Особенности пенсионных банковских карт

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 23.01.2024 Автор: Арнур Еркенбаев

Пенсионеры могут получать выплаты несколькими способами, но большая часть выбирает банковские карты. Это удобный вариант – деньги можно снимать в банкомате, расплачиваться картой в магазине или хранить на счету. По многим таким банковским продуктам предлагают различные бонусы, например кешбэк. Расскажем, в чём отличие пенсионных карт и как выбрать лучшую.

Что такое пенсионная карта

Пенсионной называют пластиковую банковскую карту, на которую будет поступать пенсионная выплата. Она используется для безналичных расчётов:

• ей можно платить в сервисах, интернет-магазинах, в обычных торговых точках, в том числе супермаркетах, на заправках, в аптеках;
• можно снимать деньги в банкомате и пополнять счёт через терминалы или кассы банков;
• с карты можно делать переводы на свои счета или знакомым и близким.

При этом к счёту можно выпустить одну основную и несколько дополнительных карт, обычно от 1 до 5. В этом случае те, кому владелец отдаст дополнительную карту, будут иметь доступ к деньгам на счёте – полный или ограниченный, если держатель установит лимиты, например, на сумму расходов в месяц или в сутки.

Технически пенсионная карта не отличается от, например, зарплатной. Основное отличие в том, что клиент должен отнести реквизиты в пенсионный фонд, а не работодателю, а выплата будет поступать из бюджета.

Пенсионер вправе самостоятельно решать, на какую карту и в каком банке получать деньги. Кроме этого, он может переходить из одного банка в другой, если появились более выгодные условия, он переезжает в другой город или есть иные причины перевода.

Пенсионная карта позволяет пользоваться дистанционным банковским обслуживанием. Когда в банке открывается счёт, держатель может скачать и установить мобильное приложение и/или зарегистрироваться в личном кабинете. Это позволит получить доступ к деньгам в режиме онлайн – оплачивать интернет-покупки, переводить деньги, пополнять счёт и совершать другие действия не выходя из дома. В большинстве случаев дистанционное банковское обслуживание бесплатно.

На какую карту можно перечислять пенсию

Особенности пенсионной карты:

• может иметь разный формат – выпускаются как стандартные карты на пластиковом носителе, так и виртуальные, к которым не выдаётся карта, но клиент получает реквизиты;
• принадлежать разным платёжным системам, например Visa или MasterCard;
• пенсионные карты бывают именные – на лицевой стороне есть фамилия и имя владельца, и мгновенные без указания держателя;
• карточки для пенсионеров могут быть классическими или премиальными, во втором случае по ним действует больший набор бонусов, но и обслуживание обычно более дорогое;
• пенсионные карты всегда дебетовые – на кредитку перечисления не поступят.

У каждого пенсионера есть право выбора банка и типа карты. Причём в линейке банка могут быть специальные продукты для пенсионеров, например социальные карты, позволяющие снимать деньги в банкомате без комиссии. Иногда клиентам предлагают открыть любую выпускаемую банком карту и зачислять пенсию на неё.

Отличие в том, что спецсчета, открываемые для получения пособий и пенсии, а также привязанные к ним карты, не могут быть арестованы при просрочках по кредитам и в случае взыскания штрафов. На обычные карты, даже если на них приходит пенсия, может быть наложен арест.

Как работает пенсионная карта

Несмотря на схожесть пенсионных карт с другими банковскими карточками, у такого продукта есть отличия.

Процедура оформления

Открыть карточку для перечисления пенсии можно двумя способами. Первый из них – лично в офисе банка:

• соберите документы, которые необходимы для открытия – удостоверение личности и заявку (заполняется на бумажном носителе в банке);
• обратитесь в ближайшее или любое другое удобное отделение банка и озвучьте необходимость открытия пенсионной карты;
• выберите тип счёта, подпишите договор;
• получите карту сразу (моментальную) или в назначенное время (именную, срок изготовления в среднем 5–7 дней);
• возьмите реквизиты, которые необходимо передать в пенсионный фонд.

