Займ при просрочке: особенности оформления, риски и возможные проблемы

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Наличие проблемной задолженности – это веское основание для отклонения кредитной заявки. Но это больше касается банковских кредитов, когда используется сложная модель оценки финансового состояния. В отличие от банкиров, МФО более лояльно относятся к «некачественным» заемщикам. Они охотно одобряют принятые от них заявки, несмотря на наличие просроченных долгов. Впрочем, по мере ужесточения условий осуществления микрофинансовой деятельности, компании вынуждены менять свой подход к принятию решений. В связи с этим отказы в выдаче средств все чаще получают заемщики с проблемными долгами. Но при соблюдении определенных правил у такого гражданина не возникнет сложностей с получением средств при просрочке.

Зачем клиенты с долгами оформляют новые микрозаймы в МФО

Выбор заемщиков в пользу микрофинансовых организаций можно объяснить высокой вероятностью одобрения заявок. Для банка наличие просрочки – это существенное основание для отказа, даже если речь идет о небольшом кредите. А компании, специализирующиеся на онлайн кредитовании, выдают деньги таким клиентам при условии наличия дохода. В связи с этим, получив банковский отказ, они обращаются за помощью в микрофинансовые организации. Как правило, в такой ситуации желание оформить займ можно объяснить следующими обстоятельствами:

• Потребитель столкнулся с непредвиденными расходами и ему срочно нужна денежная помощь. Если ее нельзя получить у родственников или друзей, он предпочтет обратиться в МФО. При этом он полностью осознает сложность ситуации и планирует выплатить долг после получения дохода. Но не исключено, что его финансовые проблемы будут иметь долгосрочный характер. При таком условии он не сможет выплатить долг.
• Должник хочет рефинансировать проблемную задолженность. С этой целью он заключает новую кредитную сделку и полученными средствами погашает накопившуюся просрочку. При этом он не информирует МФО о целевом использовании микрозайма (на рефинансирование). Единственный недостаток такого способа урегулирования ситуации – это большая переплата. Кроме того, многие МФО не выдают займы на длительный срок. И под процент должник может получить сравнительно небольшую сумму средств.
• Деньги необходимы для оплаты обязательного платежа по кредиту. Если заемщик опоздает с внесением средств, ему не удастся избежать начисления штрафных процентов. Чтобы остановить этот процесс, он может взять деньги в МФО для погашения просрочки.

Как увеличить вероятность выдачи средств

Если у заемщика есть проблемный долг, он может столкнуться с определенными трудностями при оформлении микрозайма. Чтобы не ухудшать качество своих активов, компании все чаще отказываются от сотрудничества с должниками, которые не смогли выплатить ранее полученные кредитные обязательства. Но всегда есть возможность существенно увеличить вероятность одобрения поданного обращения. Для этого следует придерживаться следующих рекомендаций:

• Отказ от кредитования в крупных МФО. Известные компании, которые давно работают на рынке РК, предпочитают не выдавать деньги клиентам с просрочками. Кроме того, они используют сложные скоринговые программы и тщательно оценивают финансовое состояние заемщиков. Соответственно, при наличии проблемной задолженности гражданину будет сложно оформить займ в крупной компании. Предпочтение лучше отдать малоизвестному кредитору, который только вышел на рынок и активно наращивает клиентскую базу.
• Чем ниже ставка, тем проще получить деньги. Если компания выдает дорогие займы, она компенсирует свои потери высокими процентными ставками. В этом случае она ничем не рискует, сотрудничая с проблемными заемщиками. Если МФО предлагает сравнительно дешевые микрозаймы, то она более тщательно анализирует пользовательские анкеты. Чтобы увеличить вероятность одобрения, не стоит использовать программы с низкими ставками. Заемщик также не сможет оформить беспроцентный займ, даже если у него стабильный доход.
• Массовая рассылка заявок. Учитывая высокую вероятность отказа, заемщику с просрочкой не стоит ограничиваться одной заявкой. Лучше сразу обратиться в несколько микрофинансовых организаций, которые предлагают розничные микрозаймы. Стоит отдать предпочтение онлайн компаниям, которые предоставляют финансовые услуги по Интернету. Для этого достаточно пройти небольшую процедуру регистрации и заполнить анкету. Впоследствии, исходя из ответов, можно выбрать программу с самыми выгодными условиями.
• Если займ нужен на непредвиденные расходы, нет смысла долго тянуть с обращением в МФО. Чем дольше срок просрочки, тем меньше шансов получить деньги под процент. В первую очередь это актуально для случаев, когда средства необходимы для рефинансирования проблемной задолженности.

Порядок действий должника

Чтобы не ухудшить свое положение, заемщику не стоит необдуманно брать займ, когда есть открытая просрочка. Первое, что он должен сделать в данной ситуации – это оценить целесообразность принятия такого решения, чтобы избежать возможных проблем и финансовых потерь. Если другого выхода нет, следует:

