Овердрафт для физлиц и бизнеса: как работает краткосрочная кредитная линия в 2026 году

Опубликовано: 27.09.2022 · Обновлено: 18.10.2026

Информация проверена в октябре 2026 года.

Занять деньги в банке можно не только кредитом или кредитной картой. Есть ещё овердрафт: банк разрешает уходить в минус по счёту в пределах лимита и сам списывает долг, когда на счёт приходят деньги. В Казахстане этот продукт сейчас в основном рассчитан на ИП и компании, но с техническим овердрафтом может столкнуться и обычный держатель карты. Разберём, как всё устроено.

Что такое овердрафт

Слово переводится как «перерасход». Это разновидность кредитной линии, привязанная к текущему счёту клиента:

1. Банк устанавливает лимит, ставку, срок действия лимита и максимальный срок, на который можно уйти в минус.
2. Проценты начисляют только на фактически потраченные заёмные деньги и только за дни, пока долг не погашен.
3. Долг гасится автоматически: любое поступление на счёт, будь то зарплата или выручка, сначала идёт в погашение.
4. После погашения лимит восстанавливается, и им снова можно пользоваться.
5. Лимит считают от регулярных поступлений на счёт, поэтому он обычно меньше месячного оборота.

Виды овердрафта

1. Разрешённый. Клиент подаёт заявку, банк оценивает поступления и кредитную историю, устанавливает лимит и подписывает договор.
2. Технический. Банк не давал права уходить в минус, но расход превысил доступные деньги: списали плату за обслуживание или SMS, сработала курсовая разница при оплате в валюте, прошло принудительное списание. В договорах банков такой долг обычно требуют погасить сразу, за просрочку могут начислить неустойку и заблокировать карту.

Типичная история технического овердрафта: человек перестал получать зарплату на старую карту, но не закрыл счёт. Банк каждый месяц списывает плату за обслуживание, денег на счёте нет, и долг копится. Узнают о нём, когда приходят закрывать карту или когда долг попадает в кредитную историю.

Какие правила действуют

Для физлица овердрафт по закону является банковским займом, поэтому на него распространяются общие правила:

• годовая эффективная ставка по беззалоговому займу не может превышать 46%, по займу под залог 35%;
• неустойка по займам физлиц в банке: до 0,5% в день в течение 90 дней просрочки, затем до 0,03% в день, но не больше 10% суммы займа за год;
• пока действует добровольный самозапрет на кредиты (его ставят через eGov или кредитное бюро), беззалоговый заём, в том числе лимит овердрафта, не оформят;
• при просрочке больше 90 дней по любому займу новый беззалоговый заём не выдадут;
• просроченный долг банк может списать с других счетов клиента по платёжному требованию, но не больше 50% остатка, а на счёте должен остаться минимум один прожиточный минимум.

Для ИП и компаний овердрафт тоже оформляется договором банковского займа. ГЭСВ банк обязан раскрывать, и по тарифам ниже видно, что верхняя граница ставок по бизнес-овердрафту доходит до тех же 46%.

Овердрафт для физических лиц

Схема простая. Вы получаете зарплату на дебетовую карту, банк одобряет лимит, вы тратите больше, чем есть на счёте, а со следующей зарплаты банк забирает долг и проценты. После этого лимит снова доступен.

На практике отдельного розничного продукта «овердрафт к зарплатной карте» с публичными тарифами на сайтах Halyk, BCC и Bereke Bank мы не нашли: там овердрафт описан как продукт для бизнеса. Роль быстрого лимита для физлиц сейчас выполняют кредитные карты. Если банк предлагает подключить овердрафт к вашей карте, попросите договор и проверьте ставку, ГЭСВ и порядок списания долга. Сравнить другие варианты можно в разделе кредиты.

Овердрафт для бизнеса

ИП и юрлицам овердрафт подключают к расчётному счёту. Это деньги на текущие нужды:

• покрытие кассовых разрывов;
• зарплата сотрудникам;
• налоги и другие обязательные платежи;
• оплата товаров, сырья, аренды.

На погашение других кредитов и инвестиции такие деньги обычно тратить нельзя: например, у Bereke Bank прямо указано, что овердрафт идёт на текущие и неотложные платежи, не связанные с выплатой финансовых обязательств и инвестициями.

Работает так: банк открывает лимит от оборотов по счёту, клиент уходит в минус, когда своих денег не хватает, а каждое поступление гасит долг. Отдельный транш нужно вернуть за 28–30 дней, а сам лимит действует 12–36 месяцев, в зависимости от банка.

Условия банков

Параметры с сайтов банков на октябрь 2026 года:

ForteBank на странице кредитов для бизнеса предлагает онлайн-транши в рамках открытой кредитной линии, отдельного тарифа на овердрафт там нет. Раньше овердрафт для бизнеса предлагали также Alatau City Bank (бывший Jusan Bank), Нурбанк и Bank RBK. Их текущие лимиты и ставки мы не сверяли, уточняйте в банке.

Сколько стоит овердрафт: пример

ТОО малого бизнеса открыло в BCC лимит 10 млн ₸ и на 20 дней ушло в минус на 5 млн ₸ по ставке 23,15%. Если банк считает проценты из 365 дней в году:

• проценты: 5 000 000 × 23,15% × 20 / 365 ≈ 63 425 ₸;
• комиссия за организацию лимита: 10 000 000 × 0,5% = 50 000 ₸ в год, платится независимо от того, пользовались ли лимитом.

Комиссия за лимит заметно влияет на итоговую цену, если овердрафт нужен редко. Поэтому сравнивайте ГЭСВ, а не только номинальную ставку.

Кому одобрят

1. Есть регулярные поступления. Физлицо подтверждает доход, бизнес показывает обороты по счёту, обычно за последние 6 месяцев.
2. Хорошая кредитная история без текущих просрочек.
3. Открыт счёт в банке: у физлица карточный, у бизнеса расчётный. Без счёта овердрафт не подключают.

Для подключения пишут заявление в отделении или подают заявку в приложении. Банк может запросить подтверждение дохода, у бизнеса финансовую отчётность.

Плюсы и минусы

Плюсы:

• лимит возобновляется, им можно пользоваться много раз;
• проценты идут только на потраченную сумму и за фактические дни;
• обычно не нужны залог и поручители;
• бизнес закрывает кассовые разрывы без отдельного кредита на каждую ситуацию.

Минусы:

• ставка выше, чем по залоговым кредитам, а у бизнеса может добавляться ежегодная комиссия за лимит;
• льготного периода почти никогда нет, проценты начисляют с первого дня;
• лимит небольшой: у бизнеса это 20–40% оборотов, а транш нужно вернуть за месяц;
• долг списывают сразу из поступлений, и на текущие расходы остаётся меньше.

Как не получить технический овердрафт

Если карта больше не нужна, не просто перестаньте ею пользоваться, а подайте заявление на закрытие карточного счёта. Иначе плата за обслуживание и SMS продолжит списываться, счёт уйдёт в минус, а долг рано или поздно окажется в кредитной истории. Перед закрытием проверьте, что на счёте нет задолженности, и возьмите справку о закрытии.

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.