Когда лучше оформить залоговый кредит: топ-3 ситуации

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Кредитами под залог считаются программы кредитования, при котором используется обеспечение – какое-либо ценное имущество. Обычно так называют потребительские программы кредитования, хотя ипотеку и автокредит тоже относят к залоговым. Заёмщики часто опасаются таких предложений – нередки случаи, когда при невыплате задолженности залог забирают. Но иногда без обеспечения не обойтись.

Чем залоговый кредит отличается от обычного

Основное отличие залогового кредита от обычного потребительского в том, что заёмщик в качестве дополнительных гарантий предлагает банку какое-либо имущество. С момента подписания договора и до даты полного погашения задолженности банк накладывает на залог ограничения, хотя фактически он остаётся в собственности клиента.

Например, если в виде залога используется жильё, просто так продать его, обменять или подарить владелец не может – нужно получить согласие банка. А это согласие банк просто так не даст – он потребует взамен другой залог или другой вид обеспечения.

Для кредитора залог – гарантия погашения задолженности. Если клиент не сможет выплатить долг, его продадут, а полученными деньгами закроют кредит. Но не стоит думать, что если обеспечение не использовалось, можно «забыть» о своих обязательствах – так или иначе банк вернёт свои деньги. Однако если использовано обеспечение, он сможет сделать это быстрее – сразу реализовать его. Если же обеспечения не было, банку придётся обращаться в суд и возвращать деньги через приставов.

Что можно использовать в качестве залога

В качестве обеспечения банки принимают ликвидное имущество:

• различные типы недвижимости – жилую (дома, квартиры, апартаменты), нежилую (склады, офисы, торговые помещения);
• автомобили – грузовые и легковые;
• спецтехнику и оборудование (обычно этот залог используют предприятия);
• ценные бумаги;
• деньги на депозите и др.

Залог должен быть соразмерен сумме кредитования. Например, если заёмщик берёт несколько миллионов тенге сроком на 20 лет, банк откажется принять ветхий деревянный домик. Зато обратная ситуация возможна – даже при небольшой сумме кредита банк охотно примет в качестве залога дорогостоящее жильё в центре столицы.

Для любого вида залога есть определённые ограничения, большую часть из них банк определяет самостоятельно, но есть и общие параметры. Например, по заявке откажут, если среди собственников жилья будут несовершеннолетние. Это же касается ветхих аварийных домов, слишком старых машин в плохом техническом состоянии.

Когда оформлять кредит под залог

В некоторых ситуациях желательно использовать залог. Перечислим основные из них.

Нужна крупная сумма

Поскольку обеспечение выступает дополнительными гарантиями выплаты задолженности для банка, то при наличии залога он охотнее одобрит крупную сумму. Это удобно в случае, если вы планируете:

• купить автомобиль – при наличии залога можно взять крупный потребительский кредит, которого хватит на покупку машины;
• сделать ремонт;
• оплатить обучение или лечение;
• отправиться на отдых;
• закрыть существующие кредиты и займы.

Заёмщик, который предоставляет кредитору залог, представляется ему более платёжеспособным и благонадежным. В любом случае банк не останется в накладе, поскольку всегда сможет реализовать имущество на торгах и закрыть задолженность полностью или хотя бы частично. Поэтому кредитные лимиты в таких программах могут быть в 2–3 раза выше, чем для остальных клиентов.

Банки отказывают по заявке

Ещё одна ситуация, когда можно использовать обеспечение, – отказ банков по заявкам на обычные потребительские кредиты. Такие отказы могут быть по разным причинам:

1. Высокая закредитованность. Если у заёмщика уже есть кредиты, его фактический доход становится ниже. При одобрении кредита банки рассчитывают коэффициент долговой нагрузки. Этот параметр показывает, сколько у заёмщика остаётся денег на руках после выплаты задолженностей перед банками, МФО и другими кредитными организациями. Нормальным показателем считается КНД менее 50%, но банки по собственной инициативе могут устанавливать и другие значения – 35–45%.
2. Плохая кредитная история. Заёмщикам с текущими или совершенными ранее просрочками редко одобряют кредитные заявки. Это вполне обосновано – банки не хотят давать деньги тем клиентам, которые не соблюдают платёжную дисциплину. Но если предоставить залог, шансы на одобрение заявки будут выше.
3. Недостаточный доход. Законодательно не установлен размер дохода, который должен быть у заёмщика при оформлении кредита на определенную сумму. Но, естественно, банки соотносят сумму, которую клиент получает ежемесячно, с той суммой, которую он запрашивает в рамках кредитования. При предоставлении залога можно получить крупный кредит даже с небольшой зарплатой.

Отказать по заявке могут и по другим причинам, например, если у клиента в прошлом были факты банкротства, он находится в негласном чёрном списке кредитора и др. Во всех этих ситуациях обеспечение сделает клиента более «привлекательным» для кредитора.

Нужно улучшить условия кредитования

При предоставлении клиентом залога банки могут улучшить условия кредитования:

• повысить размер кредитного лимита;
• снизить процентную ставку;
• увеличить срок кредитования;
• отменить обязанность приобретать страховку;
• предоставить отсрочку по платежам и др.

В среднем кредиты с обеспечением выдаются по ставке на 1–2% ниже.

Риски кредита под залог

У залоговых кредитов есть свои подводные камни:

1. Процесс оформления затягивается. Это вызвано тем, что залоговое имущество требует оценки, перечень документов для проверки увеличивается. Соответственно, если экспресс-кредит можно получить в день обращения, а иногда и вообще за несколько минут переводом на карту, то залоговый – минимум через 1–2 дня, а обычно в срок до 3–7 дней.
2. После передачи залога действия с ним для клиента будут ограничены. Например, просто так продать залоговую квартиру невозможно – придётся получить согласие банка, а сделать это сложно. Это же касается и других вариантов сделок с жильём – дарения, обмена. Ограничения сохраняются вплоть до полного погашения задолженности, а по некоторым вариантам это несколько десятков лет. Только после того как имущество выйдет из-под залога, заёмщик сможет свободно им распоряжаться без уведомления банка.
3. Реализовать имущество, которое находится в залоге, банку намного легче, чем взыскать задолженность через суд. Если клиент перестанет платить, кредитор может «отнять» даже жильё. Правда, для некоторых категорий 68-я статья закона «О жилищных отношениях» делает послабление. Так, квартиру или дом не заберут у инвалидов, ветеранов, многодетных семей и др. В остальных случаях при длительной просрочке и отказе платить кредитор вправе реализовать жильё.

При обычном потребительском кредитовании залог используется добровольно – клиент сам решает, какой продукт оформить. Для ипотеки и автокредитов правила другие – здесь жильё или автомобиль становятся залогом в обязательном порядке вне зависимости от желания клиента.