ЧП и его последствия: как заемщику получить отсрочку по выплате кредита или займа

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.08.2022 Автор: Арнур Еркенбаев

Отсутствие возможности внести платеж – с такой проблемой столкнулись тысячи заемщиков в период действия режима ЧП. Но когда ситуация нормализовалась, стало очевидно, что проблему не удастся решить запретом на начисление неустоек. Массовые погромы и беспорядки отразились на финансовом состоянии многих граждан, которые потеряли имущество, лишились дохода или понесли большие убытки. Чтобы избежать повышения уровня социальной напряженности в обществе, правительство РК приняло решение поддержать заемщиков, которые пострадали в результате введения чрезвычайного положения. С этой целью Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка были разработаны меры по снижению долговой нагрузки. В частности, теперь каждый заемщик, финансовое состояние которого ухудшилось во время ЧП, может получить отсрочку по выплате своего кредита или займа.

Условия предоставления

Отсрочка – это реальная помощь для заемщиков РК, которые в период действия режима ЧП столкнулись с финансовыми проблемами или понесли материальные потери. Она призвана снизить долговую нагрузку, чтобы граждане могли выплачивать кредиты и займы без просрочек. Отсрочка будет предоставляться на следующих условиях:

• По заявлению клиента кредитор может согласовать новый график погашения исходя из его текущего финансового состояния. Независимо от утвержденного порядка выплат, новый график будет действовать с 5 января 2022 года.
• Подать соответствующее заявление гражданин может любым доступным ему способом: через систему «интернет-банк», по электронной почте, в мобильном приложении, почтовым отправлением и т. д. Он также может лично принести документы в офис учреждения для регистрации в системе учета и рассмотрения кредитным комитетом.
• Независимо от того, какое будет принято решение по заявлению, это не повлияет на кредитную историю заемщика. Информация об изменении графика выплат также не вносится в БКИ, поэтому она не поспособствует снижению рейтинга гражданина.
• Кредитным организациям запрещено взимать комиссии или другие платежи за изменение графика выплат, рассмотрение пакета документов, составление дополнительных соглашений и т. д. В случае нарушения данного требования клиент может пожаловаться на кредитора в Национальный банк РК.
• Во время действия нового порядка погашения кредитор обязан остановить любую претензионно-исковую работу, независимо от стадии взыскания. Его сотрудникам запрещено беспокоить клиентов телефонными звонками или визитами, а также письменными уведомлениями о необходимости оплатить просроченную задолженность.
• Чтобы клиенту было легче выплатить текущую задолженность, по согласованию сторон меняется текущий график погашения задолженности. В соответствии с новым порядком выплаты просроченная сумма равномерно распределяется на весь срок действия договора. За счет этого размер платежей увеличивается, но списываются штрафные проценты. Другой доступный вариант – увеличение срока кредитования. Он будет использоваться для клиентов, финансовое положение которых существенно ухудшилось.

В период действия отсрочки кредитор не может начислять и требовать уплаты неустоек, предусмотренных кредитным договором. Аналогичное правило действует в отношении капитализации просроченного вознаграждения.

Кто может получить

В соответствии с утвержденным Порядком предоставления отсрочки, воспользоваться таким правом может как физическое, так и юридическое лицо, которое выплачивает денежный заем банку или другой финансовой организации. В частности, это актуально для заемщиков с ипотекой, автокредитами, розничными микрозаймами и другими потребительскими кредитами.

Заявление будет принято к рассмотрению, только если договор был подписан до 5 января 2022 года. Если сделка была заключена во время действия ЧП (например, когда появлялась интернет-связь, некоторые МФО пытались выдавать займы), по такому кредитному обязательству клиент не может требовать отсрочку.

Ухудшение финансового состояния – это еще одно обязательное условие для изменения графика выплат. Но важен не только сам факт снижения уровня доходов. Отсрочка будет предоставляться только в том случае, если материальные проблемы возникли из-за введения ЧП. Особым преимуществом будут пользоваться граждане, которым был нанесен ущерб вследствие массовых беспорядков. Но только при условии, что это было зафиксировано в предусмотренном законом порядке.

Изменить график выплат не сможет клиент с просрочкой, если она возникла до введения чрезвычайного положения. Но он вправе воспользоваться другим механизмом снижения долговой нагрузки, например, реструктуризацией.

Дополнительно гражданин вправе рассчитывать на списание штрафов, которые были начислены в период ЧП. Такое решение было принято на законодательном уровне, чтобы поддержать граждан, которые по техническим причинам не могли внести платежи. Списание неустойки – это отдельная финансовая операция, которая не влияет на механизм отсрочки.

Что должен сделать заемщик: краткая инструкция

Первое, что должен сделать клиент, который хочет снизить долговую нагрузку – это оценить свои шансы на положительное решение. Для согласования нового графика погашения придется доказать, что финансовые проблемы обусловлены независящими от него причинами. А во время режима ЧП он понес большие финансовые потери, что отразилось на его платежеспособности. Для этого потребуются документы и другие материалы, которые будут подтверждать достоверность указанной информации. И если гражданин не сможет их предоставить, ему вряд ли согласуют отсрочку. Таким образом, он только зря потратит время на подачу заявления.

