Несанкционированная просрочка: как «случайно» не стать должником

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 20.03.2024 Автор: Арнур Еркенбаев

Независимо от сложившейся ситуации, заемщик при выплате займа постарается сделать все, чтобы избежать просрочки, которая обернется дополнительными проблемами и новыми расходами. Но стать должником можно не только из-за ухудшения финансового состояния или потери источника получения дохода. Нередко такой статус получают материально обеспеченные и платежеспособные граждане, которые не учли особенностей онлайн микрокредитования и допустили несанкционированную просрочку по независящим от себя причинам. Во время моей работы в МФО, я понял что в компании не будут разбираться, из-за чего возникла задолженность и почему клиент не смог погасить долг: руководствуясь положениями заключенного договора, компания начнет начислять штрафные проценты, передаст микрозайм для взыскания коллекторскому агентству или сразу обратится в суд для принудительного взыскания.

Чем опасна несанкционированная просрочка

На первый взгляд, если у заемщика достаточный уровень платежеспособности и он «случайно» допустил возникновение проблемной задолженности, ему не составит труда быстро внести деньги, чтобы снять с себя кредитное обязательство и полностью расплатиться с кредитором. При этом он сможет избежать общения с коллекторами или принудительного взыскания, хотя ему все равно придется внести дополнительный платеж по займу, что увеличит сумму его расходов по его обслуживанию (на раннем сроке просрочки МФО даже может не передавать данные в Бюро кредитных историй и клиент сможет сохранить хорошую репутацию). Но на практике все происходит по совершенно другому сценарию и платежеспособные граждане не только терпят большие убытки, но и теряют имущество по причине возникновения несанкционированной просрочки.

Обязанность следить за соблюдением условий договора возложена на обе стороны кредитной сделки. Но если клиент из-за невнимательности или неосторожности не погасит всю сумму долга при внесении обязательного платежа, не стоит надеяться, что МФО сразу же проинформирует его о текущей проблеме. По факту штрафные проценты – это еще один источник дохода микрофинансистов, поэтому о возникновении просрочки компания может известить заемщика только через какое-то время (даже через 3-5 месяцев), чтобы на балансе счета накопилась крупная сумма штрафа. И чем больше будет размер задолженности, тем активнее кредитор возьмется за взыскание. Он даже может обратиться в суд, что будет вполне оправданно, учитывая наличие перспективы получить большую сумму дохода.

За неисполнение условий договора микрофинансовые организации начисляют большие штрафные проценты, которые существенно выше банковских ставок. И если клиент не сможет быстро погасить долг (одно дело внести 150 тыс. тенге по займу и совсем другое еще дополнительно заплатить 130 тыс. тенге штрафа, что может оказаться непосильной задачей с учетом текущего размера семейного бюджета), он может оказаться в долговой яме со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Неверная сумма платежа

Обязательное условие для полного погашения долга – это внесение достаточного объема средств для покрытия микрозайма и других комиссий, оплата которых предусмотрена условиями кредитования. Но с этим часто возникают проблемы у заемщиков, которые не уделяют достаточно внимания процессу выплаты и не понимают, как важно, чтобы на кредитном счете не осталось задолженности даже в 1-2 тенге, так как этим обязательно воспользуется кредитор для начисления штрафных процентов. Торопясь как можно быстрее вернуть долг, клиенты ошибаются и вносят не всю сумму средств, а некоторые заемщики даже полагают, что МФО легко спишет долг, если на счете останется задолженность в 20-50 тенге, что можно объяснить их низким уровнем финансовой грамотности.

