Что делать, если МФО хочет взыскать задолженность через суд

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 03.08.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Столкнуться с проблемами при выплате задолженности может любой заемщик. Потеря работы, непредвиденные расходы, тяжелая болезнь – все это может помешать вернуть средства в изначально установленный договором срок. С точки зрения действующего законодательства, клиент все равно обязан вернуть долг, несмотря на наличие материальных проблем. А если он не будет платить, микрофинансовая организация обратится в суд и добьется возврата денег в принудительном порядке.

Предупреждение или моральный прессинг

Микрофинансовые организации специализируются на краткосрочном кредитовании и выдают займы под залог имущества в редких случаях. Они не заинтересованы в длительных судебных процессах, которые в целом не гарантируют возврат средств. В частности, после получения положительного решения нередко выясняется, что у гражданина нет официального дохода. А его имущество давно «переписано» на других членов семьи. Но не все должники знают о таких нюансах принудительного взыскания. Опасаясь получить повестку в суд, многие находят деньги и выплачивают просроченные займы. Нередко для этого заключаются новые кредитные договора с другими кредиторами.

В большинстве случаев обещание обратиться в суд – пустая угроза с целью оказания морального давления. Должнику стоит опасаться повестки, если:

1. Он задолжал крупной микрофинансовой организации, которая при взыскании долгов четко следует нормам действующего законодательства. Такие компании не используют незаконные приемы для оказания психологического воздействия (угрозы, вымогательство, шантаж и т. д.), что больше характерно для мелких игроков. Они предпочитают решать вопросы с просроченными займами в юридической плоскости. В частности, это касается МФО MoneyMan, которая специализируется на удаленном кредитовании.
2. С момента возникновения просрочки прошло более 90 календарных дней. В этом случае речь идет о «безнадежной» задолженности. Чтобы не пропустить срок исковой давности, компания может обратиться в суд. Но отдельные МФО предпочитают продавать просроченные «безнадежные» займы профессиональным коллекторам.
3. У заемщика есть официальный доход и ликвидное имущество. В процессе досудебного взыскания кредитор всегда старается собрать максимум «полезной» информации о финансовом состоянии должника. Исходя из таких данных проще оценить перспективность взыскания и определиться с методом его осуществления. К примеру, нет смысла обращаться в суд, если у неплательщика нет имущества и официального трудоустройства. Но при наличии ежемесячного дохода компания, скорее всего, сделает ставку на судебное разбирательство.
4. Гражданин должен крупную сумму средств нескольким кредиторам. В такой ситуации очевидно, что у него не хватит денег, чтобы погасить все просроченные обязательства. Чтобы получить право на первоочередное требование долга, МФО предпочтет обратиться в суд.

Как избежать принудительного взыскания

Максимум, на что может рассчитывать потребитель в ходе судебного разбирательства – это на признание договора недействительным. Но в этом случае ему все равно придется вернуть взятые средства, уклонившись от выплаты процентов и штрафов. Поэтому не стоит доводить дело до принудительного взыскания, даже если нет возможности выплатить займ.

Чтобы избежать больших финансовых потерь и неприятных последствий, стоит действовать иначе:

1. Сотрудничать с МФО и не уклоняться от общения с ее представителями. Если должник не отвечает на телефонные звонки и не готов к сотрудничеству, кредитор постарается как можно быстрее вернуть деньги в принудительном порядке. Многие компании готовы идти на встречу заемщикам и сами предлагают варианты выплаты займов. Но если гражданин не отвечает на телефонные звонки, он не узнает о наличии такой возможности;
2. Четко оговорить срок возврата средств (при наличии такой информации). Если неплательщик точно знает, что его материальное положение в ближайшее время улучшится (например, он устроился на работу и скоро получит первую зарплату), важно донести эту информацию до кредитора. При наличии сведений, что долг скоро будет закрыт, кредитор не будет предпринимать серьезных действий для его взыскания;
3. Попытаться договориться с микрофинансовой организацией о льготных условиях погашения или о новом графике выплат. К примеру, можно попросить списать начисленный штраф или зафиксировать сумму задолженности. Но компания пойдет на уступки только в том случае, если неплательщик сможет доказать, что просрочка возникла из-за больших финансовых проблем;
4. Рефинансировать просроченный займ с помощью банковского кредита. Если нет денег полностью погасить долг, можно воспользоваться помощью другого кредитора. На рынке РК нет целевых программ по рефинансированию микрозаймов. Но для этого можноиспользовать нецелевой кредит, выплату которого растягивают на несколько лет.

