Страхование жизни и здоровья заемщика: какие финансовые продукты без него не оформить

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Кредитные организации часто предлагают заёмщикам, которые берут микрокредиты и кредиты, оформлять страховку. Для МФО и банков это гарантия того, что в случае, если с клиентом что-то случится, страховая компания выплатит компенсацию. Этими деньгами можно будет погасить долг, хотя бы частично. Но для заёмщика это дополнительная трата – случится или нет форс-мажор, неизвестно, а заплатить за полис нужно прямо сейчас. Разберёмся, в каких случаях страховаться обязательно, что страховка даёт заёмщику и можно ли от неё отказаться.

Что такое страхование жизни и здоровья заемщика

Если в микрофинансовых организациях страховки заёмщикам предлагают не всегда, то в банках – практически в 100% случаев. Многие клиенты воспринимают это как ненужную опцию и отказываются, даже не пытаясь разобраться в сути услуги.

Особенности страхования жизни и здоровья:

1. Это добровольно. Никто не вправе заставить человека платить за страховку. Другое дело, что при отказе многие банки и МФО могут ужесточить условия кредитования, но навязывать услугу не имеют права.
2. Страхование работает следующим образом – в течение определенного срока клиент вносит ежемесячные платежи, а если наступает страховой случай, компания выплачивает ему возмещение. Существуют готовые комплексные программы с набором рисков, но иногда человек может выбрать сам, от чего застраховаться – от потери трудоспособности, несчастного случая, болезни, смерти.
3. Если форс-мажор не происходит, страховая компания обязана выплатить клиенту внесенную за весь срок сумму, в некоторых случаях – с процентами. Их размер, а также порядок начисления и выплаты указаны в договоре.

В Казахстане страхование жизни и здоровья развито слабо. За рубежом, например, полисы покупают детям практически с рождения. От этого выигрывают все – застрахованный человек может получить сумму, например, если потеряет работу и не будет денег на жизнь или серьёзно заболеет и понадобятся средства на лечение, а его родственники могут рассчитывать на компенсацию, если близкий человек умрёт и, например, у него останется кредит.

По состоянию на 2019 год, по данным Всемирного банка, по количеству страховых премий от ВВП страны Казахстан занимает только 49-ю строчку. Лидируют Тайвань, Гонконг, Южно-Африканская республика, Дания и Сингапур.

Логика банков ясна – они сотрудничают со страховыми компаниями и активно предлагают заёмщикам полисы, чтобы снизить собственные финансовые риски. Особенно это касается больших кредитов, например, ипотеки. Ведь если потребительский кредит в среднем выплачивается за 1–3 года, то жилищные выдаются на 20–30 лет, а за это время с клиентом может случиться всё что угодно.

Но не только для банков страховой полис имеет преимущество. Заёмщику он тоже может пригодиться:

• компенсация станет своеобразной подушкой безопасности – сам заёмщик или его родственники не окажутся в долговой яме, если с клиентом произойдет непредвиденная ситуация: он тяжело заболеет, погибнет, потеряет работу;
• страховка сохраняется в любой ситуации – её не делят при разводе, на неё нельзя наложить арест;
• это своеобразная инвестиция – вкладываться можно в инвестиционную страховку, в этом случае есть шанс неплохо заработать;
• банки и МФО могут предложить более выгодные условия, если заёмщик согласен купить полис.

Не обходится и без минусов:

• регулярно приходится делать взносы, а если клиент расторгает договор преждевременно, он теряет часть денег;
• придётся переплачивать – банковский кредит или микрокредит в МФО и так предполагают переплату за счёт начисленных процентов, а страховка создаёт дополнительную финансовую нагрузку.

К страхованию жизни относятся несколько видов личного страхования, например, от несчастных случаев, заболеваний, накопительное и инвестиционное страхование жизни. Такие полисы покрывают разные риски – один или несколько.

Где могут настаивать на покупке полиса

Страхование жизни и здоровья – исключительно добровольное мероприятие, поэтому ни один кредитор не вправе заставить клиента покупать полис.

Банки

В банках страхование клиентов развито сильнее, чем в МФО. Например, оно обязательно для ипотеки и автокредита, но здесь страхуют залог – автомобиль и недвижимость. Без этого кредит не оформят.

Для потребительских и других видов займов закон запрещает банкам настаивать на страховании жизни и здоровья заёмщика. Кредитор вправе только рекомендовать застраховаться, чаще всего это происходит в таких случаях:

• заёмщик получает крупную сумму на длительный срок;
• возраст клиента подходит к верхней границе, установленной банком (обычно кредит выдают до 65–75 лет на момент погашения долга);
• у заёмщика опасная профессия.

