Как МФО осуществляют взыскание проблемных займов

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 14.08.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Далеко не каждый заемщик сможет вовремя вернуть выданный займ, не нарушив условия действующего договора: несмотря на то, что многие микрофинансовые организации предлагают услуги по продлению срока кредитования, не во всех случаях этим можно воспользоваться, чтобы избежать просрочки и последующих за этим неприятностей. Возникновение проблемной задолженности – это побочное явление любой кредитной деятельности, так как ни одна скоринговая модель не гарантирует абсолютно точный расчет и отсутствие погрешности.

Хотя МФО стараются своевременно выявлять неплатежеспособных и бесперспективных заемщиков, чтобы не выдавать им деньги, которые они все равно не смогут вернуть, им это не всегда удается, на что указывает планомерный рост совокупного портфеля проблемной задолженности в РК. А «расплачиваться» за ошибки и погрешности скоринговой системы все равно придется заемщикам, в отношении которых микрофинансисты используют все возможные инструменты и методы, которые нередко противоречат нормам действующего законодательства.

Насколько важно, что стало причиной просрочки

Как показывает практика, оставшись без работы и средств к существованию, среднестатистический гражданин считает, что кредитор обязательно пойдет ему на уступку и предложит льготные условия погашения задолженности. Но такой политики придерживаются преимущественно банки, которые не заинтересованы в росте объемов проблемной задолженности (в виду необходимости формировать резервы) и выдают деньги на более длительный срок. А когда речь идет о займе, предоставленном на 15-30 дней, сложно представить, что компания пойдет навстречу неплательщику, так как это лишено здравого смысла. Тем более, если ему уже была предоставлена отсрочка.

При кредитовании в МФО заемщик должен понимать, что ничто не помешает кредитору пойти на крайние меры для взыскания задолженности, даже если появление просрочки было обусловлено тяжелой болезнью или смертью близкого человека. И подобная политика не противоречит действующим законам, согласно которым потребитель, взявший на себя долговое обязательство, должен во что бы то ни стало вернуть долг, как это предусмотрено заключенным договором. Любая уступка кредитора – это не более чем «жест доброй воли», в связи с чем даже предоставление документов, указывающих на резкое снижение уровня жизни, не гарантирует лояльность при погашении долга.

Стоит отметить, что по мере роста микрофинансового рынка в РК, появления новых игроков, усиления конкуренции и ужесточения норм, регулирующих такой вид кредитной деятельности, все больше МФО готовы договариваться с должниками об индивидуальных условиях выплаты просроченных микрозаймов. Но подобное явление не носит массовый характер, а на уступки идут, как правило, только крупные компании, если с такой просьбой обратится должник с хорошей кредитной историей, столкнувшийся с серьезными финансовыми проблемами.

Кредитор или коллектор

Осуществлять работу по взысканию средств может не только микрофинансовая организация, которая выдала займ, но и специализированное коллекторское агентство. С одной стороны, заемщику все равно, кто будет звонить или приходить к нему на работу (домой) для урегулирования вопроса с задолженностью. Но по факту, если упустить то обстоятельство, что на момент внесения оплаты займ уже будет продан другому лицу (коллектору), можно ошибиться с получателем платежа и существенно усугубить свое положение.

Если МФО не может тратить финансовые активы на работу с должниками, то она обязательно воспользуется услугами специализированного агентства, которое имеет достаточно ресурсов на возврат долгов. Такая работа может осуществляться на платной основе (в случае погашения долга часть средств переводится коллектору в качестве бонуса/премии) или при условии полной передачи права требования (при этом оформляется соответствующий договор). Впрочем, несмотря на то, что о смене кредитора заемщик должен быть заблаговременно уведомлен предусмотренным законом способом, такая манипуляция носит исключительно формальный характер, так как даже если он не будет согласен с переходом права требования долга коллектору, он все равно не может это оспорить в судебном порядке.

Если микрофинансовая организация действует строго в правовом поле и подготовила все необходимые документы для передачи займа коллекторскому агентству, то оно в свою очередь может не ограничиться устными требованиями о возврате средств. Пользуясь предоставленным законом правом, коллектор может подать на должника в суд и получить деньги путем их принудительного взыскания. Но при этом такая компания не сможет начислять дополнительные проценты и штрафы (в отличие от МФО), так как кредитование не является ее основным видом деятельности (коллекторы часто «забывают» об этом и пытаются навязать должникам оплату своих начислений).

