Погашение кредитной карты: типичные ошибки заемщиков

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Чтобы закрыть кредитную карту и навсегда избавиться от долгового обязательства, недостаточно погасить текущую сумму долга и выкинуть «пластик». Действуя по такому алгоритму, заемщик рискует потерять крупную сумму средств, если впоследствии окажется, что банк не прекратил процесс начисления процентов, так как на счету осталась небольшая задолженность. И ситуацию не удастся исправить даже посредством судебного разбирательства. В ходе рассмотрения дела окажется, что кредитор действовал строго в рамках договора, в то время как клиент уклонился от выполнения своего обязательства, в связи с чем на просрочку были начислены штрафные проценты. В итоге клиенту придется заплатить долг (в добровольном или принудительном порядке) и смириться со снижением своего кредитного рейтинга.

Банк не известит о наличии просрочки

Несмотря на то, что кредитор тоже заинтересован в своевременном выполнении долгового обязательства, не стоит безоговорочно доверять банку в вопросах погашения действующих кредитов. После внесения средств заемщик должен самостоятельно проконтролировать, была ли задолженность погашена в полном объеме, чтобы оперативно отреагировать на необходимость оплатить дополнительные комиссии и платежи. Но граждане РК часто делегируют такие «полномочия» банкам, тем самым совершая серьезную ошибку. Они считают, что если после внесения средств нужно будет что-то доплатить для покрытия кредитного лимита, их сразу же проинформирует об этом служба клиентской поддержки или банковский сотрудник. Только на практике все выглядит следующим образом:

• Рассчитывать на индивидуальный подход может только владелец привилегированной кредитной карты (не ниже уровня GOLD). Его сразу известят о наличии задолженности, ее размере и пояснят причину возникновения просрочки. Заемщики, которые пользуются кредитками низкого уровня, не всегда могут рассчитывать на персональный подход и оперативное информирование о непогашенных долгах.
• Ввиду большой загруженности, банковские сотрудники не могут быстро реагировать на появление краткосрочных просрочек. В связи с этим заемщик может быть извещен о наличии непогашенного долга только через несколько дней или недель, когда до него дойдет «живая» очередь. Все это время банк будет начислять штрафные проценты, что будет способствовать увеличению объема долгового обязательства.
• Для увеличения объема процентных доходов некоторые банкиры специально ждут начисления больших сумм штрафов и не информируют клиентов о возникновении просрочек. Подобное действие кредитора не является нарушением закона, тем более что срок исковой давности по долгам составляет 3 года. Соответственно, банк может начислять проценты и штрафы по кредитке в течение нескольких лет, а потом выставить претензию и пригрозить обращением в суд. И клиент будет вынужден погасить задолженность, чтобы не потерять ценное имущество. Впрочем, такая модель поведения больше характерна для мелких банков, которые не заботятся о своей репутации и не нацелены на долгосрочную работу на рынке РК.

Отсутствие контроля

Совершив обязательный платеж, клиент должен удостовериться в том, что деньги дошли до получателя и внесенной суммы средств хватило на покрытие использованной части лимита. Но, вопреки распространенному мнению, этого не всегда достаточно для закрытия карты и прекращения действия договора. Важно убедиться в том, что банк после совершения такой оплаты не начислил дополнительные комиссии и платежи, предусмотренные условиями договора.

В первую очередь это касается граждан, которые часто путешествуют и оплачивают кредиткой товары или услуги за границей. Учитывая особенность операций по конвертации валют, фактическое списание денег с кредитного счета может произойти с небольшим опозданием, о чем заемщик не будет проинформирован сразу после осуществления транзакции. А банк, несмотря на то, что задолженность возникла не по вине потребителя, все равно начислит штраф, руководствуясь положениями действующего договора.

Особую бдительность должен проявить клиент при погашении кредитки с ежемесячной комиссией за использование. Как правило, она автоматически списывается со счета в последний день месяца, если иное не предусмотрено условиями обслуживания. В этом случае при внесении платежа важно убедиться, что такая комиссия была учтена при расчете суммы долга по кредитке, чтобы избежать возникновения просрочки.

Чтобы гарантированно погасить долг и избежать неприятных последствий, лучше обратиться за помощью к кредитному сотруднику, который правильно рассчитает сумму платежа и проанализирует вероятность списания других комиссий, исходя из последних транзакций по карточному счету. Когда такая возможность отсутствует, можно осознанно переплатить при выплате кредитки (внести большую сумму средств).

Не стоит полагаться на заявление

Если заемщик обратится в отделение с просьбой закрыть кредитную карту, банковский сотрудник обязательно попросит его написать соответствующее заявление с указанием необходимой для этого информации (персональных данных, номера договора, карточного счета и т. д.). И многие граждане полагают, что этого достаточно для выполнения действующего обязательства, даже если задолженность не будет погашена в полном объеме. Но по факту наличие такого документа не освобождает клиента от кредитного обязательства, которое он должен выполнить в срок и в полном объеме.

В подобных заявлениях часто содержится указание на то, что в случае возникновения несанкционированного овердрафта клиент обязуется погасить долг, даже если он образуется после совершения оплаты. Таким образом, наличие документа не оградит от претензий кредитора, если тот начислит комиссию или штраф, предусмотренный условиями договора после регистрации заявления о закрытии карты (подобные действия нельзя будет оспорить даже в судебном порядке).

Чтобы удостовериться в погашении кредитки, на следующий день после внесения средств следует обратиться в банк, чтобы узнать о текущем состоянии задолженности. Впоследствии подобную манипуляцию можно осуществить через 7 и 30 дней (для этого лучше воспользоваться помощью службы клиентской поддержки), чтобы убедиться в отсутствии просрочки или быстро узнать о наличии долга.

