Проблемы, с которыми сталкиваются заемщики при оформлении и погашении онлайн займов

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Доступность – это ключевое преимущество онлайн займов, которые предлагают микрофинансовые организации. Чтобы получить деньги в рамках такой потребительской программы, заемщику не придется предоставлять залог и поручителя. А подать заявку он сможет без документов о доходе через официальный сайт кредитной компании. Чтобы повысить привлекательность своих займов, МФО максимально упростили процедуру их оформления. Но заемщики все равно часто сталкиваются с проблемами при получении и выплате заемных средств, которые оборачиваются дополнительными расходами и неприятностями.

Невыгодные условия

Чтобы оградить казахстанцев от неподъемных долговых обязательств, государство стало тотально контролировать деятельность МФО. В частности, было установлено максимально допустимое значение ГЭСВ по беззалоговым займам на уровне 56%. Если компания нарушит это требование закона или укажет неверное значение ставки в договоре, ей придется заплатить штраф. В перспективе у злостных нарушителей будут отбирать лицензии, лишая их легального статуса.

С другой стороны, профильным законом не обозначена нижняя граница ГЭСВ. И этим обязательно стоит воспользоваться заемщику, который хочет избежать лишних расходов при кредитовании. Вопреки распространенному мнению, МФО не выдают деньги на одинаковых условиях. Они заинтересованы в привлечении новых клиентов, поэтому часто демпингуют, чтобы увеличить объемы выдачи. В связи с этим не стоит спешить с подачей заявки, даже если речь идет о непредвиденных расходах. Чтобы выбрать выгодную программу, достаточно обратить внимание на следующие параметры:

• размер ГЭСВ (чем ниже значение, тем меньше придется переплатить при погашении);
• штрафные санкции в случае нарушения условий выплаты задолженности;
• порядок досрочной выплаты (при возврате средств ранее установленного договором срока).

Отдельным преимуществом пользуются программы по беспроцентному кредитованию, когда деньги предоставляются по ставке 0,01%. Например, такие условия выдачи предлагает компания MoneyMan, которая специализируется на онлайн кредитовании. Но воспользоваться таким предложением сможет только новый клиент, у которого нет проблемных долгов и просрочек.

Ставка ГЭСВ и другие условия кредитования должны быть указаны на сайте микрофинансовой организации. Аналогичная информация в обязательном порядке должна быть отражена в договоре. В случае любого несоответствия заемщику лучше отказаться от заключения сделки и обратиться с жалобой в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка РК.

Мошенничество

Сфера онлайн кредитования все больше привлекает мошенников, которые специализируются на финансовых махинациях. Они охотно пользуются низкой финансовой грамотностью граждан РК, которые не знают, как обезопасить свои кредитные сделки. Основная цель мошенников – получение копий или данных документов для оформления онлайн займов в легальных МФО. Но некоторые злоумышленники используют другую схему мошенничества и «собирают» деньги в виде комиссий, гарантируя выдачу микрозаймов.

Учитывая специфику онлайн деятельности, надзорный орган не может оперативно выявлять фишинговые сайты, которые создают мошенники. Но потребитель легко поймет, что его пытаются обмануть, если обратит внимание на следующее:

• Наличие легального статуса у выбранной компании. Только при таком условии МФО может выдавать деньги под процент на территории РК. Если данные кредитора не внесены в реестр, лучше отказаться от дальнейшего сотрудничества, так как это указывает на возможное мошенничество.
• Оформление сайта, наличие информации об условиях выдачи средств. Если во вкладках нет более детальных сведений о порядке получения или выплаты задолженности, лучше воздержаться от подачи заявки. Это стоит сделать даже в том случае, если кредитор предлагает низкую ставку и выгодные условия.
• Отказ предоставить типовую форму договора микрозайма. Заемщик по первому требованию вправе получить для ознакомления такой документ. Если компания уклонилась от такого обязательства, возможно, у нее просто нет типовой формы договора.
• Требование оплатить комиссию за получение средств. Как правило, речь идет о внесении относительно небольшой суммы денег. Но микрофинансовые организации не взимают плату за рассмотрение заявок. Соответственно, сайт создали мошенники, которые обманывают пользователей.

Микрофинансовые организации намерены вернуться к докризисным показателям по объему выдачи займов. Они прогнозируют высокий спрос на свои услуги, чем будут пытаться воспользоваться мошенники. В связи с этим гражданам рекомендуется проявлять максимальную бдительность при сотрудничестве с новыми кредиторами, которые только недавно вышли на рынок РК.

Неудобный способ получения

Решение о выдаче средств МФО примет в течение 15-20 минут после подачи онлайн заявки. Но быстро получить займ клиент сможет только в том случае, если правильно выберет способ выплаты. Если он не учтет такой нюанс, финансовая помощь будет предоставлена ему с большим опозданием. При этом заплатить проценты ему придется за весь срок кредитования.

В зависимости от условий программы онлайн кредитования, деньги могут быть выданы:

• На платежную карту, открытую в банке РК. В этом случае заемщик сразу сможет распорядиться предоставленным кредитором займом. Независимо от того, когда поступят средства от МФО, он сможет снять их наличными, расплатиться за покупки или осуществить безналичный перевод. Но при выборе такого способа важно обратить внимание на требования кредитора к банковским картам. К примеру, МФО может не перечислять деньги на «пластик», предназначенный для целевых выплат.
• Наличными. С одной стороны, если заемщик сможет получить средства в офисе компании, он сможет сэкономить на оплате дополнительной комиссии. Но, с другой стороны, такой способ выдачи рекомендуется использовать только в том случае, если можно подождать с получением денег. В частности, оформить займ с выплатой на карту можно даже ночью или в выходной день. А наличная выплата средств осуществляется только в рабочее время.
• На текущий банковский счет или счет Казпочты. Такой вариант не стоит использовать клиенту, который остро нуждается в финансовой помощи. Фактически получить деньги со счета можно только в рабочее время, что не всегда удобно при непредвиденных расходах.

