Продление онлайн займа: все не так просто, как думают заемщики

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 25.07.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Чтобы повысить привлекательность своих программ, все больше МФО предлагают услугу продления действующих займов. За счет этого клиенты могут дольше распоряжаться заемными средствами, не опасаясь просрочек. Достаточно своевременно известить компанию о намерении отсрочить платеж, и можно продлить срок действия договора без дополнительных условий и штрафов. Единственное, что при этом придется сделать заемщику – это оплатить комиссию, что отразится на сумме переплаты. Впрочем, все чаще продление займов оборачивается для граждан большими неприятностями. Под грузом накопленных долгов они заключают все новые кредитные договоры, постепенно погружаясь в долговую яму.

Условия пролонгации займов

Если заемщик рассчитывает дольше пользоваться выданными деньгами, ему стоит выбрать займ с возможностью продления. Это должно быть обозначено используемой программой и закреплено положениями действующего договора. В зависимости от политики микрофинансовой организации, функция пролонгации доступна на таких условиях:

1. Платеж может быть отсрочен на 7–28 дней без ухудшения кредитной истории и начисления штрафа.
2. Подать заявку на изменение первоначального срока микрокредитования следует до окончания действия действующего обязательства. МФО не продляют просроченные микрозаймы, если иное не предусмотрено выбранной программой.
3. Компания вправе установить ограничение по количеству продлений для одного обязательства. Например, отсрочить платеж можно только 3 раза. После этого долг должен быть погашен в полном объеме. В этом случая четвертая заявка на изменение срока кредитования будет автоматически отклонена системой МФО.
4. Решение по заявке на пролонгацию принимается в онлайн режиме. Узнать о ее статусе можно в личном кабинете пользователя.
5. Если речь идет о пролонгации беспроцентного займа, то клиенту стоит уточнить условия использования такой функции. В частности, в этом случае МФО пересчитает проценты за период, когда ставка составляла 0%. Все нюансы продления должны быть обозначены положениями договора.
6. Компания может удержать комиссию за отсрочку или изменить процентную ставку. В первом случае заемщик будет вынужден заплатить 20-40% от текущей суммы задолженности. Во втором случае проценты будут начисляться по более высокой ставке (например, вместо 1% будет 2,2% в день).
7. В период действия отсрочки клиент может досрочно погасить долг без штрафов и моратория.

Как продлить договор

Для отсрочки платежа не нужно предоставлять дополнительных справок и документов. МФО изменит первоначальные условия кредитования на основании заявки пользователя, поданной в личном онлайн кабинете. При этом следует выбрать срок отсрочки, исходя из доступных функциональных возможностей. Такая заявка может быть отклонена в следующих случаях:

1. Займ просрочен, так как клиент не внес платеж, как это было предусмотрено условиями договора.
2. За время обслуживания в МФО его рейтинг существенно снизился. К примеру, он просрочил другие кредитные обязательства.
3. У потребителя высокий уровень закредитованности, что указывает на его низкую платежеспособность.

Продление – это новое условие использования заемных средств в рамках действующего договора. В связи с этим между участниками сделки не заключается новое кредитное соглашение, как это происходит при оформлении займа. Сразу после одобрения заявки соответствующая информация отражается в кабинете пользователя, посредством которого клиент управляет заемными средствами.

Если обязательное условие продления – это оплата дополнительной комиссии, заемщику придется выполнить это требование, руководствуясь информацией из личного кабинета. С учетом текущей суммы задолженности и срока отсрочки система автоматически рассчитает размер такого платежа. А потребитель будет обязан внести деньги любым доступным ему способом. Сразу после поступления средств МФО изменит дату оплаты обязательного платежа и статус действующего договора.

Зачем заемщики продлевают займы

Если клиент обратится с просьбой пролонгировать срок кредитования, МФО не станет уточнять, почему он хочет воспользоваться такой услугой. Если ранее он исправно вносил платежи, и у него нет проблемных долгов перед другими кредиторами, ему отсрочат платеж и не откажут по такой заявке. Но, несмотря на наличие дополнительных комиссий и переплаты, за продлением, как правило, обращаются в следующих ситуациях:

