Просрочка по кредиту – что делать, когда нечем платить

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Выплата розничного кредита – это достаточно длительный процесс, так как по отдельным потребительским программам банки разрешают заемщикам возвращать деньги в течение 10-20 лет, согласовывая графики осуществления таких выплат при составлении договоров. Но далеко не каждый гражданин может адекватно оценить свои финансовые возможности по оплате платежей и учесть проблемы, с которыми он может столкнуться при выполнении обязательства. Поэтому даже если на момент оформления кредита у клиента был стабильный доход, перспектива карьерного роста, ценное имущество и стабильное финансовое состояние, нет никакой гарантии, что через несколько месяцев или лет он не столкнется с серьезными материальными проблемами, что отразится на уровне платежеспособности. Оказавшись в такой ситуации, он вряд ли будет тянуть непосильное долговое бремя, особенно если окажется, что доходов не хватает даже на покупку товаров первой необходимости. В результате кредит выйдет на просрочку, банк занесет соответствующую информацию в кредитную историю, начислит штрафные проценты, а через определенный промежуток времени перейдет к более решительным действиям по взысканию задолженности.

Почему нужно платить

Казахстанцы, отказавшиеся от выплаты кредитов вследствие возникших финансовых трудностей, не всегда адекватно оценивают сложившуюся ситуацию и не понимают, что их действия могут обернуться большими долгами и проблемами. Многие должники игнорируют звонки из банков, досудебные претензии о погашении кредитов и даже не всегда являются на судебные заседания, что только на руку кредиторам. Нередко «прозрение» приходит только в тот момент, когда за работу принимаются судебные исполнители. Но, когда дело дошло до описи и продажи имущества, сложно повернуть время вспять и защитить свои интересы и права, даже если просрочка была вызвана серьезными проблемами (потерей работы, серьезной болезнью и т. д.).

Не получив причитающуюся сумму средств в счет оплаты задолженности в срок, предусмотренный действующим договором, банк, независимо от сложившихся обстоятельств, может добиться принудительного взыскания, что явно не в интересах неплательщика. В этом случае он рискует:

• Серьезно «подмочить» свою репутацию и лишить себя возможности оформлять новые кредиты или займы. Отсутствие ежемесячного платежа – это серьезное нарушение условий договора и банк обязательно внесет такую информацию в кредитную историю клиента, чтобы предупредить других участников рынка о его низкой платежной дисциплине.
• Понести дополнительные расходы при выплате задолженности. При просрочке начисляются штрафные проценты, которые существенно увеличивают стоимость заемных средств. Чтобы вернуться в график и погасить накопившуюся задолженность, клиенту придется оплатить не только обязательный платеж, но и штраф, сумма которого может оказаться достаточно большой. Если это не будет осуществлено в добровольном порядке, то банк может взыскать всю сумму задолженности в принудительном порядке, даже если он 1-3 года начислял штрафы за нарушение условий оплаты.
• Потерять залог. Если по кредитному обязательству числится имущественное обеспечение, то потребителю вряд ли удастся его сохранить, когда дело дойдет до судебного разбирательства. Имущественный залог – это первое, что будет продано на торгах для погашения, независимо от того, был ли деньги предоставлены на приобретение или он был обеспечением при получении определенной суммы средств (т. е. деньги были выданы под залог имущества).
• Потерять другие ценности. Изъятие и продажа другого имущества должника – это стандартная практика при принудительном взыскании. И чем больше будет сумма накопившейся задолженности, тем больше будут потери клиента.

Льготные условия погашения

Не стоит думать, что банки воспринимают просрочку по кредиту как возможность существенно обогатиться за счет должника. По факту принудительное взыскание – это достаточно трудоемкая процедура, которая может обернуться для кредитора большими убытками, чего стоит избегать при осуществлении финансовой деятельности. Поэтому многие банки не спешат подавать судебные иски, а предпочитают активно сотрудничать с должниками, которые неожиданно столкнулись с материальными проблемами. Они согласовывают им индивидуальные графики погашений, предлагают кредитные каникулы и даже снижают ставки, не желая терять доходы в долгосрочной перспективе (чем дольше выплачивается долг, тем выше будет сумма полученного процентного дохода). Но, рассчитывая на льготные условия погашения, заемщик должен учесть несколько нюансов:

• Банк не будет идти на встречу клиенту, который длительное время уклонялся от общения, игнорировал телефонные звонки и не предпринимал активных действий по урегулированию ситуации. С его точки зрения, подобное поведение – это достаточно тревожный сигнал, который указывает на безответственность и неисполнительность гражданина, поэтому не стоит рисковать своими активами, снижая ставку или меняя график выплаты. Негативно банки относятся и к заемщикам с высокой закредитованностью или просрочками по обязательствам других кредиторов. В связи с этим рассчитывать на лояльное отношение может только потребитель без других долгов, который еще до возникновения проблем уведомил своего инспектора о невозможности внести платеж.
• В большинстве случаев речь идет только о временном ослаблении долгового бремени, а не о долгосрочных каникулах или снижении ставки на весь оставшийся срок выплаты. Клиенту может быть предоставлено 6-12 месяцев для урегулирования текущих проблем (например, для лечения, поиска другого источника доходов и т. д.), после чего он должен будет возобновить текущие выплаты в полном объеме. Нередко при изменении графика (например, при «каникулах», когда дается отсрочка на оплату тела кредита) неоплаченная в срок сумму «перебрасывается» на оставшийся срок, вследствие чего после окончания льготного периода размер ежемесячных платежей только увеличивается. Если за отведенный срок клиент не сможет повысить свою платежеспособность, ему уже не удастся избежать принудительного взыскания.
• На какие-либо уступки могут претендовать только заемщики, которые могут предоставить документы, указывающие на ухудшение их финансового состояния. И даже если в программе банка не указано наличие отсрочки, а основными условиями не предусмотрена возможность использовать гибкий график погашения, договориться о льготном порядке выплаты можно в индивидуальном порядке, направив соответствующее заявление.