Квитанция об оплате

Далеко не каждый клиент осознает ценность платежного документа, подтверждающего факт внесения средств. Многие просто выкидывают полученные квитанции, полагая, что нет смысла их хранить, если деньги были внесены в срок. Но наличие такого документа – это возможность доказать факт выполнения кредитного обязательства, если средства не дойдут до получателя. Кроме того, с его помощью можно будет отыскать «пропавший» платеж, если деньги так и не поступят на карточный счет, что приведет к образованию просрочки.

При получении квитанции важно:

• Удостовериться в том, что была перечислена именно та сумма денег, которая необходима для покрытия задолженности по карте. Возможно, при совершении платежа была удержана комиссия, о которой не был проинформирован плательщик.
• Проверить реквизиты, которые будут использоваться при перечислении средств. Не стоит исключать вероятность человеческого фактора, что может привести к возникновению ошибок при указании платежных реквизитов. Выявив несоответствие, клиент должен сразу же уведомить об этом оператора, который совершает платеж, для устранения ошибки.
• Хранить документ не менее 3-х лет (до окончания срока исковой давности). Если квитанция напечатана на бумаге, которая не предназначена для долгосрочного хранения, можно сделать копию такого документа.

Документ об отсутствии задолженности

Квитанция только подтверждает факт внесения средств, и не гарантирует отсутствие претензий со стороны кредитора. Чтобы защитить себя от возможных проблем, заемщик должен получить документальное доказательство выполнения долгового обязательства и отсутствия претензий со стороны банка. Такая справка выдается только при условии полного погашения задолженности через 30-60 дней после совершения оплаты. И хотя такой порядок предоставления документа обусловлен особенностями процесса закрытия кредиток (нужно время, чтобы произошло списание процентов и всех обязательных платежей), многие граждане забывают о необходимости получить справку.

При отсутствии такого документа клиент рискует оказаться в крайне неприятной ситуации, когда через несколько лет объявится банк или коллектор, который будет требовать погашения долга по кредитке. И ему будет сложно уклониться от оплаты просрочки и штрафов ввиду отсутствия документального доказательства выполнения кредитного обязательства. В связи с этим важно своевременно получить такой документ, обратившись после погашения лимита в банк, в котором была оформлена карта.

Справка об отсутствии задолженности – это возможность защититься от необоснованных претензий кредитора до момента истечения срока исковой давности. Это будет особенно актуально в том случае, если банк по ошибке продаст кредит коллектору, который будет требовать немедленного возврата средств.

Уничтожение «пластика»

Кредитная карта – это собственность банка и после выплаты задолженности заемщик обязан ее вернуть, если она не числится утерянной или украденной. Но недостаточно написать заявление о закрытии и передать сотруднику «пластик», как полагают многие граждане. Важно убедиться, что она физически уничтожена и не подлежит восстановлению.

После внесения средств и передачи заявления о закрытии, банковский сотрудник обязан разрезать карту вдоль магнитной ленты, исключив возможность ее дальнейшего использования. Все это должно быть осуществлено в присутствии клиента, передавшего «пластик», что предусмотрено внутренними инструкциями банков. Если данная манипуляция не будет осуществлена, картой могут воспользоваться мошенники, если ранее она использовалась для совершения онлайн переводов в Интернете. Кроме того, воспользоваться деньгами лимита может и сам банковский работник, получивший неограниченный доступ к кредитным средствам.

Если закрытие карты осуществляется в связи с ее утерей или кражей, следует убедиться, что она действительно заблокирована в системе банка. Такую информацию можно получить на его клиентской поддержке или в ближайшем отделении после предъявления удостоверения личности гражданина РК.

Что делать, если кредитор требует погашения долга

Если через несколько месяцев или лет заемщик получит досудебную претензию с требованием немедленно погасить долг по ранее действующей кредитной карте, он не должен будет игнорировать подобное обращение, даже если у него есть неопровержимые доказательства выполнения кредитного обязательства. Чтобы избежать лишних неприятностей и материальных потерь, он должен будет сразу же обратиться к кредитору (если это коллектор, то он должен будет предоставить документальное доказательство передачи права требования долга) и предъявить ему справку об отсутствии претензий со стороны кредитора, выданную после погашения задолженности.

Если такой документ отсутствует, то необходимо будет уточнить сумму долга по кредитке на момент погашения. Если она соответствует сумме оплаты (заемщик сохранил квитанцию, где обозначен размер платежа), то можно попытаться урегулировать ситуацию без судебного разбирательства.

Если у гражданина нет какого-либо доказательства внесения средств в счет погашения кредитного лимита, ему потребуется помощь грамотного юриста, который сможет проанализировать все начисления процентов и комиссий по ссудному счету и сделать вывод об их правомерности. Если выяснится, что задолженность возникла по вине заемщика, то ему придется оплатить все штрафы и пени, начисленные на момент обращения кредитора (их вряд ли удастся списать даже в ходе судебного разбирательства, если не был пропущен срок исковой давности). Но если возникновение долга по кредитке произошло вследствие неправомерного начисления комиссий или дополнительных платежей, клиент будет вынужден обратиться в суд для списания задолженности. При этом ему ни в коем случае не стоит платить банку по выставленному счету, иначе это будет расценено судом как признание правомерности его долговых требований.

Если возврата средств будет требовать коллектор, который по разным причинам будет уклоняться от предоставления документа о передаче права требования долга, гражданин может игнорировать его звонки и письма без каких-либо юридических последствий.