Займ для погашения просрочки по ипотеке: как это работает

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Квартирный вопрос – это камень преткновения для многих казахстанских семей, которые вынуждены ютиться на одной жилплощади с родственниками или снимать жилье. Но еще большим испытанием может стать выплата ипотечного кредита, особенно если в процессе его погашения возникли непредвиденные финансовые трудности или проблемы. В ситуации, когда банк грозится отобрать залоговую недвижимость, а коллекторы угрожают штрафными санкциями, сложно не растеряться и здраво оценить сложившиеся обстоятельства. Но если нет денег на оплату текущей задолженности, у заемщика не так много возможностей избежать неприятных последствий. Как вариант, он может воспользоваться помощью МФО, оформить микрозайм и получить деньги для погашения возникшей просрочки.

Последствия для должника

Не получив очередной платеж в изначально обозначенный для этого срок, банк не будет выяснять причину возникновения задолженности и сразу же начислит штраф. Впоследствии он ежедневно будет повторять такую процедуру, пока клиент не выполнит долговое обязательство. Соответственно, чем дольше срок просрочки, тем больше потребуется денег для покрытия задолженности. В то же время, если заемщик не сможет быстро урегулировать ситуацию, ему будет сложно «вернуться в график» и погасить ипотеку, особенно если он столкнулся с финансовыми проблемами. Впрочем, казахстанские должники не всегда осознают серьезность ситуации и не понимают последствий «затянувшейся» просрочки. Если речь идет о невыплате жилищного кредита, можно:

• Навсегда испортить свою кредитную историю, так как информация о наличии непогашенного обязательства будет внесена в учетную запись в БКИ.
• Потерять залоговую недвижимость, что предусмотрено условиями действующего договора. Это касается не только приобретенного жилья, но и дополнительного имущественного обеспечения, которое предоставлялось вместо оплаты первоначального взноса. Пользуясь своим законным правом, банк обязательно подаст в суд и добьется принудительной продажи недвижимости, даже если клиент категорически против подобного решения.
• Лишиться другого ценного имущества. Если вырученных от реализации средств не хватит на покрытие всей суммы долга, заемщику не удастся сохранить ценное имущество, которое является его собственностью.

Учитывая всю серьезность последствий, должник заинтересован как можно быстрее погасить долг, чтобы не провоцировать банк прибегать к более решительным действиям по взысканию задолженности. И если это необходимо сделать на небольшом сроке просрочки, идеальным решением может стать оформление займа от МФО.

Преимущества микрофинансовой помощи

Несмотря на то, что банки предлагают более выгодные ставки по потребительским кредитам, во многих случаях можно решить проблему только с помощью микрозайма от МФО. И в первую очередь это касается ипотеки, что можно объяснить такими преимуществами микрофинансовой помощи:

• Быстрое рассмотрение заявки, что особенно актуально при наличии проблемной задолженности. За каждый день просрочки банк начисляет штраф, что автоматически увеличивает сумму долга по ипотечному кредиту, и клиент заинтересован в быстром получении денег, чтобы не платить большую сумму процентов. В банках средний срок рассмотрения заявки составляет 3 дня при условии предоставления полного пакета документов, что не всегда устроит должника. В МФО узнать о возможности выдачи денег можно через 30-40 минут (при первом обращении) или мгновенно (при повторных обращениях).
• Низкая вероятность отказа. Если срок просрочки по ипотеке составляет 5-7 дней, то такая информация уже внесена в кредитную историю гражданина. Это автоматически снижает вероятность положительного решения по заявке, если она будет подана в банк РК. Но микрофинансисты более лояльны к своим клиентам и часто выдают займы даже потребителям с открытыми просрочками и непогашенными долгами.
• Для получения денег достаточно удостоверения личности. Если у заемщика возникли проблемы с выплатой ипотеки, то это, скорее всего, обусловлено определенными финансовыми трудностями (как правило, это связано с потерей работы и основного источника получения средств). Не имея официального трудоустройства, клиент не может документально подтвердить свой доход, что является обязательным условием оформления многих банковских кредитов. Но микрозайм можно получить после предоставления единственного документа – удостоверения личности, не подтверждая свой доход соответствующими справками.
• В отдельных случаях можно бесплатно воспользоваться кредитной помощью МФО, оформив беспроцентный займ.