В большинстве случаев несанкционированная просрочка при погашении появляется по следующим причинам:

• При оплате не была учтена дополнительная комиссия, которая была удержана с суммы перевода при внесении средств. Микрофинансовые организации ограничены в своих возможностях и не могут заниматься расчетно-кассовым обслуживанием, что во многом усложняет процедуру кредитования. Так, в частности, если деньги для закрытия займа не вносятся наличными в офисе компании, то для погашения клиенту придется воспользоваться услугами посредника (например, банка), которому необходимо будет заплатить за безналичный перевод. И если заемщик забудет о таком условии (комиссия может автоматически списаться при внесении средств) и оплатит только сумму платежа, предусмотренную договором, то часть задолженности в МФО так и останется непогашенной и на нее будут начислены штрафные проценты.
• Несвоевременное поступление платежа для покрытия займа. Когда клиент пользуется услугами посредника при осуществлении денежного перевода в пользу микрофинансовой организации, он должен учитывать срок проведения такого платежа, который может составлять даже несколько дней (эту информацию стоит уточнить до внесения денег). Кроме того, не стоит забывать о различных форс-мажорах, которые могут повлиять на срок осуществления перевода, из-за чего задолженность не будет вовремя погашена, и кредитор начислит штраф (например, из-за сбоя в работе программного обеспечения деньги на указанный счет поступят не мгновенно, а через несколько дней).

Если у клиента нет возможности сразу же удостовериться, что внесенных им средств хватило для полного покрытия задолженности и у МФО нет оснований для начисления штрафных санкций, ему лучше сознательно переплатить при внесении денег, чтобы подстраховаться на случай возможных неприятностей. Тогда, даже если безналичный перевод придет с опозданием или посредник удержит свой «процент», внесенных средств все равно хватит для выполнения кредитного обязательства.

Досрочное погашение

Возникновение несанкционированной просрочки при досрочной выплате займа – это достаточно распространенная ситуация, в которой рискует оказаться заемщик, который не вникнул во все детали такой операции. Поэтому, чтобы вместо экономии средств не обречь себя на дополнительные расходы, следует тщательно спланировать процесс досрочного погашения и внести правильную сумму платежа после предварительной консультации с кредитным сотрудником МФО.

Системы, которые используют компании при онлайн микрофинансировании, не всегда совершенны и клиентоориентированы. В связи с этим заемщик не всегда может получить всю необходимую информацию о начислениях и текущей сумме задолженности в реальном времени, что может помешать ему досрочно вернуть деньги без серьезных ошибок.

У каждой компании свои условия погашения займов, что должны учитывать клиенты. Поэтому за расчетом правильной суммы выплаты лучше обратиться к специалисту МФО, особенно если в личном кабинете пользователя отражены данные только о порядке начисления процентов или итоговый размер оплаты.

При этом важно учитывать, что указанное сотрудником значение актуально только на тот день, когда заемщик получил такую информацию, а это значит, что если по каким-то причинам оплата будет произведена на следующий день, задолженность уже не будет погашена в полном объеме и возникнет несанкционированная просрочка, на которую будет начислен штраф.

При внесении оплаты также важно проследить, чтобы деньги в тот же день дошли до получателя, о чем часто забывают клиенты. В противном случае до окончания срока действия договора займ не будет считаться проблемным (если быстро выявить ошибку, можно будет не платить штраф), но впоследствии МФО начнет начислять на оставшуюся задолженность проценты и другие платежи, предусмотренные условиями кредитования.

Неверные реквизиты

Для осуществления оплаты заемщику могут потребоваться реквизиты для безналичного перечисления средств или номер счета, на который необходимо перевести деньги. Чтобы получить такую информацию достаточно обратиться на службу поддержки МФО, где был оформлен займ, или в ее ближайший офис, если таких сведений нет в персональном кабинете пользователя. Но, как показывает практика, потребители не осознают, насколько важно указать правильные реквизиты при перечислении средств, и чем может обернуться хотя бы одна лишняя или неверная цифра в таких данных.

