Что делать, если нет кредитной истории

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.08.2022 Автор: Арнур Еркенбаев

Кредитная история – досье, где описаны все «контакты» клиента с кредитными организациями, к примеру, банками и МФО. Как только человек оформляет первый кредит либо микрокредит, на него заводят «дело», где отмечают все детали – где взял деньги, в какой сумме, на какой срок, как часто получал отказ, бывали ли просрочки. Благодаря кредитной истории (КИ), все последующие организации, в которых клиент захочет получить средства, смогут оценить его благонадежность. Но что делать тем, кто ещё никогда не пользовался услугами банков и микрофинансовых организаций, а «досье» на него попросту не создано?

Как формируется кредитная история заемщика

Все кредитные истории заёмщиков в Республике Казахстан представляют собой электронную базу данных, где собраны сведения обо всех кредитах и займах, полученных в РК. Их создают и на физлиц, и на организации, и на ИП и ТОО.

Что есть в КИ

Кредитная история отражает информацию по:

• микрокредитам;
• банковским кредитам;
• налогам;
• штрафам;
• коммунальным услугам.

Истории хранятся в кредитном бюро. Процесс формирования, хранения, предоставления данных из них регулируется законом Республики Казахстан № 573-II. Первое кредитное бюро РК хранит все истории минимум 10 лет, а данные получает не только из банков и МФО, но и из ломбардов, коммунальных служб, коллекторских агентств.

Кредитная история имеет несколько разделов:

1. Персональные данные. Указаны ФИО заёмщика, адрес, телефон, ИИН и др.
2. Кредитные операции. Отражены все банки, где клиент брал кредит, МФО, суммы, сроки, условия кредитования, периодичность погашения, наличие просроченных платежей и их длительность.
3. Истории запросов. Здесь отражаются все заявки, которые были отправлены клиентом в кредитные учреждения. Также указано, по каким из них он получил одобрение, а по каким – отказ.

Получить кредитный отчёт может только заёмщик – третьим лицам (например, друзьям или родственникам) подобная информация не разглашается. Исключение – уполномоченные органы.

Как получить отчет

Каждые 15 дней данные обновляются по мере того, как банки и другие организации отправляют сведения в БКИ. Раз в год любой человек может бесплатно запросить свой кредитный отчёт, но когда обратится повторно, придётся заплатить до 500 тенге.

Способы дистанционного получения кредитного отчёта:

• на сайте Первого кредитного бюро – 1cb.kz;
• на портале электронного правительства – egov.kz;
• с помощью WhatsApp-бота Первого кредитного бюро.

При личном обращении заказать отчёт можно в отделении Казпочты или в ЦОН с удостоверением личности. Его выдадут в бумажном виде.

Почему КИ важна для кредиторов

Главная задача такой истории – показать потенциальным кредиторам, насколько добросовестно заёмщик в прошлом исполнял свои обязанности. То есть, банки и МФО, анализируя её, решают, одобрять ли полученную заявку. Это своеобразная защита от риска невыплаты – если в КИ масса просрочек длительностью больше 2–3 месяцев, это значит, что заёмщик систематически не гасит задолженности. Скорее всего, по новому кредиту он тоже не будет платить в срок.

Рассматривая досье клиента, кредитор сможет выяснить:

• как часто и на какие суммы/сроки оформляются кредиты и микрокредиты;
• как часто одобряют этому человеку заявки;
• есть ли у потенциального заёмщика долги по налогам, услугам ЖКХ и др.;
• предпочитает ли он небольшие потребительские кредиты или чаще берёт крупные займы, ипотеку;
• в срок или досрочно гасится долг;
• какие штрафные санкции применялись.

Наличие просрочки – не всегда показатель недобросовестности заёмщика. Возможно, клиент внёс средства по долгу в самом конце срока, а они не успели попасть на счёт кредитора. Поэтому банки и МФО не просто выявляют факт просроченных платежей, а рассматривают каждый случай в отдельности по таким параметрам, как сумма, периодичность возникновения и длительность.

Что грозит заемщикам без кредитной истории

Если человек никогда не брал микрокредит или кредит, то и КИ у него нет. Для банка такой клиент – чистый лист. Кредитор не может предсказать, как он поведёт себя после получения денег, будет ли выплачивать в срок. А это дополнительный риск невыплаты долга.

Что чаще всего делают банки, если к ним обращаются заёмщики без КИ:

• крупный кредит, например, ипотеку, могут не одобрить;
• по тем программам, где не нужны справки о доходах (или другие подтверждения платёжеспособности), их могут потребовать;
• банк запросит дополнительные гарантии, например, оформление страховки.

Для тех заёмщиков, у которых отсутствует КИ, банки могут предлагать менее выгодные условия кредитования. Например, одобрить кредит в меньшей сумме и на более короткий срок. В МФО ситуация чуть проще – если речь о краткосрочном микрокредите сроком на 2–4 недели и в небольшой сумме, отсутствие КИ не станет решающим фактором.