После оформления сделки и подписания договора заемщик не сможет изменить способ выдачи. В связи с этим перед подачей заявки важно сразу определиться с платежным инструментом.

Несоблюдение сроков погашения

В рамках действующего договора заемщик обязан своевременно выполнять свои кредитные обязательства. За любое нарушение кредитор вправе начислить штраф, размер которого обозначен условиями программы.

Несоблюдение сроков погашения – это типичная проблема, с которой часто сталкиваются заемщики. Но не во всех случаях это обусловлено финансовыми трудностями и отсутствием денег на оплату платежей. Нередко граждане неосознанно загоняют себя в долговую яму и впоследствии становятся злостными должниками. Как правило, это происходит в следующих ситуациях:

• При совершении безналичного перевода не был учтен срок его осуществления. В зависимости от условий посредника, который принимает деньги в счет МФО, на зачисление перевода может потребоваться 1-3 рабочих дня. Таким образом, если клиент внесет деньги в последний день действия договора, у него может возникнуть проблемная задолженность. В большинстве случаев безналичные переводы зачисляются в день оплаты. Но, чтобы избежать возможных проблем, лучше уточнить этот нюанс в МФО.
• Вследствие технического сбоя деньги кредитору пришли с большой задержкой. В такой ситуации можно попытаться оспорить начисленный штраф, предоставив квитанцию об оплате платежа.
• Заемщик безответственно отнесся к своим обязательствам и намеренно нарушил условия договора, несмотря на то, что у него были деньги на оплату платежа. Не все потребители понимают, чем может обернуться просрочка по микрозайму. Пользуясь предоставленным законом правом, микрофинансовая организация не только начислит штраф, но и внесет данные о просрочке в кредитную историю гражданина. А если он не сможет быстро погасить долг, задолженность вырастет за счет процентов и штрафных санкций.

Неправильный расчет суммы платежа

При выплате задолженности важно не только своевременно внести деньги. Чтобы покрыть всю сумму обязательства, следует правильно рассчитывать сумму платежа. А с этим часто возникают проблемы у клиентов, когда они досрочно выплачивают займы или пользуются услугами посредников.

У микрофинансовых организаций, которые специализируются на удаленном кредитовании, не всегда есть стационарные офисы для обслуживания. Поэтому для выплаты займа потребителю придется воспользоваться помощью посредника (банка, платежной системы и т. д.). Но за свои услуги он может удержать определенный процент комиссии. Она будет списана в момент внесения оплаты в счет погашения микрозайма. За счет этого фактически перечисленных средств может не хватить для полного покрытия задолженности. В результате образуется просрочка, о которой заемщик может узнать только через несколько дней или недель.

Столкнуться с аналогичной проблемой клиент рискует и при досрочном погашении, особенно если он уже несколько раз вносил деньги в счет погашения займа. Впоследствии может выясниться, что он неправильно рассчитал сумму итогового платежа и задолжал МФО по кредитному обязательству.

Погашение займа – это самый важный этап в кредитовании. Любая ошибка может слишком дорого обойтись заемщику, особенно если он узнает о просрочке не сразу после ее возникновения. В связи с этим при осуществлении платежной операции рекомендуется:

• Ознакомиться с тарифами посредника и условиями внесения средств. При наличии такой информации можно правильно рассчитать итоговую сумму погашения.
• Намеренно завысить сумму платежа, чтобы гарантированно погасить всю задолженность. Если заемщик точно не знает, какой процент удержит посредник и сколько надо заплатить МФО, лучше сознательно переплатить, чтобы исключить вероятность возникновения просрочки.
• Проверить начисления по займу в онлайн кабинете пользователя. Если ранее совершались другие платежи, эти сведения тоже будут отражены в системе. В кабинете также можно узнать точную сумму погашения для выплаты микрозайма.

Несанкционированная просрочка

Граждане РК не всегда своевременно погашают долги, а МФО фиксируют увеличение доли безнадежных займов. Но возникновение просрочки не всегда обусловлено финансовыми проблемами. Многие заемщики не понимают, что после совершения оплаты важно удостовериться, что деньги в срок дошли до получателя. А чтобы защититься от необоснованных претензий, важно получить в компании справку, подтверждающую факт полного выполнения кредитного обязательства.

В микрофинансовой сфере потребители часто узнают о наличии долгов через несколько месяцев после оплаты займов. При этом компании не спешат уведомлять их о наличии проблем. И не всегда это связано с большим объемом работы и необходимостью обрабатывать новые кредитные заявки. Нечестные кредиторы намерено ждут, когда накопится крупная сумму просрочки, а потом предъявляют досудебные требования должникам.

Несанкционированная просрочка может возникнуть из-за сбоя в программном обеспечении, неправильного расчета суммы платежа или указания неверных реквизитов для перевода. Но важно быстро установить факт ее наличия и погасить долг, чтобы избежать увеличения суммы задолженности. Это можно сделать только в том случае, если после оплаты удостовериться в поступлении средств. Для этого достаточно обратиться в службу клиентской поддержки или проконтролировать оплату через личный кабинет пользователя.

Еще одна превентивная мера, которая поможет избежать претензий после выплаты – получение справки об отсутствии задолженности. Микрофинансовые организации не выдают такие документы в массовом порядке. Но клиент вправе обратиться к кредитору с требованием выдать справку, которая защитит его от возможных проблем. Если впоследствии выяснится, что микрозайм по ошибке не был погашен в полном объеме и его передали коллекторам, гражданин сможет подтвердить факт выполнения своего обязательства, предъявив выданную справку.