Овердрафт для физлиц и бизнеса: как работает краткосрочная кредитная линия

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

В основном получить заёмные деньги в банке можно двумя способами – оформить кредит или кредитную карту. Но есть ещё одна разновидность кредитования – овердрафт. Воспользоваться им могут и физлица, и бизнес – юридические лица и предприниматели, но в зависимости от статуса клиента схема предоставления и погашения такого кредита существенно отличается.

Что такое овердрафт

Овердрафт переводится как «перерасход». Его подключают к банковским картам и, по сути, он позволяет расходовать больше средств, чем есть на счёте. Это разновидность кредитной линии, но со своими особенностями:

1. Банк устанавливает параметры овердрафта. Как и в случае с другими видами кредитов, здесь будет определённая процентная ставка, максимальная сумма, возможно – льготный период, штрафы и пени, если возникнет просрочка.
2. Овердрафт может быть подключён к карте автоматически или по заявлению клиента. Причём чаще всего такая услуга доступна для действующих клиентов, которые подтвердили платёжную дисциплину, платежеспособность и активно пользуются продуктами банка.
3. Овердрафт подключают преимущественно к дебетовым картам. Чаще всего – к зарплатным, поскольку в этом случае банк будет уверен, что перерасход погасится с ближайшего поступления. Если подключение происходит к кредитке, то заёмщик может выйти за пределы первоначального кредитного лимита. Но это единичные случаи.
4. Овердрафт – краткосрочный вариант кредитования. В основном кредитную линию заемщику открывают на 1 месяц. Он так же, как и кредитная карта, возобновляется, но нужно полностью погасить задолженность в срок.
5. Сумма тоже намного меньше, чем по потребительским кредитам или кредитным картам. Обычно банк рассчитывает лимит исходя из ежемесячных поступлений, поэтому получается, что овердрафт равен или меньше зарплаты, которая приходит на карту.
6. Автоматическое погашение в полном объёме. Не нужно специально идти в банк и вносить деньги – как только на карту поступает нужная сумма, её забирают в счёт долга без дополнительных действий со стороны клиента.
7. Процентная ставка. В среднем она выше, чем по классическим потребительским кредитам и даже кредитным картам. Но переплата в целом небольшая за счёт минимального срока – за 1 месяц успевает «накапать» совсем немного процентов. В очень редких случаях овердрафт может иметь беспроцентный период – если погасить долг в течение него, проценты не начисляются.

Овердрафт – такие же заёмные средства банка, как и по всем кредитам, но они «привязаны» к дебетовой карте клиента-физлица. У бизнес-клиентов он выглядит, как обычный кредит, но также присоединен к расчетному счету.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает двух основных типов:

1. Одобренный банком. Здесь ситуация аналогична кредиту – заёмщик подаёт заявку, банк рассматривает его кандидатуру на соответствие основным требованиям и одобряет или отказывает в кредитной линии.
2. Технический. Банк не разрешает клиенту уходить в минус, а перерасход средств происходит в случае сбоя при обработке транзакции, снятии денег за обслуживание счёта, из-за курсовой разницы при обмене валюты, после принудительного взыскания. Пример – клиент оформил карту, по которой ежемесячно снимается плата за SMS-информирование и обслуживание, но перестал получать на неё зарплату. Если он не закрывает карточный счёт, карта остаётся активной, а банк ежемесячно снимает деньги. Когда их нет, счёт уходит в минус. К моменту, когда клиент захочет закрыть счёт, ему придётся погасить определённую сумму – это и есть технический овердрафт.

Есть и более специфические виды овердрафта, например, инкассаторский – его предоставляют юрлицам, которые регулярно вносят на счёт определенную сумму выручки, или авансовый – его можно получить, имея непогашенные задолженности перед банком.

Овердрафт для физических лиц

Овердрафт, который предоставляют физлицам, – это возможность уйти в минус по дебетовой карте, краткосрочная кредитная линия. Работает он следующим образом:

• вы получаете зарплату на дебетовую карту и обращаетесь в банк с заявлением о подключении овердрафта;
• банк проверяет платежеспособность, оценивая сумму зарплаты, которая приходит на карту каждый месяц, и одобряет лимит кредита;
• допустим, вы совершаете покупки сверх той суммы, которая есть на карте, и уходите в перерасход;
• как только поступает следующая зарплата, сумма перерасхода автоматически снимается со счёта – так вы гасите задолженность;
• сразу после этого кредитная линия возобновляется, и уходить в минус можно снова.

Несмотря на схожесть с кредитной картой, у овердрафта для физлиц есть определённые отличия:

Обычно размер овердрафта для физических лиц определяется в зависимости от ежемесячно поступающей на счёт карты суммы. Например, это может быть 50–70% от зарплаты, пенсии или другого регулярного зачисления.

Овердрафт для бизнес-клиентов

Овердрафтом могут пользоваться юридические лица и предприниматели. Им он предоставляется также в форме краткосрочного кредита, но обычно подключается не к дебетовой карте, как для клиентов-физлиц, а к расчётному счёту в банке.

Обычно выдается на определённые цели – в основном текущие нужды бизнеса:

• покрытие кассовых разрывов;
• пополнение оборотных средств;
• оплату аренды;
• зачисление заработной платы сотрудникам;
• оплату сырья или товаров и др.

Бизнес чаще использует такую форму кредитования, когда срочно нужна не очень большая сумма, а собственных средств на расчётном счёте недостаточно.