Что ещё не вправе делать банк согласно закону:

1. Отказывать в кредите по причине отсутствия страховки. Если заёмщик отказывается застраховать предмет залога, заем может быть не выдан, но при отказе страховать жизнь и здоровье это исключено. Правда, за банком сохраняется право менять условия кредитования, естественно, в худшую сторону. Поэтому в договоре кредитования вы никогда не встретите пункт об обязательном страховании жизни или здоровья – это противоречит законодательству.
2. Навязывать конкретную страховую. Даже если заёмщик согласен на такую услугу, он имеет право сам выбрать компанию, где приобрести полис. Но будьте готовы тому, что банк будет настойчиво предлагать того страховщика, с которым он сотрудничает.
3. Включать пункт о страховании в договор кредитования запрещено. Обычно для этого составляется и подписывается отдельное соглашение.

Что может сделать банк, если заёмщик отказывается страховать жизнь и здоровье:

• уменьшить сумму кредита и его срок;
• повысить процентную ставку;
• запросить дополнительные подтверждения платёжеспособности;
• предложить привлечь поручителей или созаемщиков;
• потребовать залог.

Чаще всего банки настаивают, чтобы срок страховки был таким же, как и срок кредита.

МФО

Так же, как и при обращении в банк, при оформлении микрокредита в МФО страховаться необязательно. Да и сотрудники микрофинансовых организаций навязывают страхование жизни и здоровья намного реже, ведь обычно клиенты берут сравнительно небольшую сумму на короткий срок, что помогает частично нивелировать риски невозврата долга.

МФО чаще всего тоже сотрудничают с определёнными страховыми компаниями и именно в них направляют клиента. Например, в Kviku.kz заёмщику предложат страхование в АО «КСЖ «Freedom Finance Life». Оформление полиса происходит одновременно с заключением договора микрокредитования, а страховая премия включена в сумму займа. Длительность страховки равна сроку микрокредита.

Что будет, если отказаться от страховки

Если заёмщик категорически не согласен страховать жизнь и здоровье, банк может:

1. Отказать в кредите. Чаще всего это происходит, если запрашивают большую сумму на длительный срок, например, оформляется ипотека. Причём банк не обязан объяснять причину отказа.
2. Повысить ставку. Таким образом, банк защищает себя от непредвиденных ситуаций, связанных с ухудшением здоровья или смертью заёмщика. При наличии полиса процентная ставка может быть на 1–3% ниже. Есть и более хитрые приёмы. Например, заёмщик оформляет кредит на 5 лет. В договоре может быть пункт о том, что процентная ставка увеличивается, если полис не продлевается. И когда клиент после первого года не продлевает полис, банк вправе повысить ставку.
3. Уменьшить срок и сумму. К примеру, заемщик хочет получить 5 млн. тенге на 10 лет, но банк одобрит только 1 млн. тенге на 3 года в случае отказа от страхования.

Если категорически не согласны страховать жизнь и здоровье, ищите банки и МФО, где кредитные продукты предлагают без покупки полиса.

Можно ли вернуть деньги за страховку

Перед тем как подписать договор микрокредита или банковского кредита, внимательно читайте договор и все дополнительные соглашения. Если произошло так, что клиент уже подписал документ и фактически согласился застраховать жизнь и здоровье, но потом передумал, он может отказаться.

Для этого необходимо:

• обратиться с документами в страховую компанию;
• написать заявление;
• подписать договор на расторжение страховки.

При досрочном погашении кредита можно вернуть средства на таких условиях:

• страховой случай не наступил;
• все выплаченные деньги можно вернуть только в первые 60 дней после заключения сделки;
• страховщик выдаст сумму только за «невостребованный» отрезок времени;
• право на возврат денег должно быть указано в договоре.

Кроме того, если заёмщик досрочно погашает кредит, страховая компания может вычесть из суммы собственные расходы – около 20%.

Страхование жизни и здоровья – не всегда навязанная банком услуга. Для заёмщика полис тоже имеет свои преимущества, ведь защищает от возможных форс-мажоров. Но важно помнить, что есть такой вид страховки, по которой в случае, когда происходит непредвиденная ситуация, например смерть заёмщика, возмещение получают не его наследники, а напрямую кредитор. То есть, страховщик погасит остаток долга по кредиту.

Арнур Еркенбаев