• Определить самую выгодную программу, чтобы сократить расходы при обслуживании задолженности. Предпочтение лучше отдать МФО, которая только недавно стала осуществлять микрофинансовую деятельность, что увеличит вероятность положительного решения. Если ранее клиент уже пользовался услугами определенной компании, лучше сразу обратиться к ней за выдачей средств. Учитывая наличие положительной кредитной истории, у постоянного клиента не должно возникнуть проблем с оформлением нового микрозайма.
• Зарегистрироваться на сайте и подать заявку. Это лучше сделать онлайн, чтобы упростить процедуру регистрации. Можно отправить сразу несколько заявок в разные компании, предварительно создав свою учетную запись. Но не рекомендуется пользоваться клавишами «быстрого» ввода данных, что может стать основанием для отказа. Система микрофинансовой организации может установить этот факт и отклонить заявку. Если пользователь не вводит информацию вручную, а пользуется «быстрыми» клавишами – это явно указывает на массовую рассылку заявок. Компании стараются не сотрудничать с такими клиентами, чтобы избежать денежных потерь.
• Получить решения и окончательно определиться с потенциальным кредитором. В случае одобрения нескольких заявок предпочтение лучше отдать компании с самыми выгодными условиями. Другие ответы МФО можно оставить без внимания, не опасаясь юридических последствий. Положительное решение кредитора не обязывает гражданина заключать с ним сделку.
• Подписать договор оферты цифровым кодом, полученным на свой телефон. Этим клиент зафиксирует свою готовность взять на себя кредитное обязательство. Предварительно важно ознакомиться с текстом договора, чтобы исключить наличие скрытых платежей.
• Получить деньги и использовать их по назначению. Если микрозайм оформлялся для погашения просрочки, такую операцию следует выполнить сразу после выдачи средств. В противном случае на проблемную задолженность будут начислены штрафные проценты. Соответственно, выданных денег не хватит для ее покрытия.

Проблемы, с которыми может столкнуться должник

Несмотря на лояльность МФО, они все чаще отклоняют заявки «чужих» должников. В связи с этим заемщик с просрочкой при подаче новой заявки может столкнуться с такими проблемами:

• Отсутствие возможности получить деньги под 0%. Высокий процент отказов – это характерная особенность беспроцентных займов. Рассчитывать на выдачу денег на таких условиях вправе только гражданин со стабильным финансовым состоянием. Наличие просрочки – это негативный фактор, способствующий снижению кредитного рейтинга. В этом случае МФО отклонит заявку, лишив потребителя возможности бесплатно воспользоваться кредитной помощью.
• Увеличение базовой ставки. Все больше компаний практикуют индивидуальный подход к рассмотрению заявок клиентов. В этом случае стоимость займа напрямую зависит от кредитного рейтинга и уровня доходов. Выявив наличие просрочки у заемщика, компания может отклонить его заявку, предложив альтернативные условия кредитования. Как правило, речь идет о повышении ставки, но кредитор также может уменьшить сумму займа.
• Высокая вероятность отказа. Установив факт наличия просрочки, микрофинансовая организация может отклонить заявку. Проблемы при выплате других обязательств – это веское основание для принятия негативного решения. С точки зрения кредитора, если потребитель не смог выплатить долг, он может нарушить условия договора. Кроме того, наличие задолженности косвенно указывает на серьезные финансовые проблемы. Гражданин может попытаться скрыть такое обстоятельство и не информировать МФО о просроченном долге. Но если кредитор выявит обман, он сразу откажет в выдаче средств. Такое решение будет принято даже в том случае, если он охотно сотрудничает с должниками.
• Полученных денег не хватит для рефинансирования проблемного кредитного обязательства. Такое возможно в том случае, если компания не смогла выдать средства в день обращения заемщика. За это время действующий кредитор начислил штрафные проценты, что поспособствовало увеличению суммы долгового обязательства. В такой ситуации потребителю придется искать другой источник для дополнительного финансирования.

Чем рискует заемщик

При заключении кредитной сделки гражданин берет на себя серьезные обязательства, которые он должен выполнить в полном объеме. В первую очередь это касается своевременного внесения средств в счет погашения задолженности. Но если клиент ограничен в средствах, у него могут возникнуть серьезные проблемы с выплатой еще одного займа. Двойная долговая нагрузка – это тяжкое бремя для семейного бюджета. Если деньги не будут возвращены в предусмотренный договором срок, заемщик рискует:

• Безнадежно испортить свою кредитную историю. Даже если ему удастся погасить первую просрочку, информация о наличии непогашенной задолженности все равно будет отражена в его «истории». Из-за этого потребитель не сможет пользоваться кредитными услугами банков и МФО. Впоследствии это может стать серьезной преградой для решения жилищного вопроса, так как для оформления ипотеки необходима идеальная кредитная история.
• Столкнуться с прессингом коллекторов. Микрофинансовая организация не сразу обратится в суд для принудительного взыскания задолженности. Сначала должником «займутся» коллекторы – специалисты, которые осуществляют профессиональное взыскание долгов. Они будут донимать его телефонными звонками и визитами, чтобы он быстрее вернул долг.
• Потеря ценного имущества. Если коллекторы не смогут заставить должника выплатить займ, МФО может прибегнуть к принудительному взысканию средств. С этой целью она обратится в суд, который примет решение в ее пользу. Вследствие этого должник потеряет свои денежные активы и ценное имущество, чего можно было избежать. Чтобы не допустить такого развития событий, не стоит бездумно оформлять новые займы при просрочке. Лучше воспользоваться другими способами урегулирования подобных ситуаций. Например, можно не оформлять займ для погашения проблемной задолженности, а обратиться к кредитору с просьбой реструктуризировать долг.
• Большие расходы при обслуживании задолженности. За каждый день просрочки кредитор начисляет штрафные проценты. И даже если потребителю удастся выплатить все долги, он потратит много средств на удовлетворение требований кредиторов.

Чем больше долгов у заемщика, тем тяжелее ему будет выполнить все свои обязательства. В связи и этим не стоит необдуманно брать еще один займ, если возникли проблемы с выплатой другого кредита. Даже если деньги необходимы на оплату обязательного платежа, это может только усугубить текущую ситуацию и поспособствовать появлению серьезных проблем.