Законодательные нововведения

В 2020 году в силу вступили поправки в действующий закон, которым руководствуются компании при выдаче займов. В частности, был утвержден порядок досудебного урегулирования вопроса с просроченными обязательствами МФО. Теперь компания, с которой был заключен кредитный договор, обязана уведомить заемщика о возникновении просрочки в течение 15 дней с момента ее появления. А он в свою очередь вправе в течение последующих 30 дней обратиться в микрофинансовую организацию с заявлением об урегулировании вопроса (к примеру, должник может попросить реструктуризировать долг, сославшись на ухудшение своего финансового положения). Микрофинансовая организация обязана рассмотреть заявление и сообщить о принятом решении в течение 15 дней. При отсутствии реакции со стороны заемщика она может добиться возврата средств путем наложения исполнительной надписи нотариуса или по решению суда.

Принятые законодательные нововведения ограничили права кредиторов при взыскании. Теперь они сначала обязаны проводить процедуру досудебного урегулирования проблемных займов, как этого требует закон. Ранее МФО после возникновения просрочки могла сразу взыскать долг в принудительном порядке. И у клиента не было возможности предложить свой вариант урегулирования вопроса с просрочкой. Таким образом, если компания сразу обратится в суд, он может не принять исковое требование. Мотивом для отказа будет факт отсутствия попытки решить вопрос без судебного разбирательства.

Досудебное урегулирование – это реальный шанс погасить долг без больших финансовых потерь. Несмотря на предоставленную законодателями возможность, граждане не всегда ею пользуются, что можно объяснить низкой финансовой грамотностью. Они не отвечают на уведомления из МФО, и те в свою очередь быстро переходят к этапу принудительного взыскания.

Что должен сделать заемщик

Повестка в суд – это не повод для паники. Если микрофинансовая организация пошла на крайнюю меру, важно четко следовать определенному алгоритму, чтобы не усугубить свое положение. Для этого следует:

1. Ознакомиться с исковым требованием и пакетом документов, которые предоставил кредитор. Важно удостовериться, что в них нет ошибок и неточностей.
2. Убедиться в том, что МФО правильно рассчитала сумму задолженности. Законодатели ограничили возможности кредитных компаний по начислению штрафов и пени. Поэтому, если при начислении процентов использовалась завышенная ставка вознаграждения, можно списать часть задолженности. Если договор противоречит нормам действующего законодательства, суд может признать его недействительным и обязать выплатить ответчику моральную компенсацию.
3. Попытаться решить вопрос без принудительного взыскания. Несмотря на то, что МФО обратилась в суд, процесс можно остановить на любой стадии рассмотрения. И в интересах должника урегулировать проблему мирным путем, договорившись с кредитором о погашении. Возможно, он даже согласует новый график выплат или спишет часть начисленных штрафов. Но рассчитывать на уступки вправе только клиент, который не может выплатить долг по независящей от него причине (например, из-за тяжелой болезни).
4. Избавиться от ликвидного имущества, переписав его на другого члена семьи. Если очевидно, что суд поддержит исковое требование МФО, важно избавиться от ценного имущества, которое может быть изъято в ходе принудительного взыскания. Как правило, на это нужно определенное время, чтобы подготовить все необходимые документы. Возможно, для этого придется затянуть процесс судебного разбирательства, что можно сделать, не нарушая закон.

Чего не стоит делать должнику

Судебное разбирательство – это сложный процесс, от результата которого будет зависеть вся дальнейшая жизнь ответчика. В связи с этим, чтобы не усугубить свое положение, не следует:

1. Игнорировать повестки и не присутствовать на судебных заседаниях. Если должник будет вести себя крайне пассивно и не будет следить за разбирательством, впоследствии может оказаться, что кредитор явно завысил сумму его задолженности. Сам факт неявки ответчика в суд не повлияет на решение. Оно будет принято без его участия.
2. Обращаться к антиколлекторам или другим сомнительным специалистам. Чтобы отстоять свои интересы, лучше воспользоваться помощью опытного юриста. Но в целом ответчик может сам выявить ошибки или несоответствия в начислениях без наличия специализированных знаний.
3. Верить информации с тематических форумов и интернет-порталов, что микрофинансовые организации нелегально выдают онлайн займы и их можно не возвращать. Если компания зарегистрирована в соответствии с требованиями закона, она вправе взыскать долг по судебному решению. Впрочем, нелегальные МФО все равно не обращаются в суды, предпочитая пользоваться услугами «черных» коллекторов.

