Страхование жилья: стоит ли тратиться на полис?

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Страхование жилья может быть добровольным и обязательным. Полис всегда необходимо приобретать только в одном случае – если дом или квартира будут выступать залогом в банке при оформлении ипотеки или другого кредита с обеспечением. В остальных случаях владельцы недвижимости могут оформить страховку добровольно, причём самостоятельно определить перечень страховых случаев и обратиться в любую страховую компанию.

Как работает страховка

Принцип действия страховки состоит в следующем:

• клиент заключает договор, обычно его срок составляет 1 год, но можно выбрать и 1 месяц или полгода;
• в течение этого срока страхователь вносит регулярные платежи, размер которых определён договором;
• если наступает страховой случай, страховщик выплачивает компенсацию, которой можно покрыть ущерб.

Страховая компания будет покрывать только те убытки, которые закреплены в договоре. Например, если вы страхуете только элементы конструкций, то разрушенные в результате пожара или землетрясения перекрытия оплачиваются, а испорченные личные вещи, предметы мебели и бытовая техника – нет.

Существуют разные типы страховок. В некоторых случаях клиенты страховщиков могут самостоятельно определять перечень рисков или страховаться от самых распространённых, которыми выступают:

• пожар;
• наводнение;
• кража;
• ущерб, причинённый третьим лицам, например, затопление квартиры соседям снизу.

Также есть комплексные страховки, в которые включаются практически все страховые случаи, кроме того, можно добавить дополнительные. Однако учитывайте, что комплексный полис стоит в разы дороже, а в перечне рисков, за которые вы платите, могут быть совсем экзотические – например, защита от землетрясения в тех районах, где его физически быть не может.

Особенности страхования квартир и домов

Если планируете купить полис, учитывайте следующие моменты:

1. Застраховать можно не любое жильё. Так, если квартира расположена в ветхом доме, где есть деревянные перекрытия, или вы хотите купить страховку для дачи с требующими ремонта коммуникациями, страховая может отказать или максимально повысить стоимость страхования. Обратная ситуация с новостройками – их не только охотно страхуют, но и часто дают скидку, поскольку это новое жильё, меньше подверженное рискам. Соответственно, стоимость полиса также определяется качеством, годом постройки, материалами жилья. Логика проста – страхуя от пожара деревянный дом, компания рискует, поскольку вероятность распространения огня даже от небольшой искры высока. Также дороже обойдётся страхование жилья от краж в криминогенных районах.
2. Для страховых случаев существуют исключения, при которых компенсацию не выплатят или урежут. Например, это случается, если пожар в квартире произойдёт по вине владельца из-за проведения работ или неосторожного обращения с огнём. Также отказ будет, если страховой случай создан намеренно для получения компенсации. Даже самое распространённое короткое замыкание, становящееся причиной пожара, обычно указано в договоре, как исключение – в этом случае часто отказывают в выплате.
3. В страховании жилья существует понятие франшизы. Это предельная величина убытков, которую страховщик не будет возмещать. Благодаря её применению страховка обходится дешевле в среднем на 5-10%, но при этом страховая компания устанавливает сумму, которую страхователь должен будет возместить самостоятельно. Например, вы страхуете квартиру от пожара, наступает страховой случай, огонь повреждает часть внутренней отделки, но в результате оценки оказывается, что сумма убытков не достигает указанного в договоре порога. В этом случае страховщик ничего не выплачивает. Франшиза может определяться и как фиксированная сумма, и как процент от страхового покрытия.

Застраховать можно и своё, и чужое жильё. Если вы собственник, то сами выбираете риски, сами получаете компенсацию при наступлении страхового случая. Также полис можно купить на арендованное жильё, но с нюансами – выгодоприобретателем (тем, кто получает компенсацию) будет владелец недвижимости. Если страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами, деньги получают соседи, например, если вы затопите их квартиру.

Типы страхования недвижимости

Есть несколько вариантов страхования недвижимости:

1. Ипотечное. Это обязательная процедура для тех, кто берёт в банке ипотеку. Недвижимость здесь выступает предметом залога, при этом полис обычно комплексный и может страховать кроме квартиры или дома жизнь, здоровье заёмщика, его ответственность перед третьими лицами.
2. Титульное. Используется для того, чтобы защитить себя от признания сделки недействительной и сохранить статус собственника. Такой полис защищает юридические права. Например, вы покупаете квартиру на вторичном рынке, а через некоторое время объявляются другие собственники или наследники, претендующие на жильё. Они обращаются в суд, который признаёт договор недействительным. В этом случае страховщик обязан выплатить вам компенсацию.
3. От ущерба. Это самый распространённый вариант, сюда входит возможность застраховать жильё от пожара, затопления, землетрясения и прочего ущерба. Может покрывать отдельные элементы, например, бытовую технику, мебель или ремонт, а также всю недвижимость целиком со всем содержимым.
4. От мошенничества или краж. Это вариант защищает имущество от действий злоумышленников.
5. Гражданской ответственности собственника жилья перед третьими лицами. Помогает получить компенсацию в случае, если по вашей вине пострадают соседи или другие лица. Чаще всего речь идёт о затоплении или пожаре.
6. Коммерческая недвижимость. Фактически это тот же вид имущественного страхования, но используется в отношении складов, магазинов, офисов и др.

Каждая из разновидностей различается по набору рисков, объекту страхования, выгодоприобретателю. Например, если говорить об ипотечном страховании, то в случае повреждения жилья компенсацию получит банк, поскольку недвижимость находится у него в залоге. При этом страховку оплачивает заёмщик.

