Родственник не платит кредит – как действовать близким

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

В большинстве случаев родственники должника узнают о том, что он не погасил кредит в банке, случайно. Неприятные новости может сообщить коллектор, который начнёт искать встречи или звонить с требованием возврата долга, иногда этим занимается внутренняя служба банка или микрофинансовой организации в зависимости от того, где близкий человек подписывал договор. Расскажем, как действовать в такой ситуации.

Как вас могут коснуться долги родственников

По общему правилу родственники не отвечают за долги своих близких. Для банка не важны родственные связи – есть заёмщик, который подаёт заявку, получает одобрение, подписывает договор и берёт деньги. Именно он должен вернуть всю сумму с процентами.

Бывают ситуации, когда в договоре фигурируют другие клиенты – созаёмщики и поручители. Они могут быть как посторонними людьми, так и близкими родственниками клиента. В такой ситуации они также несут ответственность по долгам перед кредитором – если титульный заёмщик не платит, обязательства по погашению задолженности переходят к ним. Но поручителем или созаёмщиком не становятся внезапно – они также подписывают договор, предоставляют свои документы, поэтому должны понимать степень ответственности.

Некоторые недобросовестные коллекторы, а иногда и службы взимания задолженности банков, пользуясь тем, что не все родственники знают о своих правах, начинают звонить им с требованием возврата долга. Но близкие того, кто задолжал кредитору, должны знать свои права – если они не выступали созаёмщиками или поручителями, не вступают в наследство, на них задолженность не распространяется и гасить её они не обязаны.

В каком случае придется гасить долг родственника

Рассмотрим основные ситуации, когда придётся погасить задолженность за родственника.

Вы выступили поручителем в договоре

Эта ситуация распространяется и на кредиты в банках, и на займы в микрофинансовых организациях. Поручитель «ручается» за человека, которым может быть и близкий родственник, перед кредитором, при этом, если титульный заёмщик нарушает график платежей, МФО или банк имеют право потребовать погашения долга у поручителя.

В этой ситуации вы тоже можете отказаться, но и кредитор имеет право обратиться в суд. Он же, в свою очередь, скорее всего, встанет на сторону кредитора и обяжет вас погасить задолженность, если не удастся взыскать деньги с титульного заёмщика (у него нет дохода, имущества).

Если вы начнёте платить, но затем будете пропускать платежи или вовсе прекратите их делать, судебные приставы придут и к вам – к поручителям применяются те же меры взыскания, что и к титульным заёмщикам. Поэтому вполне вероятен арест счетов в банках, выставление имущества на торги, запрет выезда за границу. Конечно, в будущем поручитель может затребовать у основного заемщика возврата затраченных средств, но до этого придётся обратиться в суд.

Вы согласились стать созаемщиком

Созаёмщиков привлекают как по банковским кредитам, так и по микрозаймам в МФО. Такой участник договора выступает дублёром основного заёмщика и имеет с ним равные права и обязанности. Если оба клиента ставят подпись в договоре, то и по задолженности они отвечают в равной степени. При этом банку всё равно, кто будет погашать кредит – если титульный заёмщик перестанет платить, то созаёмщик будет платить не половину, а всю сумму.

При этом неважно, был ли основной заёмщик вашим родственником – как только появится просрочка, банк обратится сначала к нему, а затем к вам. Соответственно, у вас так же, как и у него, могут изъять имущество, например, отобрать автомобиль или квартиру, которые выступали залогом по кредиту. А если залога не было, кредитор может обратиться в суд, а судебные приставы арестуют счета, будут вычитать половину зарплаты или иного дохода, могут обратить взыскание на жильё и авто.

В большинстве случаев созаёмщиками по крупным кредитам, особенно ипотеке, выступают супруг или супруга клиента. И именно на них переходит обязанность по выплате долга, если титульный заёмщик перестаёт платить. При этом к моменту появления просрочки супруги могут развестись, но от обязательств созаёмщика это не избавляет.

Вы ступили в наследство

Узнать о долгах родственника вы можете только в процессе вступления в наследство. Например, иногда близкие не знают, что у человека вообще есть кредиты и займы, а о наличии задолженности узнают только после его смерти. Такие долги включаются в наследственную массу вместе с квартирами, домами, автомобилями. Принимая в наследство имущество, наследники автоматически берут на себя и все обязательства.

И займы, и кредиты после смерти должника переходят его наследникам. До того как вы официально не вступите в наследство, никто не имеет права требовать у вас их погашения. Но если вы приняли наследство полностью, к вам переходит всё имущество, а также все обязательства по выплате денег кредиторам.

В этом правиле есть исключение – вы не обязаны будете выплачивать больше, чем стоимость перешедшего к вам имущества. Например, если общий размер задолженности перед кредиторами составит 10 млн тенге, а общая сумма перешедшего в собственность имущества – 5 млн тенге, то в пределах 5 млн тенге вы и обязаны будете погасить долг перед банками.

Родственники умершего должника имеют право отказаться вступать в наследство. В этом случае они не получают имущество, но при этом и не обязаны брать на себя обязательства.

В каких случаях лучше заплатить самостоятельно

В некоторых случаях закон не обязует выплачивать кредит своего родственника, но это имеет смысл сделать, если:

1. Вы фактически используете то имущество, на покупку которого родственником был оформлен кредит. Например, родители купили вам квартиру в ипотеку, последние несколько лет вы проживаете в ней, но потом они перестали платить из-за ухудшения финансового состояния. Вы не выступаете ни созаёмщиком, ни поручителем, поэтому имеете полное право отказаться оплачивать долг. При этом должны учитывать, что когда просрочка станет большой, банк обратится в суд и на квартиру, которая находится в залоге, обратят взыскание и пустят с молотка, а вы, соответственно, лишитесь жилья.
2. Должнику принадлежит часть вашего имущества, например, квартира находится в общей собственности. Если супруги владеют, например автомобилем поровну, то когда один из них перестаёт платить по кредитору, второму супругу имеет смысл погасить долг собственными силами. Иначе банк обращается в суд, на авто может быть наложено взыскание. Придется «делить» его с приставами, кроме того, на него наложат обременение – продажа, обмен и дарение станут невозможны.

Если имущество находится в общей собственности, родственник должника может самостоятельно выкупить оставшуюся часть, не доводя дело до суда. Конечно, после ареста вам тоже предложат выкуп, но есть два момента – сумма может быть невыгодной для вас, а ещё не всегда получается найти сразу нужную сумму. Если ничего не предпринимать, даже половина квартиры может оказаться на торгах.

Когда вы не обязаны гасить кредит

Во всех остальных случаях погашать долг даже за близкого родственника необязательно. Главное, чтобы вы не подписывали договор кредитования – ни в банке, ни в МФО. Если вступаете в наследство, до подписания всех документов поинтересуйтесь объёмом обязательств. Вполне может быть, что их окажется больше, чем сумма принятого имущества.

Несмотря на это, иногда к родственникам обращаются коллекторы или кредиторы напрямую и требуют погасить за близкого человека задолженность. Вы можете не просто отказаться общаться, не брать трубки и не отвечать на сообщения, но ещё и подать жалобу – такие действия кредиторов и коллекторов неправомерны.