Исполнительная надпись вместо судебного разбирательства

В последнее время микрофинансовые организации все чаще отказываются от судебного разбирательства в пользу исполнительной надписи. Такая возможность предусмотрена профильным Законом РК «О нотариате» от 14 июля 1997 г., которым руководствуются кредиторы и коллекторы. В этом случае взыскание осуществляется в досудебном порядке через нотариуса. Он составляет распоряжение о взыскании с неплательщика выданной МФО суммы средств или истребовании имущества.

Когда может быть использована исполнительная надпись для взыскания

Обращение к нотариусу – это реальная возможность сократить фактический срок взыскания задолженности. Для кредитора это намного проще, дешевле и быстрее по сравнению с судебным разбирательством. Несмотря на целый ряд преимуществ, исполнительная надпись может быть использована только в том случае, если:

1. Микрофинансовая организация хочет вернуть только основную сумму задолженности. Таким образом нельзя взыскать штрафы, пени, комиссии и другие платежи, даже если они предусмотрены договором.
2. Требование кредитора является бесспорным. Если нотариус усомнится в том, что заемщик действительно задолжал указанную сумму средств, он откажет в исполнительной надписи и порекомендует решить вопрос с займом в ходе судебного разбирательства.
3. Со дня возникновения проблемной задолженности прошло не более 3-х лет. Если срок исковой давности пропущен, компании сначала придется обратиться в суд.

Что делать должнику, чтобы оспорить исполнительную надпись нотариуса

Если МФО удалось получить исполнительную надпись, на следующий день ее копия должна быть направлена заемщику. С момента ее вручения у него есть 10 дней, чтобы отправить нотариусу свое возражение. В таком документе гражданин должен указать причины, по которым он не согласен с выставленным требованием. Возражение можно составить самостоятельно или доверить такую работу грамотному юристу.

Получив такой документ, нотариус в течение трех рабочих дней может вынести постановление об отмене своей исполнительной надписи. Как правило, такое решение принимается в том случае, если должник четко аргументировал неправомерность требований МФО. Если в отмене исполнительной надписи будет отказано, ее можно оспорить в суде. Но важно подать иск в течение 10 рабочих дней с момента ее вручения.

Если должник своевременно не отправит нотариусу возражение, исполнительная надпись будет передана судебному исполнителю. А все расходы МФО, связанные с получением такой услуги, тоже будут взысканы с неплательщика.

Процедура взыскания долгов

Если урегулировать вопрос в досудебном порядке не получилось, а заёмщик отказался от оформления реструктуризации и попытки взять кредитные каникулы, начинается процесс взыскания:

1. Прежде всего, помните, что в большинстве случаев суд встаёт на сторону кредитора и обязует должников внести задолженность. Исполнительный лист передают или в органы исполнительного производства в конкретном городе, или в Республиканскую коллегию частных судебных исполнителей.
2. После того как исполнительный лист попадает к приставу, он может принять одну или сразу несколько мер принудительного взыскания. Например, самым распространённым считается арест счетов в банках, в первую очередь речь идёт о зарплатных картах. Также арест может быть наложен на ценные бумаги, имущество (движимое и недвижимое). В некоторых случаях должнику запрещают выезжать за границу.
3. Начинается розыск счетов клиента в банках. Когда в банк поступает соответствующее предписание, он обязан уведомить приставов о наличии у должника счетов. Карту блокируют полностью или только на определённую сумму. Например, если лежащих на счёте денег достаточно для погашения задолженности, сразу списывают весь долг. Если нет, ограничения коснутся и будущих поступлений. Однако есть и норма, согласно которой больше половины дохода забирать не могут за редким исключением.

Как только задолженность будет погашена путём принудительного взыскания, счета клиента разблокируют, и он может пользоваться деньгами как прежде. Если же денег на картах нет, взыскание обратят на имущество, например, могут продать на торгах автомобиль.