Что грозит заёмщику при невыплате кредита в Казахстане

Обновлено 18.12.2025

Невозможность погасить кредит приводит к серьёзным последствиям. Банк начислит штрафы, испортит кредитную историю и может передать долг коллекторам. Если деньги так и не поступят — начнётся принудительное взыскание через суд: арест имущества, удержания из доходов, запрет на выезд за границу. Разберём каждое последствие подробно.

Рост суммы долга из-за штрафов и неустоек

Первое, с чем столкнётся должник — увеличение суммы задолженности. Штрафные проценты и неустойка — это наказание за нарушение условий договора. Они начисляются за каждый день просрочки.

Чем дольше длится просрочка — тем больше дополнительных расходов. При этом порядок погашения чётко определён договором: сначала списываются пени и штрафы, затем проценты, и только в последнюю очередь — основной долг.

Что можно сделать при финансовых трудностях

С 2025 года заёмщик может подать заявление на реструктуризацию онлайн — через мобильное приложение или сайт банка. Если кредитор отказывает, можно обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману.

Планируется ввести механизм коллективной реструктуризации для граждан с двумя и более беззалоговыми займами. Условия: просрочка более 180 дней по банковским кредитам или более 90 дней по микрокредитам, общая сумма долга до 1600 МРП (около 6,29 млн тенге в 2025 году).

Испорченная кредитная история

Когда речь идёт о потере жилья или имущества, мало кто думает о кредитной истории. Однако после урегулирования долгов эта проблема даст о себе знать: получить новый кредит с «пятнами» в КИ будет сложно.

Ключевые факты о кредитной истории в Казахстане

Срок хранения информации составляет 5 лет после даты получения последней информации о заёмщике. Раньше этот срок был вдвое длиннее.

В Казахстане работают два кредитных бюро:

• Государственное кредитное бюро (ГКБ)
• Первое кредитное бюро (ПКБ)

Данные обновляются регулярно: банки и МФО передают информацию каждые 10 дней, коллекторы и ломбарды — раз в 30 дней.

Можно ли улучшить кредитную историю

Аннулировать кредитную историю нельзя — это запрещено законом. Но её можно улучшить. Кредитному займу с просрочкой более 90 дней может быть присвоен статус «реабилитирован» в двух случаях:

• через 12 месяцев после полного погашения задолженности
• если в течение года после реструктуризации не было просрочек более 30 дней

Статус «реабилитирован» не гарантирует одобрение нового кредита — дни просрочки остаются в истории.

Один раз в год каждый гражданин Казахстана может проверить свою кредитную историю бесплатно через портал egov.kz, ГКБ или ПКБ.

Работа коллекторов: что изменилось в 2024–2025 годах

Если просрочка превысила 90 дней, банк может передать долг коллекторскому агентству. Однако с 2024 года введены существенные ограничения.

Мораторий на продажу долгов (до 1 мая 2026 года)

С 1 июля 2024 года действует двухлетний мораторий на уступку прав требования по кредитам физических лиц коллекторам. В этот период:

• продажа долгов граждан коллекторам запрещена
• урегулирование возможно только через реструктуризацию или прощение штрафов
• передача на досудебное взыскание — без перехода права требования

После 1 мая 2026 года передача долга коллекторам будет возможна только при просрочке свыше 24 месяцев и обязательном проведении процедур урегулирования.

Новые правила для коллекторов (с 1 октября 2024 года)

Коллекторские агентства теперь обязаны:

• информировать должника о праве на изменение условий в течение 30 дней
• проводить процедуры урегулирования задолженности
• рассматривать заявления об отсрочке, рассрочке, снижении неустойки
• при необходимости — частично или полностью простить долг

Должник имеет право:

• требовать сведения о коллекторском агентстве, размере и структуре долга
• оспаривать требования коллектора в суде
• выбирать удобный способ и время взаимодействия
• фиксировать процесс взаимодействия

Куда жаловаться на коллекторов

Потеря залогового имущества

При залоговом кредите банк может добиться продажи обеспечения для погашения долга. Однако есть важные нюансы.

Банку невыгодно забирать залог. Кредитор получает доход от выплат по кредиту. Бумажная волокита, продажа имущества, юридическое сопровождение — всё это требует времени и денег. Поэтому банк сначала предложит реструктуризацию.

После продажи залога возможен возврат средств. Если заёмщик исправно платил до просрочки, после взаиморасчётов банк может вернуть часть вырученных денег. Но если стоимость залога снизилась (особенно характерно для автокредитов), денег может не хватить — тогда банк вправе обратить взыскание на другое имущество.