Овердрафт для юридических лиц и предпринимателей – целевой заём. Его нельзя расходовать, например, на погашение кредитов, пополнение уставного капитала, покупку акций. Работает он так:

• к расчётному счёту клиента банк оформляет кредитную линию в определённом лимите, который обычно рассчитывается в зависимости от суммы поступлений на счет;
• овердрафт не увеличивает сумму на счёте, но когда собственные средства заканчиваются, клиент может воспользоваться кредитными;
• лимит также возобновляется в установленной сумме, как только клиент погашает долг;
• задолженность гасится автоматически, когда на расчётный счёт поступает любой платёж, например выручка.

В отличие от овердрафта для физлиц, бизнес может рассчитывать на другие условия:

• длительность овердрафта обычно до 6–12 месяцев и более – всё это время можно уходить в минус;
• непрерывная задолженность (срок, в течение которого можно пользоваться заемными деньгами, а поступающие на счёт средства не будут уходить на погашение долга) обычно составляет до 2–3 месяцев;
• сумма овердрафта – до 60–70% от оборота на расчетном счете.

Овердрафт для бизнеса оформляется без обеспечения, кредитная линия возобновляемая. Деньги могут выдать авансом (новому клиенту одновременно с открытием расчётного счёта) или действующему клиенту исходя из результатов его коммерческой деятельности.

Кому доступен овердрафт

Овердрафтом, как и кредитом, могут воспользоваться определённые категории заёмщиков:

1. Платежеспособность. Банк не одобрит даже краткосрочную кредитную линию, если клиент не подтвердит возможность погашения долгов в срок. Для физлиц это может быть справка о доходах, юрлица и предприниматели обычно подтверждают платежеспособность поступлениями средств на расчётный счёт.
2. Хорошая кредитная история. Если клиент обращается в банк впервые и просит оформить овердрафт, его проверят на наличие просрочек и незакрытых кредитных обязательств.
3. Для подключения у физлица должна быть открыта в банке дебетовая карта, а у бизнес-клиентов – расчётный счёт. Как отдельная услуга овердрафт не предоставляется, его необходимо подключить к текущему банковскому счёту.

Не ко всем дебетовым картам можно подключить овердрафт. Обычно банки в договоре прописывают эту возможность, а иногда сами предлагают такую услугу, если клиент активно пользуется пластиком. Для юрлиц иначе – любой клиент, который открыл в банке расчётный счёт, может обратиться для оформления кредитной линии.

Какие банки готовы предоставить овердрафт

Предприниматели и юрлица могут обратиться практически в любой банк второго уровня:

• Halyk Bank – овердрафт предоставляется без залога по ставке от 21,2%, заявку можно отправить онлайн из мобильного приложения или с сайта банка;
• АО «Нурбанк» – могут подключить фермерские хозяйства, индивидуальные предприниматели и юрлица, выдается только на пополнение оборотных средств, ставка от 42,6%, срок до 1 года, возможно кредитование в разных валютах;
• First Heartland Jusan Bank – выдаётся в сумме до 50% от оборота на срок до 1 месяца без залога, предназначен для закрытия кассовых разрывов;
• Bank RBK – максимальная сумма составляет 150 млн тенге, возможно финансирование в 5 разных валютах сроком до 1 года по ставке от 17,49%.

Дебетовые карты для физлиц, к которым можно подключить овердрафт, банки оформляют реже. Но если такая возможность предусмотрена договором, можно обратиться в банк в индивидуальном порядке и подать заявку на подключение кредитной линии. Технически это возможно по любой дебетовой карте.

Какие документы нужны для подключения

Чтобы подключить овердрафт, дополнительных документов не нужно. Клиент должен:

• иметь текущую дебетовую карту (для физлиц) или расчётный счёт (для бизнеса);
• написать заявление в отделении банка или отправить заявку через мобильное приложение или из личного кабинета.

В некоторых случаях требуется дополнительно подтвердить платежеспособность – банк вправе запросить справку о зарплате, например.

Плюсы и минусы овердрафта

Краткосрочное кредитование в форме овердрафта имеет преимущества и для физлиц, и для корпоративных клиентов банка:

• кредитная линия возобновляемая, поэтому заемными средствами можно пользоваться многократно при условии своевременного погашения долга;
• для физлиц выданный овердрафт нецелевой, деньги можно тратить по своему усмотрению и не отчитываться перед банком;
• проценты начисляются не на всю одобренную сумму, а только на потраченные деньги, что позволяет сократить переплату;
• обычно не требуются ни поручители, ни залог;
• несмотря на более высокую процентную ставку, переплата оказывается ниже, поскольку овердрафт даётся на небольшой срок;
• бизнес благодаря кредитной линии может избежать кассовых разрывов;
• овердрафт можно подключить в любой момент после получения дебетовой карты или открытия расчётного счёта.

Но у такого банковского продукта есть недостатки:

• льготный период практически всегда отсутствует – обычно с первого дня расходования заёмных денег начисляются проценты, редко банки дают 1–3 дня льготного периода;
• процентная ставка выше, чем, например, по классическим потребительским кредитам;
• физлица не могут получить большую сумму на длительный срок, да и для бизнеса обычно размер лимита ограничивается 40–50% от оборота по расчётному счёту;
• деньги списываются в счёт долга сразу же, как только поступают на счёт.

Кстати, если для классического овердрафта заёмщик должен проявить инициативу и обратиться с заявлением в банк, то технический возникает без согласия клиента. Чтобы не остаться должником у банка, закрывайте те дебетовые карты, которыми не пользуетесь и не планируете.

Для этого недостаточно просто не снимать средства, не делать переводов и оплаты – нужно обратиться в банк с заявлением на закрытие карточного счёта, чтобы прекратить начисление платы за обслуживание и SMS-информирование, что поможет избежать технического овердрафта и образования задолженности.

Арнур Еркенбаев