1. Нет возможности погасить долг ввиду отсутствия достаточной суммы средств. Чтобы выполнить кредитное обязательство, заемщик должен своевременно вернуть выданные деньги и начисленные проценты. Но это сложно осуществить, если нет постоянного дохода и личных сбережений. В таких обстоятельствах можно отсрочить платеж, чтобы избежать штрафных санкций. Это идеальный вариант для потребителя, который столкнулся с задержкой при выплате зарплаты. В этом случае, несмотря на переплату, он сможет сохранить хорошую репутацию и избежать просрочки. А долг будет погашен сразу после получения дохода.
2. Клиент хочет дольше пользоваться заемными средствами. Далеко не во всех случаях можно решить свои финансовые проблемы в течение 15-30 дней. И если заемщик понимает, что он не уложится в отведенный срок, он предпочтет отсрочить обязательный платеж.
3. Потребитель изначально рассчитывает на использование денег дольше указанного срока. В связи с этим он сознательно выбирает программу с отсрочкой платежа. Это можно объяснить тем, что у заемщика плохая кредитная история и банки отказывают ему в выдаче кредитов. В качестве альтернативы он берет займы на длительный срок.

Переплата и дополнительные расходы

В отличие от банков, микрофинансовые организации выдают деньги до зарплаты на небольшой срок, что является ключевой особенностью их программ. И это крайне выгодно для заемщиков, если учесть процентные ставки по потребительским микрозаймам. Впрочем, если договор был заключен на 5-15 дней, в денежном эквиваленте сумма переплаты оказывается вполне посильной для бюджета среднестатистического гражданина РК. Но ситуация существенно изменится, если клиент «растянет» выплату задолженности на 60-80 дней, воспользовавшись пролонгацией.

За каждый день использования средств компания будет начислять определенную сумму процентов, увеличивая объем переплаты. И чем дольше потребитель будет тянуть с оплатой, тем тяжелее ему будет вернуть деньги, избежав просрочки.

Но проценты – это далеко не единственная статья расходов при пролонгации договора. Дополнительно компания может удержать комиссию, которую придется оплатить после подачи заявки. А если ранее клиент пользовался займом, полученным под 0%, после продления ему начислят проценты за весь срок кредитования.

При любых условиях пролонгация договора способствует увеличению суммы переплаты и расходов заемщика. Единственная возможность сократить денежные траты – это досрочно погасить долг в период продления.

Когда это выгодно

Микрозаймы предназначены для краткосрочного использования и урегулирования незначительных финансовых проблем. В связи с этим не стоит брать деньги в МФО для решения долгосрочных кредитных задач, так как можно существенно переплатить при погашении долга. Но иногда продление – это единственная возможность избежать крупных финансовых и репутационных потерь. В частности, это касается следующих случаев:

1. Заемщик столкнулся с временными материальными трудностями и не может вовремя погасить долг. Если он не выполнит кредитное обязательство, МФО начнет начислять штрафные проценты, что поспособствует увеличению суммы задолженности. Чем дольше будет длиться просрочка, тем тяжелее будет ее погасить и урегулировать сложившуюся ситуацию. Кроме того, невыплата займа отразится на кредитной репутации клиента. Из-за этого он не сможет легко оформлять новые кредиты и пользоваться банковскими услугами. Несмотря на то, что продление поспособствует увеличению переплаты, лучше заплатить комиссию, чем штраф за просрочку, сумма которого будет в несколько раз выше.
2. Потребитель не может оформить банковский кредит, так как имеет неофициальное трудоустройство или испорченную кредитную историю. Но в таких обстоятельствах пролонгацией стоит воспользоваться только в крайнем случае, если нет возможности отказаться от использования заемных средств. При этом важно оценить свой уровень платежеспособности, чтобы не столкнуться с проблемами при погашении задолженности.

Меры предосторожности

Даже если пролонгация договора – это единственная возможность избежать крупных финансовых потерь, заемщику не стоит спешить с принятием такого решения. Предварительно он должен удостовериться, что в ближайшее время у него появится необходимая сумма средств для погашения задолженности и выполнения кредитного обязательства. В противном случае потребитель только усугубит свое положение и увеличит сумму текущих расходов.

Если нет четкого представления, когда появятся деньги для выплаты, лучше отказаться от пролонгации. В такой ситуации следует сразу обратиться в МФО и сообщить о своих финансовых проблемах. При этом не стоит опасаться, что кредитор сразу обратится в суд или отберет ценное имущество. Если заемщик продемонстрирует свою готовность добровольно вернуть долг, ему могут быть предложены индивидуальные условия погашения.

