Как оформить женскую ипотеку «Умай»

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 19.01.2024 Автор: Арнур Еркенбаев

Приобретение жилья – дорогая покупка, которую может позволить себе далеко не каждый житель РК. Отдельные категории граждан вправе рассчитывать на государственную поддержку при решении жилищного вопроса. Речь идет о льготной ипотеке, за счет которой можно приобрести недвижимость на выгодных условиях.

Но такая помощь доступна не всем гражданам: своеобразными аутсайдерами оказались женщины со сравнительно низкими доходами. Чтобы решить проблему гендерного неравенства в жилищном кредитовании, Отбасы банк совместно с Азиатским банком развития с 2021 года реализуют программу женского ипотечного кредитования под названием «Умай». Это льготная программа, которая, как и подобные кредиты, рассчитана на нуждающихся в улучшении жилищных условий заемщиков.

Особенности программы «Умай»

Гендерная составляющая при определении категории заемщиков – ключевое отличие новой ипотеки.

Женщины часто обращались к Отбасы банк с просьбой разработать программу с низким первоначальным взносом и отдельным пунктом внести возможность приобретать недвижимость не только на первичном, но и на вторичном рынке — так проще выбрать жилье, исходя из близости детского сада, школы или места работы.

Программа имеет высокий спрос: за первую половину 2022 года Отбасы банк принял заявки на сумму 14 млрд тенге, использовав весь выделенный транш. По этой причине с 28 апреля он не выдает кредиты по программе «Умай». Реализация следующего этапа программы назначена ориентировочно на лето 2022 года.

Отбасы банк предлагает женщинам дополнительную программу кредитования — «Кредит на ремонт – Умай». Чтобы получить средства, заемщица должна быть собственником недвижимости, в которой будет проводиться ремонт.

Условия программы «Кредит на ремонт – Умай»:

• максимальный размер кредита – 3,7 млн тенге;
• срок кредитования — до 10 лет;
• ставка — 14,4% годовых, после накопления 50% от суммы займа ставка снижается до 3,5% годовых;
• годовая эффективная ставка вознаграждения – от 15,4% годовых.

Требования к потенциальным заемщикам

Подать заявку на ипотеку «Умай» может жительница любого региона РК, независимо от места проживания.

Заявка будет одобрена только в том случае, если потенциальная клиентка соответствует следующим условиям:

• возраст – 18-65 лет (работающие пенсионеры вплоть до 65 лет);
• семейное положение – любое;
• наличие официального трудоустройства или зарегистрированного ИП;
• отсутствие проблемных кредитов и других долговых обязательств;
• наличие непрерывных пенсионных отчислений минимум за 6 последних месяцев (до момента обращения);
• доход для замужних женщин – не более 320 тыс. тенге, а общий семейный доход не должен превышать 640 тыс. тенге (учитывается только размер дохода жены и мужа без вычета налогов и пенсионных отчислений);
• наличие депозита в «Отбасы банке» — необязательно;
• женщина не находится в декретном отпуске.

Требованиям программы должна соответствовать не только женщина — они касаются и ее супруга или созаемщика, если он привлекается для получения ипотеки.

Условия кредитования

Если заемщик соответствует требованиям программы «Умай», то кредитные средства будут предоставлены на следующих условиях:

• сумма накоплений на счете в Отбасы банке – от 0%;
• процентная ставка – 14,4% годовых, но после накопления 50% от суммы займа ставка снижается до 3,5% годовых (ГЭСВ – от 3,6%);
• годовая эффективная ставка вознаграждения – от 15,4% годовых (при 50% накоплений – от 5,2%);
• срок погашения – до 25 лет;
• если дохода недостаточно для оформления кредита, можно привлечь до 2-х созаемщиков;
• максимальная стоимость недвижимости – до 30 млн тенге;
• сумма займа — не более 85% оценочной стоимости.

Сумма кредитных средств зависит от платежеспособности заемщика и дохода, поэтому рассчитывается индивидуально в отделении банка.

Заемщица может одновременно оформить ипотеку на покупку жилья и заем на ремонт.

Требования к предмету залога

Женщина может получить ипотеку, даже если является собственником другого жилья. В ходе заключения сделки приобретенная недвижимость передается кредитору в качестве имущественного залога: до момента полного погашения долга клиент не сможет ее продать, подарить или обменять.

Оформить ипотеку можно только на приобретение первичной или вторичной недвижимости, которая соответствует следующим требованиям:

• отсутствие обременений, например, залога в другом банке;
• высокая ликвидность;
• пригодное для постоянного проживания состояние (независимо от времени года);
• наличие подведенных коммуникаций;
• год постройки кирпичного дома от 1961 года и выше, панельного — от 1971 года и выше (для вторичного жилья).

Банк вправе отказать в выдаче ипотеки, если залог не соответствует перечисленным требованиям. Принятое решение будет пересмотрено, если заемщик выберет другую недвижимость.

Пакет документов

При подаче заявки клиент должен передать кредитору определенный пакет документов, который используется для проведения скорингового анализа с целью определения уровня платежеспособности.

В качестве документов предоставляется:

• удостоверение личности (аналогичный документ от супруга и/или созаемщика);
• свидетельство о заключении брака;
• свидетельство о рождении детей (несовершеннолетних);
• справка о доходах за последние 7 или 13 месяцев (предоставляется с места трудоустройства);
• выписка о кредитной истории из Первого кредитного бюро;
• технический план квартиры;
• выписка, подтверждающая факт наличия пенсионных отчислений за 6 последних месяцев;
• правоустанавливающие документы на жилье (договор купли-продажи или техпаспорт);
• удостоверение личности продавца жилья;
• документы на каждого собственника при долевом участии;
• смета расходов и 6 фотографий квартиры до и после ремонта (для «Умай» на ремонт).