Как выбрать программу

Далеко не каждая микрофинансовая программа может быть использована для получения займа на погашение ипотечного кредита. Чтобы не столкнуться с большой переплатой и упростить задачу по возврату средств, важно выбрать самые оптимальные условия кредитования, исходя из следующих параметров программы:

• Сумма займа. В большинстве случаев максимум, на что может рассчитывать заемщик МФО – это 100-150 тыс. тенге. Но если речь идет об оформлении первого займа, его размер может быть ограничен 50-70 тыс. тенге, что не всегда соответствует запросам клиентов. Если деньги нужны на покрытие текущей просрочки по ипотеке, важно удостовериться, что в рамках выбранной программы можно будет получить достаточную сумму для покрытия накопившейся задолженности. Например, если компания может предложить только 50 тыс. тенге, а сумма ипотечного платежа составляет 80 тыс. тенге, то лучше отказаться от ее услуг в пользу другого кредитора.
• Срок погашения. Очередное поступление дохода у заемщика должно наступить раньше момента окончания срока действия договора с МФО. В связи с этим важно правильно определить срок кредитования, исходя из своей финансовой ситуации. В противном случае риск просрочки по микрозайму существенно возрастает, особенно если у клиента не возможности получить деньги на выплату из другого источника.
• Продление займа. Чтобы подстраховаться на случай непредвиденных материальных проблем, лучше выбрать программу, по условиям которой можно продлить срок использования средств без штрафных санкций. В зависимости от политики МФО, это можно сделать на срок 5-30 дней после оплаты дополнительной комиссии или текущей суммы начисленных процентов.
• Дополнительные комиссии. Если потребитель хочет взять займ для погашения очередного платежа или просрочки по ипотеке, то это явно указывает на наличие у него финансовых проблем. И не в его интересах выбирать микрофинансовую программу, по условиям которой деньги можно получить после оплаты дополнительных комиссий и платежей.
• Способ выплаты. Чем больше вариантов выдачи предлагает МФО, тем проще воспользоваться ее кредитной помощью. Но если деньги нужны на погашение ипотеки, лучше отдать предпочтение выплате на карту, так как в этом случае можно оформить перевод в счет покрытия задолженности в онлайн режиме (через онлайн-банкинг). Как вариант, можно оформить займ с выдачей наличными, но при этом следует учитывать, что на осуществление такой процедуры понадобится какое-то время.
• Порядок обработки заявок. Клиенты часто совершают одну и ту же ошибку и при выборе программы обращают внимание не на порядок обработки заявок, а на срок их рассмотрения. Но по факту кредитор может принимать решения в режиме реального времени, а выдавать деньги только в рабочее время, что не подходит ипотечному заемщику, который нуждается в срочной денежной поддержке. Каждый новый день – это очередное начисление штрафных процентов, способствующих увеличению суммы задолженности. Таким образом, если средства нужны в выходной день или нерабочее время при выборе МФО важно обратить внимание на регламент ее работы, порядок обработки заявки и перечисления средств.

Особенности оформления

Даже если заемщик впервые пользуется финансовой помощью МФО, у него не будет проблем с оформлением займа. Такие кредиторы используют упрощенную процедуру кредитования и часто принимают заявки онлайн в круглосуточном режиме и в выходные дни. Но если деньги нужны на покрытие ипотечной задолженности, следует учитывать целый ряд нюансов кредитования, чтобы максимально быстро получить деньги на осуществление банковского платежа.

