Займ во время карантина: как получить деньги на текущие расходы

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Столкнувшись с угрозой масштабной эпидемии, правительство РК было вынуждено ввести режим ЧС, чтобы не допустить роста уровня заболеваемости населения. Но такое решение повлекло за собой целый ряд серьезных экономических последствий. Запрет на осуществление финансовой и коммерческой деятельности негативно отразился на доходах рядовых граждан. Многие предприятия приостановили свою работу, сократили или отправили в неоплачиваемые отпуска сотрудников, чтобы пережить ЧС. В результате таких действий казахстанцы остались без работы и средств к существованию. Не имея финансовой «подушки», они вынуждены просить деньги в долг и пользоваться услугами микрофинансовых организаций.

Банк или МФО

После введения режима ЧС банки второго уровня в РК практически приостановили выдачу новых розничных кредитов. Максимум, на что может рассчитывать заемщик – это использование лимита кредитной карты, которая была выдана до пандемии. Впрочем, часть банков снизили лимиты своим клиентам, лишив их доступа к заемным средствам. В первую очередь такая мера была принята в отношении неисполнительных клиентов, которые ранее допускали просрочки и с опозданием вносили платежи.

Текущую политику банков можно объяснить их нежеланием рисковать кредитными активами. Когда нет возможности спрогнозировать ситуацию с платежеспособностью заемщиков, безопаснее отказаться от сотрудничества и приостановить выдачу новых кредитов. Кроме того, банки вынуждены формировать резервы под проблемные обязательства, чтобы обеспечить выплаты по депозитным договорам.

Микрофинансовые организации избавлены от такой необходимости и могут выдавать высокорисковые микрозаймы, компенсируя убытки высокими ставками. В связи с этим компании продолжают заключать сделки во время карантина, выдавая гражданам заемные средства. Единственное ограничение, с которым может столкнуться клиент – это отсутствие возможности лично обратиться в ближайший офис или пункт обслуживания. В целом это не отразилось на работе МФО и многие из них выдают деньги онлайн.

В отличие от банков, микрофинансовые организации не отказывают в сотрудничестве гражданам с низким доходом. Но, учитывая текущие реалии, заемщик может столкнуться с отказом по своей заявке, если у него нет работы или источника получения средств.

Кто не сможет оформить займ

Несмотря на режим ЧС, МФО не изменили перечень официальных требований к потенциальным клиентам. Но, чтобы получить деньги, теперь недостаточно быть совершеннолетним гражданином РК с регистрацией. Учитывая высокую вероятность экономического кризиса, микрофинансисты расширили негласный перечень требований, чтобы не выдавать займы тем, кто может столкнуться с проблемами при их выплате. В связи с этим деньги не всегда сможет получить гражданин, который:

• Является безработным. До введения ограничений компании охотно выдавали деньги клиентам без трудоустройства, так как это фактически не указывало на отсутствие дохода. Но в текущей ситуации многие предприятия приостановили свою деятельность. Их работники остались без доходов и социальных гарантий. Учитывая карантин, заемщику будет непросто найти другой способ заработка, чтобы оплатить долги. При этом он лишен возможности получать государственные выплаты, если не находится на учете уполномоченного госоргана.
• Является должником. При анализе заявки МФО обязательно изучит кредитную историю. И если окажется, что клиент не исполнил ранее взятые долговые обязательства, ему откажут в выдаче средств. Такое решение будет принято даже в том случае, если просрочка носила разовый характер и была погашена в течение нескольких дней. Оформить микрозайм в карантин намного больше шансов у ответственного гражданина с идеальной кредитной историей.
• Находится в отпуске за свой счет. Гражданин вправе отказаться от отпуска за свой счет. Но в целях сокращения издержек многие предприятия были вынуждены пойти на такой шаг, чтобы сохранить рабочие места. Не желая конфликтовать с работодателями, сотрудники добровольно писали заявления на отпуск за свой счет. Теперь такой статус может им помешать получить займ на текущие расходы.
• Предоставил недостоверную информацию о своем финансовом состоянии. Скрыл наличие других долгов или открытых просрочек. В ходе проверки кредитор обязательно выявит обман и отклонит заявку, посчитав клиента мошенником.

Исходя из политики МФО, микрозайм не сможет оформить потребитель, который оказался без работы и доходов. Но на его получение вправе рассчитывать платежеспособный гражданин, столкнувшийся с непредвиденными расходами во время карантина.

Способ выдачи

Чтобы расширить возможности своих клиентов, микрофинансовые организации предлагают большой выбор способов выдачи займов. Но не все они актуальны во время режима ЧС и тотального карантина. Несмотря на то, что микрофинансовый сектор работает в штатном режиме, компании приостановили работу стационарных отделений. В целях безопасности они оформляют сделки онлайн, чтобы исключить распространение вируса. В связи с этим лучше сделать выбор в пользу платежной карты, которая оформлена в банке РК на имя заемщика. При выборе такого платежного инструмента можно сразу осуществить перевод или оплатить выбранный товар. А в случае необходимости клиент сможет обналичить выданный займ в ближайшем банкомате банка.

Если у заемщика нет платежной карты, он может выбрать в качестве способа выдачи текущий счет. При этом важно учитывать наличие ограничений в населенном пункте, где он находится. К примеру, в ходе карантинных мероприятий правительство может приостановить работу банковских отделений в городе, где зафиксирован рост заболевших COVID-19. В этом случае микрозайм нельзя будет снять с текущего счета до окончания карантина. Максимум, что можно будет сделать в такой ситуации – это осуществить денежный перевод другому получателю.