В некоторых банках, например HalykBank, карту можно открыть полностью дистанционно без похода в офис. В этом случае необходимо:

• зарегистрироваться в личном кабинете или мобильном приложении банка;
• выбрать интересующую карту и заказать онлайн;
• указать время и дату приезда курьера;
• подписать у выездного сотрудника банка договор и представить необходимые документы, забрать карту.

До 2019 года банкам разрешалось начислять проценты на остаток – в этом случае карточный счёт служил своеобразным депозитом и позволял держателям, оставляя деньги, делать накопления. С 2019 года Нацбанк РК ввёл запрет на такие операции. Теперь, если держатель хочет получать доход на остаток, необходимо отдельно открыть депозит и перекладывать на него деньги с карты.

Обслуживание

В большинстве банков нет полностью бесплатных пенсионных карт. Могут удерживаться плата за обслуживание, комиссии, взиматься дополнительные платежи:

1. Снятие наличных. Большая часть банков устанавливает определённый лимит суммы, которую можно снять в месяц без комиссии. Если держатель превышает этот лимит, удерживается около 1% от каждой суммы снятия. Иногда это правило действует только в том случае, если клиент получает деньги в банкомате стороннего банка или обналичивает средства за пределами Казахстана.
2. Выпуск и обслуживание. Обычно по пенсионным картам плата за эти операции отсутствует. Исключение может быть сделано для премиальных продуктов.
3. Перевыпуск карты. Если закончился срок действия, банк выпустит новую бесплатно. А если замена осуществляется по инициативе клиента, может удерживаться плата. Например, в HalykBank её размер составляет 1000 тенге.
4. Выпуск дополнительных карт к основной. Если вы хотите, чтобы у членов вашей семьи был доступ к пенсионному счёту, и они могли снимать деньги или оплачивать покупки, можно выпустить дополнительные карты. Иногда все они бесплатные, а иногда бесплатно только определённое количество. Бывает и так, что каждая дополнительная карта оплачивается отдельно.
5. Пополнение счёта. Обычно положить деньги в тенге, а иногда и в долларах и евро, можно бесплатно. При пополнении карты рублями тот же HalykBank удерживает комиссию в размере 15%, минимально 10000 тенге с операции.
6. Переводы. Плата может удерживаться, если перевод осуществляется посредством банкоматов или в кассе банка между картами разных клиентов или юридическому лицу.

Кроме того, плата может удерживаться за SMS-информирование – рассылку сообщений о транзакциях по счёту, например, пополнение, снятие или поступление денег.

Бонусы и программы лояльности

Самый распространённый вариант поощрения клиентов – кешбэк. Это вознаграждение, которое представляет собой возврат определённого процента от оплаченных картой покупок. Кэшбэк бывает нескольких типов:

1. Стандартный. Обычно начисляется за любые покупки и составляет около 1%.
2. Повышенный. Его предлагают тем, кто совершает покупки у партнеров банка или оплачивает товары в определённых категориях.

У кешбэка всегда есть лимит – сколько бы вы не потратили в месяц, вы не сможете получить больше определенной суммы. Он может начисляться в реальных деньгах (возвращаться на карту в тенге) или в баллах, которыми разрешено компенсировать будущие покупки полностью или частично.

Кроме кешбэка многие банки предлагают держателям пенсионных карт участие в программах лояльности. Обычно это предполагает сотрудничество с компаниями-партнёрами, например:

• оплату покупок в определённых магазинах;
• пользование услугами конкретных компаний-партнёров, например, покупку топлива на определенной АЗС.

Обычно участие в программе лояльности, кешбэк и другие бонусы могут получить держатели обычных и премиальных карт, на которые приходит пенсия. Специальные счета, на которые можно перечислять социальные выплаты, не предусматривают таких опций.