В первую очередь – это высокая вероятность отказа, от чего не застрахован ни один потребитель. Несмотря на то, что МФО считаются самыми лояльными кредиторами (они редко отклоняют заявки клиентов с открытыми просрочками), стоит подстраховаться на случай принятия такого решения и подать сразу несколько заявок в разные компании. С одной стороны, это не запрещено действующим законом, так как заемщик может без последствий отказаться от последующего взаимодействия с кредитором после принятия им положительного решения. С другой стороны, это автоматически повысит вероятность выдачи средств и позволит ускорить процесс оформления займа (не нужно будет подавать новую заявку после получения первого отказа).

Особого внимания заслуживают беспроцентные займы, которые компании часто рекламируют как безвозмездную финансовую помощь. При оформлении такого кредитного продукта клиент должен учитывать, что срок использования средств под 0% крайне ограничен и может составлять 5-10 дней. А если он не совершит погашение в срок, ему будут начислены проценты со дня заключения договора по ставке, которая может быть на порядок выше среднерыночного значения. В то же время, пользуясь низкой финансовой грамотностью граждан РК, под видом таких микрозаймов нечестные компании предоставляют деньги на невыгодных и даже кабальных условиях, когда ставка действительно составляет 0%, но договором предусмотрены другие комиссии и дополнительные платежи.

Риски

Любое кредитование – это большой риск, так как в случае просрочки клиент может понести колоссальные денежные и имущественные потери. В связи с этим перед оформлением еще одного кредитного обязательства важно адекватно оценить свои шансы на его погашение, чтобы не загнать себя в долговую яму и не ухудшить свое текущее положение.

Когда стоит вопрос о «спасении» ипотеки и высокой вероятности потери залогового имущества, клиент думает, что стоит воспользоваться любой возможностью для покрытия текущей просрочки, чтобы избавиться от прессинга банка и коллекторов. В такой ситуации не каждый думает о том, откуда он возьмет деньги на выплату задолженности, сможет ли он через 20-30 дней погасить долг МФО и найти средства на оплату ипотечного платежа. Но микрофинансовая помощь – это только временная «передышка», чтобы уладить свои материальные проблемы и повысить платежеспособность (например, чтобы найти нового работодателя, сменить сферу деятельности, устроиться на еще одну работу и т. д.). И если изначально не учесть все риски такой операции, ситуация будет разворачиваться по такому сценарию:

• Понимая, что нет денег на погашение задолженности МФО, клиент продлит срок кредитования, оплатив начисленные проценты и комиссию. При этом он попытается оформить еще один микрозайм в другой компании, чтобы снова получить средства на покрытие ипотечного платежа. К такому методу он может прибегать до тех пор, пока из-за большого объема просрочек и высокой закредитованности микрофинансовые организации не станут отказывать по новым заявкам.
• Лишившись дополнительного источника финансирования, заемщик не сможет внести очередной платеж по ипотеке. Банк начнет начислять штрафные проценты и пришлет досудебное требование. Все это будет сопровождаться постоянными звонками коллекторов и сотрудников МФО, которые будут требовать немедленного погашения займов. Постепенно жизнь должника превратится в кошмар, так как невольными участниками процесса взыскания станут его родственники, соседи и коллеги по работе.
• Банк подаст в суд, добьется принудительного возврата средств, продажи залогового и другого имущества должника. Но даже после потери всех ценностей клиент останется должен крупную сумму средств разным микрофинансовым компаниям, которые будут взыскивать деньги не всегда законными методами.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, гражданин должен проанализировать свои финансовые возможности и осознать, насколько реальна перспектива повышения уровня его платежеспособности в сложившихся обстоятельствах. Если потеря работы или доходов – это временное явление и через 5-10 дней заемщик сможет решить возникшую проблему, займ поможет не допустить увеличения суммы просрочки и ухудшения кредитного рейтинга. Но если все возможности исчерпаны, а перспектива улучшения финансового состояния отсутствует, не стоит ввязываться в новое кредитное обязательство и усугублять свое положение. Лучше сразу обратиться в банк, предоставить документы, указывающие на снижение доходов, и разработать совместный алгоритм урегулирования ситуации (например, клиенту могут быть предложены кредитные каникулы для временного снижения долговой нагрузки).