Телефонный террор

Чем меньше срок просрочки, тем больше шансов добиться возврата средств, избежав принудительного (и, как следствие, достаточно дорогого и не всегда выгодного) взыскания. Поэтому сотрудники микрофинансовой организации не будут долго тянуть с проведением всех необходимых мероприятий, чтобы стимулировать должника быстрее вернуть деньги. И первое, что они начнут делать – это донимать постоянными телефонными звонками с требованием немедленно погасить задолженность, на которую уже начисляются штрафные проценты.

Телефонный террор – это самый излюбленный метод воздействия МФО, который они активно используют на практике в виду его низкой стоимости. Несмотря на то, что в ходе беседы сотрудники интересуются срокам внесения средств, по факту подобные звонки осуществляются только для психологического и морального давления на должников. При этом компания даже может найти ближайших друзей или родственников неплательщика (например, через социальные сети) и тоже начать донимать их телефонными звонками, несмотря на то, что по факту эти лица не имеют никакого отношения к заключенному договору. Предполагается, что это им не понравится, и они тоже начнут оказывать давление на должника, вынуждая его погасить микрозайм.

Общение по телефону редко носит конструктивный характер, так как ни одна из сторон не готова к консенсусу (если окажется, что у заемщика нет денег на оплату просрочки, то сотрудники МФО, вместо того, чтобы предупредить о возможных юридических последствиях, могут опуститься до откровенного вымогательства и угроз, что не всегда способствует быстрому урегулированию ситуации). В большинстве случаев телефонный террор проводится в течение первых 30-ти дней с момента возникновения проблемной задолженности, так как принято считать, что если клиент «не сдался» (например, в виду того, что оказался юридически грамотным потребителем и не испугался судебного разбирательства), то далее использование такого метода для МФО теряет всякий смысл.

Личное общение

Далеко не во всех случаях добиться возврата проблемного займа можно только беседами по телефону, в чем уверены микрофинансисты. Чтобы заставить должника как можно быстрее погасить долг и убедить его в серьезности своих намерений, сотрудник МФО может лично приехать к нему на работу или домой, используя информацию, указанную при подаче заявки.

Единственная цель такого визита – это оказание морального давления, что в первую очередь практикуется в отношении клиентов, которые игнорируют телефонные звонки и не хотят решать вопрос с задолженностью. Кроме того, посетив заемщика по месту работы или дома, взыскатель сможет оценить его финансовые возможности или удостовериться в том, что он имеет постоянный источник дохода. При этом сотрудник МФО будет только рад, если он создаст неудобства для других членов семьи или коллег по работе, тем более что это уникальная возможность сообщить им о наличии займа и текущей просрочки.

На первый взгляд личное общение не должно смутить должника, так как это стандартная практика, которая не противоречит нормам профильного законодательства. Но, с другой стороны, если в ходе такого визита сотрудник МФО явно нарушает закон, пытается силой проникнуть в жилье или угрожает физической расправой, то не стоит игнорировать этот факт, иначе можно стимулировать коллектора использовать и другие противоправные методы взыскания.

Не все микрофинансовые организации добиваются личного контакта с должниками, так как не имеют достаточного для этого объема ресурсов (учитывая большой портфель проблемных займов, нет физической возможности обеспечить выезд ко всем, кто не вносит платежи в срок). Но если заемщик задолжал крупную сумму средств или, по мнению сотрудников МФО, у него достаточно денег для оплаты задолженности, они обязательно посетят его дома или на работе, предварительно не уведомив о таком визите.

Очное общение с профессиональным взыскателем не должно доставить гражданину больших неудобств. По сути это еще одна возможность сообщить ему о юридических последствиях просрочки и установить контакт, если он всячески отказывается от какого-либо взаимодействия с кредитором. Но микрофинансисты часто нарушают закон, что может выражаться в:

• разглашении сведений о наличии кредитной задолженности;
• привлечении к процессу взыскания посторонних лиц, которые могут оказать давление на должника;
• попытке незаконно проникнуть в жилье заемщика, чтобы забрать ценное имущество (кредитор не уполномочен осуществлять подобные действия, так как это уголовное преступление) и т. д.

