С какими проблемами столкнется должник при просрочке

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 01.12.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Отсутствие возможности выплатить кредит может обернуться для должника массой проблем и неприятностей. Если он не сможет быстро погасить просрочку, банк не только начислит штрафные проценты и испортит кредитную историю. Он передаст задолженность коллекторам, которые знают, как «грамотно» оказать моральное давление и не нарушить закон. Впрочем, если кредит так и не будет погашен, банк перейдет к более решительным действиям. Он добьется принудительного возврата средств, даже если для этого придется арестовать и продать имущество заемщика. И не исключено, что он много лет будет отчислять банку «процент» со своих доходов, что будет негативно влиять на его финансовое состояние.

Увеличение расходов

Первая проблема, с которой придется столкнуться должнику – это увеличение суммы расходов по обслуживанию задолженности. Начисление штрафных процентов и неустойки – это своеобразное наказание за нарушение условий обслуживания кредита. Оно должно стимулировать должника быстрее выплатить долг и избежать других серьезных неприятностей.

Штрафные проценты начисляются за каждый день просрочки. Соответственно, чем быстрее будет погашена задолженность, тем меньше будет размер дополнительных расходов заемщика. Но это не так легко сделать при наличии финансовых проблем или материальных трудностей. Если вся просрочка не будет погашена одним платежом, на оставшуюся часть банк опять начислит неустойку. А клиент будет снова и снова вносить деньги, которые будут «съедать» штрафные проценты.

Увеличение расходов при обслуживании кредита явно не способствует улучшению платежной дисциплины. Если у потребителя нет средств внести платеж, начисление штрафа может только усугубить текущее положение. А если он изначально не планировал возвращать долг, вряд ли его «испугает» перспектива дополнительных расходов. Как показывает практика, штрафные проценты «больно бьют» только по добросовестным и ответственным клиентам. Поэтому в такой ситуации важно как можно быстрее отреагировать на просрочку, пока сумма штрафа не достигла космического масштаба. Чтобы улучшить свое положение, должник может:

• Попытаться договориться с банком о реструктуризации или изменении графика выплат. Как вариант, можно попросить списать часть штрафных процентов, чтобы уменьшить сумму задолженности. Но кредитор пойдет на уступку только в том случае, если потребитель сможет предоставить документы, указывающие на снижение уровня доходов.
• Рефинансировать долг в другой кредитной организации. Такое решение оправданно только при условии, что разница в ставках составляет не менее 2% годовых. Но заемщик не сможет рефинансировать ипотеку, которая была получена в рамках госпрограммы, так как такая возможность не предусмотрена ее условиями.

Учитывая, что порядок выплаты просрочки четко регламентирован действующим договором, нельзя по желанию оплатить только основную сумму долга, чтобы остановить начисление штрафов. В первую очередь погашаются пени, неустойки и проценты, а тело – в последнюю очередь.

Испорченная «история» и проблемы с кредитованием

Когда речь идет о перспективе потерять жилье или другое ценное имущество, мало кого заботит состояние кредитной истории. Это последнее, о чем думает заемщик, у которого нет средств внести обязательный платеж. Но рано или поздно ситуация с задолженностью будет урегулирована. И не исключено, что через несколько лет возникнет необходимость снова оформить кредит. Вот только получить его будет достаточно сложно при наличии испорченной «истории».

Кредитование – это не только возможность купить новый телефон, поехать отдыхать или с размахом провести семейное торжество. Иногда это буквально «вопрос жизни и смерти», когда деньги нужны на лечение, приобретение дорогостоящих лекарственных препаратов или покупку продуктов. Но если ранее гражданин нарушил условия выплаты кредита, ему будет непросто добиться одобрения своей заявки. В крайнем случае, он будет вынужден воспользоваться помощью МФО, если ему подойдут их условия кредитования.

Самое глубокое заблуждение состоит в том, что для удаления записи из кредитной истории достаточно погасить просрочку. И после этого якобы можно не опасаться проблем при обращении за новыми кредитами. Но это не соответствует действительности, в чем очень быстро сможет убедиться «бывший» должник. Все его последующие заявки будут отклоняться кредиторами, которые не захотят сотрудничать с неисполнительным заемщиком.

Вопреки распространенному мнению, срок хранения кредитной истории составляет 5 лет. И даже после погашения задолженности из Бюро не удаляется информация о просрочке. Вносятся только соответствующие правки после оплаты платежа. А значит, любой потенциальный кредитор сможет узнать, что несколько лет назад гражданин нарушил условия выплаты, продемонстрировав плохую платежную дисциплину.

Психологический дискомфорт и моральный прессинг

Досудебное взыскание – это важный этап, когда еще можно вернуть деньги без судебного разбирательства. Но кредитор не будет уговаривать и просить внести платеж. Вместо этого он передаст проблемный кредит коллекторам – профессиональным взыскателям, которые знают, как можно «надавить» на должника, чтобы вынудить его оплатить задолженность.

Коллекторы часто действуют на грани фола. Они цинично пренебрегают гражданскими правами и нормами действующего законодательства. Взявшись за должника, они могут существенно испортить ему жизнь, рассорить со всеми друзьями, соседями и даже коллегами по работе. А учитывая, что вину коллектора не так просто доказать, его сложно привлечь к ответственности из-за отсутствия доказательной базы.

«Познакомиться» с методами работы профессионального взыскателя может любой должник, независимо от срока просрочки, наличия обеспечения и вида кредита. В своей работе для оказания морального давления коллекторы практикуют такие методы:

• угрозы, оскорбления и хамство;
• психологический прессинг;
• распространение конфиденциальной информации о наличии кредита и текущей задолженности;
• привлечение к процессу взыскания лиц из близкого окружения заемщика;
• вымогательство;
• побои и незаконное проникновение в жилье.