Как создать свою кредитную историю с нуля

Если вы хотите получить крупный кредит, но банки отказывают из-за отсутствия КИ, её можно сформировать с нуля и довольно быстро.

Микрокредит в МФО

Микрофинансовые организации вполне могут одобрить небольшую сумму на короткий срок тем клиентам, у которых ещё нет кредитной истории. Риски в этом случае обычно страхуются высокими ставками. Что нужно сделать:

• подать заявку на микрокредит «до зарплаты»;
• выплатить его в срок или даже досрочно;
• информация об этом будет передана в бюро кредитных историй.

Готово – у вас есть кредитная история. И пусть даже там всего одна запись, для остальных кредиторов это лучше, чем совсем ничего.

Потребительский кредит в банке

Точно так же работает оформление кредита в банке. Обычно заёмщику без кредитной истории готовы выдать небольшую сумму на короткий срок. Схема такая же:

• подавайте заявки в банки;
• по одобренной заявке оформляйте кредит;
• гасите его в срок или досрочно.

Помните, что согласно пункту 5 статьи 39 закона РК, при досрочном погашении кредита банки могут начислять штрафные санкции в первые полгода с момента заключения договора, если кредит выдан на срок до года. А если свыше 12 месяцев, то штраф может быть при погашении в первый год.

Но, чтобы сформировать кредитную историю, можно воспользоваться хитростью. В Республике Казахстан разрешено, по сути, отказываться от кредита, закрыв его без штрафов в течение 2 недель после подписания договора. Клиент только заплатит небольшую сумму в виде процентов за эти дни.

Кредитная карта

Данные о кредитных картах также аккумулируются в кредитных историях заёмщиков. В идеале, лучше оформлять их там, где вы планируете получить крупный кредит или ипотеку. Тогда банк увидит, что вы исправно погашаете долги, и с большей вероятностью в будущем одобрит нужную сумму.

Несколько советов:

• соглашайтесь даже на небольшой кредитный лимит;
• обязательно активируйте карту сразу после получения и пользуйтесь ею – платите за товары, услуги, пополняйте счёт, переводите деньги;
• не пропускайте ежемесячные взносы.

Для формирования кредитной истории подойдут и карты с рассрочкой.

Как увеличить шансы на одобрение заявки в отсутствие КИ

Если кредитной истории пока нет, но деньги очень нужны, следуйте простым советам:

• подавайте заявки в тот банк, где получаете зарплату – кредитор видит регулярное поступление денег, что и подтвердит платежеспособность;
• выбирайте те программы, где можно подтвердить размер ежемесячного дохода документально;
• рассмотрите возможность привлечь поручителей или предоставить залог – это станет своеобразными гарантиями возврата и повысит вашу привлекательность для банка, даже если нет КИ;
• по возможности подтвердите стаж – хорошо, если на текущем месте он минимум полгода;
• не игнорируйте другие задолженности, например, по коммунальным услугам или налогам – перед подачей заявки их нужно закрыть.

Можно обратиться сразу в несколько банков, чтобы повысить вероятность одобрения. Но не стоит массово рассылать заявки сразу всем организациям.

Как не испортить кредитную историю

Создав кредитную историю, расслабляться рано – её очень легко испортить. Чтобы не допустить этого:

• платите по кредитам и микрокредитам – самыми серьёзными считаются просрочки более 90 дней, поэтому не допускайте такого срока задолженности;
• если видите, что заплатить не получается, не прячьтесь и выходите на контакт с кредитором – почти всегда есть возможность договориться о реструктуризации или оформить рефинансирование;
• не копите долги по коммунальным услугам, налогам, штрафам – если они уже подтверждены решением суда и не погашены в течение 10 дней, данные попадают в бюро кредитных историй;
• не подавайте слишком много заявок одновременно – для кредиторов это станет сигналом, что ваше финансовое положение плачевно;
• осторожно относитесь к отказам – отклоненные заявки также заставляют кредиторов насторожиться;
• периодически запрашивайте кредитный отчёт – это позволит выявить всевозможные ошибки, например, отсутствие данных из банка о погашении задолженности, в результате которого в КИ может отражаться несуществующая просрочка.

Рекомендуем почитать: Как исправить кредитную историю в Казахстане

Отсутствие кредитной истории – не приговор. Её априори не будет у всех, кто никогда не обращался в банк и МФО, а также у тех, кто в течение последних 10 лет не брал кредиты и микрокредиты. Но только из-за этого банки редко отказывают. Даже когда они не могут проверить финансовую дисциплину клиента, решение всё же принимается по совокупности факторов – уровню доходов, долговой нагрузке, возрасту, трудоустройству, стажу.

Арнур Еркенбаев