Залог могут изъять независимо от цели кредита. Неважно, брали вы деньги на покупку квартиры или на ремонт под залог недвижимости — при невыплате банк вправе реализовать обеспечение.

Защита социально уязвимых слоёв населения

С 2024 года введён запрет на выселение в отопительный сезон из единственного жилья:

• семей с несовершеннолетними детьми
• лиц с инвалидностью 1 и 2 группы

В период рассмотрения обращения омбудсманом запрещено обращать взыскание на заложенное жильё должников из социально уязвимых слоёв населения.

Принудительное взыскание через суд

Если долг не погашен, банк обращается в суд. После получения исполнительного документа судебный исполнитель (ЧСИ или государственный) начинает принудительное взыскание.

Какие меры применяются

• Арест и продажа имущества — бытовая техника, ювелирные украшения, мебель (за исключением предметов первой необходимости)
• Арест банковских счетов — удержание части доходов до полного погашения долга
• Запрет на регистрационные действия — невозможность продать или перерегистрировать имущество

Защита должника при аресте счетов (2025)

С 2025 года введены важные изменения:

Ранее размер неприкосновенной суммы составлял 1 прожиточный минимум — теперь увеличен вдвое.

Запрет на выезд за границу

При долге свыше 40 МРП (157 280 тенге в 2025 году) судебный исполнитель вправе наложить временное ограничение на выезд за пределы Казахстана.

Когда вводится запрет

• Сумма долга превышает 40 МРП, или
• Периодические платежи (например, алименты) не поступают более 3 месяцев

Судебный исполнитель обязан предупредить должника за 5 рабочих дней до внесения в стоп-лист. Однако на практике уведомление не всегда приходит вовремя — многие узнают о запрете уже на паспортном контроле.

Статистика

По данным Минфина, в 2024 году более 530 тысяч казахстанцев не могли выехать за границу из-за долгов. Общая сумма задолженности — 16,3 млрд тенге.

Как проверить запрет на выезд

Проверить статус можно в Реестре должников на сайте Министерства юстиции или через приложение e-Salyq Azamat.

Как снять ограничение

Основной способ — полностью погасить задолженность. После оплаты запрет снимается в течение 3 рабочих дней.

Исключения (выезд возможен при наличии долга):

• необходимость лечения за рубежом (по решению суда)
• утверждение плана восстановления платежеспособности (процедура банкротства)

Важно: оплата долга через терминалы Казпочты или Kaspi в аэропорту позволяет снять ограничение автоматически.

Банкротство физических лиц как выход

С 2020 года в Казахстане работает процедура банкротства физических лиц. С августа 2024 года упрощён порядок обращения: после утверждения плана восстановления платежеспособности запрет на выезд снимается.

Банкротство — не «прощение» долгов. Процедура имеет серьёзные последствия: ограничения на получение кредитов, запрет занимать руководящие должности, контроль расходов.

FAQ: Частые вопросы о последствиях невыплаты кредита

Через сколько дней просрочки банк передаёт долг коллекторам?

Обычно после 90 дней просрочки. Однако до 1 мая 2026 года действует мораторий — банки не могут продавать долги физлиц коллекторам. Возможна только передача на досудебное взыскание без перехода права требования.

Сколько хранится информация о просрочках в кредитной истории?

Пять лет с даты получения последней информации о заёмщике. Срок отсчитывается не с момента выдачи кредита, а с даты полного погашения или урегулирования.

При какой сумме долга запретят выезд за границу?

При долге свыше 40 МРП — это 157 280 тенге в 2025 году. Также запрет возможен при просрочке периодических платежей (алименты) более 3 месяцев.

Могут ли полностью списать деньги со счёта?

Нет. С 2025 года судебный исполнитель обязан оставлять должнику сумму в размере 2 прожиточных минимумов (около 92 456 тенге). Социальные выплаты, пенсии и пособия из госбюджета вообще не подлежат аресту.

Можно ли договориться с банком о снижении долга?

Да. Банк может предложить реструктуризацию: снижение ставки, увеличение срока, отсрочку платежей. Коллекторы с 2024 года также обязаны рассматривать заявления об изменении условий и могут частично или полностью простить неустойку.

Как быстро снимается запрет на выезд после погашения долга?

В течение 3 рабочих дней. При оплате через терминалы Казпочты или Kaspi в аэропорту — автоматически.

Источники:

• Закон РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» — adilet.zan.kz
• Закон РК «О коллекторской деятельности» — adilet.zan.kz
• Реестр должников — aisoip.adilet.gov.kz

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.