Виртуальные карты: особенности цифровых счетов

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Кроме стандартных пластиковых карт в банке можно открыть их виртуальный аналог. Это продукт, не имеющий пластикового носителя, а существующий только в виде реквизитов. Обычно функционал таких карт ограничен, тем не менее, большинство операций с ним можно выполнять. Но в первую очередь они предназначены для оплаты покупок в интернете.

Отличия виртуальной карты от обычной

Главное отличие цифровых карт от стандартных пластиковых:

1. Нет физического носителя. Обычная карта изготавливается на пластике, где указаны срок действия, номер, CVV-код, фамилия, имя держателя и другие данные. Виртуальные карты существуют только в приложении или личном кабинете банка – фактически клиент получает набор реквизитов, которые может использовать для оплаты сразу же без дополнительной активации.
2. Меньшее количество функций. Например, обычной пластиковой картой можно без ограничений платить офлайн, снимать наличные в банкомате, класть деньги через терминал и др. Виртуальная карта тоже подходит для таких транзакций, но, чтобы, например, получить деньги в банкомате, и само устройство, и телефон, где установлен мобильный кошелёк с реквизитами, должны иметь NFC-модуль. А им оснащены далеко не все банкоматы.
3. Лимиты ниже. Часто по цифровым картам банк или сам держатель устанавливает ограничения на максимальную сумму на счете, сумму разовой оплаты или оплаты за день/месяц.
4. Высокий уровень безопасности. Если у вас есть зарплатная или другая карта в банке для хранения средств, открывая к ней виртуальную, вы можете не беспокоиться о сохранности средств на в основном счёте. Дело в том, что цифровой аналог имеет совершенно другие реквизиты, поэтому реквизиты основной карты не будут использоваться для оплаты и не станут доступны мошенникам.

Существующие в цифровой среде карты без физического носителя могут выпускаться и как самостоятельной продукт, и как дополнительная карта к основной, которая уже открыта у клиента в банке. Ещё одна особенность – более простой выпуск. Для открытия нужно заполнить заявку онлайн, в случае одобрения необходимые реквизиты появятся в личном кабинете клиента спустя несколько минут.

Какими бывают цифровые карты

Цифровые карты, как и обычные, могут быть двух типов:

1. Дебетовые. На них клиент хранит собственные средства, может выполнять стандартный набор операций – оплату, переводы, снятие наличных и др.
2. Кредитные. На них находятся деньги банка в пределах одобренного лимита, в то же время на них можно хранить и свои средства.

В основном банки предлагают дебетовые карты. Большинство клиентов используют их для оплаты в интернете. Например, такой продукт удобен, чтобы оплатить крупную покупку или регулярно проводить оплату, например, в сервисах, приложениях, интернет-магазинах. Таким образом клиенты защищают средства на основном счёте.

Кредитные карты в цифровом формате в линейке банков встречаются редко. Зато их предлагают другие организации, например, Qiwi – здесь можно получить предоплаченную виртуальную карту платёжной системы MasterCard, которая выпущена при участии банков Казахстана, при этом реквизиты будут храниться в QIWI-кошельке.

Как пользоваться виртуальной картой

Набор функций по виртуальной карте зависит от банка, выпустившего её. Но обычно по ней доступны следующие опции:

1. Пополнение. Внести деньги на неё можно стандартным способом, используя номер счёта. Фактически это перевод с карты на карту, который можно выполнить через приложение или личный кабинет банка. Кроме того, перевести средства можно напрямую на карточный счёт, который привязан к электронному кошельку.
2. Установка лимитов. Как и в обычных картах, в цифровых держатели могут ограничивать расходы – указать сумму, которую разрешено тратить в месяц, в сутки, на одну оплату и др.
3. Снятие наличных. Базовые условия для получения денег в банкомате – наличие модуля NFC и в устройстве, и в вашем смартфоне.
4. Оплата онлайн. Это основная опция, которая позволяет максимально обезопасить средства на основном счёте. Здесь всё стандартно – в форму оплаты на сайте или в приложении нужно ввести CVV-код, срок действия и номер, заранее скопировав реквизиты.
5. Оплата офлайн. Здесь всё так же, как и со снятием наличных. Цифровые карты подходят для бесконтактной оплаты, но для этого на смартфоне должен быть NFC-модуль, а саму карту нужно заранее давить в кошелёк.