Единственная задача коллектора – создать для должника невыносимые условия, чтобы он вернул деньги, даже при отсутствии такой возможности. И профессиональные взыскатели успешно справляются с поставленной задачей. Несмотря на законодательные ограничения, они звонят должникам по несколько раз в день, беспокоят их родственников или даже приходят к ним на работу. Чтобы остановить коллекторский произвол, многие граждане идут на крайние меры, оформляют новые кредиты или продают ценное имущество. Но даже когда долги погашены, они потом еще долго вздрагивают от телефонных звонков и стараются не открывать двери посторонним людям.

Потеря залогового имущества

Наличие залога по кредитному обязательству существенно расширяет возможности банка при взыскании задолженности. В случае возникновения просрочки он сможет добиться продажи имущественного обеспечения, чтобы погасить долг. А вот заемщик находится в крайне невыгодном положении. Если он столкнется с проблемами и не сможет больше платить, он рискует лишиться автомобиля или собственной недвижимости. Впрочем, несмотря на то, что потеря имущества – далеко не радужная перспектива, не стоит думать, что:

• Банк только и ждет любого удобного случая, чтобы отобрать залог. Это не соответствует действительности, учитывая, что он получает доход от выплат по кредитам. В подобной ситуации заемщику будет предоставлено много возможностей, чтобы погасить просрочку. В частности, банк может предложить ему реструктуризацию с целью снижения долговой нагрузки в период сокращения доходов. Бумажная волокита, продажа имущества, юридическое сопровождение сделки – на все это надо время и деньги. Поэтому банку проще помочь должнику, чем ввязываться в процесс изъятия имущества.
• Кредитор после продажи залога заберет все вырученные деньги. Если до возникновения просрочки заемщик исправно оплачивал платежи, не исключено, что после взаиморасчетов банк, наоборот, вернет ему часть вырученных средств. Другое дело, что сумма задолженности может оказаться весьма внушительной за счет начисления штрафов и процентов. С другой стороны, если с момента оформления кредита стоимость залога существенно снизилась (это больше характерно для автокредитования), вырученных средств может не хватить для полного покрытия долга. И тогда банк вправе добиться изъятия другого имущества должника.
• Лишиться залога можно только в том случае, если кредит был оформлен для его приобретения. Это противоречит идеологии залогового кредитования. Банк вправе «отобрать» любое имущество, которое было принято в качестве гарантии выполнения долгового обязательства. Это правило действует даже при условии, что деньги выдавались под залог недвижимости или автотранспорта на ремонт, открытие бизнеса или текущие расходы.

Принудительное взыскание

Испорченная кредитная история, психологический дискомфорт и даже потеря залогового жилья – все это может негативно повлиять на жизнь неплательщика. Но не стоит забывать о проблемах, с которыми придется столкнуться при принудительном взыскании. Если банк захочет вернуть деньги в судебном порядке, гражданину не удастся избежать серьезных неприятностей. В частности, в этом случае он рискует:

• Потерять другое ценное имущество, которое будет изъято и продано для погашения просрочки. В данном случае речь идет не о залоговой квартире, доме или автомобиле. По заключению специалиста судебный исполнитель может наложить арест на бытовую технику, ювелирные украшения и даже на мебель должника за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание.
• Надолго оказаться в долговой яме без возможности улучшить свое финансовое положение. Если вырученных от продажи имущества средств не хватит для покрытия установленной суммы долга, судебные исполнители наложат арест на счёт и будут ежемесячно списывать часть доходов в пользу кредитора. И этот механизм будет действовать до полного погашения задолженности. При этом финансовые возможности гражданина будут крайне ограничены.
• Терпеть неудобства из-за отсутствия возможности приобрести собственное жилье, автотранспорт или другое ценное имущество. До момента полного погашения задолженности гражданин не сможет принять что-то в собственность. В противном случае судебные приставы сразу отберут и продадут это имущество.

Запрет на выезд за границу

Если гражданин не смог выплатить кредит, а банк через суд добился возврата выданных средств, у него возникнут проблемы с выездом за границу. При этом неважно, по какой причине он вынужден совершить поездку. Если сумма долга составляет более 40 МРП, он быстро станет «невыездным» со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Информировать граждан о наличии запрета на выезд обязаны судебные исполнители. Но они не всегда это делают в обозначенный законом срок (5 дней). Как следствие, об отсутствии возможности выехать за границу многие должники узнают на паспортном контроле, когда уже нельзя предпринять какие-либо действия для решения проблемы. В итоге они теряют деньги, которые были потрачены на оплату билетов и/или туристических путевок.

Статус «невыездной» достаточно просто снять. Для этого необходимо полностью погасить задолженность. Но это актуально только в том случае, если у должника есть необходимая сумма средств. Если такой возможности нет, он так и будет числиться «невыездным», что может повлиять на его жизнь. Впрочем, если взыскание осуществляется за счет ежемесячного дохода потребителя (часть средств отчисляется в пользу банка), исполнители не будут накладывать запрет на выезд. Исключение возможно только в том случае, если в течение 3-х месяцев не будут поступать отчисления в рамках действующего исполнительного производства.

Учет граждан, которые не могут выезжать за пределы страны, ведется в специальном Реестре. Если заемщик не знает, является ли он «невыездным», перед планированием поездки лучше посмотреть свой текущий статус.

Арнур Еркенбаев