Банк может запросить другие документы, чтобы удостовериться в платежеспособности потенциального заемщика.

Основания для отказа

Несмотря на социальную направленность программы, «Отбасы банк» не одобряет все принятые заявки. Он может отказать в предоставлении средств по следующим причинам:

1. Заемщик не соответствует требованиям программы. Самая распространенная причина отказа, поэтому перед подачей заявки клиенту стоит удостовериться, что он имеет право на участие в программе, в том числе убедиться в соответствии официального дохода — он должен быть менее 320 тыс. тенге.
2. Неликвидный залог. Решение о возможности принятия залога в качестве имущественного обеспечения принимается после получения экспертного заключения оценщика. Если жилье является неликвидным, банк предложит подобрать другую недвижимость.
3. Плохая кредитная история. «Умай» не сможет оформить клиент с долгами и просрочками. Откажут и тому заемщику, который несвоевременно выплачивал кредит даже несколько лет назад. При принятии решения кредитор также проанализирует кредитную историю супруга и/или созаемщика.
4. Предоставление недостоверных данных и указание фиктивных сведений в анкете. Если заемщик пытается скрыть наличие других долгов, проблемных обязательств или утаить факт наличия несовершеннолетних детей, то банк, как только выявит обман, откажет в кредитовании.
5. Низкая платежеспособность. У заемщика должен быть стабильный доход и официальное трудоустройство. Но если окажется, что платежеспособность ниже значения, утвержденного положениями программы, то в выдаче ипотеки будет отказано.

Как оформить «Умай»

Ипотеку по программе можно получить только в Отбасы банке. Чтобы оформление кредита прошло в максимально сжатый срок, лучше придерживаться определенной последовательности в своих действиях.

Выбрать недвижимость

Если женщина еще не определилась с выбором, нет смысла обращаться в банк. Решение о кредитовании принимается только при наличии информации о залоге, так как сумма кредита и размер ежемесячных платежей напрямую зависят от его оценочной стоимости.

Если деньги нужны на ремонт, заемщик избавлен от необходимости искать ликвидное жилье. Можно сразу подать заявку, предоставив необходимый пакет документов.

Подать заявку и документы

Заявку на оформление ипотеки можно подать онлайн на официальном сайте банка. Но принятое решение будет предварительным — оно может быть пересмотрено после очного обращения клиента. В течение нескольких рабочих дней после подачи заявки менеджер банка перезвонит и пригласит на встречу.

Чтобы сэкономить время, лучше лично приехать в отделение банка, заполнить анкету и предоставить документы.

Учитывайте, что у некоторых справок ограниченный срок действия — лучше не затягивать с обращением в банк.

Дождаться решения

Срок принятия решения зависит от загруженности кредитных работников. Процесс рассмотрения заявки может затянуться, если банку потребуются дополнительные справки от заемщика.

При наличии полного пакета документов решение по заявке будет принято в течение 10 рабочих дней. Но клиент не сможет оформить ипотеку, если он:

• решил приобрести другую недвижимость;
• пропустил срок, в течение которого действовало принятое банком решение.

Заключить сделку

Процесс заключения сделки полностью курирует ответственный банковский сотрудник:

• клиент приходит в указанное время и приносит оригиналы документов;
• заемщик оплачивает первоначальный взнос.

Во время заключения сделки также должен присутствовать супруг и/или созаемщик, который участвует в кредитовании.

При выдаче ипотеки:

• составляется и подписывается целый ряд договоров — участвуют заемщик, кредитор и продавец недвижимости;
• банк выдает деньги продавцу после внесения средств в счет покрытия части стоимости недвижимости;
• владельцем недвижимости становится заемщик.

Если кредит оформляется для проведения ремонтных работ, клиент не вносит первоначальный взнос. После подписания договора банк осуществляет выдачу кредитных средств, которые должны быть использованы по целевому назначению.

Реализация программы «Умай» в 2023 году

За 2022 год в рамках этой программы банк выдал более 1100 кредитов общей суммой 14 млрд тенге. Третья часть финансирования, составляющая более 15 млрд тенге, рассчитана на выдачу ипотеки в течение 2023 года. Заявки начали принимать с 10 мая.

Третий транш будет распределён в основном между заемщиками из Алматы, Астаны, Атырау и Актау. Жительницам этих городов планируют выдать около 200 кредитов, что составит порядка 40% от всех займов. Оставшиеся 60% распределят между клиентами из других городов.

Лимит выделенных средств был исчерпан в первый же день приёма заявок. Так, 10 мая 2023 года за оформлением ипотеки обратились не менее 1000 человек, общая сумма составила свыше 15 млрд тенге.

Отбасы банк выдавал сертификаты, которые подтверждают предварительное одобрение кредита и «бронируют» место в очереди за определённым клиентом. Однако срок действия такого сертификата всего 30 дней – за этот период заёмщик должен подобрать жильё, принести документы, подтверждающие платёжеспособность, и начать оформление ипотеки.

Часть заёмщиков не воспользовались своими сертификатами, поэтому в июле Отбасы банк объявил о возможности профинансировать ещё 450 клиентов на общую сумму займов свыше 6 млрд тенге.