Несмотря на высокий уровень безопасности расчётов с цифровыми картами, технически мошенники могут украсть деньги и с неё. Именно поэтому лучше устанавливать минимальные лимиты, буквально на одну операцию, а затем повышать их при необходимости.

Где принимают виртуальные карты

Виртуальную карту можно использовать везде, где есть возможность расплатиться бесконтактным способом или с помощью набора реквизитов. То есть, она подойдёт для расчётов:

• в обычных магазинах через POS-терминалы;
• в интернет-магазинах;
• в приложениях;
• в сервисах;
• в играх;
• в электронных кошельках.

Кроме того, такие карты используют, например, для оплаты штрафов, налогов, коммунальных услуг, погашения кредитов и микрокредитов.

В каком банке открыть виртуальную карту

В перечне продуктов многих казахстанских банков есть в том числе и цифровые платёжные карты. Для этого нужно:

• быть клиентом банка – открыть любую другую карту, чтобы на имя клиента был оформлен счёт;
• скачать и зарегистрироваться в мобильном приложении или завести личный кабинет на сайте банка.

Цифровые карты открывают следующие банки:

1. ВТБ Казахстан. Доступно в том числе открытие карты на базе платёжной системы Мир. Выпуск стоит 2 тыс. тенге, обслуживание бесплатно навсегда. Срок действия 3 года, есть опция бесконтактной оплаты. Минус – открытие только в отделениях банка.
2. Халык Банк. Здесь цифровую карту можно открыть онлайн за 1 минуту в мобильном приложении. В первый год обслуживание бесплатно, затем 900 тенге в год, можно привязывать к Apple Pay или Samsung Pay для бесконтактной оплаты. Доступна для физлиц и бизнеса.
3. ForteBank. Здесь можно открыть несколько вариантов цифровых карт, к которым затем доступен выпуск стандартной пластиковой. По некоторым предусмотрено бесплатное обслуживание, снятие наличных, быстрое открытие в приложении, а также установка кредитного лимита и предоставление рассрочки.
4. Eurasian Bank. Можно оформить карту на основе платёжной системы MasterCard, причём для хранения цифрового тенге. В линейке появилась только в ноябре прошлого года, доступна для физлиц и бизнеса.

В каждом банке свои условия выпуска виртуальных карт. Например, иногда их оформляют сразу новым клиентам без предварительного открытия текущего счёта, но чаще нужно привязывать их к действующей дебетовой карте. Во втором случае она фактически выступает дополнительной – на нее удобно переводить суммы для совершения покупок в интернете, при этом реквизиты будут другими, что позволит защитить, например, зарплату на основном счёте.

Плюсы и минусы цифровых карт

Главное преимущество виртуальных карт банков:

• открыть быстрее, чем обычную карту – большинство банков предлагают оформление в приложении, и на это уходит не больше 2-5 минут;
• удобное управление лимитами – держатель может установить для себя предельные суммы на расходы, кроме того, некоторые лимиты определяет банк-эмитент;
• возможность совершать стандартный набор операций – пополнение, переводы, оплату, снятие наличных;
• более дешёвое обслуживание, а иногда и вовсе отсутствие платы за обслуживание;
• удобная и безопасная оплата в интернете;
• разные платёжные системы на выбор;
• разные валюты счёта – кроме тенге банки могут предлагать доллар, евро и др.

Однако при использовании цифровых карт могут быть сложности. Основная из них – поиск подходящего банкомата для получения наличных. Устройства, в которых установлен модуль NFC, всё ещё встречаются реже, чем обычные. В то же время эта проблема легко решается, если есть любая другая дебетовая или кредитная карта – для получения наличных с «виртуалки» достаточно перевести в приложении нужную сумму на другую карту и уже с неё снять деньги в банкомате.

Ещё один минус – реквизиты виртуальных карт не подходят для получения пенсии, зарплаты, социальных выплат и ряда других регулярных платежей.