Добровольная продажа залога

Если при оформлении кредита был предоставлен имущественный залог в качестве гарантии выполнения действующего обязательства, то можно договориться о добровольной продаже, что даст возможность избежать принудительного взыскания. В этом случае заемщик может не опасаться судебного разбирательства и дополнительных расходов по юридическому сопровождению дела, а в некоторых ситуациях это даст ему возможность сохранить будущие доходы (в ходе исполнительного производства принимается решение об удержании части доходов в счет погашения задолженности, соответственно, клиент будет обречен много лет «делиться» с банком своими деньгами).

Добровольная продажа залога крайне выгодна кредитору, так как при таком сценарии он может быстрее погасить образовавшуюся задолженность, которая влияет на качество его активов. Но заемщик должен понимать, что это лучше сделать на начальном этапе просрочки, так как за счет начисления штрафных санкций размер обязательства может увеличиться, и не исключено, что вырученных от продажи залога средств не хватит для покрытия всей суммы задолженности.

В более сложном положении может оказаться клиент, обеспечением по кредиту которого является движимое имущество (например, автомобиль). В связи с тем, что со временем его стоимость только снижается, может оказаться, что рыночная цена залога существенно ниже совокупной суммы долга и добровольная продажа не поможет решить текущую проблему. Но если банк пообещает списать оставшуюся задолженность (некоторые кредиторы готовы на такую уступку, чтобы быстрее уладить вопрос с просрочкой), то клиенту стоит соглашаться на добровольную продажу имущества, если нет дополнительных, невыгодных для него условий такой операции.

В целях предосторожности все договоренности с банком стоит закреплять на бумажном носителе. Если пренебречь таким требованием, то после продажи имущества может выясниться, что инициатива «списать оставшийся долг» исходила только от кредитного сотрудника, в то время как финансовая организация категорически против подобных операций.

Если у заемщика есть поручитель, то единственное, что можно сделать для урегулирования ситуации – это попросить его принять участие в выплате задолженности. В виду того, что ему все равно придется это сделать по решению суда, возможно, он согласится помочь погасить долг, чтобы не нажить массу проблем.

Рефинансирование

Далеко не каждое долговое обязательство можно рефинансировать по целевой программе, особенно если речь идет о потребительском кредите наличными или кредитной карте. Но в связи с тем, что суть этой операции сводится к погашению текущей задолженности заемными средствами, полученными от другой финансовой организации, ее можно осуществить с помощью любого кредита или займа, оформленного на выгодных или удобных для клиента условиях.

Рефинансирование – это реальная возможность остановить начисление штрафных процентов и избавиться от обременительной задолженности, которая в перспективе приведет к большим финансовым потерям. При этом важно учитывать, что:

• Для рефинансирования ипотеки лучше выбрать соответствующую целевую программу, причем большое внимание стоит уделить банкам, которые предлагают более выгодные ставки. Но если на просрочке находится сравнительно небольшая сумма задолженности, то можно оформить кредит или даже займ от МФО, не раскрывая информацию об истинном предназначении средств. Несомненное преимущество такого рефинансирования – это возможность не передавать банку залог и ограничиться беззалоговым обязательством (соответственно, не нужно будет оплачивать оценку, страхование и т. д.).
• Для погашения кредитки или займа от микрофинансовой организации лучше оформить наличный банковский кредит. Во-первых, в этом случае можно будет зафиксировать сумму долга (если на карте установлена возобновляемая линия, то всегда есть соблазн потратить деньги на незапланированные покупки) и не увеличивать ее размер, а, во-вторых, в рамках потребительской программы деньги от банка можно получить на более выгодных условиях, что поможет сократить переплату.
• Для рефинансирования по целевой программе потребуется письменное согласие кредитной организации (держателя долгового обязательства) на выполнение такой операции. И если кредитор не будет заинтересован в ее осуществлении, заемщик не сможет воспользоваться таким предложением, и будет вынужден искать другой источник получения денег.
• Независимо от того, какой программе будет отдано предпочтение, клиент сможет рефинансировать задолженность только при наличии хорошей кредитной истории. Если его обязательство уже просрочено, то у него могут возникнуть серьезные проблемы с одобрением новой заявки на выдачу средств. В такой же ситуации может оказаться высокозакредитованный клиент, даже если другие его обязательства еще оплачиваются в срок (банки стараются не финансировать таких граждан, так как они часто допускают просрочки).
• Рефинансирование – это оформление нового кредита. Соответственно, клиенту придется оплатить все расходы, предусмотренные условиями программы (комиссию за рассмотрение документов, страхование и т. д.), что он должен будет учесть при планировании своих расходов.

Несмотря на все преимущества рефинансирования, прежде чем приступить к процессу реализации, неплательщику следует непредвзято оценить свои возможности по выплате долга и понять, сможет ли он в срок выплатить долг. И если у него есть основания полагать, что это все равно не решит его проблему с доходами, лучше отказаться от рефинансирования и попробовать договориться о добровольной продаже залога или льготных условиях погашения.