Коэффициент долговой нагрузки: почему вам могут отказать в кредите

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Иногда отказ в кредите становится для клиента банка полной неожиданностью. Он может выполнять все требования – иметь хорошую кредитную историю, достаточный доход, собрать полный пакет документов, но его заявку отклоняют. Причина может быть в высоком коэффициенте долговой нагрузки. Это разница между доходом и размером обязательств перед кредиторами, которую банки также учитывают.

Что такое коэффициент долговой нагрузки (КДН)

Все банки второго уровня в Казахстане придерживаются политики Нацбанка, который требует при проверке заёмщика во время оформления кредита уточнять коэффициент его долговой нагрузки. Он показывает, насколько клиент закредитован, и позволяет банку определить максимальную сумму кредитования.

С помощью КДН можно понять, сколько у заёмщика остаётся денег на руках. Ведь даже если он получает, например, 100 тыс. тенге, но при этом уже погашает ипотеку на 30 тыс. тенге и автокредит на 20 тыс. тенге в месяц, его реальный доход для банка – 50 тыс. тенге. И это при условии, что в семье нет иждивенцев. Если же, например, доход заёмщика делится еще на двух несовершеннолетних детей, то фактически на руках у клиента остаётся 16,7 тыс. тенге.

По общему правилу совокупные обязательства потенциального заёмщика не должны превышать 50% от его реального дохода. Правда, законодательно «оптимальный» размер КДН не определён, поэтому банки могут руководствоваться внутренними правилами – для одного кредитора будет достаточно, если коэффициент долговой нагрузки будет составлять 48%, для другого – не более 45%.

С начала 2020 года КДН рассчитывают не только при обращении в банк, но и при подаче заявки в микрофинансовую организацию. Причём проводят расчет вне зависимости от того, какую сумму хочет получить клиент. В банках это правило действует ещё с весны 2014 года – Нацбанк ограничил размер КДН, чтобы снизить закредитованность заемщиков.

Как рассчитывают КДН

Для банков коэффициент долговой нагрузки нужен, чтобы оценить риски при выдаче денег заёмщику. Если КДН будет высоким, существует вероятность, что клиент не сможет погасить долг. На первом этапе оценивают размер дохода. Для этого учитывают не только официальную зарплату, но и:

• остатки средств на вкладах или текущих счетах, сумму начисленных процентов;
• сумму пополнения по дебетовым картам;
• доход от сдачи жилья или другого имущества в аренду;
• наличие в собственности недвижимого имущества или автотранспортных средств;
• доход от подработки, который заёмщик может подтвердить документально.

В расходы включают:

• выплаты по существующим кредитам и микрокредитам;
• оплату коммунальных услуг, алиментов, налогов;
• среднюю сумму покупок в онлайн-магазинах и другие регулярные траты.

Путём суммирования статей доходов и расходов банк получает две суммы: первую заёмщик получает, а вторую – тратит. Если вычесть расходы из доходов, у клиента должен остаться прожиточный минимум на него и каждого несовершеннолетнего ребенка.

 С января 2022 года прожиточный минимум в Казахстане установлен в размере 36018 тенге. То есть, вне зависимости от того, какую сумму кредита хочет получить заёмщик, если у него двое детей до 18 лет, после выплаты всех обязательств должно остаться минимум 108054 тенге. Но если у клиента есть официально трудоустроенная супруга (или супруг), то будет учитываться и её доход, а потом делиться на всех членов семьи, включая несовершеннолетних.

Кстати, при одобрении кредита банки учитывают даже те долговые обязательства потенциального заёмщика, где он выступает созаёмщиком или поручителем. Хотя по факту он не выплачивает задолженность по таким кредитам, но если основной заёмщик откажется платить, то расходы клиента увеличатся.