Перечень рисков

Что можно застраховать:

1. Жильё целиком. В этом случае полис будет покрывать и предметы интерьера, и отделку, и мебель, и бытовую технику. То есть, в договоре может быть указано и собственно недвижимость, и всё, что находится внутри неё.
2. Отдельные конструктивные элементы. Например, вы можете включить в договор стены, перегородки, балконы и лоджии, окна, пол, потолок.
3. Инженерное оборудование. В основном речь идёт о коммуникациях, например проводке и трубах, а также приборах учёта.
4. Внутренняя отделка. В полис можно включить обои, декоративную штукатурку, краску, покрытие на потолке и полу, межкомнатные двери и др.
5. Имущество внутри квартиры или дома. Это могут быть и личные вещи, и мебель, и техника – стиральные машины, холодильники, диваны, кровати, компьютеры, телевизоры.

От чего можно застраховать:

• пожар;
• затопление;
• стихийные бедствия – потоп, гроза, ураган, землетрясение;
• взрыв газа;
• аварии в различных системах, например порывы водопроводных сетей;
• кража;
• мошенничество;
• собственная ответственность перед соседями;
• потеря статуса собственника и др.

Перечень рисков страховые компании определяют разными способами. Первый – метод включения. При нём составляется список событий, при которых компенсация точно будет получена. Во втором формируют перечень тех рисков, при которых деньги не выплатят.

Как страхуется жильё

Перед обращением в страховую необходимо собрать пакет документов:

• удостоверение личности;
• подтверждение права собственности на дом или квартиру;
• отчёт об оценке недвижимости (требуется не всегда).

Потом необходимо выбрать страховщика, обратиться онлайн или в офис, написать заявление и заключить договор. При выборе страховой компании нужно учитывать такие нюансы:

1. Выбирайте лицензированные компании. Также важно учитывать время работы на рынке, отзывы. Посмотрите информацию на официальном сайте, сравнивайте тарифы и другие условия покупки полиса.
2. Проверьте набор рисков. Особенно это важно, если полис комплексный – часть страховых случаев может никогда не понадобится, а платить за них придётся.
3. Учтите требования к жилью. Сложнее всего застраховать квартиры в старых домах, загородные дачи, деревянные дома. Меньше всего проблем с новостройками.
4. Условия получения компенсации. Например, некоторые страховщики могут выдвигать требования о том, чтобы клиент сообщал о наступлении страхового случая буквально в течение суток. Если он не успевает, в выплате могут отказать. Выбирайте компанию, где этот срок хотя бы 4-5 дней.
5. Возможность использования франшизы. Она позволит сэкономить на страховке, но подходит не всем, поскольку определяет пороговое значение выплаты компенсации. Некоторые компании максимально завышают размер франшизы, из-за чего многие мелкие убытки владельцу жилья приходится компенсировать самостоятельно.
6. Разделение или ограничение выплат. Например, если покупаете комплексный полис, защищающий всю недвижимость в целом, внутри него может быть разделение по отдельным элементам – на несущие элементы жилья будет отводиться 50% компенсации, на имущество 20%, на отделку 15% и др. Если всё жильё повреждается, например, происходит пожар, в результате чего восстановление невозможно, вы получаете 100% компенсации. А если соседи затопили ванную комнату, можно получить только 15-20% от суммы.

Необходимо внимательно читать договор, чтобы ответить на следующие вопросы:

• какие ситуации будут признаваться страховыми случаями;
• какие причины отказа в выплате существуют;
• как будут оценивать и возмещать ущерб;
• как сообщить о наступлении страхового случая, в какой срок это необходимо сделать;
• как рассчитывается размер страхового взноса.

Также учитывайте, что не все компании готовы страховать на срок менее одного года. В то же время для многих актуальны более короткие периоды, например, страховка квартиры на время отпуска или аренды.

Преимущества страхования

У страхования жилья есть масса преимуществ:

1. В случае повреждения или полной гибели имущества вы получаете компенсацию. Этими деньгами можно воспользоваться для проведения ремонта или использовать их для покупки нового жилья, если восстановить прежнее невозможно.
2. Вы можете защитить себя от выплат соседям. Если затопите квартиру, расположенную этажом ниже, при наличии соответствующей страховки компенсировать убытки будет страховщик.
3. Можно выбрать все возможные риски или только «ходовые». В первом случае страховка обойдётся дороже, но имущество будет защищено на 100%. Во втором платить нужно меньше, но и полной защиты не будет. В то же время, можете выбрать наиболее распространённые ситуации, из-за которых страдает жильё – пожар, потоп или кража.
4. Застраховать можно практически любое жильё: от домика за городом до огромного торгового комплекса. Но важно учитывать, что чем более оно ветхое и старое, тем более дорогим будет полис, поскольку, например, вероятность уничтожения дома из-за огня в разы выше, если он выполнен из дерева, а не из бетона.
5. Сэкономить позволяет франшиза. Если хотите застраховаться от крупного ущерба, при этом готовы мелкие убытки восстанавливать самостоятельно, используйте страховки с франшизой – с её помощью страховщики покрывают убытки клиента только с определённой суммы.

Стоимость страховки в разных компаниях отличается. Если говорить обобщённо, то для имущества, оцениваемое в 20 млн тенге при наличии франшизы в 1%, плата будет составлять всего 2000 тенге в месяц.

Когда страховка невыгодна

Покупать полис не всегда выгодно. Например, если ваша и квартиры соседей оборудованы современными системами оповещения о протечке воды, пожаре, утечке газа и др., возможно, страховка никогда не понадобится, особенно, если вы бóльшую часть времени находитесь дома и можете предотвратить распространение огня или потоп.

Также страховка может быть невыгодна в отношении старых квартир с плохим ремонтом. Нет смысла страховать декор и предметы интерьера, которые страховщик оценит в минимальную сумму и при наступлении страхового случая выплатит небольшую компенсацию.