Почему могут списаться деньги с карточки: топ-5 причин

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Деньги на банковской карте надёжно защищены – платёжные системы и банки-эмитенты используют различные технологии, чтобы платежи и другие транзакции были безопасными и защищали интересы держателя карты. Но иногда без его участия и ведома происходит списание. В нём может быть виноват как сам владелец карты, так и, например, банк-эмитент, банк-эквайер, онлайн-магазин, где совершается покупка. Расскажем, в каких случаях возможны ошибочные списания и что нужно, чтобы вернуть деньги.

Откуда могут списываться деньги

К любой пластиковой карте банк первично открывает счёт – картсчет. Его номер отличается от того, который указан на лицевой стороне пластика и остаётся неизменным даже при перевыпуске. Соответственно, списание происходит не с самой карты, а с этого счёта. Поэтому деньги могут уйти и с кредитной, и с дебетовой карты.

Кстати, это возможно, даже если держатель не использует пластик, например, для снятия средств в банкомате или оплаты покупок в интернет-магазине. Судебные приставы во время принудительного изъятия денег по исполнительному листу получают доступ непосредственно к счетам должника, поэтому технически могут забрать средства с депозитов, накопительных счетов и любых карт.

Причины списания средств со счета карты

Списание денег с карты могут сделать не только мошенники. Иногда держатели обнаруживают расходные транзакции в выписке, видят баланс, который внезапно стал меньше, при том, что никаких операций снятия и оплаты не было. Причина может быть объективной – на вас заведено исполнительное производство, и счёт арестован.

Технический сбой

Чаще всего технические сбои происходят при оплате в онлайн-магазинах. Причём не всегда списание фактическое – иногда интернет-магазины блокируют средства на счёте за заказ, а при отказе от него размораживают их, но не моментально, а спустя какое-то время.

Иногда возможно дублирование операции – за одну покупку деньги с карты списываются дважды. Обычно в этом случае магазины обнаруживают ошибку самостоятельно и возвращают деньги чаще всего в течение суток.

Задержки в возврате средств на счёт могут произойти, если вы:

• оплачиваете картой товар в иностранном интернет-магазине;
• пользуетесь картой за границей.

Кстати, при использовании карты за рубежом дело может быть и не в техническом сбое. Средства могут быть списаны, например, за конвертацию валюты.

Кража денег мошенниками

Это одна из самых распространённых причин списания средств. Мошенники могут использовать разные методы кражи денег:

1. Украсть саму карту. Причём владелец иногда замечает этот факт, только когда на телефон приходит SMS о расходной операции. У мошенников ничего не получится, если они не будут знать пин-код или не получат доступ к вашему телефону, чтобы увидеть код из SMS.
2. Выпустить вторую карту. Для этого в банкоматах используют специальные устройства, считывающие данные, когда вы вводите пин-код. После этого мошенникам не составляет труда выпустить ещё одну карту-дубликат и снять все деньги.
3. Украсть средства через POS-терминал. Это возможно при установке специального программного обеспечения, которое также считывает сведения с карты. После этого выпускается дубликат пластика, злоумышленники получают доступ ко всем деньгам на вашем счёте.
4. Выпустить карту на ваше имя. Обычно для этого используют поддельные или украденные документы.
5. Использовать данные карты. Технически, если посторонний человек знает её номер, срок действия и CVV/CVC-код, он сможет без самого пластика сделать покупку в интернет-магазине или сервисе. Но для этого транзакция должна быть совершена через сайт, который не использует транзакцию через 3-D Secure-код – получение SMS с уникальным кодом.
6. Использовать фишинговые сайты. На них владелец сам вводит свои данные, в том числе срок действия, номер карты, CVV/CVC-код.
7. Украсть деньги через приложение. Они напоминают фишинговые сайты – вы устанавливаете на телефон приложение, которое крадёт данные и получает доступ к SMS, приходящим на телефон.

Часть списаний происходит по вине самих владельцев карт – при помощи социальной инженерии мошенники воздействуют на него таким образом, что он сам сообщает необходимые сведения. Самый распространённый способ обмана – звонок от якобы сотрудника банка с целью подтверждения операции.

Обслуживание карты

И по дебетовым, и по кредитным картам часто установлена плата за обслуживание. Причём по премиальным продуктам она может быть достаточно высокой. Одно из самых больших заблуждений клиентов – если не пользоваться картой, то и деньги за обслуживание сниматься не будут.

Это не так – при подписании договора вы соглашаетесь с тем, что ежемесячно или один раз в год обслуживающий банк будет удерживать определённую сумму. Даже если необходимой суммы не окажется на счёте, баланс уйдёт минус. Это же касается и других услуг, например SMS-информирования.

Именно поэтому, если не планируете пользоваться картой, недостаточно просто выбросить её или заблокировать. Нужно обратиться в офис банка и закрыть карточный счёт. В этом случае взимание платы за обслуживание аннулируется с момента подачи заявления.

Списание судебными исполнителями

Когда вы являетесь должником, уже есть решение суда, оно передано судебному исполнителю, на банковские счета, в том числе карточные, накладывается арест, а деньги списываются в принудительном порядке.