Рассчитать коэффициент долговой нагрузки каждый может самостоятельно. Для этого нужно:

1. Определить сумму ежемесячных доходов. Для этого нужно учесть поступления из разных источников за последний год. Но банк примет во внимание только те, которые подтверждены документально. Например, если родственники сделали вам перевод из-за рубежа, это не войдёт в доходы, но если вы продали недвижимость, сумма будет учтена как доход. Также в доход банк включит пенсию, даже если клиент продолжает работать, дивиденды, проценты по банковским депозитам, социальные пособия и др., но после вычета налогов. Все поступления нужно суммировать и разделить на 12 – получаем размер ежемесячного дохода.
2. Определить расходы. Для этого нужно сложить ежемесячные платежи по всем кредитам и микрокредитам, оплату коммунальных услуг, налогов, штрафов, алиментам и другие обязательства за год, потом также разделить на 12 – получаем размер ежемесячных расходов.
3. На последнем этапе нужно расходы разделить на доходы. В идеале значение должно получиться не более 0,5 (или 50% в процентном выражении).

Какими документами клиент может подтвердить доходы и расходы:

1. Доходы можно подтвердить справкой о зарплате, договорами о сдаче в аренду транспортных средств и недвижимости, выпиской со счёта в банке.
2. Расходы можно подтвердить платёжными документами, например чеками, выписками со счетов, карт и др.

Банк не вправе заставлять клиента подтверждать, например, доходы от сдачи в аренду жилья. Основное для определения платежеспособности – справка о заработной плате. Но если принести документы о том, что реальный доход выше, чем указано в справке о зарплате, есть шанс получить кредит на большую сумму.

Кстати, расходы по кредиткам учитываются не так, как по стандартным кредитам. В обязательства заёмщика будет включена вся сумма кредитного лимита, даже если он не пользуется заемными средствами или снимает только часть денег. Например, если на карте лимит 1 млн. тенге, но заёмщик регулярно снимает около 100–200 тысяч тенге в месяц, в общую задолженность банк включит именно 1 млн. тенге.

На что влияет коэффициент

Коэффициент долговой нагрузки используется для определения платёжеспособности заёмщика и влияет на такие моменты:

1. Определяет, может ли клиент в принципе рассчитывать на кредит. Если закредитованность заёмщика выше 60–70%, банк даже не будет осуществлять дальнейшую проверку и сразу откажет по заявке.
2. Помогает рассчитать максимальную сумму кредита. В кредитной программе банки указывают максимально возможную сумму, которую в состоянии выдать клиентам. Но её могут значительно снизить с учётом КДН.

Высокий коэффициент долговой нагрузки может и не привести к отказу банка, но ухудшить условия кредитования. Такой КДН – всегда риск для кредитора, поэтому он вправе повысить процентную ставку, сократить сроки кредита, потребовать предоставление ликвидного залога, привлечения созаёмщиков или поручителей, чтобы обезопасить себя от невыплаты долга.

Какой КДН нужен для одобрения кредита или микрокредита

Оптимальный уровень кредитной нагрузки банки определяют самостоятельно, но выше 0,5 КДН быть не должен. Чем значение меньше, тем лучше. В идеале потенциальный клиент не должен тратить на погашение обязательств больше 20–30% ежемесячного дохода.

Но кроме сухих цифр банки учитывают «качество» доходов и расходов клиента. Например, у него могут быть две кредитные карты с огромным лимитом, но он не пользуется деньгами, или одна ипотека с большим ежемесячным платежом. В обоих случаях КДН будет высоким, но платежеспособность заёмщика в первом случае выше.

Как уменьшить закредитованность

Снизить кредитную нагрузку можно несколькими способами:

• регулярно вносить платежи по кредитам и микрокредитам в большей сумме, чем указано в графике погашения;
• уменьшить лимит или вовсе закрыть кредитные карты, предварительно погасив задолженность;
• если есть проблемы с выплатой, оформить в банке реструктуризацию;
• найти выгодные варианты рефинансирования по сниженной процентной ставке;
• рассчитаться с другими долгами, например, налоговой задолженностью или штрафами.

Внедрением коэффициента долговой нагрузки Нацбанк пытается обезопасить и заемщиков, и кредиторов – банки и МФО – от рисков невозврата. Перекредитование населения может снизить качество кредитного портфеля банков второго уровня и даже привести к дефолту.

Такие правила используют банки разных стран – например, в России, если сумма кредита или микрозайма превышает 10 тыс. руб., кредитор обязан рассчитать показатель долговой нагрузки клиента. И чем выше он окажется, тем большую сумму банк должен заложить на потенциальный невозврат. Но создавать дополнительные резервы в большинстве случаев невыгодно – легче отказаться от «проблемных» клиентов.

Арнур Еркенбаев