам можно найти на сайте кредитной компании. Дополнительно могут потребоваться реквизиты для безналичного перечисления средств.
• На текущий счет, который открыт в банке второго уровня в РК. Важно, чтобы он был оформлен в тенге, иначе МФО не сможет осуществить безналичный перевод средств. Снять деньги со счета возможно только в рабочее время, посетив банковское отделение.

Если у клиента нет карты или счета, он может столкнуться с проблемами при оформлении займа. В такой ситуации ему придется найти компанию, которая предлагает другие варианты выдачи (например, через Казпочту).

Доступные способы внесения средств

Чем больше способов погашения предлагает кредитор, тем проще клиенту будет выплатить текущий долг. Чтобы оплатить обязательный платеж, ему не придется тратить время на поиски терминала определенной платежной системы или ждать открытия банковского отделения. Если компания сотрудничает с разными посредниками, потребитель сможет легко вернуть деньги, избежав просрочки.

Чтобы упростить процесс погашения, при выборе программы рекомендуется обратить внимание на возможные варианты внесения средств. Такая информация всегда размещена в свободном доступе на сайте микрофинансовой организации. При этом посредник может взимать дополнительную комиссию, которая не учитывается при расчете ГЭСВ.

МФО может принимать оплату следующими способами:

• Путем безналичного перевода с платежной карты или текущего счета. Дополнительно может взиматься банковская комиссия за перечисление средств.
• Наличными в терминале самообслуживания. Деньги могут быть зачислены в счет погашения займа в течение 1-3 рабочих дней.
• В кассе банка по предоставленным компанией реквизитам. Воспользоваться таким способом можно только в рабочее время.
• Наличными в офисе компании. Это возможно только в том случае, если параллельно онлайн кредитованию МФО выдают займы офлайн.
• Электронными деньгами (например, через систему Киви). Оплатить задолженность можно в любое удобное для себя время, но за перечисление будет взиматься комиссия.

Уровень долговой нагрузки

Еще один параметр, на который следует обратить внимание при оформлении займа – это уровень долговой нагрузки. В противном случае заемщик только зря потратит время, пытаясь получить деньги под процент. Его заявка будет отклонена скоринговой системой еще на начальном этапе ее рассмотрения. А он, возможно, даже не поймет истинную причину отказа.

Долговая нагрузка – это совокупный объем текущих обязательств гражданина по отношению к его доходу. Важно, чтобы на ежемесячную выплату долгов уходило не менее 50% семейного бюджета. По мнению Нацбанка РК, это максимально допустимый показатель, даже если все обязательства обслуживаются в срок. В случае его повышения гражданин рискует столкнуться с серьезными проблемами и допустить просрочку. При этом после оплаты платежей у него на руках должна остаться сумма, равная текущему размеру прожиточного минимума.

Долговая нагрузка – это относительно новый показатель для кредитного сектора в РК. Но только такое жесткое ограничение позволит оградить малообеспеченных граждан от неподъемных долгов. Впрочем, заемщики часто пытаются воспользоваться тем, что займы выдаются без официальных документов о доходе. Они намеренно указывают недостоверную информацию о своих зарплатах, пытаясь обмануть потенциальных кредиторов. Но микрофинансовые организации быстро выявляют неточности, и сразу отклоняют заявки от таких клиентов.