Достаточно распространенная ситуация, вследствие которой возникает несанкционированная просрочка – это когда у заемщика была заблаговременно накоплена достаточная сумма средств на оплату, но он не смог ее совершить, так как у него оказались неверные или неточные реквизиты. Например, при обращении в банк для выполнения безналичного перевода выяснилось, что в таких данных присутствует явная ошибка, из-за которой нельзя совершить платеж, так как он все равно не дойдет до получателя. И хорошо, если есть возможность быстро уточнить платежные данные и быстро перевести деньги на счет МФО. В противном случае кредитор, не получив причитающуюся сумму, начислит штраф, пользуясь тем, что займ вышел на просрочку.

В более сложном положении может оказаться клиент, который осуществил платеж по неверным реквизитам и они поступили на счет другой компании или «зависли» на транзитном счете какого-то банка. Чтобы их вернуть в пункт отправления может потребоваться до 3-х рабочих дней, и все это время микрофинансовая организация на законных основаниях будет начислять проценты на проблемную задолженность, которые потом тоже придется оплатить. При этом нет никакой возможности оспорить правомерность осуществления таких начислений: даже если это произошло по вине кассира, который неверно вбил реквизиты при формировании платежного поручения, заемщику все равно не удастся избежать кредитной ответственности, так как только он отвечает за своевременность внесения денег (в частности, перед тем как подписать платежный документ, он должен удостовериться, что в нем указаны правильные реквизиты).

Влияние внешних факторов

Потребители часто «тянут» до последнего дня с оплатой займов не подозревая о том, что такая манера поведения часто становится причиной возникновения несанкционированных просрочек. Поэтому кредитные эксперты рекомендуют как можно быстрее закрывать долги, как только накопилась достаточная сумма для выплаты, и не оставлять это «на потом», чтобы снизить вероятность влияния различных форс-мажорных ситуаций.

С какими неприятностями может столкнуться клиент, оплачивая платеж в последний день действия договора? В большинстве случаев это обусловлено техническими проблемами, которые возникают не по вине заемщиков или посредников. Временное отключение электричества, когда приостанавливается прием любых платежей, отсутствие связи с базой данных, выход из строя терминалов, внеплановое закрытие офисов МФО или пунктов обслуживания – все это может обернуться несанкционированной просрочкой по займу и начислением дополнительных процентов на задолженность. Кроме того, при совершении оплаты может выясниться, что реквизиты, которыми располагает заемщик, уже неактуальны и необходимо уточнить эту информацию, чтобы платеж дошел до получателя, на что потребуется какое-то время.

Резкое ухудшение здоровья, тяжелая травма, авария или срочная операция тоже может стать причиной нарушения условий договора. А когда человек находится в больнице или реанимации, вряд ли он будет думать о выплате какого-то займа, даже если у него давно отложены деньги на такую оплату. Но микрофинансовая организация вряд ли учтет это обстоятельство, спишет проценты и пойдет на уступки (это практикуют только крупные компании с хорошей репутацией). Поэтому после выписки из больницы должнику придется погасить не только займ, но и накопившиеся к этому моменту штрафные проценты.

Как избежать несанкционированной просрочки

Если потребитель хочет сохранить хорошую кредитную историю и избежать дополнительных расходов при кредитовании, ему не стоит откладывать погашение займа на более поздний срок, особенно если у него уже накопилась достаточная сумма для совершения такой операции.

При расчете платежа, который необходимо внести по реквизитам (если выплата осуществляется не в офисе МФО наличными), следует учесть комиссии, которые могут взиматься посредниками.

При совершении перевода важно использовать актуальные реквизиты МФО (не стоит руководствоваться данными, полученными с различных форумов или из других сомнительных источников). А прежде чем поставить подпись под платежным поручением, важно проверить, насколько правильно операционист указал платежную информацию.

После внесения средств следует удостовериться, что микрозайм выплачен в полном объеме (например, с этой целью можно позвонить на клиентскую поддержку). Впоследствии можно потребовать у кредитора документ об отсутствии претензий и полном погашении долга, чтобы иметь официальное подтверждение своевременного выполнения кредитного обязательства.