Не опасна ли массовая рассылка заявок на кредиты и микрокредиты во многие банки и МФО

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.08.2022 Автор: Арнур Еркенбаев

Множественные заявки в банки и МФО чаще оставляют те люди, которые хотят как можно быстрее получить деньги или не уверены в том, что им одобрят кредит или микрокредит. Отправляя 5–10–20 заявок, они надеются, что хотя бы одна «выстрелит». Однако такой шаг может стать фатальным – потенциального заёмщика заподозрят в мошенничестве, занесут в негласный чёрный список, а еще сделают пометку в кредитной истории. И в будущем такая рассылка может обернуться постоянными отказами.

Зачем нужна массовая рассылка

Понять логику потенциального заёмщика несложно. Возможно, он уже обращался в один или несколько банков и ему отказали, деньги нужны максимально срочно или он хочет подстраховаться, чтобы получить как можно больше одобрений и выбрать лучшую программу кредитования.

И хотя это кажется логичным и верным шагом, банки так не считают. Хаотичная рассылка заявок в короткий промежуток времени приводит к тому, что кредитор:

1. Может заподозрить в клиенте мошенника. Спамить заявками могут те, кто, например, хочет оформить несколько небольших потребкредитов по чужим документам.
2. Примет заёмщика за хулигана. Да-да, иногда заявки во все банки подают вовсе не для того, чтобы получить деньги, а из баловства. И каждую такую форму сотрудники банка должны обработать.
3. Посчитает, что заёмщик неблагонадежный, испытывает серьёзные финансовые затруднения, раз бросается в крайности.

Для банка такой человек в будущем может стать персоной нон грата. Даже если у него в прошлом не было просрочек, все кредиты и микрокредит он выплачивал аккуратно и своевременно, хаотичное рассылка КС заявок на новые кредиты подорвать Доверие кредитора.

МФО лояльнее относятся к массовой рассылке, но в сочетании с другими факторами (например, низким уровнем дохода и плохой кредитной историей), тоже могут отказать.

Что делают банки

Итак, в течение дня вы, к примеру, отправили 10 заявок в разные банки и МФО в надежде получить необходимую сумму. Сразу после того, как заявка поступила кредитору, он:

1. Должен проверить данные. В некоторых случаях это делает автоматизированный алгоритм, иногда в дополнение к нему или как единственный метод используется ручная проверка сотрудниками банка или МФО.
2. После этого – сделать запрос в бюро кредитных историй. Это необходимо, чтобы узнать, насколько благонадежен потенциальный заёмщик – нет ли у него действующих кредитов, были ли в прошлом просрочки, особенно сроком более 3 месяцев, сколько и как часто он берёт в банках и микрофинансовых организациях.
3. Затем – передать данные о получении заявки в Первое кредитное бюро. Представьте, что 10 заявок, которые вы оставили за один день, разом отразятся в вашей кредитной истории, да еще и одним числом. Кредитор увидит этот «список» и вряд ли посчитает клиента надёжным.

Попадая в кредитную историю, сведения о массовой рассылке заявок будут храниться в ней 5 лет. Получить их сможет любой кредитор, к которому обратится человек: и банк, и МФО.

Могут ли отказать без объяснения причин

Отказ по кредиту всегда неприятен для заёмщика. Осложняется всё тем, что кредитор часто не объясняет причину отказа. Законодательно банки и МФО не обязаны сообщать своим клиентам, почему заявка на кредит или микрокредит не одобрена. Более того, закон не обязует их рассказывать о том, какие способы проверки заёмщиков используются, вручную или автоматически обрабатываются заявки. Всё это регламентируется внутренними документами, недоступными для клиентов.

Иногда заёмщик сам знает (или догадывается), почему ему отказали. Если в кредитной истории есть просрочки, в заявке указан небольшой доход, уже есть несколько текущих кредитов, ответ очевиден. А как быть, когда заемщик имеет положительную кредитную историю и хорошо зарабатывает, но всё равно получает отказ?

Можно обратиться в офис банка и напрямую спросить у сотрудника, почему не одобрена заявка. Он обязан ответить клиенту, но этот ответ может быть малополезен – например, «Заявка не прошла проверку по скорингу».

Конечно, основные причины отказов всё же другие – низкая платежеспособность, высокая закредитованность, испорченная кредитная история. Но и массовая рассылка, особенно сделанная неоднократно, снижает шансы одобрения кредита. И если это единственная «особенность» потенциального заёмщика, шанс получить деньги остаётся.

Если хаотичная рассылка заявок сопровождается небольшими доходами и просрочками по кредитам, отказ придёт практически в 100% случаев.

Почему не стоит подавать много заявок одновременно

Итак, чем же чревата массовая рассылка:

1. Прежде всего, каждую поданную заявку, даже если по ней пришёл отказ, занесут в кредитную историю. Если в остальном она идеальная, однократная массовая рассылка принципиально не будет играть роли для банка. Но если таких рассылок множество, есть просрочки и другие проблемы, в дальнейшем клиента ждут отказы.
2. Сложнее получить большой потребительский кредит, автокредит или ипотеку. Здесь речь идёт обычно о больших суммах и длительных сроках, поэтому банк должен быть уверен, что заёмщик погасит всё до копейки и в срок. И если будет выбор между двумя клиентами с одинаково хорошей кредитной историей, равными доходами и прочими параметрами, откажут тому, кто когда-то рассылал заявки во все банки или МФО.

Не стоит надеяться на то, что факт отправки большого количества заявок попадёт в кредитную историю не сразу. Дело в том, что ещё до того как банк передаст информацию о новой заявке в бюро кредитных историй, он сделает запрос на потенциального заёмщика. И это тоже отразится в кредитной истории, а каждый следующий банк увидит, что в один день несколько кредитных учреждений проверяли клиента, и поймёт в чём дело.

Что делать заемщикам

Если в вашей кредитной истории уже появились множественные отказы по заявкам, можно сделать следующее:

1. Не делайте больше запросов. Если отказывает 3-й, 4-й или 5-й банк, дальше подавать заявки нет смысла – все остальные тоже откажут. Выждите хотя бы один месяц между обращениями.
2. Используйте другую тактику. Например, раньше вы хотели взять стандартный потребительский кредит, чтобы купить авто. Попробуйте подать заявку на целевой автокредит, но опять же не больше одной-двух одновременно.
3. Если деньги нужны срочно, но сумма небольшая, оформите кредитку. Купить квартиру или автомобиль она не поможет, но и получить её гораздо проще, особенно, если уже перечисляете в банк зарплату, пенсию, стипендию или имеете открытый вклад.
4. Постарайтесь улучшить кредитную историю. Для этого можно оформить микрокредит или взять товар в рассрочку. При условии успешного погашения в срок данные кредитной истории будут как бы обновляться и, скорее всего, массовая рассылка заявок уже не будет так «бросаться в глаза».

Кстати, «особо опасной» считают многократную подачу заявок на небольшие потребительские кредиты. Банки могут заподозрить мошеннические действия, например, когда злоумышленники пытаются получить кредит по документам третьего лица. А вот несколько заявок на целевые продукты, например ипотеку или рефинансирование, более безобидны.

Арнур Еркенбаев