Если заемщик соответствует утвержденным критериям, он должен:

1. Подать заявление, что необходимо сделать до 31 января 2022 года. Такой документ можно составить в свободной форме, адресовав его МФО/банку. К заявлению следует приложить справки или другие материалы, указывающие на ухудшение финансового состояния или отражающие убытки, которые были получены вследствие погромов и беспорядков. Чтобы исключить потерю важных документов, в тексте заявления лучше составить их полную опись.
2. Подождать решения по заявлению. Кредитные организации будут самостоятельно определять критерии оценки уровня платежеспособности клиентов. Чтобы исключить вероятность фальсификаций и злоупотреблений, они не будут раскрывать такую информацию. Но, скорее всего, для оценки будут использоваться стандартные модели скорингового анализа. Оценив финансовое состояние по целому ряду параметров, кредитор примет решение о предоставлении отсрочки. Срок рассмотрения заявления – до 10-ти рабочих дней.
3. Утвердить новый график погашения. Кредитная организация вправе предоставить отсрочку на тех условиях, которые, по ее мнению, подходят клиенту. При определении нового графика выплат она будет руководствоваться результатами оценки его финансового состояния. Но не исключено, что новый порядок погашения не устроит заемщика, который столкнулся с финансовыми проблемами. В таком случае он может отказаться от изменения графика без каких-либо юридических последствий.
4. Удостовериться, что размер платежей был пересчитан. После того как заемщик и кредитор согласуют порядок выплат, должен быть составлен новый график. При этом стороны не будут подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору.

С какими проблемами может столкнуться заемщик

Для получения отсрочки недостаточно написать заявление, описав в нем причину снижения платежеспособности. Учитывая, что такая возможность предоставляется только тем, кто пострадал в результате введения чрезвычайного положения, придется предоставить документы или материалы, подтверждающие указанную в заявлении информацию. А с этим могут возникнуть сложности, чем может воспользоваться кредитор, чтобы отказать в снижении долговой нагрузки.

Еще одна проблема, с которой рискует столкнуться заемщик – это новый график выплат. В соответствии с утвержденным Агентством РК документом под отсрочкой понимается равномерное распределение ранее неоплаченных платежей до конца срока кредитования или увеличение срока выплаты задолженности. При этом нет четких рекомендаций и правил, которым должны следовать кредитные учреждения. В целом менять порядок погашения кредитор будет на свое усмотрение, руководствуясь внутренней политикой. И не факт, что новый график «понравится» клиенту. Если он поймет, что не сможет «потянуть» выплаты, он может отказаться от отсрочки.

С другой стороны, правилами не обозначены критерии, которыми должны руководствоваться кредитные организации при рассмотрении заявок. Нет четкого перечня документов, которые будут приниматься для оценки финансовых потерь граждан. Как следствие, отдельные учреждения могут злоупотреблять своими правами и отказывать по заявкам.

Отсутствие возможности вносить средства по новому графику тоже может помешать заемщику воспользоваться предложенным Агентством механизмом. С такой проблемой рискуют столкнуться граждане, которые понесли большие убытки в ходе беспорядков. Даже после получения денежной компенсации ущерба не все смогут выплачивать кредиты. И вряд ли отсрочка поможет исправить ситуацию.

Не исключено, что по мере работы программы Агентство внесет правки в механизм снижения долговой нагрузки. В частности, будет разработан детальный алгоритм оценивания платежеспособности потребителей.

Что делать, если в отсрочке отказано

Кредитор на свое усмотрение может отказать в снижении долговой нагрузки, даже если заемщик предоставит полный пакет документов. Но это не повод игнорировать факт наличия просрочки, что чревато принудительным взысканием. В таком случае потребитель может:

• Попытаться воспользоваться другим инструментом снижения кредитной нагрузки. Например, при погашении ипотеки попросить «каникулы» по оплате основной суммы задолженности, при выплате микрокредита – увеличить срок договора.
• Постараться минимизировать потери, договорившись с кредитором об изменении условий погашения. Если очевидно, что просрочка – это вопрос времени, важно зафиксировать свои убытки, чтобы избежать потери всего имущества. К примеру, можно договориться о добровольной продаже залога, если кредит был выдан под имущественное обеспечение, и получить взамен списание части оставшегося долга.
• Рефинансировать задолженность. Если кредитор не идет на уступки и не готов к диалогу, следует обратиться в другую кредитную организацию. К примеру, если нет возможности выплатить займ МФО, лучше оформить потребительский кредит. Тогда клиент сможет погасить неподъемное обязательство и не платить большие проценты.

В случае отказа по заявлению можно попытаться оспорить решение, обратившись в Агентство или Национальный банк. Возможно, исходя из обстоятельств, надзорный орган обяжет кредитную организацию пересмотреть решение. Но учитывая, что такая возможность не предусмотрена действующими правилами, нет никакой гарантии, что клиенту согласуют новый порядок выплат.

Арнур Еркенбаев