Оплата телефоном через приложения «Pay»: насколько это безопасно и выгодно

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 02.08.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Одно из главных преимуществ бесконтактных платежей – возможность не носить с собой карту банка, а платить телефоном, не заходя в банковское приложение. Главное, чтобы в устройстве был модуль NFC, но в целом в большинстве современных смартфонов он есть. Расскажем об особенностях такого способа оплаты.

Какие приложения можно использовать для оплаты

Основных приложений три – Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Первым могут пользоваться владельцы iPhone, второй подходит для всех устройств на Android, третье, соответственно, предназначено для смартфонов Samsung.

Apple Pay

Apple Pay – приложение для бесконтактной оплаты. Подходит оно не только для iPhone. Также можно использовать Apple Watch, а для оплаты в интернете ещё и iPad и Mac. По сути, это цифровой кошелёк, к которому привязывается карта банка. С него можно совершать покупки как онлайн, так и в обычных торговых точках.

Приложение появилось в 2014 году. Оно совместимо только с операционной системой iOS минимум 10-й версии, что соответствует iPhone, начиная с «шестерки». Более старые модели не будут поддерживать работу с Apple Pay. Что касается iPad, то оно будет работать только на устройствах с Touch ID или Face ID.

Это приложение – одно из самых популярных во всём мире. Например, в 2020 году им пользовались более полумиллиарда людей. Согласно прогнозам, всего через 2 года 10% всех мировых транзакций может прийтись именно на этот сервис.

Платёжный сервис «яблочного» бренда имеет ряд преимуществ:

• как и другие предложения, позволяет не носить с собой наличные, карту, не устанавливать и не использовать при оплате приложение банка;
• скорость транзакции высока – как только телефон подносится к терминалу, оплата происходит в считанные секунды;
• можно использовать на разных устройствах, в том числе в часах Apple Watch;
• поддерживает карты практически всех платежных систем.

Компания-производитель не хранит информацию о картах клиентов на серверах, исключает передачу данных третьим лицам и обеспечивает высокую безопасность транзакций. Скачивание и установка приложения занимает несколько минут, а расплачиваться бесконтактным способом можно во многих магазинах, ресторанах и др.

Google Pay

Это приложение для всех мобильных устройств на базе операционной системы Android, ранее называлось Android Pay. Как и Apple Pay, работает по технологии NFC – расплачиваться можно везде, где поддерживается бесконтактная оплата. Работает не только со смартфонами (подходит для Android 5.0 и выше), но и с часами, на которых стоит ОС Android Wear.

Основные особенности сервиса:

• поддерживает работу с картами платёжных систем Visa и MasterCard;
• подключить можно любое количество карт – кредитных, дебетовых;
• работает более чем в 20 государствах, поэтому можно использовать при поездках за рубеж;
• данные о транзакциях шифруются и хранятся на защищённых серверах – при оплате продавец не видит номер карты, а только виртуальный счёт;
• при подключении обязательно использовать опцию блокировки экрана.

В мире Google Pay стоит на второй строчке по популярности после Apple Pay. Например, по состоянию на 2018 год приложение для Android скачали свыше 100 миллионов человек, а сервис «яблочного» бренда использовали почти 400 млн пользователей.

Samsung Pay

Третье по популярности приложение предназначено для телефонов Samsung. В отличие от предыдущих двух оно поддерживает еще и технологию MST – это позволяет платить телефоном, даже если на нём нет интернет-соединения, а также на старых версиях терминалов, в которых есть только приём карт.

Особенности:

• на телефоны Samsung можно устанавливать не только Samsung Pay, но и Google Pay – пользователь может выбрать, что удобнее именно для него;
• можно привязать одновременно до 10 карт;
• кроме смартфонов Samsung совместимо с часами Gear Sport и другими;
• оплата доступна во многих странах;
• позволяет не только оплачивать, но и делать переводы;
• в большинстве телефонов Samsung приложение установлено «из коробки», в противном случае можно скачать его в Play Market.

В целом Samsung Pay имеет более скудный функционал, в том числе им можно расплатиться не в любом магазине и в меньшем количестве стран, чем, например, Google Pay. В то же время компания гарантирует усиленную систему безопасности и приятный бонус для клиентов – возможность оплаты в тех терминалах, где нет NFC.