Какой займ лучше оформить

Чтобы уберечься от проблем при выплате займа во время карантина, при выборе программы недостаточно обратить внимание на размер эффективной ставки. При определении параметров кредитования заемщик должен исходить из своих финансовых возможностей по погашению задолженности. К тому же важно учитывать, что на данный момент пока неясно, когда будет прекращен режим ЧС. В случае ухудшения санитарно-эпидемиологической обстановки он может быть продлен, что негативно отразится на экономике страны.

Оптимальный вариант кредитования в МФО – это программа по беспроцентному кредитованию. Но это неактуально в том случае, если речь идет о карантине, который может продлиться несколько месяцев. Займ под 0% предоставляется только на относительно небольшой срок. И его не стоит оформлять заемщику, который не знает, когда у него появятся деньги.

В условиях режима ЧС при выборе программы следует обратить внимание на такие параметры программы:

• Срок использования средств. Предпочтение лучше отдать компании, которая предоставляет займ на максимально длительный срок. Во-первых, за счет этого у потребителя будет больше времени, чтобы накопить деньги на погашение. И, во-вторых, он сможет отказаться от продления договора и не платить дополнительную комиссию.
• Штрафные санкции. Оформляя микрозайм во время карантина, заемщик должен учитывать высокие риски просрочек. Даже если на момент подачи заявки у него стабильный доход, через 1-2 недели все может измениться, и он окажется без средств к существованию. В связи с этим предпочтение лучше отдать кредитору, который не взимает высокие штрафные проценты. Только при таком условии будет легче погасить просрочку, избежав неприятных последствий.
• Условия продления. Если в период режима ЧС заемщик потеряет работу, он сможет продлить договор, отсрочив момент полного погашения. Но это возможно только в том случае, если это предусмотрено условиями программы. МФО вправе установить особый порядок продления действующих договоров. В частности, взимать плату в виде начисленных процентов или дополнительной комиссии, что важно учитывать клиенту.

Нюансы кредитования в период карантина

Оформляя займ, следует учитывать текущие реалии, в которых вынуждены жить граждане РК во время карантина. К примеру, для погашения долга будет сложно воспользоваться терминалом или сделать перевод в кассе банка. Несмотря на то, что многие компании работают в штатном режиме, они осуществляют свою деятельность только онлайн и принимают оплату в виде безналичных переводов. Если потребитель не совершит платеж в срок, он не сможет избежать серьезных последствий. При этом МФО откажет в списании просрочки, даже если деньги не поступили на счет не по его вине. Единственная возможность избежать таких неприятностей – это выбрать компанию, которая предлагает доступные варианты погашения. Если не учесть этот нюанс, клиент рискует столкнуться с просрочкой даже при наличии достаточной суммы средств на погашение долга.

Не стоит заключать договор с непроверенной и малоизвестной кредитной компанией. Основная задача в условиях карантина – это минимизировать потери, и не допустить возникновения проблем. Даже если такой кредитор предлагает крайне выгодные ставки, лучше отказаться от его услуг. В условиях режима ЧС будет сложнее добиться защиты своих прав, если выяснится, что кредитор неправомерно начисляет штрафы или использует противозаконные методы взыскания.

Еще одна особенность, которую должен принять во внимание потребитель в условиях карантина – это политика МФО в этот непростой для экономики период. Компании не заинтересованы в росте объема проблемной задолженности, что снижает их привлекательность для инвесторов. В то же время они не готовы прощать долги клиентам, которые переоценили свои финансовые возможности. В период режима ЧС остаться без работы и дохода может любой дееспособный гражданин. И чтобы подстраховаться на случай такой неприятности, лучше отдать предпочтение сотрудничеству с компанией, которая предлагает уступки и льготы при погашении микрозаймов во время карантина.

О чем стоит помнить заемщику

Столкнувшись с материальными трудностями в период режима ЧС, заемщику не следует отказываться от кредитной помощи. При грамотном подходе и правильном выборе программы займ поможет удержаться на плаву и решить неотложные финансовые проблемы. Но решение заключить сделку с МФО не всегда оправданно, что не всегда понимают заемщики. Если нет четкого представления, когда появятся деньги, и за счет каких средств будет погашаться долг, лучше отказаться от кредитования, чтобы избежать потерь.

Чтобы не допустить роста уровня социальной напряженности в обществе, Правительство РК разработало ряд мер, направленных на снижение кредитной нагрузки. Но это актуально только для кредитных сделок, заключенных до 16 марта 2020 года. Оформляя займ до обозначенной даты, гражданин берет на себя обязательство по выплате задолженности. Соответственно, он должен осознавать риски, сопряженные с принятием такого решения. В случае возникновения у него денежных проблем, он не сможет воспользоваться гарантированной государством поддержкой. Ему придется самостоятельно погасить долг, даже если для этого нужно будет продать ценное имущество.

До окончания режима ЧС микрофинансовые организации обязаны прекратить претензионно-исковую работу. Но после снятия ограничений в случае просрочки заемщику придется столкнуться с такими неприятностями:

• Постоянные звонки с напоминанием о необходимости оплатить долг. Не исключено, что МФО будет напоминать о кредитном обязательстве до окончания карантина. Чтобы стимулировать неплательщика быстрее выплатить займ, коллектор будет информировать его о юридических последствиях просрочки.
• Внесение данных о текущей задолженности в кредитную историю. Правительством установлен мораторий на внесение сведений о просрочках в БКИ. Но это касается только займов, заключенных до 16 марта 2020 года. Если потребитель заключит сделку в карантин и допустит просрочку, его кредитный рейтинг будет снижен.
• Начисление штрафов. В соответствии с условиями договора, штрафные проценты будут начисляться с первого дня просрочки. МФО вряд ли согласится их списать, даже если неплательщик предоставит документальные доказательства снижения своей платежеспособности.
• Потеря имущества, если конфликт не удастся урегулировать без судебного разбирательства.