Если оперативно отреагировать на нарушение закона и подать соответствующую жалобу в правоохранительные органы, можно надолго избавиться от назойливых взыскателей, которые, опасаясь штрафов и санкций, предпочтут действовать строго в правовом поле.

Судебное разбирательство

Если договор не имеет бумажной формы, можно не опасаться судебного разбирательства, так как без такого документа суд не удовлетворит иск о принудительном взыскании – это самое распространенное заблуждение, которое уже не раз оборачивалось для граждан РК массой проблем. На самом деле процедура онлайн-кредитования четко регламентирована действующим законодательством, при выдаче займа проводится полная, хоть и удаленная идентификация личности, а «виртуальный» договор подписывается цифровой уникальной подписью, что наделяет его соответствующей юридической силой. И если микрофинансовая организация, выдавшая займ, является легальным игроком рынка, то она всегда сможет обратиться в суд, чтобы добиться принудительного взыскания средств с неисполнительного заемщика.

Судебная тяжба – это возможность добиться возврата денег, когда клиент не хочет этого делать в добровольном порядке. В случае принятия положительного решения в пользу МФО он может потерять движимое или недвижимое имущество, которое будет описано и продано на публичных торгах, а также длительное время отдавать часть получаемого дохода в счет погашения задолженности. Судебное разбирательство абсолютно невыгодно должнику, так как сулит для него большие потери и убытки. Но в то же время, если не игнорировать факт наличия иска по займу (некоторые граждане предпочитают даже не участвовать в судебном процессе), можно понести масштабные потери, не имея возможности доказать абсурдность требований кредитора (например, он может завысить сумму долга, начислив дополнительные комиссии). Действовать нужно иначе.

Судебная тяжба – это самый непопулярный метод взыскания проблемных микрозаймов несмотря на то, что МФО могут пользоваться таким правом для возврата выданных средств. Это можно объяснить следующими особенностями процесса:

Без судебного разбирательства можно получить от должника гораздо больше средств, постоянно начисляя ему штрафы и проценты. А в случае судебного разбирательства сумма задолженности может быть снижена, так как ответчик сможет предоставить доказательства неправомерных начислений кредитора.

Рассмотрение иска в суде может оказаться не только бесперспективным, но и достаточно длительным процессом. А МФО в этом не всегда заинтересованы, так как специализируются на выдаче «быстрых» денег. Как правило, компании прибегают к такой крайней мере только в отношении платежеспособных заемщиков (с личным имуществом, официальным трудоустройством, постоянными доходами), задолжавшим достаточно крупные суммы средств.

Что делать, чтобы не довести дело до суда

Лучший суд – тот, который не состоялся. В интересах заемщика принять все необходимые меры для досудебного урегулирования просроченной задолженности – это поможет сэкономить время, нервы и деньги.

Что можно сделать:

1. Если просрочка ещё не наступила, но вы понимаете, что платить нечем, обратитесь в МФО для пролонгации долга. Такая услуга есть в большинстве микрофинансовых организаций, предоставляется бесплатно, но нужно оплатить начисленные за период пользования деньгами проценты. Обычно подключается она на тот срок, на который был оформлен заём. Некоторые компании позволяют использовать эту опцию неоднократно. В большинстве случаев подключить услугу можно самостоятельно через личный кабинет на сайте кредитора.
2. Если просрочка уже наступила, сразу обратитесь в МФО и дайте знать, что вы помните о долге и не планируете скрываться. Обсудите индивидуальные условия погашения задолженности. Возможно, кредитор пойдёт вам навстречу и предоставит индивидуальный график, например, позволит внести задолженность частями, а не одним платежом.
3. Предоставляйте запрошенные МФО документы. В основном реструктуризацию оформляют только при наличии серьёзных причин снижения платёжеспособности. То есть, вы должны доказать, что действительно не можете погасить долг. Для этого подойдут справки о болезни, подтверждение увольнения с работы и др. Если таких документов не будет, МФО вправе отказать в реструктуризации – нет закона, который обязал бы кредиторов предоставлять её всем клиентам по первому требованию.

Кстати, относитесь к коллекторам так же, как и к МФО или банку. После оформления договора переуступки прав требования именно коллектор становится вашим новым «кредитором».