Погашение кредитной карты: типичные ошибки заемщиков

Опубликовано: 05.08.2019 · Обновлено: 18.10.2026

Чтобы закрыть кредитную карту и навсегда избавиться от долгового обязательства, недостаточно погасить текущую сумму долга и выкинуть «пластик». Действуя по такому алгоритму, заемщик рискует потерять крупную сумму средств, если впоследствии окажется, что банк не прекратил процесс начисления процентов, так как на счету осталась небольшая задолженность. И ситуацию не удастся исправить даже посредством судебного разбирательства. В ходе рассмотрения дела окажется, что кредитор действовал строго в рамках договора, в то время как клиент уклонился от выполнения своего обязательства, в связи с чем на просрочку были начислены штрафные проценты. В итоге клиенту придется заплатить долг (в добровольном или принудительном порядке) и смириться со снижением своего кредитного рейтинга.

Банк не известит о наличии просрочки

Несмотря на то, что кредитор тоже заинтересован в своевременном выполнении долгового обязательства, не стоит безоговорочно доверять банку в вопросах погашения действующих кредитов. После внесения средств заемщик должен самостоятельно проконтролировать, была ли задолженность погашена в полном объеме, чтобы оперативно отреагировать на необходимость оплатить дополнительные комиссии и платежи. Но граждане РК часто делегируют такие «полномочия» банкам, тем самым совершая серьезную ошибку. Они считают, что если после внесения средств нужно будет что-то доплатить для покрытия кредитного лимита, их сразу же проинформирует об этом служба клиентской поддержки или банковский сотрудник. На практике всё не так гладко:

• Банк обязан уведомить заёмщика о просрочке не позднее 10 календарных дней с её начала (по правилам, которые разъясняет АРРФР). Но неустойка по договору начисляется раньше, а мелкий остаток — проценты за последние дни или плату за обслуживание — легко пропустить.
• Уведомление приходит туда, куда его отправляет банк: в приложение, SMS или на почту. Если вы сменили номер или отключили уведомления, узнаете о долге позже.
• По требованиям банков срок исковой давности — 5 лет, поэтому забытый остаток может всплыть через долгое время, уже с неустойкой.

Отсутствие контроля

Совершив обязательный платеж, клиент должен удостовериться в том, что деньги дошли до получателя и внесенной суммы средств хватило на покрытие использованной части лимита. Но, вопреки распространенному мнению, этого не всегда достаточно для закрытия карты и прекращения действия договора. Важно убедиться в том, что банк после совершения такой оплаты не начислил дополнительные комиссии и платежи, предусмотренные условиями договора.

В первую очередь это касается граждан, которые часто путешествуют и оплачивают кредиткой товары или услуги за границей. Учитывая особенность операций по конвертации валют, фактическое списание денег с кредитного счета может произойти с небольшим опозданием, о чем заемщик не будет проинформирован сразу после осуществления транзакции. А банк, несмотря на то, что задолженность возникла не по вине потребителя, все равно начислит штраф, руководствуясь положениями действующего договора.

Особую бдительность должен проявить клиент при погашении кредитки с ежемесячной комиссией за использование. Как правило, она автоматически списывается со счета в последний день месяца, если иное не предусмотрено условиями обслуживания. В этом случае при внесении платежа важно убедиться, что такая комиссия была учтена при расчете суммы долга по кредитке, чтобы избежать возникновения просрочки.

Чтобы гарантированно погасить долг, узнайте в приложении банка или в колл-центре сумму полного погашения на дату платежа — с процентами и комиссиями, которые ещё не списаны. Если сомневаетесь, внесите немного больше: переплата останется на счёте, и её можно будет забрать при закрытии.

Не стоит полагаться на заявление

Если заемщик обратится в отделение с просьбой закрыть кредитную карту, банковский сотрудник обязательно попросит его написать соответствующее заявление с указанием необходимой для этого информации (персональных данных, номера договора, карточного счета и т. д.). И многие граждане полагают, что этого достаточно для выполнения действующего обязательства, даже если задолженность не будет погашена в полном объеме. Но по факту наличие такого документа не освобождает клиента от кредитного обязательства, которое он должен выполнить в срок и в полном объеме.

В подобных заявлениях часто содержится указание на то, что в случае возникновения несанкционированного овердрафта клиент обязуется погасить долг, даже если он образуется после совершения оплаты. Поэтому само заявление не оградит от претензий кредитора, если тот начислит комиссию или штраф, предусмотренные договором, уже после регистрации заявления о закрытии карты.

Чтобы удостовериться в погашении кредитки, на следующий день после внесения средств следует обратиться в банк, чтобы узнать о текущем состоянии задолженности. Впоследствии подобную манипуляцию можно осуществить через 7 и 30 дней (для этого лучше воспользоваться помощью службы клиентской поддержки), чтобы убедиться в отсутствии просрочки или быстро узнать о наличии долга.

Квитанция об оплате

Далеко не каждый клиент осознает ценность платежного документа, подтверждающего факт внесения средств. Многие просто выкидывают полученные квитанции, полагая, что нет смысла их хранить, если деньги были внесены в срок. Но наличие такого документа – это возможность доказать факт выполнения кредитного обязательства, если средства не дойдут до получателя. Кроме того, с его помощью можно будет отыскать «пропавший» платеж, если деньги так и не поступят на карточный счет, что приведет к образованию просрочки.