Как происходит оплата

Оплата с использованием любого сервиса происходит по схожей схеме:

• после установки на смартфон и привязки карты уже можно расплачиваться в магазинах;
• для списания денег со счёта необходимо разблокировать экран смартфона и выбрать нужную карту, с которой будут списаны деньги;
• авторизация проводится выбранным способом, например, по отпечатку пальца или Face ID – в зависимости от того, что поддерживает устройство и какой вариант выбрал пользователь;
• когда покупка оформлена в магазине, смартфон задней панелью нужно поднести к терминалу на расстоянии не более 6–7 см (чем ближе, тем лучше);
• терминал считывает данные, но с карты отправляются не деньги напрямую, а токен – зашифрованные символы о номере счёта и платёжной системе;
• терминал проверяет токен и если всё в порядке отправляет его в банк через безопасную связь;
• банк, получивший токен, узнаёт из него, какой платёжной системе принадлежит карта, не вышел ли срок её действия, какой банк её выдал, реквизиты;
• банк отправляет данные платежной системе;
• она, в свою очередь, связывается с банком-эмитентом – тем, который выпустил карту;
• он ещё раз проверяет, всё ли в порядке со счётом клиента, есть ли на нём деньги, не заблокирован ли он, не превышены ли лимиты;
• если и здесь всё в порядке, данные снова отправляются на терминал и со счёта списывается необходимая сумма.

Этот процесс хоть и выглядит достаточно длинным, занимает всего несколько секунд. Причём в процессе такой оплаты есть одна особенность – деньги не сразу выводятся со счёта клиента, а блокируются в банке. Сделано это на случай технического сбоя – для возможности вернуть деньги клиенту. В подтверждение оплаты распечатывается чек.

Только по завершении дня платёжная система составляет ведомость, отправляет данные в разные банки, а они «обмениваются» деньгами. Это выглядит так: у магазина есть свой обслуживающий банк, свой банк есть и у клиента. Они знают, что клиент должен со своего счёта передать сумму на счёт магазина. Без участия магазина и покупателя происходит перечисление средств – с карточного счёта покупателя на расчётный счёт магазина.

Именно такой порядок, который не предусматривает моментального списания денег с карты и зачисления их на расчётный счёт продавца, позволяет выявлять мошеннические операции и пресекать различные незаконные списания, например, в случаях, когда карта украдена или заблокирована, а также, если продавец ввёл неправильную сумму.

Как защищены операции при оплате телефоном

Существует несколько аспектов безопасности бесконтактной оплаты:

1. Ваша карта защищена от кражи и утери. Носить её с собой, чтобы оплатить телефоном, не нужно, вся необходимая информация сохраняется в приложении. Более того, если вы потеряли карту, до момента её перевыпуска сможете пользоваться деньгами – оплачивать и делать переводы.
2. Все операции подтверждаются. Во многих случаях требуется обязательный ввод пин-кода, кроме того, пароль устанавливается и на смартфоне, где есть такое приложение. Даже если телефон будет украден, мошенники не смогут получить доступ к деньгам на счёте.
3. Нигде не видны реквизиты карты. В момент транзакции создаётся специально зашифрованный код, расшифровать который могут только платёжная система и банк. Никакие сервисы бесконтактной оплаты не сохраняют полную информацию о клиенте, также реквизиты не «высвечиваются» на чеке, который распечатывает терминал, и внутри самого устройства не сохраняются.
4. Если используете Face ID или отпечаток пальца, это практически на 100% исключает взлом приложения на смартфоне при его краже или утере. Пин-код от карты узнать гораздо легче, кроме того, многие до сих пор по старинке записывают его прямо на пластике или хранят конверт с пин-кодом в кошельке рядом с картой.
5. При оплате с использованием модуля NFC задействована многоуровневая система защиты. От несанкционированного доступа и подделки информации защищает уникальный динамический код, который никогда не повторяется.
6. Телефон не нужно передавать кассиру в магазине – владелец прикладывает его к терминалу сам, поэтому вся информация на экране остаётся недоступной для посторонних.

Каждая компания разрабатывает и внедряет собственные системы защиты. Например, Google Pay позволяет зашифровать данные – включить запрос пин-кода, графического ключа или пароля при разблокировке телефона. При транзакциях шифруется вся информация, поэтому даже кассир в магазине не видит реальных реквизитов карты – вместо этого на терминале отражается и сохраняется виртуальный счёт, который присвоится каждой карте, добавленной в приложение.

Есть ли выгода при оплате телефоном

Для держателя карт оплата смартфоном имеет ряд преимуществ в сравнении с платежами наличными:

• вам не нужно носить с собой все карты, искать ту, на которой есть средства, запоминать пин-коды от каждой;
• часто банки предлагают по оплате картами кешбэк, иногда он превышает 5–7%, получить его при платежах наличными нельзя;
• средства списываются ровно в той сумме, которую нужно внести за покупку – никаких округлений в большую сторону происходить не будет.

С тремя основными сервисами работают многие крупные банки Казахстана. Например, если говорить об Apple Pay, то его поддерживают Halyk Bank, ForteBank, Евразийский банк, банк ЦентрКредит и др. За предыдущие 2 года количество торговых точек и других компаний, которые принимают оплату телефоном, выросло в 4 раза. Во многом этому способствовала пандемия коронавируса и повсеместные ограничения, но тенденция к росту сохранилась и после их прекращения.

Доступ к сервисам Apple Pay и Google Pay предоставляют 9 банков, 6 из них дают возможность пользоваться и Samsung Pay. Некоторые банки за проведение бесконтактной оплаты предлагают бонусы.