От пролонгации стоит отказаться, если потребитель:

1. Столкнулся с серьезными финансовыми трудностями, оказался без работы и средств к существованию. В таких обстоятельствах продление – это только временная отсрочка и в любом случае клиенту не удастся избежать принудительного взыскания. Если он продлит договор, то только увеличит сумму своей задолженности, что нежелательно в подобных условиях.
2. Осознанно пользуется такой услугой, чтобы дольше распоряжаться заемными средствами. Если деньги нужны для долгосрочного использования, лучше оформить банковский кредит или кредитную карту. Несмотря на то, что такая заявка будет рассматриваться в течение нескольких дней, а банку потребуется большой пакет документов, это гораздо выгоднее, чем длительное использование займа.
3. Выплачивает несколько кредитов или микрозаймов. Высокая закредитованность – это явный признак серьезных финансовых проблем. Таким заемщикам редко удается выбраться из долговой ямы, если нет постоянного источника доходов. И чем чаще он будет продлевать микрозайм, тем выше будет сумма задолженности, что впоследствии обернется потерей имущества.

Что будет, есть не погасить долг по окончании срока пролонгации

Если нет законных вариантов не платить по кредиту, заемщику грозят такие неприятности:

1. Проценты продолжат начисляться. Если, например, действовала ставка в 1%, то за каждые сутки после окончания периода пролонгации на сумму микрозайма будет начисляться 1% в день.
2. МФО может применить штраф. Обычно это уплата разовой суммы, размер штрафа составляет в среднем около 20% от суммы задолженности. Иногда это фиксированная сумма.
3. Начнёт начисляться пеня. Размер пени составляет 0,5% на сумму долга, начисляется она ежедневно.
4. Сведения попадут в кредитную историю. Если пролонгация оформляется до момента появления просроченной задолженности и никак в ней не отражается, то, когда период отсрочки завершится, а должник не внесёт платёж, МФО будет вынуждена передать сведения в бюро кредитных историй.
5. Принудительное взыскание. Обычно к коллекторам или в суд кредиторы обращаются не сразу, а когда просрочка превышает 90 дней. До этого момента применяется досудебное урегулирование (без которого, кстати, невозможна процедура банкротства) – например, МФО может предложить клиенту реструктуризацию. Но если заёмщик не идёт на контакт и не вносит даже минимальные платежи, его счета в банках могут быть заблокированы, а на имущество наложен арест.

Рефинансирование вместо продления

Если клиент не хочет рисковать своим финансовым благополучием, ему стоит отказаться от продления и воспользоваться возможностями рефинансирования. Несмотря на то, что на рынке МФО отсутствуют соответствующие целевые программы, для этого можно использовать любой банковский кредит. В отдельных случаях для рефинансирования можно оформить микрозайм в микрофинансовой организации. Но, учитывая их высокую стоимость, это не поможет добиться экономии средств.

Рефинансирование – это погашение текущего долга посредством оформления нового кредитного обязательства. Но это выгодно только в том случае, если клиент заключит новый договор на более выгодных условиях, что поможет сократить сумму переплаты. Кроме того, ему придется беспристрастно оценить свои финансовые возможности по выплате нового долга, чтобы удостовериться в своей платежеспособности.

Если заемщик понимает, что он не сможет погасить текущую задолженность в МФО в срок, ему стоит попытаться оформить кредит, чтобы получить деньги на выплату. Это важно сделать до окончания срока действия текущего договора, чтобы избежать просрочки. В крайне случае, если не удастся рефинансировать задолженность, потребитель сможет отсрочить платеж, не имея другой альтернативы. Для оформления кредита следует:

1. Выбрать подходящую потребительскую программу, исходя из условий и требований банка.
2. Подать заявку и необходимый пакет документов. Чтобы увеличить шансы на выплату средств, лучше подать сразу несколько заявок в разные банки.
3. Заключить новую кредитную сделку и получить деньги.
4. Погасить микрозайм, даже если он уже был продлен по ранее поданной заявке. При этом МФО засчитает такую оплату как досрочное погашение и может пересчитать сумму начисленных процентов. Но предварительно важно удостовериться в отсутствии моратория или дополнительных условий для осуществления такой платежной операции.
5. Выплатить полученный кредит, четко следуя графику погашения.