Дополнительные услуги банков по пенсионным картам

В зависимости от банка клиент, открывший пенсионную карту, может получать дополнительные услуги:

• SMS-информирование;
• бесплатную доставку карты курьером;
• открытие счёта онлайн;
• изменение реквизитов счёта без обращения в ЦОН.

Если клиент выбирает карту премиального уровня, то получает больше дополнительных возможностей, например, мультивалютный счёт, доступ в VIP-залы ожидания Lounge Key, консьерж-сервис и др.

Чем отличается пенсионная карта от спецсчета

Получать пенсию можно на специальный счёт в банке. Её также можно использовать для получения:

• социальных выплат и пособий;
• жилищных выплат;
• алиментов.

Он защищён от третьих лиц – его не могут арестовать и забрать деньги, даже если у клиента банка есть задолженности, например, по кредитам. Но в отличие от обычных пенсионных карт на него нельзя перечислить деньги самостоятельно – как только вы пополните счет, банки отправят данные соответствующим службам. Но переводить деньги со специальных счетов на другие дебетовые карты разрешено.

К спецсчету тоже может быть открыта карта, но такую услугу предлагают не все банки. Кстати, открытие специальных счетов есть и в отделениях «Казпочты».

Как выбрать карту для пенсии

При выборе пенсионной карты обратите внимание на такие моменты:

1. Репутация и надежность банка. Чем выше стабильность кредитного учреждения, тем меньше шансов, что произойдёт форс-мажор, а деньги на счету будут заблокированы.
2. Обслуживание. Внимательно читайте условия – стоимость выпуска, обслуживание карты, комиссии за переводы и снятие наличных, пополнение, лимиты на день и в месяц.
3. Радиус действия. Уточните в банке, можно ли снимать средства с карты в других странах и в какой валюте, реально ли сделать перевыпуск за рубежом, если держатель потерял карту, примут ли её иностранные банкоматы и торговые точки.
4. Наличие бонусов. Если планируете активно расплачиваться картой, узнайте, начисляется ли кешбэк, в каких категориях, в каком размере.
5. Дополнительные платежи. В идеале по пенсионной карте будет бесплатное SMS-информирование и пользование интернет- и мобильным банкингом.

Если беспокоитесь о безопасности транзакций, открывайте карту с чипом. С них сложнее украсть данные и практически нереально подделать. Это выгодно отличает их от карт с магнитной полосой. Кроме того, не лишним будет уточнить возможность бесконтактной оплаты и наличие системы защиты 3D Secure, которая использует авторизацию пользователя при покупках в интернете.

Какие привилегии есть в банках для держателей пенсионных карт

Клиенты банка пенсионного возраста, получающие пенсию на карту, нередко могут воспользоваться дополнительными привилегиями. Для банков такие клиенты предпочтительны по нескольким причинам:

• виден ежемесячный доход – регулярно зачисляя пенсию на счёт, банк понимает, какая сумма поступает клиенту, и не требует подтверждать доход документально;
• у пенсионеров часто есть накопления – на самой карте или на депозитах;
• такие клиенты обычно имеют хорошую кредитную историю, надёжны и ответственны.

Что банки могут предложить:

1. Повышение ставки по вкладу. По некоторым вкладам клиенту, который находится в статусе пенсионера, могут предложить повышение ставки на 1–2%.
2. Повышение кешбэка по карте. Например, банк ЦентрКредит предлагает стандартный кешбэк 2%, а при покупках в категории «Аптеки» – 3%.
3. Оплата услуг без комиссии. В основном это оплата интернета, сотовой связи, услуг ЖКХ в мобильном приложении или личном кабинете, но при условии оплаты с пенсионной карты.
4. Уменьшенное время оформления и выпуска карты. Во многих банках можно получить её в среднем за 10–20 минут, но карта будет неименной.
5. Специальные условия по кредитам. Например, это может быть снижение ставки, увеличение срока и др.

Кстати, при оформлении пенсионной карты её же можно использовать для зачисления пособий, чтобы объединить все поступления в один счёт.