При получении квитанции важно:

• Удостовериться в том, что была перечислена именно та сумма денег, которая необходима для покрытия задолженности по карте. Возможно, при совершении платежа была удержана комиссия, о которой не был проинформирован плательщик.
• Проверить реквизиты, которые будут использоваться при перечислении средств. Не стоит исключать вероятность человеческого фактора, что может привести к возникновению ошибок при указании платежных реквизитов. Выявив несоответствие, клиент должен сразу же уведомить об этом оператора, который совершает платеж, для устранения ошибки.
• Хранить документ не менее 5 лет (до окончания срока исковой давности по требованиям банка). Если квитанция напечатана на бумаге, которая не предназначена для долгосрочного хранения, можно сделать копию такого документа.

Документ об отсутствии задолженности

Квитанция только подтверждает факт внесения средств, и не гарантирует отсутствие претензий со стороны кредитора. Чтобы защитить себя от возможных проблем, заемщик должен получить документальное доказательство выполнения долгового обязательства и отсутствия претензий со стороны банка. Такую справку выдают после полного погашения долга и закрытия карточного счёта; сроки у банков разные, поэтому уточните их, когда подаёте заявление на закрытие. Многие забывают её взять.

Ещё один способ проверки — кредитный отчёт. В Первом кредитном бюро на сайте 1cb.kz полный отчёт можно бесплатно получить раз в календарный год. Через месяц-два после закрытия убедитесь, что договор по карте отображается закрытым и без долга.

При отсутствии такого документа клиент рискует оказаться в крайне неприятной ситуации, когда через несколько лет объявится банк или коллектор, который будет требовать погашения долга по кредитке. И ему будет сложно уклониться от оплаты просрочки и штрафов ввиду отсутствия документального доказательства выполнения кредитного обязательства. В связи с этим важно своевременно получить такой документ, обратившись после погашения лимита в банк, в котором была оформлена карта.

Справка об отсутствии задолженности – это возможность защититься от необоснованных претензий кредитора до момента истечения срока исковой давности. Это будет особенно актуально в том случае, если банк по ошибке продаст кредит коллектору, который будет требовать немедленного возврата средств.

Уничтожение «пластика»

Кредитная карта – это собственность банка и после выплаты задолженности заемщик обязан ее вернуть, если она не числится утерянной или украденной. Но недостаточно написать заявление о закрытии и передать сотруднику «пластик», как полагают многие граждане. Важно убедиться, что она физически уничтожена и не подлежит восстановлению.

Многие карты сейчас выпускаются только в цифровом виде, а у пластиковых главное — не разрезать карту, а закрыть сам карточный счёт и кредитный лимит. Пока счёт открыт, реквизитами могут воспользоваться мошенники, если они где-то сохранились (например, в интернет-магазинах), а банк может продолжать списывать плату за обслуживание, если она есть в тарифе. Если сдаёте пластик в отделении, попросите уничтожить его при вас.

Если закрытие карты осуществляется в связи с ее утерей или кражей, следует убедиться, что она действительно заблокирована в системе банка. Такую информацию можно получить на его клиентской поддержке или в ближайшем отделении после предъявления удостоверения личности гражданина РК.

Что делать, если кредитор требует погашения долга

Если через несколько месяцев или лет заемщик получит досудебную претензию с требованием немедленно погасить долг по ранее действующей кредитной карте, он не должен будет игнорировать подобное обращение, даже если у него есть неопровержимые доказательства выполнения кредитного обязательства. Чтобы избежать лишних неприятностей и материальных потерь, он должен будет сразу же обратиться к кредитору (если звонит коллекторское агентство, попросите назвать кредитора и основание, на котором оно работает с долгом: до 1 мая 2027 года банки не вправе продавать долги граждан коллекторам и могут передать их только на досудебное взыскание, без перехода права требования) и предъявить ему справку об отсутствии претензий со стороны кредитора, выданную после погашения задолженности.

Если такой документ отсутствует, то необходимо будет уточнить сумму долга по кредитке на момент погашения. Если она соответствует сумме оплаты (заемщик сохранил квитанцию, где обозначен размер платежа), то можно попытаться урегулировать ситуацию без судебного разбирательства.

Если у гражданина нет какого-либо доказательства внесения средств в счет погашения кредитного лимита, ему потребуется помощь грамотного юриста, который сможет проанализировать все начисления процентов и комиссий по ссудному счету и сделать вывод об их правомерности. Если выяснится, что задолженность возникла по вине заемщика, то ему придется оплатить все штрафы и пени, начисленные на момент обращения кредитора (их вряд ли удастся списать даже в ходе судебного разбирательства, если не был пропущен срок исковой давности). Но если возникновение долга по кредитке произошло вследствие неправомерного начисления комиссий или дополнительных платежей, клиент будет вынужден обратиться в суд для списания задолженности. Платить по спорному счёту до разбирательства не стоит: оплата может быть расценена как признание долга. Сначала запросите у кредитора письменный расчёт задолженности.

Игнорировать претензии коллектора не стоит, но и поддаваться давлению тоже. По правилам, которые разъясняет АРРФР, коллектор при каждом контакте обязан представиться и назвать агентство и кредитора; звонить можно не чаще трёх раз в день, встречаться — не чаще раза в день и трёх раз в неделю, только в будни с 8:00 до 21:00. Угрозы, оскорбления и сообщение о долге родственникам или коллегам запрещены. Разговоры можно записывать, а на нарушения жаловаться в АРРФР.

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.