По закону запрещено снимать средства с таких счетов:

• предназначенных для получения социальных выплат и пособий;
• открытых в «Отбасы банк»;
• открытых для получения жилищных субсидий;
• образовательные вклады.

С обычной карты по исполнительному листу средства могут списаться в размере не более половины суммы, но при этом остаток должен составлять минимум 1 прожиточный минимум, установленный на текущий год. Судебные приставы вправе изымать только собственные средства должника – они могут храниться на дебетовой карте, реже – на кредитной. Если на кредитке только заёмные деньги, они не подлежат принудительному списанию.

Банкомат не выдал деньги

Ситуации, в которых банкомат не выдает деньги, несмотря на списание средств со счёта, случаются нередко. Чаще всего это происходит из-за сбоя в работе устройства. Если вы попали в такую ситуацию, не спешите уходить – некоторые банкоматы выдают купюры с задержкой, и деньги может забрать следующий человек в очереди. Доказать, что вы их не получили, будет практически нереально.

Если даже спустя 5–10 минут деньги не «вышли», обращайтесь банк – рядом с большинством банкоматов есть камеры видеонаблюдения, по которым можно отследить, что устройство сработало неправильно. В этом случае нужно писать заявление, после проверки которого средства вернутся на счёт.

Как проверить, куда ушли деньги

Если вы получили оповещение о списании денег, при этом не делали никакой оплаты, переводов и не получали наличные в банкомате, действуйте так:

1. Внимательно прочитайте текст SMS, если оно пришло. Иногда в сообщениях указывается название организации, которое можно ввести в поисковик и попытаться получить дополнительную информацию.
2. Проверьте электронную почту. Например, если списание происходит микрофинансовыми организациями или сервисами по подбору займов, на подписку которых вы согласились, на электронную почту обычно приходят дублирующие оповещение или письма с подтверждением.
3. Проверьте историю операций. Это можно сделать в мобильном приложении или личном кабинете за любой период. К сожалению, отследить путь транзакции можно только в том случае, если средства были перечислены организации или компании. При переводе физическому лицу даже ФИО будет указано не полностью (без фамилии).
4. Напишите в чат банка или позвоните по телефону горячей линии, если не подключены к SMS-информированию, не устанавливали мобильное приложение и не регистрировались в личном кабинете. Телефоны можно найти в договоре на открытие карты и на самой карте (с обратной стороны). Для идентификации у вас уточнят номер карты, личные данные и кодовое слово.
5. Обратитесь в офис банка. Опишите проблему и попросите выяснить, в пользу кого было списание денег со счёта.

Если деньги были списаны мошенниками, скорее всего, операция будет в пользу частного лица. Если же списание произошло в пользу компании, возможно, вы когда-то согласились на оплату подписок или получение других услуг и не отключили их.

Как вернуть средства на карту

Если средства списаны на законных основаниях, например по исполнительному листу, то вернуть их невозможно. Скорее всего, у вас был долг, кредитор обратился в суд, судья вынес положительное решение. После этого приставы делают запросы на розыск всех счетов должника и выдают банкам постановления о списании определенной суммы. При этом банк не обязан получать на это разрешение владельца счёта или уведомлять его до совершения операции – вы просто увидите SMS о списании.

Если уверены, что деньги списаны незаконно, нужно:

1. Сразу же заблокировать карту. Если мошенники «увели» небольшую сумму, доступ к счёту нужно заморозить, чтобы они не смогли получить всё. Сделать блокировку можно в любом офисе банка, по горячей линии, в своём интернет-банке или мобильном приложении.
2. С удостоверением личности обратиться в офис. Расскажите, что деньги были украдены, покажите SMS о списании и напишите заявление о возврате. В течение 2–4 недель банк будет рассматривать заявление и проверять транзакции. Время может быть увеличено примерно вдвое, если транзакция прошла через иностранные банки.
3. Если решение будет принято в вашу пользу, а факт кражи доказан, банк вернёт сумму на карту.

Даже если банк отказал, но вы уверены, что деньги украли, можно обращаться в суд. Кстати, одна из самых частых причин отказов банка – использование кода из SMS для подтверждения операции. Обычно в договорах на обслуживание указано, что это конфиденциальная информация и держатель никому не должен сообщать этот код. Если же мошенники с его помощью списали деньги, значит, владелец озвучил код сам, чем нарушил условия договора.

Иногда деньги списываются за подписки. Например, вы использовали пробный период, а за следующий месяц автоматически списалась определённая сумма. Вернуть деньги в этом случае почти невозможно, но нужно как можно скорее отказаться от подписки. Обычно инструкция есть в письме от сервиса на электронную почту. Если её нет, найдите сайт компании в интернете и обратитесь в службу поддержки.

Если списания ещё не произошло, но вам приходят SMS о попытке получения денег или оплаты с карты, как можно скорее заблокируйте счёт. Чаще всего так действуют мошенники. При снятии средств в банкоматах будьте аккуратны – проверяйте устройства на наличие посторонних накладок, получайте наличные в людных местах. И естественно, никому не сообщайте пин-код, CVV/CVC или код из SMS – эти данные не имеют права запрашивать даже сотрудники банка.

Арнур Еркенбаев